許建　張國明　閆寒

[摘 要]齊齊哈爾市委、市政府對解決中小微企業(yè)融資難問題高度重視，積極采取行之有效政策措施大力幫助中小微企業(yè)解決發(fā)展經(jīng)營過程中所面臨的融資難、融資貴困難。主要把中小微企業(yè)融資服務(wù)平臺做實做強(qiáng)做大；建立健全擔(dān)保平臺，實現(xiàn)“政、銀、企、保”有機(jī)融合；進(jìn)一步擴(kuò)大和加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸合作；努力創(chuàng)新融資產(chǎn)品，拓寬融資渠道；建立科學(xué)有序和高效通暢的運行長效機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險控制。

[關(guān)鍵詞]中小微企業(yè)；拓寬融資渠道；建立長效機(jī)制；加強(qiáng)風(fēng)險控制

[中圖分類號]F28 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）06 — 0072 — 02

中小微企業(yè)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)繁榮的“晴雨表”，是社會和諧的“風(fēng)向標(biāo)”，是市場經(jīng)濟(jì)的“活細(xì)胞”，是惠及民生的“金飯碗”。這一最具活力的經(jīng)濟(jì)“細(xì)胞”，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、、科技創(chuàng)新與社會、增加就業(yè)、改善民生和穩(wěn)定社會等方面具有不可替代的作用。

當(dāng)前齊市一些中小微企業(yè)之所以出現(xiàn)經(jīng)營困難，主要是融資難、融資貴問題比較突出。資金短缺一直是困擾中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸所在，而隨著一系列宏觀融資政策的改變，在緊縮貨幣政策下的中小微企業(yè)融資局面比往年更加嚴(yán)峻，必須引起高度重視。本文就解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，發(fā)表如下管見。

一、齊齊哈爾市破解中小微企業(yè)融資難的主要成績

齊齊哈爾市委書記、市人大主任韓冬炎指出：“要積極與省內(nèi)各大擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，通過專利質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等方式，解決我市中小微企業(yè)因固定資產(chǎn)低、實物抵押少而難以獲得銀行資金支持的問題。”市長郭新雙指出：“要加大對中小微企業(yè)的金融支持力度，營造支持中小微企業(yè)發(fā)展的良好氛圍，促進(jìn)中小微企業(yè)集聚發(fā)展?！笨梢?，齊齊哈爾市委、市政府對解決中小微企業(yè)融資難問題高度重視，積極采取行之有效政策措施大力幫助中小微企業(yè)解決發(fā)展經(jīng)營過程中所面臨的融資難問題。2012年以“中小微企業(yè)服務(wù)年”活動為契機(jī)，積極研究破解中小微企業(yè)融資難，促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展的地方政策。為切實緩解中小企業(yè)融資壓力，近一個時期以來，齊市政府相關(guān)部門認(rèn)真研究相關(guān)政策，學(xué)習(xí)先進(jìn)地市經(jīng)驗，結(jié)合本地實際，從多方入手，創(chuàng)新工作模式，積極服務(wù)企業(yè)，努力營造環(huán)境，努力化解中小企業(yè)融資過程中遇到的難題，為中小企業(yè)融資開辟出一片新天地，推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，取得了顯著成效。

截至到2012年末，全市中小微企業(yè)（含個體工商戶）戶數(shù)達(dá)到22.5萬戶，從業(yè)人員68.6萬人；全市非公有制經(jīng)濟(jì)預(yù)計實現(xiàn)增加值同比增長13.5%，占全市GDP的55%。齊市中小企業(yè)貸款余額230.6億元，比年初增加20.1億元。

齊市積極推進(jìn)“助保金貸款”，用政府風(fēng)險補(bǔ)償金為中小企業(yè)提供貸款增信。作為黑龍江省首批“助保金貸款”試點城市，全力用好用活省里的政策，市政府分兩批投入共計7000萬元設(shè)立“市級政府風(fēng)險補(bǔ)償金”，通過政府的“小”資金撬動金融機(jī)構(gòu)的“大”資金，為有市場、有發(fā)展?jié)摿Φ盅翰蛔愕闹行∥⑵髽I(yè)貸款提供政策扶持。截至目前，齊市已有精鑄良、紅旭達(dá)公司等48戶企業(yè)通過“助保貸”的方式得到合作銀行的資金注入，額度達(dá)5億元。

