桂　劍　王明友　馬靜婷

【摘要】金融創(chuàng)新從20世紀(jì)60年代開(kāi)始，經(jīng)過(guò)70年代的發(fā)展，到80年代已經(jīng)成為全球性的大趨勢(shì)，金融創(chuàng)新是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的客觀要求。我國(guó)金融創(chuàng)新從改革開(kāi)放后發(fā)展也有20多年，這其中取得了很多進(jìn)步成績(jī)，然而問(wèn)題也存在不少，總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)的金融創(chuàng)新能力經(jīng)歷過(guò)一個(gè)下降然后上升的過(guò)程。文章通過(guò)多個(gè)方面敘述我國(guó)金融創(chuàng)新的成績(jī)并歸納出三個(gè)主要的不足，分析出我國(guó)金融企業(yè)的創(chuàng)新能力不高的現(xiàn)狀，然后提出從金融企業(yè)人力資源、信息技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面提高創(chuàng)新能力的一些建議。

【關(guān)鍵詞】金融企業(yè) 創(chuàng)新能力 信息技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

一、中國(guó)金融企業(yè)創(chuàng)新現(xiàn)狀

我國(guó)的金融創(chuàng)新是從實(shí)行改革開(kāi)放后逐步開(kāi)始的，歷經(jīng)20多年，取得了顯著的成績(jī)，主要體現(xiàn)在：在組織制度方面，建立了統(tǒng)一的中央銀行體制，完成了中央銀行大區(qū)行的機(jī)構(gòu)建設(shè)框架，形成了以4家國(guó)有商業(yè)銀行和十多家股份制商業(yè)銀行為主體的銀行體系，城市信用社改組為城市商業(yè)銀行，建立了近百家證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，初步形成了多元所有制結(jié)構(gòu)、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融企業(yè)體系。同時(shí)，放寬了外資銀行分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)入條件，初步建立了外匯市場(chǎng)，加快了開(kāi)放步伐。在管理制度方面，中央銀行從純粹的計(jì)劃金融管制變?yōu)榻鹑诤暧^調(diào)控，調(diào)控方式由計(jì)劃性、行政性手段為主向經(jīng)濟(jì)和法律手段為主轉(zhuǎn)變；放松了對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管制，各專業(yè)銀行可開(kāi)辦城鄉(xiāng)人民幣、外匯等多種業(yè)務(wù)，公平競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)信貸資金的管理從“統(tǒng)一計(jì)劃、分級(jí)管理、存貸掛鉤、差額包干”到“計(jì)劃指導(dǎo)，自求平衡，比例管理，間接調(diào)控”的不斷改革，商業(yè)銀行全面實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比率管理；外匯管理體制實(shí)現(xiàn)了匯率和人民幣經(jīng)常項(xiàng)目下的自由兌換等等。在金融業(yè)務(wù)方面，負(fù)債業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了保值儲(chǔ)蓄存款、住房?jī)?chǔ)蓄存款、委托存款、信托存款等新品種；資產(chǎn)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了抵押貸款、質(zhì)押貸款、按揭貸款等品種；中間業(yè)務(wù)上推出多樣化服務(wù)，開(kāi)辦個(gè)人匯款、個(gè)人支票業(yè)務(wù)，擴(kuò)大各種代理業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)多功能的信用卡等等。在金融工具方面，主要有國(guó)庫(kù)券、商業(yè)票據(jù)、短期融資債券、回購(gòu)協(xié)議、大額可轉(zhuǎn)讓存單和長(zhǎng)期政府債券、企業(yè)債券、金融債券、股票、受益?zhèn)?、股?quán)證、封閉式基金、開(kāi)放式基金等貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)金融工具。在金融技術(shù)方面，金融機(jī)構(gòu)電子化裝備水平不斷提高，電子信息技術(shù)在金融中廣泛應(yīng)用。目前，我國(guó)已全面實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)資金匯劃電子化，證券交易電子化，信息管理電子化和辦公自動(dòng)化，出現(xiàn)了電子貨幣“一卡通”、電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上股票交易等新型電子與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，在金融技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際金融業(yè)的對(duì)接。