南通市南京審計學(xué)院金融學(xué)院 楊心悅

由于人民可支配收入提升，企業(yè)尤其是中小企業(yè)對資金需求不斷增加，銀行在選擇貸款對象對中小企業(yè)采取回避態(tài)度以及種種其他因素，海安縣民間借貸的規(guī)模呈現(xiàn)逐步擴(kuò)大的態(tài)勢，由此帶來的影響和風(fēng)險不容小視。筆者以此為出發(fā)點(diǎn)，通過走訪、問卷調(diào)查、查閱相關(guān)資料等方式展現(xiàn)海安縣民間借貸現(xiàn)狀，分析其影響，存在風(fēng)險并提出化解中小企業(yè)借貸難的方法。

一、海安縣民間借貸現(xiàn)狀

(一)高利轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象增多，隱性高息查證困難

從2009年到2011年，高利轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象增多，當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ簩徖泶_定的高利貸案件占民間借貸案件的8%左右。借貸雙方對高息的約定多樣化，借款人支付利息憑據(jù)不足，民間借貸案件的債務(wù)人在訴訟前均已支付過部分利息，但幾乎所有的債務(wù)人都沒有支付利息的憑據(jù)，造成在訴訟中無論是實(shí)際借款數(shù)額的查明還是還款情況的查明都十分困難，自身的權(quán)益也毫無保障。

(二)借款人以欺騙手段向多人借款，嚴(yán)重?fù)p害債權(quán)人權(quán)益

在此類案件審理過程中，個別案件的借款人以高息為誘餌向多人借款，并刻意隱瞞向多人借款的事實(shí)，借款用途隨意性較大。主要表現(xiàn)為，案件借款人有著實(shí)體產(chǎn)業(yè)作支撐，譬如廠房、設(shè)備、土地使用權(quán)等，但是不能或者較難轉(zhuǎn)現(xiàn)，借款人憑高息獲得借款后，隨意消費(fèi)購高檔轎車，償還之前欠下的債務(wù)或者變相處置財產(chǎn)，造成無力還債。此類案件訴至法院，借款人并不否認(rèn)借款事實(shí)，但現(xiàn)實(shí)卻已無償還能力。

(三)債權(quán)人非法逼債，行為惡劣，社會影響極壞

個別借貸案件中，債權(quán)人采取非法拘禁等多種手段向借款人逼債，在被拘留后仍不罷休，先后采取多次拘禁并逼迫債務(wù)人重打借條，并對債務(wù)人采取威脅、毆打、哄搶等惡劣手段，給債務(wù)人造成巨大損失。此類案件的借款人多為小企業(yè)主，因經(jīng)營資金周圍困難而轉(zhuǎn)向借高利貸融資，而債權(quán)人的種種不法行為造成債務(wù)人長期外出逃債，正常的生意經(jīng)營荒廢，還債能力全部喪失，社會影響極壞。

(四)出借人多渠道放貸，放貸利益鏈突顯

在法院審理的個別案件中，筆者發(fā)現(xiàn)在某些高利轉(zhuǎn)貸行為中出現(xiàn)了業(yè)務(wù)“中間人”，他們的主要工作是為一些急需資金者介紹資金來源或者幫助放貸人尋找急需資金的借款人。他們從這種“牽線”從中獲取好處費(fèi)。這類所謂的中間人已然形成利益鏈條，結(jié)成利益共同體，其中不乏金融部門的管理人員，依靠透露銀行貸款客戶的貸款信息，讓放貸人獲得“潛在客戶”信息。

(五)債權(quán)人“規(guī)范”資金交付過程，規(guī)避庭審審查

在較多案件中，一些不法放貸者為了實(shí)現(xiàn)其放貸形式上的合法性，一改過去大額現(xiàn)金交付直接扣除“高息”的做法，改由通過銀行按照借條數(shù)額轉(zhuǎn)賬，再由借款人取出現(xiàn)金，通過現(xiàn)金回付的方式取回其 “高息”。

二、促進(jìn)海安縣民間借貸健康發(fā)展和化解中小企業(yè)借貸難的對策

(一)行政部門應(yīng)搭建銀企合作的有效平臺，合理引導(dǎo)民間金融發(fā)展

對民間金融，筆者建議，區(qū)別對待，有扶有控，以疏導(dǎo)為主。要加強(qiáng)對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管理，出臺激勵政策，積極鼓勵小額貸款公司設(shè)立和拓展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)資金互助社健康發(fā)展，發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的作用，建立多元金融服務(wù)體系。

(二)對于銀行來說，應(yīng)增強(qiáng)主動服務(wù)的意識

一是將防范員工操作風(fēng)險，特別是員工參與民間融資問題的責(zé)任落實(shí)到部門和崗位，并納入績效考核。二是加強(qiáng)銀行員工思想動態(tài)監(jiān)督和教育，讓優(yōu)秀的企業(yè)文化理念融入到員工日常行為中去，強(qiáng)化員工維護(hù)銀行聲譽(yù)的責(zé)任意識與行動能力。三是廣泛宣傳，對民間融資的案例進(jìn)行風(fēng)險提示，警鐘長鳴，從參與民間融資危害，特別是對自身職業(yè)發(fā)展影響等角度深入淺出地進(jìn)行警示教育。四是定期進(jìn)行員工行為風(fēng)險排查，及時識別風(fēng)險信號，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，做到從快處理，減少負(fù)面影響，防止影響銀行聲譽(yù)。

(三)中小企業(yè)應(yīng)主要加強(qiáng)誠信建設(shè)，以互信合作的理念爭取支持

中小企業(yè)應(yīng)在立足誠信的基礎(chǔ)上，堅持做強(qiáng)主業(yè)，在行業(yè)中爭先、領(lǐng)先、率先，成為發(fā)展的主體。同時，積極在規(guī)范財務(wù)管理上下功夫，依靠科學(xué)規(guī)范的管理，完善可信的抵押和擔(dān)保贏得銀行的信貸支持。

(四)于司法部門應(yīng)加大司法威懾力度，規(guī)制非法借貸行為，促進(jìn)該縣民間借貸的良性發(fā)展

該縣司法部門可以通過舉辦典型的問題型民間借貸案件的講解活動，起到普及法律和警示作用，并強(qiáng)化司法的引導(dǎo)功能。同時，應(yīng)加大部門之間的配合力度，針對案件審理過程中遇到的非法放貸、非法拘禁、毆打債務(wù)人、哄搶財物等行為給予嚴(yán)厲的法律制裁，加強(qiáng)司法的威懾力，規(guī)范民間融資行為，維護(hù)良好的金融市場秩序，促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為中小企業(yè)的借貸提供有利保障。

[1]向小玲.中國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析.[J],時代金融.2012

[2]方劍鋒.民間借貸現(xiàn)狀分析及法律思考.[J].山西法制報.2012

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