［摘 要］銀監(jiān)會(huì)引領(lǐng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)實(shí)施“三大工程”,其實(shí)施效果需要有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文以新疆伊犁地區(qū)為個(gè)案進(jìn)行分析,在闡述其農(nóng)村金融發(fā)展歷程和金融生態(tài)建設(shè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,針對(duì)導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的經(jīng)濟(jì)與金融的共生性、農(nóng)村金融服務(wù)體系功能上的缺陷等問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融生態(tài)；良性循環(huán)；信用環(huán)境

［中圖分類號(hào)］F831.5［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2012）32-0099-03

銀監(jiān)會(huì)2012年6月底發(fā)布《關(guān)于實(shí)施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導(dǎo)意見(jiàn)》等,引領(lǐng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)實(shí)施“三大工程”,但其實(shí)施的效果需要有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融生態(tài)是指為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展,與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的聯(lián)系和相互作用過(guò)程中,通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。伴隨著新疆一系列優(yōu)惠政策的實(shí)施和霍爾果斯特殊經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)的設(shè)立,伊犁州直在“招銀進(jìn)伊”方面制定吸引國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的各種優(yōu)惠政策,改善了其農(nóng)村金融生態(tài)的外部環(huán)境。但西部農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)仍然任重道遠(yuǎn)。

1 伊犁州農(nóng)村金融發(fā)展歷程和金融生態(tài)建設(shè)現(xiàn)狀

1.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

伊犁哈薩克自治州是新疆最大的綠洲,是新疆生態(tài)環(huán)境的天然屏障,地處西北邊陲,成立于1954年,轄塔城、阿勒泰兩個(gè)地區(qū)和10個(gè)直屬縣市,總面積35萬(wàn)平方千米,邊境線2000多千米,與哈薩克斯坦、俄羅斯等國(guó)接壤,沿邊有霍爾果斯等8個(gè)國(guó)家一類口岸,霍爾果斯、巴克圖口岸所依托的伊寧市和塔城市是沿邊開(kāi)放城市,設(shè)有邊境經(jīng)濟(jì)合作區(qū)。

2011年伊犁哈薩克自治州生產(chǎn)總值1091.84億元,比上年增長(zhǎng)14.6%。全州金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款1251.74億元,比上年增長(zhǎng)22.76%。年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款603.56億元,比上年增長(zhǎng)31.33%。財(cái)政收入完成214.73億元,比上年增長(zhǎng)44.85%數(shù)據(jù)來(lái)源于《伊犁州2011年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。

隨著經(jīng)濟(jì)總量呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)的勢(shì)頭,伊犁州一直不斷加大“招銀進(jìn)伊”力度,吸引國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行進(jìn)駐伊犁,增強(qiáng)金融供給能力。

1.2 多樣化金融體系的健全

目前,伊犁州主要金融機(jī)構(gòu)鎮(zhèn)域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為717個(gè),構(gòu)成如下表：

在以國(guó)有商業(yè)銀行為主體,政策性金融與商業(yè)性金融分離,城鄉(xiāng)信用社為強(qiáng)勢(shì)補(bǔ)充的金融體系之外,積極組建地方性社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等多種類型的新型農(nóng)村金融組織,增強(qiáng)金融供給能力。如奎屯市在將農(nóng)村信用合作社改制組建為城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上,通過(guò)財(cái)政投入5436.96萬(wàn)元,以商行第一大股東身份,促引奎屯市商業(yè)銀行改制為新疆匯和銀行。目前伊犁州州直共建成12家小額貸款公司,占新疆45家小額貸款公司的27%,累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)5.8億多元。

伊犁州直自2010年開(kāi)始,在尼勒克縣、察布查爾縣試點(diǎn)成立村級(jí)資金互助社,后2011年再次在昭蘇縣、霍城縣6個(gè)村試點(diǎn)成立村級(jí)資金互助社,以解決貧困戶貸款難問(wèn)題。村級(jí)資金互助社一旦條件成熟,將在伊犁州直其他縣市推廣。