但是縱觀我國(guó)的金融創(chuàng)新過(guò)程，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)金融創(chuàng)新主要存在著三大問(wèn)題：一是金融創(chuàng)新滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展導(dǎo)致創(chuàng)新層次較低，原有的規(guī)章制度已不適應(yīng)實(shí)際情況的變化。我國(guó)銀行業(yè)在加入WTO后，對(duì)新的業(yè)務(wù)品種缺乏深入透徹的研究，制度創(chuàng)新相對(duì)滯后，出現(xiàn)了所謂的真空地帶。二是金融工具品種少。目前表現(xiàn)為負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少，以往我國(guó)金融機(jī)構(gòu)推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新大部分集中于負(fù)債類領(lǐng)域，在貸款領(lǐng)域由于是賣方市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較弱，各金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，創(chuàng)新相對(duì)較少。金融工具單一、融資渠道狹窄造成企業(yè)負(fù)債率過(guò)高和銀行的壓力過(guò)大。三是信息技術(shù)落后，與金融創(chuàng)新的融合度不高。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展越來(lái)越依賴于信息技術(shù)的發(fā)展，但是，目前我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與世界先進(jìn)水平相比仍有較大差距。商業(yè)銀行還不能為客戶提供全面的電子信息服務(wù)，而且銀行金融創(chuàng)新與信息技術(shù)融合度不夠，缺乏深層次數(shù)據(jù)分析功能的營(yíng)銷系統(tǒng)。四是人員素質(zhì)較差，創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力不足。根據(jù)對(duì)金融創(chuàng)新的不同作用，銀行從業(yè)人員可分為決策人員、一般業(yè)務(wù)人員和開(kāi)發(fā)人員。決策人員的作用是對(duì)提出的一項(xiàng)創(chuàng)新建議進(jìn)行立項(xiàng)與否的決定。這就要求決策人員具有戰(zhàn)略眼光和科學(xué)分析能力，以判斷該項(xiàng)創(chuàng)新建議有無(wú)市場(chǎng)前景和盈利可能。一般業(yè)務(wù)人員的作用是在日常工作中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)的缺陷，針對(duì)問(wèn)題提出建議，他們也承擔(dān)著金融創(chuàng)新的任務(wù)。開(kāi)發(fā)人員的作用是對(duì)創(chuàng)新建議進(jìn)行技術(shù)開(kāi)發(fā)，形成方便可用的市場(chǎng)產(chǎn)品。這就要求開(kāi)發(fā)人員既要有豐富的計(jì)算機(jī)知識(shí)，又要有較強(qiáng)的金融知識(shí)，才能較好的將這二者結(jié)合，開(kāi)發(fā)出方便可用的創(chuàng)新產(chǎn)品。無(wú)論其中哪一類人員力量薄弱，都會(huì)影響到金融創(chuàng)新的順利開(kāi)展。而從目前我國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員的狀況看，各級(jí)經(jīng)營(yíng)者大多過(guò)分偏重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場(chǎng)，在金融創(chuàng)新上缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略性眼光，缺乏對(duì)市場(chǎng)的洞察力；一般員工知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，業(yè)務(wù)單一，工作中墨守成規(guī)、缺乏創(chuàng)造力，缺乏將銀行發(fā)展與自身利益相結(jié)合的主人翁精神；開(kāi)發(fā)人員基本為計(jì)算機(jī)專業(yè)人員，不熟悉銀行業(yè)務(wù)，不具有開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的復(fù)合型知識(shí)。高素質(zhì)人員的缺乏，阻礙了我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的步伐。

二、中國(guó)金融企業(yè)創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)

