陳榮邦

摘要：本文通過對(duì)部分省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸合作支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的系統(tǒng)研究，分析其成功的經(jīng)驗(yàn)和存在的問題，提出了如何推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸協(xié)同發(fā)展的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；小額信貸；協(xié)同；發(fā)展；研究

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428(2009)10-0039-04

一、引言

有數(shù)據(jù)表明，中國(guó)農(nóng)村目前有1.2億農(nóng)民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬(wàn)億元，現(xiàn)在能滿足的只有50％-60％。有關(guān)專家指出，農(nóng)民“貸款難”是一個(gè)老問題，根源在于農(nóng)民自身積累有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。如果鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，降低其收入來源的不確定性，適度提高其進(jìn)入信貸市場(chǎng)的能力。就可以緩解其貸款難的問題。在這個(gè)方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)而且可以發(fā)揮積極的作用。2009年中央一號(hào)文件提出。“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制”。中央的高度重視，既指明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額信貸的協(xié)同發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇。為此，本文對(duì)保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制進(jìn)行了探討。

二、國(guó)內(nèi)“保險(xiǎn)+小額信貸”協(xié)同發(fā)展模式研究

有關(guān)資料顯示：早在2003年，太平洋人壽就率先在全國(guó)開展小額信貸保險(xiǎn)試點(diǎn)，并推出配合小額信貸借貸者意外傷害險(xiǎn)“安貸寶”。近年來，全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)不斷實(shí)施金融創(chuàng)新，探索出了多種形式的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額信貸”的銀保合作模式。一定程度上化解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)過重和農(nóng)民“貸款難”問題。實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)公司和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的局面。

(一)各地“保險(xiǎn)+小額信貸”模式的實(shí)踐

1、廣東的“保險(xiǎn)+小額信貸”模式

(1)“保險(xiǎn)+優(yōu)惠信貸”模式(廣東佛山模式)

以廣東省佛山市三水區(qū)為例，2007年11月7日區(qū)政府出臺(tái)了《佛山市三水區(qū)推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意見(試行)》，以逐步推進(jìn)的方式開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

具體做法：為推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，佛山市三水區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社規(guī)定，對(duì)購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行在原執(zhí)行利率基礎(chǔ)上下浮5％的利率優(yōu)惠，對(duì)經(jīng)三水區(qū)農(nóng)業(yè)局認(rèn)定和區(qū)民政局登記的農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)成員，同樣給予在原執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上下浮5％的利率優(yōu)惠，積極協(xié)助政府推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。以養(yǎng)殖瘦肉型豬投保為例，根據(jù)現(xiàn)行國(guó)家政策，每年為每頭母豬需交保費(fèi)60元，中央及地方政府財(cái)政負(fù)擔(dān)其中的48元，養(yǎng)殖戶負(fù)擔(dān)12元，便可完成投保。當(dāng)與金融機(jī)構(gòu)存在信貸關(guān)系的養(yǎng)殖戶對(duì)其農(nóng)產(chǎn)品已進(jìn)行投保的情況下，發(fā)生意外事故造成母豬和仔豬大量損失的，保戶最高能獲得的賠償為母豬1000元，頭、生豬400元，頭。這樣不僅能最大限度地保證貸款償還的可能性，更能為養(yǎng)殖戶進(jìn)行災(zāi)后復(fù)產(chǎn)減輕負(fù)擔(dān)。

(2)“新型農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)+信貸”模式(廣東高要模式)

以廣東高要市為例：高要市為建立起完善的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，按照政府主導(dǎo)、政策扶持、農(nóng)民自愿、專業(yè)運(yùn)作的原則，實(shí)行“政府監(jiān)督、農(nóng)信管理、太保理賠、以豐補(bǔ)欠”的運(yùn)行模式，由市人民政府、市農(nóng)村信用合作聯(lián)社和中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司肇慶中心支公司三方建立了高要市新型農(nóng)村綜合保險(xiǎn)體系。

