朱 留 虎

(安慶師范學(xué)院政法學(xué)院， 安徽 安慶 246133)

民間有償借貸的法律規(guī)制

朱 留 虎

(安慶師范學(xué)院政法學(xué)院， 安徽 安慶 246133)

民間有償借貸，是當(dāng)下普遍存在的一種現(xiàn)象。由于我國(guó)現(xiàn)行法律關(guān)于民間有償借貸的規(guī)定存在缺陷，民間有償借貸亂象叢生，帶來一系列的負(fù)面影響。要消除這些負(fù)面影響，必須完善我國(guó)民間有償借貸的法律法規(guī)，禁止民間借貸主體在同一期間內(nèi)有償借款又有償貸款，民間有償借貸應(yīng)是諾成法律行為，必須是要式法律行為，其約定的利息必須合法。

民間；有償借貸；法律規(guī)制

一、民間有償借貸的界定

《合同法》第196條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”據(jù)此規(guī)定，借款人到期不僅要返還借款，并且要支付利息，這實(shí)際上是有償借貸的概念。民間借貸多是有償?shù)?，也有無償?shù)?，如果借款人到期只要返還借款，不要支付利息的，就是民間無償借貸?！逗贤ā返?11條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”這是合同法關(guān)于民間無償借貸的規(guī)定。民間借貸，是相對(duì)于國(guó)家批準(zhǔn)設(shè)立的金融企業(yè)作為一方當(dāng)事人出借一定種類和數(shù)額的貨幣而言的，民間借貸是通過民間借款合同來完成的?！懊耖g借款合同，是指自然人之間所訂立的一方向另一方出借一定種類和數(shù)額的貨幣，另一方到期歸還相應(yīng)貨幣的活動(dòng)。我國(guó)《合同法》第210、211條將此類借款合同僅限于自然人之間，其主要原因在于，民間借貸的典型形式是發(fā)生在自然人之間的借款合同，但并不是說民間借貸就必須發(fā)生在自然人與自然人之間。實(shí)踐中，法人向自然人借款的情形也是存在的。甚至法人偶爾以自有資金進(jìn)行的借貸，在不違背法定利率范圍的情況下，法院也可以確認(rèn)其效力?！盵1]《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》(法釋[1999]3號(hào))規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。”“在中國(guó)內(nèi)地，根據(jù)借款合同出借人主體性質(zhì)的不同，可以將借款合同分為以銀行等金融機(jī)構(gòu)為出借人的借款合同(又稱貸款合同)和非金融機(jī)構(gòu)作為出借人的借款合同(又稱民間借貸合同)。”[2]所以，民間有償借貸，是指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融企業(yè)沒有參與的情況下，借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的行為。

二、民間有償借貸法律規(guī)制的必要性

民間借貸是一種古老、普遍的社會(huì)現(xiàn)象。只要存在財(cái)產(chǎn)私有和社會(huì)分工，在生產(chǎn)生活上需要調(diào)劑資金余缺時(shí)，就可能發(fā)生民間借貸。當(dāng)今社會(huì)，親朋好友之間借少量金錢度過生活上面臨的暫時(shí)困難，這種情況有但量少，發(fā)生糾紛的情況也少。因?yàn)橛H朋好友間多為無償借貸，較少發(fā)生糾紛，即使發(fā)生糾紛，現(xiàn)有法律法規(guī)能有效解決。但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)了中小微企業(yè)多、融資難和民間資本多、投資難的情況，由融資難和投資難的雙向需求催生了生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)大量的有償借貸行為。再加上我國(guó)民間有償借貸法律制度的欠缺，使得我國(guó)民間有償借貸亂象叢生，給個(gè)人、企業(yè)的正常生產(chǎn)生活以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來一系列的負(fù)面影響。

(一)損害貸款人的正當(dāng)收益

傳統(tǒng)的民間借貸，特別是民間無償借貸，往往發(fā)生在有特定關(guān)系的當(dāng)事人之間，是通過“血緣”、“業(yè)緣”、“地緣”等社會(huì)關(guān)系發(fā)放貸款，具有熟人社會(huì)的信用基礎(chǔ)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，又因資本的逐利性，哪里利息高，貸款人的資金就流向哪里，貸款人和借款人通?；ゲ幌嘧R(shí)，熟人社會(huì)的信用基礎(chǔ)已不復(fù)存在。而法律對(duì)民間有償借貸的形式仍未作出特別要求，仍和傳統(tǒng)的民間無償借貸一樣，既可以是口頭形式，也可以是書面形式?？陬^的民間有償借貸糾紛起訴到法院后，因口說無憑，不僅利息得不到法律支持，甚至是血本無歸。有的民間有償借貸，即使采用書面形式，也不是用正規(guī)的書面借款合同，只是出具內(nèi)容非常簡(jiǎn)單的借條、欠條；有的借款人故意不寫貸款人的姓名或者名稱；有的借款人故意出具收據(jù)，一旦發(fā)生糾紛后就反過來講，是貸款人向自己借款，貸款人還錢時(shí)因借據(jù)丟失向貸款人寫的收條；有的借款人事后講收條是合伙或者是股東的出資證明，或者是因其他合同而應(yīng)收的價(jià)款或者報(bào)酬。這種不要式的民間有償借貸形式，使貸款人的正當(dāng)權(quán)益無法得到有效保障。