1.3 涉農(nóng)信貸品種不斷增多

2007 年12 月,人行伊犁州中心支行制定和執(zhí)行《伊犁州直轄區(qū)推廣農(nóng)戶小額貸款信用擔(dān)保中心建設(shè)實(shí)施方案(試行)》,以此全面推動(dòng)農(nóng)保中心建設(shè)。至2011 年年末,農(nóng)保中心從試點(diǎn)之初的2 家迅速發(fā)展到108 家,其中縣級(jí)5家,鄉(xiāng)鎮(zhèn)(場(chǎng))級(jí)61 家,村級(jí)86 家；累計(jì)為7837 戶農(nóng)戶提供小額貸款信用擔(dān)保9521 萬(wàn)元。2011年年末,全轄農(nóng)村信用社已建立農(nóng)戶信用檔案數(shù)為216244 戶,占農(nóng)戶總數(shù)的63.04%,已評(píng)定信用戶157334 戶、信用村152 個(gè)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))3 個(gè)。數(shù)據(jù)來(lái)源于農(nóng)業(yè)部新聞《伊犁農(nóng)保中心實(shí)現(xiàn)新突破 首創(chuàng)“扶貧基金+小額擔(dān)保貸款”模式》

一批切合地區(qū)實(shí)際有助于擴(kuò)大金融支農(nóng)范圍的金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生,其中初具規(guī)模并產(chǎn)生積極效應(yīng)的代表性產(chǎn)品主要有：政府主導(dǎo)模式下的“扶貧貼息+農(nóng)保中心+農(nóng)村信用社小額貸款”貧困農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款模式(被稱為“伊犁模式”,在西北五省屬首創(chuàng))；國(guó)有銀行主導(dǎo)下的“銀行+農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)+農(nóng)工”的兵團(tuán)農(nóng)戶小額貸款模式；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導(dǎo)下的“銀行+收購(gòu)企業(yè)+農(nóng)戶”、“銀行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”委托收購(gòu)貨款模式等。其中“伊犁模式”農(nóng)保中心的設(shè)立推廣,突破了貧困農(nóng)牧民貸款抵押擔(dān)保難的“瓶頸”,有效解決了扶貧貸款資產(chǎn)質(zhì)量和使用效益低下的問(wèn)題,此外“政府財(cái)政兜底+設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款”模式也取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

另外“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作也穩(wěn)步推進(jìn)。2010年年底,地方財(cái)政共投入補(bǔ)貼資金1161.37萬(wàn)元。參保農(nóng)戶達(dá)5.38萬(wàn),實(shí)現(xiàn)保費(fèi)總額7088.43萬(wàn)元。數(shù)據(jù)來(lái)源于伊犁州政府報(bào)告《“十一五”伊犁州直財(cái)政支持地方金融企業(yè)發(fā)展成效顯著》

1.4 金融支農(nóng)力度不斷增強(qiáng)

2006—2010年,伊犁州一直累計(jì)爭(zhēng)取中央、自治區(qū)財(cái)政給予縣域金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)補(bǔ)資金4495萬(wàn)元,帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款200億元。2007年,人民銀行8.2億元專項(xiàng)扶持資金到位,有效化解了農(nóng)村信用社歷史包袱。2009年年初,州政府組織綜合測(cè)評(píng)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)的建設(shè)情況,經(jīng)濟(jì)與金融的互動(dòng)性增強(qiáng),農(nóng)村信用社推出“股權(quán)質(zhì)押貸款”、農(nóng)業(yè)銀行推出“農(nóng)戶小額精品貸款”、郵政儲(chǔ)蓄銀行推出“個(gè)人商務(wù)和小企業(yè)商務(wù)貸款”等信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。