主要做法：高要市政府負(fù)責(zé)資金籌措，包括政府撥款、財(cái)政補(bǔ)貼、保戶繳納和社會(huì)捐贈(zèng)；農(nóng)信社負(fù)責(zé)歸集保費(fèi)、對(duì)資金實(shí)行專戶管理，確保資金劃轉(zhuǎn)暢通，對(duì)參保農(nóng)戶和項(xiàng)目提供貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的信貸扶持。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)收集數(shù)據(jù)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、厘定費(fèi)率和根據(jù)資金規(guī)模調(diào)整保險(xiǎn)金額，進(jìn)行參保登記、檔案管理、理賠查勘工作。在保費(fèi)資金交納上，政府將災(zāi)后補(bǔ)助資金前移為災(zāi)前預(yù)防補(bǔ)貼，參保的保險(xiǎn)費(fèi)由農(nóng)民繳納一點(diǎn)，政府補(bǔ)貼一點(diǎn)。保險(xiǎn)資金開辦的險(xiǎn)種以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)。實(shí)行低初始成本保障，以生產(chǎn)投入成本為標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)金額。在資金管理上，實(shí)行專業(yè)運(yùn)作，在提取必要的運(yùn)作成本后全額用于保障參保農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用支出。

2、山東的農(nóng)村個(gè)人貸款附加意外傷害的“保險(xiǎn)+小額信貸”模式

2003年以來，隨著個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，山東省的保險(xiǎn)公司陸續(xù)與農(nóng)村信用社聯(lián)合開辦個(gè)人貸款附加意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是專門針對(duì)在金融機(jī)構(gòu)辦理短期貸款的借款人遭受意外傷害身故的風(fēng)險(xiǎn)而量身定做的險(xiǎn)種。

具體做法：(1)農(nóng)村信用社與保險(xiǎn)公司之間。根據(jù)協(xié)議，農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)為保險(xiǎn)公司代理銷售貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司則從代理的保費(fèi)中按一定比例支付相關(guān)費(fèi)用。農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)為借款人辦理投保手續(xù)，保險(xiǎn)責(zé)任即具體的賠付工作由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。如在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害，保險(xiǎn)公司支付的賠償金首先用于歸還被保險(xiǎn)人的借款，超出部分償付給被保險(xiǎn)人的法定受益人。(2)保險(xiǎn)公司與借款人之間。根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，借款人在辦理貸款時(shí)，在保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高限額內(nèi)辦理借款人人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額一般與貸款金額相同。保險(xiǎn)期限從1個(gè)月到2年不等。對(duì)于保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的意外傷害事件，如果借款人尚未歸還信用社貸款，由保險(xiǎn)公司代其清償相應(yīng)的貸款；如果借款人已歸還貸款，但該保險(xiǎn)仍在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司則將賠付金支付給借款人或其相應(yīng)的受益人。

3、新疆的“保險(xiǎn)+小額信貸”模式

新疆的保險(xiǎn)與信貸結(jié)合模式主要是銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+銀行信貸”模式。銀行把企業(yè)或農(nóng)戶是否辦理保險(xiǎn)納入信貸審核環(huán)節(jié)，強(qiáng)制企業(yè)或農(nóng)戶參加保險(xiǎn)。

具體做法：以伊犁哈薩克自治州的奎屯市為例，奎屯市農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放貸款時(shí)要求貸款農(nóng)戶必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，該農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司分別簽訂合同。再由市農(nóng)行與政府、保險(xiǎn)公司三方共同簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充合同，市農(nóng)行為第一受益人。受償資金由市農(nóng)行和政府根據(jù)受災(zāi)期及受災(zāi)的實(shí)際情況，共同決定是用于還貸，還是用于農(nóng)作物補(bǔ)種。

