顧璇

摘要：近年來，廣西縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展起到一定的促進作用，但仍然存在融資難、資金外流、利率攀升、針對性較弱等問題，本文結(jié)合廣西縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析如何加大其對縣域經(jīng)濟的支撐力度，從而更好地促進縣域金融為縣域經(jīng)濟服務(wù)。

關(guān)鍵詞：縣域金融 縣域經(jīng)濟 金融支撐 服務(wù)創(chuàng)新

一、當(dāng)前廣西縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀

廣西縣域金融在近幾年來得到了一定的發(fā)展，呈現(xiàn)出如下三個特點：一是縣域各項存貸款持續(xù)增長。至2010年末，廣西縣域各項存貸款余額比上年分別增長27.74%、33.75%。二是農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中發(fā)揮日益重要的作用，農(nóng)村信用社的主力軍地位逐步顯現(xiàn)。2002年-2010年，廣西國有商業(yè)銀行縣域存款市場占有率由77.71%下降到57.7%，貸款市場占有率則由75.28%下降到50.3%。而同期涉農(nóng)金融機構(gòu)存款由22.37%上升到37.3%，貸款則由28.99%上升到44.2%。三是縣域金融機構(gòu)經(jīng)營狀況逐步好轉(zhuǎn)，效益明顯回升。其中不良貸款率逐年穩(wěn)步下降，2010年末，縣域金融機構(gòu)不良率不良貸款比例從2006年末的27.93%下降至2010年末的4.2%。自2004年全國農(nóng)村信用社實現(xiàn)轉(zhuǎn)虧為盈，2010年全年實現(xiàn)利潤678億元，整體經(jīng)營效益明顯回升。廣西縣域金融在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，特別是在支持縣域中小企業(yè)、扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要的作用。

目前，廣西縣域金融體系主要由四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄構(gòu)成。近年來，隨著金融體制改革不斷向縱深推進，商業(yè)銀行集約化、扁平化管理不斷推進，國有商業(yè)銀行股份制改革逐步完成，銀行業(yè)金融機構(gòu)及從業(yè)人員有所精簡，特別是工商銀行和中國銀行上市后加大了分支機構(gòu)的整合力度，廣西金融業(yè)機構(gòu)的數(shù)量和網(wǎng)點下降。2009年，廣西農(nóng)村合作金融機構(gòu)的數(shù)量為2263個，從業(yè)人員21566人，資產(chǎn)總額2153億元；郵政儲蓄機構(gòu)的數(shù)量為921個，從業(yè)人員9306人，資產(chǎn)總額582億元；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有92個網(wǎng)點。2002年，廣西縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點有4382個，2009年上半年降為3276個；縣域金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)也從2002年的37865人減少至2009年上半年的30872人。縣域金融機構(gòu)逐年減少，從業(yè)人數(shù)也相應(yīng)縮水，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒有金融機構(gòu)，致使縣域金融服務(wù)缺位，金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的功能有弱化的趨勢。

當(dāng)前縣域金融服務(wù)中的一個突出問題是，縣域資金不能用于縣域建設(shè)，而是被抽調(diào)到了城市。資金外流的主要渠道：一是商業(yè)銀行在縣及縣以下吸收的存款中相當(dāng)部分流向城市用于城市建設(shè)和工業(yè)項目。2010年末，廣西縣域國有商業(yè)銀行存貸比比前兩年有所下降，但國有商業(yè)銀行上存資金占廣西縣域國有商業(yè)銀行各項存款50%以上。二是郵政儲蓄在縣及縣以下吸收的儲蓄全部流出農(nóng)村地區(qū)。據(jù)田東縣金融辦統(tǒng)計，自開展農(nóng)村金融改革試點以來，各類金融機構(gòu)不斷加大對田東縣的信貸投放力度，使田東縣信貸資金由2008年凈流出0.75億扭轉(zhuǎn)為2009年的凈流入1.47億，相當(dāng)于使田東縣信貸資金增加了2.22億元。但這一數(shù)量遠低于郵儲一家銀行從田東縣抽取的資金。郵儲銀行針對農(nóng)戶的小額貸款年利率達15.84%，比農(nóng)合行的小額信用貸款和農(nóng)行的惠農(nóng)卡貸款利率高7~8個百分點。