針對市中小微企業(yè)單體規(guī)模小、實力弱，難以獨立通過債券市場融資的狀況，學(xué)習(xí)哈爾濱、山東等地“區(qū)域集優(yōu)債務(wù)融資”的模式，鼓勵并推動中小微企業(yè)“抱團(tuán)取暖”，通過將企業(yè)“打包”發(fā)行中小微企業(yè)集合票據(jù)，在債券市場上融資。為完善風(fēng)險緩釋措施，設(shè)立中小微企業(yè)直接債務(wù)融資發(fā)展基金，市級財政首次注入5000萬元，并出臺了給予首單發(fā)行成功的企業(yè)補(bǔ)貼的扶持政策。目前，主承銷機(jī)構(gòu)和發(fā)債企業(yè)經(jīng)過多次遴選后給予確定，雙方并已達(dá)成合作協(xié)議，申報、注冊發(fā)行等工作將全面展開，3戶企業(yè)通過債券市場融資1.8億元。

為促進(jìn)中小微企業(yè)上市融資，齊齊哈爾市政府還邀請諸多投融資機(jī)構(gòu)為企業(yè)講解上市融資、風(fēng)險投資等相關(guān)知識，并進(jìn)行面對面的對接。金燦股權(quán)投資基金管理有限公司是一家專注于上市前企業(yè)股權(quán)投資的公司，投資的數(shù)家企業(yè)已在國內(nèi)成功上市。其公司董事長、總經(jīng)理對齊齊哈爾市重點推薦的4戶企業(yè)分別在去年9月、10月從北京赴齊齊哈爾進(jìn)行了兩輪深入調(diào)查，并對企業(yè)前景看好。目前已與瑞盛食品、富爾農(nóng)藝兩戶企業(yè)初步達(dá)成合作意向，預(yù)計將為兩戶企業(yè)注入資金6000萬元。同時，齊齊哈爾市政府與銀行、擔(dān)保公司密切合作，為企業(yè)搭建融資平臺。為幫助企業(yè)解決資金瓶頸問題，一方面組織專門力量協(xié)調(diào)國土、規(guī)劃、住建、消防等部門，幫助企業(yè)補(bǔ)辦房屋產(chǎn)權(quán)證，增加可抵押的固定資產(chǎn)。另一方面，在搭建與龍江銀行開展“助保金”貸款合作平臺的同時，與當(dāng)?shù)丶巴獠旱亩嗉毅y行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立密切聯(lián)系，定期進(jìn)行情況溝通和信息交流，充分發(fā)揮為中小微企業(yè)融資服務(wù)的橋梁作用。通過積極協(xié)調(diào)、推介，宏順重工、圣和源食品、東北變壓器等企業(yè)分別通過交通銀行、浦發(fā)銀行、辰能擔(dān)保等埠內(nèi)外的投融資機(jī)構(gòu)獲得貸款注入，有力支持企業(yè)當(dāng)前的經(jīng)營和發(fā)展。

二、齊齊哈爾市中小微企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)

一是中小微企業(yè)發(fā)展極不規(guī)范，難以取得金融機(jī)構(gòu)信任。相當(dāng)部分中小微企業(yè)沒有完全擺脫“家族式”的管理模式，在管理理念、管理方式、管理手段上還比較落后，總體上處于起點低、規(guī)模小、管理不規(guī)范的“小、散、亂”初級發(fā)展?fàn)顟B(tài)，離公司制的管理要求相差甚遠(yuǎn)，金融機(jī)構(gòu)不放心對其進(jìn)行信貸支持。財務(wù)報表不規(guī)范。絕大多數(shù)中小微企業(yè)出于管理理念或費用的考慮，沒有及時建立起完善的財務(wù)制度，而銀行在提供貸款時又比較看重財務(wù)狀況。