4、江蘇的“個(gè)人信用保險(xiǎn)+銀行小額貸款”模式

2008年8月，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與無錫市錫州農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)手推出針對(duì)普通農(nóng)民的小額信貸保險(xiǎn)。借款人只要事先投保一份信用保證保險(xiǎn)，無需抵押擔(dān)保就可在銀行申請(qǐng)小額信用貸款，用于任何合理的個(gè)人或家庭消費(fèi)，如應(yīng)急資金、手術(shù)費(fèi)用、教育費(fèi)用、旅游、大件物品購(gòu)買等。

具體做法：客戶向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)，保費(fèi)根據(jù)其貸款金額、貸款期限和資信狀況的不同而不同。信用保證保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為放款銀行，承保對(duì)象是貸款客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)貸款客戶發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，不能按期還款時(shí)，保險(xiǎn)公司有義務(wù)為銀行追償貸款，必要情況下可向銀行先行償付貸款欠款，同時(shí)有向貸款客戶追索欠款的權(quán)利，嚴(yán)重者將在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信息中記錄不良信用。

5、安徽的“保險(xiǎn)+小額信貸”模式

安徽省對(duì)涉農(nóng)貸款采取“保險(xiǎn)+小額信貸”模式。主要是限制在一定金額以上，對(duì)于額度較小的信貸與

保險(xiǎn)不強(qiáng)制掛鉤。

具體做法：(1)對(duì)超過一定金額的涉農(nóng)企業(yè)貸款，可強(qiáng)制借款人購(gòu)買貸款損失保險(xiǎn)，經(jīng)涉農(nóng)企業(yè)、貸款人(銀行)和保險(xiǎn)公司三方協(xié)商一致，并約定貸款遭受損失后以貸款人為第一受益人。(2)種植、養(yǎng)殖戶貸款一般金額較小，受自然災(zāi)害影響大。3萬(wàn)元以上的貸款可強(qiáng)制其購(gòu)買農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)，經(jīng)三方協(xié)商一致，并約定貸款遭受損失后貸款人為第一受益人。

(二)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額信貸”模式運(yùn)作中存在的問題

1、農(nóng)民投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高。近年來我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然取得了比較大的發(fā)展，但從覆蓋面等方面來講，還有很多問題需要解決，需要在國(guó)家的支持下加快發(fā)展。即使是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于采取的是自愿原則，在很多地方農(nóng)民投保的積極性仍然有待提高。

2、保費(fèi)支出進(jìn)一步增加了借款人的融資成本。在目前農(nóng)村信用社的個(gè)人貸款中，普遍存在利率上浮較高的問題，一般都要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50％——90％，最高的達(dá)到了浮動(dòng)上限，借款人的融資成本較高，農(nóng)村信用社個(gè)人貸款加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)沒有得到政府的補(bǔ)貼，進(jìn)一步加大了借款人的融資成本。

3、費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)分成比例缺乏規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。以山東省為例，由于缺乏規(guī)范的管理和統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)，各農(nóng)村信用社在辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)費(fèi)率與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分成比率等方面差別較大。在費(fèi)率方面，全省綜合平均費(fèi)率為3‰，其中，費(fèi)率最高的達(dá)到7.4‰，最低的則僅為1‰；在保費(fèi)分成比例方面，高的達(dá)到35％，低的只有20％。

4、理賠效率低，保險(xiǎn)賠付時(shí)間長(zhǎng)。從全國(guó)各地農(nóng)村信用社反映的情況來看，多數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠過程中存在理賠時(shí)間過長(zhǎng)，并且保險(xiǎn)額度越大，理賠時(shí)間越長(zhǎng)。主要原因：一是事故認(rèn)定時(shí)間需要根據(jù)政府各部門的工作進(jìn)度來確定，保險(xiǎn)理賠存在被動(dòng)性因素：二是大額保險(xiǎn)要逐級(jí)報(bào)批，理賠時(shí)間過長(zhǎng)；三是當(dāng)前保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)提供的手續(xù)要求比較苛刻，保險(xiǎn)公司借手續(xù)不全等原因遲遲不愿理賠。理賠效率較低。

