李星龍

摘要：隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展和成熟，保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展中的作用也愈發(fā)明顯，筆者在此背景下對(duì)保險(xiǎn)代理人的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；保險(xiǎn)代理人；關(guān)系；責(zé)任承擔(dān)

一、保險(xiǎn)代理人概述

1.保險(xiǎn)代理人的定義

《保險(xiǎn)法》第一百一十七條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。我國(guó)的保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。

2.保險(xiǎn)代理人的特征

根據(jù)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)代理人的定義，可以得出以下特征：

(1)保險(xiǎn)代理人必須以保險(xiǎn)人的名義與投保人發(fā)生保險(xiǎn)合同關(guān)系。

(2)保險(xiǎn)代理人必須根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，并在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)施代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得越權(quán)或?yàn)E用代理權(quán)。

3.保險(xiǎn)人代理人在授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

二、保險(xiǎn)代理人制度解析

1.保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司的關(guān)系

保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司的關(guān)系問(wèn)題，一直是一個(gè)具有爭(zhēng)議性的話題，總的來(lái)說(shuō)存在以下三種看法：

(1)認(rèn)為兩者是代理關(guān)系，即認(rèn)為保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間基于委托授權(quán)合同，而成立代理關(guān)系，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的約束視為被代理人在代理合同中事先約定的對(duì)代理人授權(quán)范圍的約束，若二者之間產(chǎn)生糾紛，則適用《民法通則》和《合同法》的有關(guān)規(guī)定。

(2)認(rèn)為兩者是勞動(dòng)關(guān)系，即認(rèn)為二者之間是事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系，他們認(rèn)為二者產(chǎn)生事實(shí)的勞動(dòng)關(guān)系，《勞動(dòng)合同法》第七條規(guī)定，用人單位自用工之日起即與勞動(dòng)者建立勞動(dòng)關(guān)系。根據(jù)這一條的規(guī)定，勞動(dòng)關(guān)系是否存在，以是否存在事實(shí)上的用工行為為判斷標(biāo)準(zhǔn)。雖然由于保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間沒(méi)有簽訂正式的勞動(dòng)合同，但事實(shí)上形成了實(shí)質(zhì)的管理與被管理關(guān)系，符合事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的特征，故兩者之間應(yīng)當(dāng)是勞動(dòng)合同關(guān)系。

(3)認(rèn)為是代理關(guān)系和勞動(dòng)關(guān)系的競(jìng)合，持該觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為在保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理入實(shí)行實(shí)質(zhì)管理的情況下構(gòu)成代理關(guān)系與勞動(dòng)關(guān)系的競(jìng)合，當(dāng)事人可根據(jù)自己的要求選擇適用相應(yīng)的法律進(jìn)行調(diào)整。

將三種觀點(diǎn)一比較，可以發(fā)現(xiàn)，每一種觀點(diǎn)都有點(diǎn)合理之處，但又不能完全解決其中的全部問(wèn)題。在筆者看來(lái)，《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)代理人的定義完全符合民事法律關(guān)系中代理行為的相關(guān)規(guī)定，因此，現(xiàn)行制度下保險(xiǎn)代理人并不是真正意義上的保險(xiǎn)公司員工，與保險(xiǎn)公司并不是勞動(dòng)合同關(guān)系，而是普通的民事代理合同關(guān)系。

(1)《保險(xiǎn)法》第一百二十五條規(guī)定，個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。也就是說(shuō)在財(cái)產(chǎn)代理中，一個(gè)代理人可以同時(shí)接受多個(gè)保險(xiǎn)公司的委托，根據(jù)《勞動(dòng)合同法》的規(guī)定，勞動(dòng)者只能與一個(gè)用人單位建立勞動(dòng)合同關(guān)系，所以保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司不是勞動(dòng)合同關(guān)系。雖然他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)單并接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)和管理，但這種管理只是為了更好的為雙方建立良好的交流和溝通平臺(tái)，并不影響保險(xiǎn)代理人獨(dú)立實(shí)施代理活動(dòng)。

(2)保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司明確雙方權(quán)利義務(wù)是通過(guò)訂立保險(xiǎn)代理合同，而不是訂立勞動(dòng)合同。在委托授權(quán)合同中，雙方可以將各自的權(quán)利義務(wù)以及糾紛解決進(jìn)行明確，雙方完全按照代理合同履行各自的義務(wù)，代理人可以獨(dú)立實(shí)施代理行為，也可以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，與多個(gè)保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，具有較強(qiáng)的靈活性，有利于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

2.保險(xiǎn)代理人行為的責(zé)任承擔(dān)

不同的保險(xiǎn)代理人自身的素質(zhì)不同，對(duì)保險(xiǎn)合同以及法律規(guī)定的熟知程度和理解能力也不同，在實(shí)際操作中，往往給投保人或者保險(xiǎn)公司造成損害。最典型的就是由于保險(xiǎn)代理人過(guò)錯(cuò)，未能及時(shí)上交保費(fèi)或者履行說(shuō)明義務(wù)，使投保人未能與保險(xiǎn)公司訂立有效的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司往往主張保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立，不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，投保人只能向保險(xiǎn)代理人追償損失。保險(xiǎn)代理人又多為自然人，其承擔(dān)責(zé)任的能力有限，很多時(shí)候并不能補(bǔ)償投保人所受損失。

筆者認(rèn)為，這樣的處理方式嚴(yán)重?fù)p害了投保人的合法權(quán)益，也可能產(chǎn)生道德危險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司與代理人合謀侵害投保人利益，所以筆者主張另一種解決方式。

《保險(xiǎn)法》第一百二十七條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。在上述情況中，雖然投保人沒(méi)有與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，但是造成這一后果的直接原因是保險(xiǎn)代理人的過(guò)錯(cuò)，按照法律規(guī)定，只要保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)施代理活動(dòng)，其產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，所以由于保險(xiǎn)代理人過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)合同瑕疵的責(zé)任應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)按照有效的保險(xiǎn)合同向投保人履行合同義務(wù)，之后，保險(xiǎn)公司才應(yīng)該向保險(xiǎn)代理人追償其損失。這樣充分的保障了投保人的合法權(quán)益，同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間有委托代理關(guān)系，其對(duì)代理人的控制遠(yuǎn)強(qiáng)于投保人，故保險(xiǎn)公司更容易向代理人追償。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)必將成為國(guó)民生活必不可少的組成部分，伴隨保險(xiǎn)行業(yè)的成熟和保險(xiǎn)代理制度的健全，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間的法律關(guān)系將更加明確，雙方的權(quán)利義務(wù)將更加清晰，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理和控制也必將規(guī)范化和合理化，保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的地位將更加重要。