二是金融機(jī)構(gòu)針對中小微企業(yè)的管理與服務(wù)不足，難以滿足中小微企業(yè)的有效需求。從中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品供給看，一些國有商業(yè)銀行撤并了縣域網(wǎng)點，導(dǎo)致了中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品來源減少。除訥河市外，轄內(nèi)其他縣（市）均存在這種問題。如改革后，縣域沒有中行、建行。從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展來看，四縣市只有1家村鎮(zhèn)銀行和1家小額貸款公司，地方法人金融機(jī)構(gòu)缺乏。從金融機(jī)構(gòu)發(fā)展功能及監(jiān)管定位來看，存在錯位現(xiàn)象。如農(nóng)信社主要職能是服務(wù)“三農(nóng)”，監(jiān)管部門一般不允許其發(fā)放企業(yè)貸款，其中包括中小微企業(yè)貸款。金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)力有限。據(jù)對農(nóng)行的調(diào)查，該行只有100萬元及以下的貸款權(quán)限，超過100萬元的貸款要報上級行審批。即使在各項貸款資料完備的情況下，最快也得將近20天，不符合中小微企業(yè)“短、小、頻、急”的需求特點。風(fēng)險防范及責(zé)任追究抑制了信貸投放。近年來，由于對風(fēng)險防范的認(rèn)識及管理力度的不斷加大，金融機(jī)構(gòu)從工資、獎金、任職等方面，層層加大了風(fēng)險防范和責(zé)任追究力度。這些措施在有效防范風(fēng)險的同時，也制約了縣域金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)的信貸投放熱情。有的金融機(jī)構(gòu)表示，寧可不放，也不能被追究責(zé)任。中小微企業(yè)貸款門檻較高。各金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)貸款從行業(yè)準(zhǔn)入、信用、資金、管理、抵押物、盈利能力等方面要求相當(dāng)嚴(yán)格。

三是中小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)惜貸或資源配置效率低下等現(xiàn)象。一方面，由于中小微企業(yè)多處于發(fā)展的初級階段，發(fā)展相當(dāng)不規(guī)范，再加上當(dāng)前社會信用體系不健全，征信體系剛剛建立，無法覆蓋每一個企業(yè)和每個企業(yè)的方方面面，致使金融機(jī)構(gòu)無法全面準(zhǔn)確了解小微企業(yè)信息和做出準(zhǔn)確決策，從而產(chǎn)生“惜貸”心理。另一方面，也有部分小微企業(yè)反映，因他們對金融機(jī)構(gòu)的貸款程序、時限、金額、收費標(biāo)準(zhǔn)，以及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)服務(wù)不太清楚，主觀上認(rèn)為在金融機(jī)構(gòu)貸款比較困難，從而導(dǎo)致一些符合貸款條件的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)不敢到金融機(jī)構(gòu)融資。

四是中介機(jī)構(gòu)缺乏，導(dǎo)致銀企間的信貸供給與需求雙向操作出現(xiàn)梗阻。一方面，服務(wù)中小微企業(yè)貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、會計服務(wù)機(jī)構(gòu)、審計機(jī)構(gòu)、評級機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)基本上處于空白狀態(tài)。特別是貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺乏導(dǎo)致了中小微企業(yè)貸款風(fēng)險不能分散轉(zhuǎn)移，嚴(yán)重制約了信貸供給。另一方面，大多數(shù)申請貸款的企業(yè)可抵押物少，且辦理抵押物資產(chǎn)評估登記手續(xù)涉及工商、房產(chǎn)、財險、法律公證等多個部門，程序多、手續(xù)繁、費時長、收費高，銀企之間的信貸供給與需求雙向操作出現(xiàn)梗阻。同時，各項評估、擔(dān)保的費用偏高，也限制了中小微企業(yè)相互擔(dān)保。據(jù)對金融機(jī)構(gòu)調(diào)查，如果以商品樓或住宅進(jìn)行抵押貸款100萬元，那么發(fā)生的評估、登記費用等費用約3萬元。