5、退保帶來的成本支出風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般相當(dāng)于貸款期間。當(dāng)借款人提前還款并要求退保時(shí)，保險(xiǎn)公司已按照保費(fèi)收入支付給金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)無法追回，給保險(xiǎn)公司成本支出的核算造成不利影響。

6、廣大農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重缺乏，給農(nóng)戶辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成很大不便。目前我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)分布在縣級(jí)以上地區(qū)?？h以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上沒有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)服務(wù)不能適應(yīng)農(nóng)民的需要。

三、做好“保險(xiǎn)+小額信貸”協(xié)同發(fā)展問題的建議

(一)構(gòu)建完善的政策支持體系

將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸結(jié)合起來，是美法等國(guó)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一條重要經(jīng)驗(yàn)。國(guó)外破解商業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)集中于直接補(bǔ)償和間接補(bǔ)償。前者主要是通過貸款貼息、減免稅收、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼等；后者主要是通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)，貼補(bǔ)保費(fèi)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，稅收優(yōu)惠等。這不僅能破解商業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，還有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)資金用于農(nóng)業(yè)，非農(nóng)資金回流農(nóng)業(yè)。針對(duì)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，建議央行、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門借鑒廣東、浙江等地的做法，推動(dòng)小額保險(xiǎn)與小額信貸全面合作，制定《銀保合作指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際，擇機(jī)推行“保險(xiǎn)+信貸”的運(yùn)作模式。在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司出現(xiàn)流動(dòng)性資金不足時(shí)。允許其申請(qǐng)一定額度的再貸款。為銀保合作提供政策支持，通過窗口指導(dǎo)和提供再貸款等手段促使其建立銀保聯(lián)動(dòng)機(jī)制，推動(dòng)信貸與保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制的建立。

(二)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸投放的杠桿效應(yīng)

建議研究、出臺(tái)對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅等稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼、政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期信貸支持等政策措施；適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件：加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司的財(cái)政扶持力度，對(duì)其涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金?？紤]到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性、風(fēng)險(xiǎn)勘查的復(fù)雜性。農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本偏高，我國(guó)還應(yīng)該借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，按保費(fèi)規(guī)模的5-7％對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼；對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民提供補(bǔ)貼，激勵(lì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。具體方法包括：(1)實(shí)行一部分法定保險(xiǎn)，創(chuàng)造基本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。(2)給投保農(nóng)民一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。(3)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)為農(nóng)民提供大額保險(xiǎn)賠付服務(wù)。

(三)建立銀?；?dòng)機(jī)制的方法和措施

1、農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是獲得貸款的先決條件。

在目前的現(xiàn)實(shí)條件下，最可行的銀?；?dòng)機(jī)制應(yīng)該是將信貸與投保進(jìn)行有效銜接，即農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是獲得貸款的先決條件。這也是國(guó)際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種常見模式。比如，1994年美國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府的其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等。法國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》規(guī)定，對(duì)一些關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。雖然我國(guó)目前尚無相關(guān)法律強(qiáng)制要求投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但從有效降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，將信貸與投保進(jìn)行捆綁的這種銀?；?dòng)機(jī)制無疑是一種最佳選擇。

2、創(chuàng)新保險(xiǎn)與銀行、郵儲(chǔ)和農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)的合作方式，加快產(chǎn)品開發(fā)，提升“保險(xiǎn)+小額信貸”的合作層次。