從上述分析可以看到，我國(guó)金融創(chuàng)新已經(jīng)全方位展開(kāi)。通過(guò)金融的改革創(chuàng)新，增強(qiáng)了我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高了金融企業(yè)的效率和服務(wù)質(zhì)量，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有所好轉(zhuǎn)，盈利狀況逐步改善，從而極大地推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展，也為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的金融支持。但是，從總體上說(shuō)，我國(guó)的金融創(chuàng)新仍處于一個(gè)較低的階段，主要表現(xiàn)在：第一，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。以金融工具為例，改革開(kāi)放以來(lái)，創(chuàng)新的金融工具達(dá)100多種，但是85%是從西方國(guó)家引進(jìn)的。第二，數(shù)量擴(kuò)張創(chuàng)新多，質(zhì)量提高創(chuàng)新少。以銀行卡業(yè)務(wù)為例，近年來(lái)各商業(yè)銀行在銀行卡業(yè)務(wù)上投入了大量的人力、物力和財(cái)力，發(fā)行的銀行卡數(shù)量已經(jīng)相當(dāng)可觀，但使用效益不高，形成了大量的睡眠卡和無(wú)效益卡，而且銀行間各自為政，造成銀行卡業(yè)務(wù)重疊、功能類似，這不僅造成了資源的浪費(fèi)，還影響了銀行卡的快速、高效發(fā)展。第三，負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。長(zhǎng)期以來(lái)，存款等負(fù)債業(yè)務(wù)是各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新也在這個(gè)領(lǐng)域最為豐富。而貸款長(zhǎng)期以來(lái)一直都是金融機(jī)構(gòu)壟斷的資源，因而創(chuàng)新明顯少于負(fù)債業(yè)務(wù)。第四，沿海城市創(chuàng)新多，內(nèi)陸城市創(chuàng)新少。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展從經(jīng)濟(jì)特區(qū)和沿海城市發(fā)起，特區(qū)和沿海城市率先打破傳統(tǒng)體制的束縛，金融管制相對(duì)較松，金融市場(chǎng)比較活躍，這些都為金融創(chuàng)新提供了良好的外部環(huán)境。因此，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)和金融工具創(chuàng)新通常首先在特區(qū)和沿海城市產(chǎn)生，然后再逐步向內(nèi)地推廣，內(nèi)陸城市的金融創(chuàng)新明顯落后于沿海城市。第五，外力推動(dòng)創(chuàng)新多，內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力創(chuàng)新少。我國(guó)的金融創(chuàng)新主要是由體制轉(zhuǎn)換和政策改革等外部因素推動(dòng)的，中央銀行管理制度、管理手段的改革與創(chuàng)新已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)微觀創(chuàng)新的主要外部推動(dòng)力，而金融創(chuàng)新主體即金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在創(chuàng)新沖動(dòng)明顯不足。第六，追求贏利的創(chuàng)新多，防范風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新少。現(xiàn)在推出的許多創(chuàng)新產(chǎn)品更多的是為了贏利，除了外匯業(yè)務(wù)有期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議和部分商品期貨外，一些具有重要風(fēng)險(xiǎn)管理特征的金融工具，比如互換交易、期權(quán)交易等等在人民幣業(yè)務(wù)上基本沒(méi)有，其他防范金融風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新活動(dòng)也基本上沒(méi)有成為金融機(jī)構(gòu)所關(guān)注的基本創(chuàng)新活動(dòng)。我國(guó)的金融創(chuàng)新能力還不高，但是隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的日益規(guī)范、金融法規(guī)的日臻完善和金融改革的深入推進(jìn)，金融創(chuàng)新能力水平將由持續(xù)下降轉(zhuǎn)向穩(wěn)步上升。

三、提高我國(guó)金融創(chuàng)新能力的建議

1、強(qiáng)化金融企業(yè)人力資源規(guī)劃，完善企業(yè)智力保障體系

金融企業(yè)人力資源分為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者和企業(yè)普通員工。領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)金融企業(yè)的創(chuàng)新起著決定性作用，他直接決定著一個(gè)創(chuàng)新項(xiàng)目是否能夠?qū)嵤@就要求領(lǐng)導(dǎo)者必須具備戰(zhàn)略眼光和科學(xué)分析能力。領(lǐng)導(dǎo)者促進(jìn)創(chuàng)新的主要途徑有：提倡一種自信的企業(yè)文化，鼓勵(lì)員工積極自動(dòng)并勇于創(chuàng)新；擴(kuò)大實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性地解決問(wèn)題的途徑，為員工提供方便提出想法的地方；改善企業(yè)內(nèi)的橫向溝通，鼓勵(lì)跨部門員工之間的交流；減少不必要的組織層級(jí)，降低創(chuàng)新過(guò)程中的時(shí)滯；集思廣益，盡可能讓更多的員工參與問(wèn)題研究和方案制定。為了更好地促進(jìn)創(chuàng)新，提高企業(yè)創(chuàng)新能力，金融企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)必須加強(qiáng)自身素質(zhì)培養(yǎng)。為此，可以借鑒日本的關(guān)于優(yōu)秀企業(yè)家素質(zhì)研究的“十項(xiàng)品德”和“十種能力”：使命感、信賴感、誠(chéng)實(shí)、忍耐、熱情、責(zé)任感、積極性、進(jìn)取性、公平和勇氣，以及思維決策能力、規(guī)劃能力、判斷能力、創(chuàng)造能力、洞察能力、勸說(shuō)能力、對(duì)人的理解能力、解決問(wèn)題的能力、培養(yǎng)下級(jí)的能力和調(diào)動(dòng)積極性的能力。創(chuàng)新的另一個(gè)重要因素是要充分調(diào)動(dòng)普通員工的積極性和創(chuàng)新性。這就要求金融企業(yè)要改革傳統(tǒng)的壓抑員工積極性和創(chuàng)造性的命令－控制型的領(lǐng)導(dǎo)模式，建立一種新型的自由－集中式的領(lǐng)導(dǎo)模式，使員工即能自由思考，又能明確努力的方向，為共同的目標(biāo)而進(jìn)行交流合作。