2 伊犁州農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)中存在的問(wèn)題

2.1 經(jīng)濟(jì)與金融的共生性導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境穩(wěn)定性下降

目前,西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展緩慢并且城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢(shì)并未從根本上得以改變。在伊犁州這樣一個(gè)多民族、地勢(shì)復(fù)雜、交通不便、自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū),農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、集約化、規(guī)?；涂萍己靠傮w偏低,這決定了農(nóng)村金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。受2012年5月以來(lái)持續(xù)性高溫干旱天氣影響,新疆伊犁州有26.6萬(wàn)畝農(nóng)作物干旱受災(zāi),損失達(dá)2523萬(wàn)元。據(jù)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人稱該行目前涉農(nóng)貸款的不良率是7.4%,工業(yè)貸款不良率是2.29%,大企業(yè)的貸款不良率是1.15%,中小企業(yè)的貸款不良率是4.5%。雖在伊犁州各縣(市)開(kāi)展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn),但投保范圍窄、惠及面小,大部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本處于空白,保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用有限。2009 年,新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為 61.37％,高于全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)平均賠付率10 個(gè)百分點(diǎn)。

2.2 農(nóng)村金融生態(tài)主體體系功能性缺陷

唯一的政策性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行其商業(yè)性業(yè)務(wù)剛剛起步,定位尚未厘清,商業(yè)化信貸管理經(jīng)驗(yàn)的缺乏,政策性銀行和商業(yè)性金融的這種兼而有之、劃分不清,對(duì)建立健康農(nóng)村金融體系究竟起到支撐還是破壞作用,支農(nóng)效應(yīng)是否會(huì)弱化,還需要警惕的長(zhǎng)期觀察。

而作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社,由于受設(shè)備、人員素質(zhì)等因素的制約,業(yè)務(wù)基本停留在支持傳統(tǒng)生產(chǎn)和日常資金需要的層次上。

新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前社會(huì)認(rèn)同度低,吸儲(chǔ)難度大,經(jīng)營(yíng)條件不完善,服務(wù)功能有限。目前“信貸+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)還沒(méi)有開(kāi)辦,其自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差,特定的服務(wù)定位導(dǎo)致其面臨較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨易被動(dòng)搖,如果沒(méi)有好的政策來(lái)引導(dǎo),其經(jīng)營(yíng)可能會(huì)放棄風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)業(yè)而轉(zhuǎn)向其他行業(yè),這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。另外新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理制度不健全,業(yè)務(wù)人才短缺,有過(guò)金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員不足 40%,安全隱患較大,導(dǎo)致兼崗混崗現(xiàn)象嚴(yán)重。另外,政策扶持力度不夠,支持其發(fā)展的財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免等具體規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái),如商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除享受免繳農(nóng)業(yè)稅外,國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并沒(méi)有其他優(yōu)惠政策。

2.3 行政介入普遍,干預(yù)多于合理的扶植和引導(dǎo)

伊犁州的部分鄉(xiāng)村政府尚未切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念,對(duì)于經(jīng)濟(jì)、金融的“生態(tài)建設(shè)”意識(shí)淡薄,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策傾斜沒(méi)有很好的遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律,忽視金融生態(tài)的健康運(yùn)行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性。一些農(nóng)村干部可能出于政績(jī)考慮,違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律,盲目投資某一行業(yè)或某一項(xiàng)目；另外由于權(quán)力尋租的存在,政府行政干預(yù)銀行的信貸業(yè)務(wù),關(guān)系性質(zhì)的貸款、提供政府擔(dān)保等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。這種違反經(jīng)濟(jì)規(guī)律的政府介入一旦發(fā)生問(wèn)題就會(huì)出現(xiàn)村級(jí)債務(wù),形成的不良貸款清收難度很大。