與此同時，大量貸款需求得不到滿足。中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計稱，農(nóng)民工對創(chuàng)業(yè)貸款、社會保險等金融服務(wù)需求強烈，但貸款門檻過高和貸款程序繁雜制約了貸款需求的實現(xiàn)。調(diào)查顯示，農(nóng)民工認為“回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”得不到滿足的占45.6％，比上年提高1.2個百分點，繼續(xù)居各選項首位；認為“異地創(chuàng)業(yè)貸款”需求得不到滿足的占18％，與上一年度基本持平，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)信貸難問題仍未得到有效緩解。調(diào)查統(tǒng)計司分析認為，整體看，金融機構(gòu)針對農(nóng)民工的金融服務(wù)仍處于較低水平，貸款滿足率太低。其原因一是對農(nóng)民工的貸款條件過于嚴(yán)格，二是農(nóng)民工不了解貸款流程及優(yōu)惠政策，三是缺乏適合農(nóng)民工的保險產(chǎn)品。

目前廣西縣級農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，只是扮演了糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)資金提供者這一單一的角色。廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購資金、儲備資金增長，對加工或龍頭企業(yè)的糧食轉(zhuǎn)換貸款增長，而對農(nóng)村信用社力所不能及的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)建設(shè)、中小企業(yè)、龍頭企業(yè)等大額資金需求缺口不能起到較好的補充作用。

二、縣域金融在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題及原因分析

（一）當(dāng)前存在的金融支撐問題

當(dāng)前廣西縣域金融對縣域經(jīng)濟支持中存在諸如：信貸業(yè)務(wù)單一、籌資渠道狹窄、經(jīng)營困難、信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下、內(nèi)部管理機制僵化、資金外流等問題，使得其與縣域經(jīng)濟發(fā)展無法同步。以廣西縣級農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，農(nóng)發(fā)行支農(nóng)職能嚴(yán)重弱化，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的作用十分有限，甚至有人對農(nóng)發(fā)行繼續(xù)存在的必要性產(chǎn)生了懷疑。之所以會出現(xiàn)這種局面，在很大程度上并不能完全歸咎于農(nóng)發(fā)行自身決策與管理失誤，也不是通過其自身努力就可以解決的。從根本上說，由于農(nóng)發(fā)行具有產(chǎn)權(quán)主體的單一性和決策權(quán)力的相對集中性，其支農(nóng)職能和作用的強弱，受制于中央政府賦予其履行職責(zé)的空間大小。目前廣西縣域金融制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展，其中存在的現(xiàn)實問題歸結(jié)到一點，就是伴隨著銀行行為轉(zhuǎn)變和資金外流現(xiàn)象而出現(xiàn)諸多“貸款難”的問題，尤其是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的大量中小企業(yè)、個體民營企業(yè)以及相當(dāng)多的農(nóng)民很難指望能從正規(guī)的銀行機構(gòu)貸到款。

（二）發(fā)展存在問題的原因分析

1、融資難成為發(fā)展的一大阻礙?？h域經(jīng)濟的融資渠道主要有兩種，一種是金融機構(gòu)提供的信貸支持；另一種是中央和地方財政投入。由于我國金融體制的不完善和地方財政投入力度不足，導(dǎo)致縣域經(jīng)濟融資難。一是由于國有商業(yè)銀行的改革，國有金融機構(gòu)對支持廣西縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用有限。二是現(xiàn)有的金融政策和產(chǎn)品對縣域經(jīng)濟的推力不足。三是現(xiàn)有的金融服務(wù)、產(chǎn)品種類及運作方式無法滿足縣域終濟發(fā)展的實際需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行至今沒有對農(nóng)民專業(yè)合作社這一受中央高度重視的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)化組織開設(shè)具有專門的合融產(chǎn)品，金融政策嚴(yán)重滯后于行政政策。