有鑒于保險(xiǎn)公司與農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社等銀行機(jī)構(gòu)“人身意外保險(xiǎn)+小額信貸”和“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額信貸”的實(shí)踐，可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品繼續(xù)擴(kuò)大，變成“保險(xiǎn)+小額信貸”。為加快“三農(nóng)保險(xiǎn)”的發(fā)展，要繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司積極開辦“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)。并積極發(fā)展養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)。結(jié)合社會(huì)保障制度改革，積極參與和開展農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，逐步拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。充分發(fā)揮保險(xiǎn)的融資功能，支持新農(nóng)村建設(shè)。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，除了要積極開展政策支持的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擴(kuò)大承保范圍之外，還應(yīng)主動(dòng)推進(jìn)銀保合作的產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)多種適合農(nóng)戶需要的小額保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。如“小額信貸+養(yǎng)老保險(xiǎn)”、“小額信貸+個(gè)人信用保險(xiǎn)”、保單質(zhì)押貸款等。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行類機(jī)構(gòu)開展更高層次的合作，借助銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)，使農(nóng)戶投保、續(xù)保和退保等都能進(jìn)行方便、簡(jiǎn)單的操作。

(四)引導(dǎo)市場(chǎng)主體嘗試開展小額農(nóng)貸保證保險(xiǎn)

在目前小額信貸保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作模式下，銀行、保險(xiǎn)公司、借款人(投保人)三者的風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱。投保人要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，但身故賠償?shù)牡谝皇芤嫒藶殂y行；保險(xiǎn)公司既要支付手續(xù)費(fèi)，又要全部承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；而銀行既降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)，又獲得了可觀的中間收入。此類業(yè)務(wù)如果采用貸款保證保險(xiǎn)的形式開展則更為合理，即由貸款銀行作為投保人，為銀行貸款業(yè)務(wù)投保，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行自行承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在借款人無法及時(shí)足額還款時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，建議下一步引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)包括小額農(nóng)貸保證保險(xiǎn)在內(nèi)的更多的保證險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)反映出來的潛在保險(xiǎn)需求，找準(zhǔn)信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)合點(diǎn)。

(五)探索“保險(xiǎn)+小額信貸+再保險(xiǎn)+擔(dān)?！被?dòng)機(jī)制

借鑒政策性銀行資金來源籌集方式，通過財(cái)政撥款、發(fā)行金融債券等組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)保險(xiǎn)公司。并鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)從事的生產(chǎn)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以補(bǔ)貼，分散和轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)損失，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)應(yīng)對(duì)各種自然災(zāi)害的能力，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；為防止巨大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的損害。可以考慮設(shè)立再保險(xiǎn)公司，實(shí)行再保險(xiǎn)；也可以由財(cái)政、保險(xiǎn)公司和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同出資成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失。對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種、養(yǎng)殖和加工大戶的大額資金需求采取與擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)相結(jié)合的辦法，滿足其大額資金需求。

(六)加大宣傳力度，改善外部環(huán)境

充分利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣和資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳力度，大力培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力。盡快建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，弱化貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投保農(nóng)戶所需貸款在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)先等，積極改善農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)運(yùn)作的信用環(huán)境。同時(shí)增加保險(xiǎn)公司在農(nóng)村的服務(wù)機(jī)構(gòu)，最大限度地為農(nóng)民提供保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，共同推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融和保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

(七)加強(qiáng)監(jiān)管。防止出現(xiàn)監(jiān)督空白

為此。銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)應(yīng)共同研究有關(guān)促進(jìn)小額保險(xiǎn)與小額信貸發(fā)展的監(jiān)管舉措，加強(qiáng)溝通，密切合作，跟進(jìn)監(jiān)管，共同規(guī)范跨業(yè)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問題。一方面，監(jiān)管部門要對(duì)銀行類機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司利用強(qiáng)勢(shì)地位違背借款人意愿強(qiáng)制其參加貸款附加保險(xiǎn)的行為，及時(shí)制止并進(jìn)行處罰，確保借款人的權(quán)益。另一方面，提高銀行和保險(xiǎn)公司合作的透明度，協(xié)調(diào)制定相對(duì)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理辦法和業(yè)務(wù)操作程序，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部控制制度，簡(jiǎn)化手續(xù)，提高理賠效率，努力使“保險(xiǎn)+信貸”模式的業(yè)務(wù)規(guī)范、有序地發(fā)展。