2.4 農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境有待于提高

在人民銀行烏魯木齊中心支行做的一個(gè)《新疆各地州農(nóng)村信用環(huán)境各項(xiàng)指標(biāo)及排名》中,選擇了農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款、涉農(nóng)貸款不良貸款率、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村、戶 6 個(gè)指標(biāo),對(duì)各地州農(nóng)村信用環(huán)境進(jìn)行排序,伊犁州以1.31%的不良貸款率,信用村占比37.8%,信用鄉(xiāng)占比21.55%等綜合指標(biāo)排名第五,但第四名的吐魯番地區(qū)后兩個(gè)指標(biāo)分別為65.78%和60.71%。數(shù)據(jù)來(lái)源于邵崢嶸,新疆農(nóng)村信用環(huán)境調(diào)查與思考,新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì),2011.1

伊犁州的農(nóng)村征信體系建設(shè)嚴(yán)重滯后,社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低,中介服務(wù)極不規(guī)范。同時(shí)信用信息覆蓋面狹窄,企業(yè)和個(gè)人的信用信息難以全面完整地采集和共享,在某種程度上限制了信貸資金在農(nóng)村的投入。

2.5 與農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)存在缺位,懲罰機(jī)制不健全

首先監(jiān)管部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立以及運(yùn)作的監(jiān)管無(wú)法可依,對(duì)通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制解決“三農(nóng)”的資金需求問(wèn)題缺乏經(jīng)驗(yàn)和決心,借助于過(guò)度管制和政府包辦來(lái)解決問(wèn)題,導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)主體嚴(yán)重不足,市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育不全。

除行政干預(yù)外,農(nóng)村金融司法執(zhí)行費(fèi)用高、抵押擔(dān)保物品處置難等問(wèn)題也導(dǎo)致了農(nóng)村金融債權(quán)案件執(zhí)行率低。一是在制定政策時(shí),不能充分考慮法律規(guī)范對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要調(diào)節(jié)作用；二是在行政執(zhí)法時(shí),不善于正確運(yùn)用法律手段處理經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的問(wèn)題,而是憑經(jīng)驗(yàn)和自我認(rèn)識(shí)水平辦事；三是執(zhí)法過(guò)程中存在重復(fù)執(zhí)法、交叉執(zhí)法、多頭執(zhí)法、執(zhí)法不公和粗暴執(zhí)法等問(wèn)題。

3 伊犁州農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境良性循環(huán)的對(duì)策探析

3.1 加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,營(yíng)造可持續(xù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境

政府部門應(yīng)加大支農(nóng)的財(cái)政力度，整合支農(nóng)資金；大力發(fā)展農(nóng)村教育，提高農(nóng)民的勞動(dòng)技能和素質(zhì)。一是建立、健全金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”信貸投入的激勵(lì)、補(bǔ)償機(jī)制,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大在農(nóng)村的資金投入；二是加大對(duì)農(nóng)村資金的回引力度。對(duì)商業(yè)銀行郵政儲(chǔ)蓄銀行、保險(xiǎn)公司等抽走的農(nóng)村資金,由人民銀行以支農(nóng)再貸款的方式返還給農(nóng)村,有效解決農(nóng)村資金的供求矛盾；三是積極鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。在保證資本金充足、嚴(yán)格監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下,以法律和行政手段合理引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村各類民間融資活動(dòng),從而滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中較高層次、較大規(guī)模的信貸需求。

3.2 建立競(jìng)爭(zhēng)與合作的農(nóng)村金融體系,強(qiáng)化金融支農(nóng)能力

一是加強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)地位,提高農(nóng)信社的金融服務(wù)水平；二是采取措施促使商業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,商業(yè)銀行要將對(duì)城市的金融服務(wù)延伸到農(nóng)村,并以此促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)信貸評(píng)價(jià)體系,創(chuàng)新金融品種,加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；三是充分發(fā)揮政策性銀行有效落實(shí)國(guó)家政策,彌補(bǔ)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺陷的功能；四是大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)、擔(dān)保公司為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供避險(xiǎn)渠道。政府部門要通過(guò)提高財(cái)政資金的利用效率,參與或引導(dǎo)擔(dān)保公司、各種農(nóng)村中介組織的發(fā)展,以提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,提高財(cái)政政策和貨幣政策的“綜合效應(yīng)”。