2、農(nóng)村信用社貸款利率攀升，制約農(nóng)民增收和縣域經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村信用社貸款利率向上浮動區(qū)間遠遠高于其它金融機構(gòu)，造成農(nóng)村市場利率水平高于城市。廣西農(nóng)信社貸款平均利率曾一度高于同期城市商業(yè)銀行平均利率水平1.568個百分點，有的農(nóng)信社甚至一浮到頂，造成借款農(nóng)戶利息過重。同時，農(nóng)村信用社的利率上浮，還成為民間借貸利率升降的標(biāo)尺，并由此引起民間借貸利率的上漲。

3、縣域特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟不明顯?？h域經(jīng)濟是以資源為依托的特色經(jīng)濟。縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)鍵在于形成自己的特色產(chǎn)業(yè)。各個縣域的士地、氣候、水等資源狀況不同，人口數(shù)量及素質(zhì)、開發(fā)歷史長短、原有生產(chǎn)基礎(chǔ)、科技水平等社會經(jīng)濟條件也不一樣，必然給縣域經(jīng)濟的發(fā)展帶來不同的特色。但廣西大多數(shù)縣域潛在的比較優(yōu)勢沒有形成現(xiàn)實的經(jīng)濟優(yōu)勢，在對特色資源的發(fā)掘、市場營銷、生產(chǎn)組織和縣域內(nèi)外的合作等方面都有待于加強。由于特色經(jīng)濟發(fā)展緩慢，一些縣市的金融資源無法得到充分利用，或處于閑置狀態(tài)，或處于低效率利用中。這樣即使擴大了金融的信貸，也無法使該地區(qū)經(jīng)濟得到迅猛發(fā)展。

三、促進廣西縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融支撐對策建議

（一）拓寬融資渠道，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展

1.金融機構(gòu)應(yīng)因地制宜地支持特色產(chǎn)業(yè)。縣域經(jīng)濟發(fā)展具有不平衡性，而且各地區(qū)的資源、產(chǎn)業(yè)和企業(yè)也各具特色。因此，金融機構(gòu)必須根據(jù)國家政策，加強對本地區(qū)的資源優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢等的調(diào)查研究和分析，明確本地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)品、支柱產(chǎn)業(yè)和重點企業(yè)，因地制宜地支持具有特色的產(chǎn)業(yè)。

2.廣西區(qū)政府應(yīng)加大財政對縣域基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度。長期以來，由于受財政體制的影響，廣西財政對縣及縣以下的投入嚴(yán)重不足，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)村公共品供給短缺。特別是1994年分稅制以來，由于財權(quán)和事權(quán)的不對稱，造成縣（市）級財政出現(xiàn)困難，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入遠遠不能滿足需求，制約著縣域經(jīng)濟的發(fā)展。目前，發(fā)展縣域經(jīng)濟必須加大財政對縣域基礎(chǔ)設(shè)施，如水利工程、公路、供水、供電、通訊等的投入。

（二）加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度

1.建立權(quán)責(zé)對稱的商業(yè)銀行管理體制和經(jīng)營機制，增加國有商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟的信貸支持。各國有商業(yè)銀行要科學(xué)界定內(nèi)部部門之間的關(guān)系，真正建立起以權(quán)責(zé)利為中心的經(jīng)營與發(fā)展激勵機制，正確處理風(fēng)險防范與支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系。一是要適度下放基層商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)、銀行承兌匯票和貼現(xiàn)審批權(quán)限，減少貸款審批環(huán)節(jié)；二是對基層行清收的貸款，允許留存當(dāng)?shù)刂苻D(zhuǎn)使用；三是實行存貸掛鉤，新增存款的50%留給縣支行使用；四是適當(dāng)放寬縣域小企業(yè)的貸款條件，增加授信額度；五是制定科學(xué)的考核標(biāo)準(zhǔn)，廢除貸款終身追究制，要考慮信貸風(fēng)險產(chǎn)生的可能性，制定科學(xué)的考核辦法，對不可預(yù)測和不可抗拒因素造成的信貸風(fēng)險不追究信貸人員的責(zé)任，以鼓勵信貸人員營銷貸款。

2.調(diào)整信貸策略，促進縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。主要是要把握好信貸增量的投向，重點支持五大方向：一是重點支持縣域中小企業(yè)；二是突出支持技術(shù)創(chuàng)新；三是突出對農(nóng)業(yè)支持；四是突出對民營企業(yè)的支持；五是重點支持外向型農(nóng)資企業(yè)。通過“五個重點支持”不斷優(yōu)化縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進縣域經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