2、提高信息技術(shù)利用率，為創(chuàng)新提供技術(shù)支持

現(xiàn)代金融企業(yè)的知識(shí)特性體現(xiàn)得越來(lái)越充分，絕大部分知識(shí)都由數(shù)據(jù)、文字等組成，以信息的方式呈現(xiàn)出來(lái)，為了提高知識(shí)的處理效率，需要采用先進(jìn)的信息技術(shù)手段。信息技術(shù)的飛速發(fā)展及其在金融企業(yè)的廣泛應(yīng)用極大地增強(qiáng)了金融企業(yè)的創(chuàng)新能力。為了增強(qiáng)我國(guó)金融企業(yè)較低的創(chuàng)新能力，就非常需要提高信息技術(shù)的利用率。

信息技術(shù)發(fā)展為金融企業(yè)提高創(chuàng)新能力提供了強(qiáng)大的物質(zhì)技術(shù)支持，網(wǎng)上銀行、電話銀行等都是隨著信息技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生的。我國(guó)的信息技術(shù)相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較落后的，而且我國(guó)還存在一個(gè)痼疾：資源利用率不高。信息技術(shù)固然在發(fā)展，但是如果利用率得不到提高，想要很好的進(jìn)行金融創(chuàng)新將會(huì)是件很困難的事。因此要把握信息技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的創(chuàng)新機(jī)會(huì)，通過(guò)信息化來(lái)提高創(chuàng)新能力，加大信息化建設(shè)的投入。一方面改革人才制度、管理和營(yíng)銷等體制，為信息化建設(shè)提供一個(gè)環(huán)境和平臺(tái)；一方面加快企業(yè)的自動(dòng)化和系統(tǒng)化，為企業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新創(chuàng)造條件。

3、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力，積極應(yīng)對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新是存在風(fēng)險(xiǎn)的，提高創(chuàng)新能力的同時(shí)必須考慮到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的問(wèn)題，但是監(jiān)管和創(chuàng)新之間存在著系列矛盾：監(jiān)管法規(guī)滯后與銀行業(yè)創(chuàng)新需求之間的矛盾；市場(chǎng)環(huán)境缺陷與創(chuàng)新發(fā)展之間的矛盾；行政許可規(guī)定限制與創(chuàng)新市場(chǎng)靈敏度之間的矛盾；分業(yè)監(jiān)管體制與創(chuàng)新業(yè)務(wù)跨市場(chǎng)運(yùn)作之間的矛盾。

監(jiān)管部門要及時(shí)修訂不合時(shí)宜的陳舊規(guī)定，完善監(jiān)管法律法規(guī)體系。尤其在創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入的行政許可方面，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)限制下暫不能突破的金融業(yè)創(chuàng)新訴求和舉措，要從金融業(yè)發(fā)展的大局出發(fā)，研究完善有利于金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的法律法規(guī)。

健全監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管信息共享機(jī)制。加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)商，進(jìn)一步細(xì)化各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)邊界，特別要針對(duì)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)后出現(xiàn)的新情況，關(guān)注跨行業(yè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并明確主從監(jiān)管關(guān)系。

加強(qiáng)公眾金融知識(shí)普及教育和風(fēng)險(xiǎn)教育。增強(qiáng)客戶自主選擇創(chuàng)新產(chǎn)品的能力，提高其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。提倡“買者自負(fù)，賣者有責(zé)”的理念，通過(guò)專門區(qū)域、公共媒體、網(wǎng)點(diǎn)等多種渠道對(duì)公眾開(kāi)展持續(xù)的專業(yè)知識(shí)普及教育，多角度剖析和提示創(chuàng)新金融產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)消費(fèi)者自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益。

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