3.3 政府職能應(yīng)積極轉(zhuǎn)向服務(wù)型,提供良好的公共環(huán)境

農(nóng)村各級(jí)政府一是應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念,強(qiáng)化政府的服務(wù)意識(shí),規(guī)范政府信用行為,嚴(yán)格依法行政,提高政務(wù)質(zhì)量和效率；二是加快推進(jìn)支農(nóng)金融相關(guān)制度建設(shè),同時(shí)保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性,如農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保制度、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日叽胧?；三是成立由地方政府主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)，如建立金融信息共享平臺(tái),提高信息交流效率；建立農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)考評(píng)機(jī)制；四是地方政府應(yīng)采取經(jīng)濟(jì)、黨紀(jì)政紀(jì)、法律等形式強(qiáng)化清欠貸款的力度,積極引導(dǎo)和督促欠貸政府部門和人員制訂還款計(jì)劃,及時(shí)清償欠款,維護(hù)政府信用和政府公眾形象；五是鼓勵(lì)、扶持和規(guī)范與農(nóng)村金融生態(tài)密切相關(guān)的一系列專業(yè)化中介機(jī)構(gòu),提升中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和社會(huì)信譽(yù)。

3.4 健全農(nóng)村信用體系

各地方政府牽頭,村級(jí)行政機(jī)構(gòu)積極支持,借助于農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì),收集農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用信息,采用一定的評(píng)價(jià)機(jī)制,組建信息平臺(tái)。各地區(qū)要針對(duì)其地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn),合理選擇信用評(píng)價(jià)指標(biāo),保證信用體系覆蓋面,最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享,降低金融機(jī)構(gòu)的信貸成本。其次要進(jìn)一步推廣完善“伊犁模式農(nóng)保中心”,同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展縣域業(yè)務(wù),建立多種形式的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。充分利用人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng),擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍。探索建立反擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)制,建立支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.5 完善金融體系相關(guān)的法律體系

轄區(qū)政府應(yīng)結(jié)合本區(qū)域的經(jīng)濟(jì)和金融特色,制定和完善金融法律體系,尤其是農(nóng)村金融相關(guān)的法律政策。具體分為以下幾個(gè)部分,一是健全農(nóng)村金融法律法規(guī)體系。應(yīng)包括如下法律法規(guī)：規(guī)范農(nóng)村政策性金融的法律法規(guī)；規(guī)范農(nóng)村合作金融的法律法規(guī)；規(guī)范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)；規(guī)范農(nóng)村民間融資的法律法規(guī)等；二是加大執(zhí)法力度,提高執(zhí)法公正性。司法部門應(yīng)從改善地區(qū)投資環(huán)境、維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局出發(fā),加大對(duì)失信行為的打擊力度,增強(qiáng)法律的威懾力,從根本上遏制逃債、廢債、甩債等行為；三是規(guī)范金融生態(tài)外部環(huán)境的相關(guān)法制,堅(jiān)持依法辦事的原則。從根本上避免地方政府的不當(dāng)干預(yù),降低金融風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)增強(qiáng)金融從業(yè)人員的法律意識(shí),提高其法律修養(yǎng),形成良好的守法環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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［2］安強(qiáng)身.我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究［J］.商業(yè)研究,2011(6)：30-31.

［3］袁承,蘇興國(guó).我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)及優(yōu)化對(duì)策研究［J］.農(nóng)村金融,2011(4)：25-27.

［作者簡(jiǎn)介］何文彬(1972—),中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融專業(yè)2011 級(jí)博士,新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教師。研究方向：金融市場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu),職稱：講師,注冊(cè)會(huì)計(jì)師。