3.中央銀行應(yīng)適當(dāng)增加對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的人民銀行再貸款額度，增加再貸款種類，延長再貸款期限，用于扶持和引導(dǎo)縣域內(nèi)金融機構(gòu)增加投入，拓展信貸市場。

（三）放松市場準(zhǔn)入制度，放開對民間金融的管制

1.當(dāng)前，廣西存在如合會、民間借貸、私人錢莊、互助會等多種形式的非正規(guī)金融，非正規(guī)金融在廣西縣域金融市場中占有不可低估的分量。因此對其不能采取敵視的態(tài)度，而應(yīng)積極引導(dǎo)，承認它們存在的必要性，并從完善法律、制度和政策入手，使民間借貸等非正規(guī)金融形式逐步合法化、公開化和規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管。

2.健全法律法規(guī)，規(guī)范引導(dǎo)縣域民間融資行為。明確民間融資和非法吸收公眾存款之間的具體區(qū)別和界定標(biāo)準(zhǔn)，將實際存在的民間融資行為合法化。同時，對民間融資主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、期限利率、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等加以明確。

3.化解風(fēng)險，完善民間金融監(jiān)管機制，使民間融資更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟。一是廣西有關(guān)政府部門聯(lián)合金融機構(gòu)設(shè)立專門辦理“民間融資”手續(xù)的管理和登記制度機構(gòu)，科學(xué)管理，正確引導(dǎo)。二是建立監(jiān)測通報系統(tǒng)，及時監(jiān)測區(qū)內(nèi)民間融資的總量、利率水平、資金來源及運用情況，適時進行信息披露和風(fēng)險提示。三是建立長效監(jiān)管機制，加大對高利貸、地下錢莊等非法融資行為的懲處力度，凈化民間融資市場，降低民間金融引發(fā)社會不穩(wěn)定的風(fēng)險隱患。

4.應(yīng)更多地鼓勵自發(fā)的民間融資形式，適應(yīng)縣域經(jīng)濟對金融支持的多方面需求，比如私人募股權(quán)基金和風(fēng)險投資基金。由于信息的交流和市場發(fā)展不夠充分等問題，私人募股權(quán)融資不適應(yīng)在大范圍內(nèi)推廣，不能把分散的民間資本大規(guī)模積聚起來，但可以在少數(shù)范圍內(nèi)集資。此外，縣域正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)積極開展個人委托貸款業(yè)務(wù)，為民間借貸雙方牽線搭橋，使民間融資由地下操作變?yōu)橐?guī)范的市場融資行為。

（四）加快金融服務(wù)創(chuàng)新，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展

1.針對目前部分商業(yè)銀行信貸管理體制呈現(xiàn)出“三個高度集中”的問題，進一步深化銀行機構(gòu)改革、重組，適當(dāng)增加對經(jīng)營行的授權(quán)授信權(quán)限，爭取本地存款更多地轉(zhuǎn)化為本地貸款。其次以新的定位和超前意識做好金融網(wǎng)點設(shè)置。如目前隨著廣西邊貿(mào)的飛速發(fā)展，針對銀行開辦邊貿(mào)結(jié)算種類和辦理邊貿(mào)結(jié)算網(wǎng)點少的情況，可相應(yīng)增加服務(wù)種類和營業(yè)網(wǎng)點。

2.針對當(dāng)前廣西縣域金融服務(wù)品種單一，高知識含量、高附加值、高收益回報的金融業(yè)務(wù)品種少，特別是針對港口建設(shè)、邊境貿(mào)易、邊境旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等特色經(jīng)濟的個性化服務(wù)不多的現(xiàn)狀，各金融機構(gòu)應(yīng)及時了解和掌握本地客戶對貸款的需求情況，制定和開發(fā)更多的業(yè)務(wù)新品種。其次是完善現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，加強綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)，如開辦個人創(chuàng)業(yè)貸款，向民營企業(yè)、私人企業(yè)、個體經(jīng)營者發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、下崗再就業(yè)貸款等。

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