三、破解中小微企業(yè)融資難的政策措施

一是破解中小微企業(yè)融資難問題是各級政府的重要工作。中小微企業(yè)在齊齊哈爾市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的地位舉足輕重，對地方在財政和稅收方面的貢獻(xiàn)更大，而且在社會效益上更為顯著，吸納了更多的人就業(yè)。所以扶持中小微企業(yè)發(fā)展是齊齊哈爾市當(dāng)前的重要工作，各級政府都要高度重視中小微企業(yè)的發(fā)展，通過政策導(dǎo)向，不遺余力地把扶持中小微企業(yè)的發(fā)展擺上突出重要的位置，下決心支持中小微企業(yè)的發(fā)展。

二是把中小微企業(yè)融資服務(wù)平臺做實做強(qiáng)做大，為中小微企業(yè)提供多層次、多渠道、多元化、多功能、全方位的融資服務(wù)，突破銀行和企業(yè)信息不對稱的屏障，為企業(yè)提供各項優(yōu)惠政策的落地服務(wù)，根據(jù)中小微企業(yè)特點和需要，幫助選擇合適的融資渠道和產(chǎn)品。積極推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，努力做好對中小微企業(yè)政策宣傳和誠信文化的培育，實現(xiàn)政務(wù)環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境和中介環(huán)境的不斷改善。

三是建立健全擔(dān)保平臺，實現(xiàn)“政、銀、企、?！钡挠袡C(jī)融合，緩解齊齊哈爾市中小微企業(yè)融資難題。擔(dān)保平臺要大力支持中小微企業(yè)發(fā)展。進(jìn)一步完善中小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，提升擔(dān)保增信額度，增強(qiáng)擔(dān)保平臺風(fēng)險承擔(dān)和融資擔(dān)保能力，積極推動破解中小微企業(yè)擔(dān)保難問題，改善中小微企業(yè)的擔(dān)保環(huán)境，提供專業(yè)擔(dān)保服務(wù)，消除放貸機(jī)構(gòu)和個人對資金安全的擔(dān)憂，大幅度提高融資成功率，創(chuàng)造“政、銀、企、保”良性互動的發(fā)展環(huán)境。

四是進(jìn)一步擴(kuò)大和加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸合作，按照公司化貸款要求，積極協(xié)調(diào)銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，獲得貸款額度。采取股權(quán)融資、資產(chǎn)證券化、發(fā)行公司債券等多種方式，在融資方式和規(guī)模上取得更大突破。積極尋求與大集團(tuán)、財團(tuán)合作，“借梯上樓”，“借力發(fā)展”，鼓勵民間融資新模式，充分利用民間資金，不斷擴(kuò)大中小微企業(yè)融資渠道。充分利用短期融資券、中期票據(jù)、集合票據(jù)等多種直接融資工具，實現(xiàn)融資方式多元化。

五是努力創(chuàng)新融資產(chǎn)品，拓寬融資渠道，建立核心中小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，圍繞中小微企業(yè)的核心產(chǎn)業(yè)鏈，借助融資新產(chǎn)品，形成上下游統(tǒng)一的鏈?zhǔn)街行∥⑵髽I(yè)融資模式。建立科技孵化平臺模式，通過與開發(fā)區(qū)和工業(yè)園區(qū)管理機(jī)構(gòu)合作，搭建科技創(chuàng)新型中小微企業(yè)、園區(qū)管委會和融資平臺等方面的合作模式。配合各縣（市）區(qū)搭建融資平臺，解決各縣（市）區(qū)中小微企業(yè)融資難問題。

六是建立科學(xué)有序和高效通暢的運行長效機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險控制，嚴(yán)守風(fēng)險底線，建立風(fēng)險早期預(yù)警機(jī)制和危機(jī)應(yīng)對預(yù)案，規(guī)避各種風(fēng)險，做到未雨綢繆，能夠亡羊補(bǔ)牢，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和科學(xué)發(fā)展。要加強(qiáng)平臺隊伍建設(shè)，提升風(fēng)險預(yù)測和掌控能力。注重專業(yè)化、規(guī)范化運作，嚴(yán)格實行投資人與借款人的點對點服務(wù)；控制好風(fēng)險，盡量降低中小微企業(yè)融資成本，為企業(yè)提供便捷服務(wù)。增加融資性服務(wù)產(chǎn)品，開展多元化服務(wù)，不斷提高自身抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

〔責(zé)任編輯：郭梅東〕