(二)催生了借款人的破產(chǎn)倒閉

民間有償借款的主體主要是中小微企業(yè)。因?yàn)樵谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，中小微企業(yè)與國(guó)有大中型企業(yè)相比，經(jīng)營(yíng)能力弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、盈利能力差、還債能力低；再加上中小微企業(yè)貸款規(guī)模少、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)少、資信條件差，通常達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的借款要求，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的貸款主要投向風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)的公共性投資項(xiàng)目和國(guó)有大中型企業(yè)。有些中小微企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要不得不向民間高息借貸，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平均利潤(rùn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間借貸的平均利率，中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)抵不上民間借貸的高額利息，中小微企業(yè)一旦經(jīng)營(yíng)不能獲得暴利，就無法清償?shù)狡趥鶆?wù)；許多借款人往往不甘心放棄，只好再次通過民間借貸市場(chǎng)以更高的利息借錢來償還到期債務(wù)，這樣借新債還舊債，拆東墻補(bǔ)西墻，惡性循環(huán)。中小微企業(yè)偶爾短期使用民間高息借貸尚可能承受，但長(zhǎng)時(shí)間使用肯定會(huì)置企業(yè)于死地，當(dāng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益最終無法承受因高利貸而產(chǎn)生越來越大的債務(wù)時(shí)，崩盤是唯一的結(jié)局。

(三)擾亂了金融秩序

民間有償借貸和正規(guī)金融借貸之間存在著巨大利差，民間借貸以其高利率、高收益吸引著民間資金從銀行存款賬戶中流出銀行體系，使銀行存款大幅減少。有的人以自有住房作抵押向銀行貸款，甚至一些公務(wù)員、銀行從業(yè)人員受高利息誘惑，充當(dāng)中介或者直接參與資金借貸，想方設(shè)法套取銀行資金，把套出的資金快速轉(zhuǎn)手加息借出進(jìn)行漁利。銀行資金一旦進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，銀行存款總額下降，存貸比例下降，銀行提供服務(wù)的能力和效力隨之下降，直接影響到銀行信貸對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持和調(diào)控。由于大量民間借貸資金的空轉(zhuǎn)，增加了借貸風(fēng)險(xiǎn)，加大了銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)，危害到銀行資金的安全，導(dǎo)致金融信息失真，影響到整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定，對(duì)金融安全構(gòu)成極大的危害。

(四)干擾了國(guó)民經(jīng)濟(jì)調(diào)控

民間借貸具有自發(fā)性和盲目性，再加上瘋狂的逐利性，民間資本根據(jù)利率的高低決定流向，容易造成大量資金在短時(shí)間內(nèi)集中流向某行業(yè)或某地區(qū)。特別是流向一些國(guó)家政策限制的行業(yè)、一些不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的投資項(xiàng)目。民間借貸的逆向選擇嚴(yán)重影響了國(guó)家宏觀調(diào)控和社會(huì)資源配置的效果，對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)造成嚴(yán)重沖擊。

(五)影響了社會(huì)和諧穩(wěn)定

民間高息借貸的風(fēng)險(xiǎn)很難控制，受借款人還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況及其他不可知因素的影響，存在著巨大的交易風(fēng)險(xiǎn)。有些資金以擊鼓傳花的方式加息后反復(fù)出借，使資金拆借鏈條延長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。一旦高息借貸未能獲得暴利，借款人就無法按期返還借款并支付高額利息，就可能會(huì)引起一系列連鎖反應(yīng)。隨著資金鏈的斷裂，會(huì)波及借款鏈條上的所有企業(yè)和個(gè)人，常常會(huì)導(dǎo)致企業(yè)停產(chǎn)倒閉，企業(yè)主因無法還債而潛逃或自殺，從而引發(fā)貸款人、工人、供貨商等債權(quán)人集中討債討薪，甚至哄搶財(cái)產(chǎn)。有些貸款人采用非法手段，糾集社會(huì)閑散人員，采取威脅恐嚇、糾纏斗毆、非法拘禁、強(qiáng)制處置財(cái)產(chǎn)等措施惡性催貸、暴力收貸，出現(xiàn)一些帶“黑社會(huì)”性質(zhì)的討債公司，容易引發(fā)群體性事件和暴力事件，造成家庭破裂、社會(huì)動(dòng)蕩，嚴(yán)重影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。

三、民間有償借貸的法律規(guī)制

(一)禁止民間借貸主體在同一期間內(nèi)既有償借又有償貸款

金融業(yè)務(wù)活動(dòng)只特許金融機(jī)構(gòu)來經(jīng)營(yíng)，而金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的基本內(nèi)容是吸收存款和發(fā)放貸款。所謂金融機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)政府金融主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的依法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)?！渡虡I(yè)銀行法》第2條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！?998年7月13日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第3條進(jìn)一步具體規(guī)定：“本辦法所稱非法金融機(jī)構(gòu)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。”可見，法律只特許金融機(jī)構(gòu)在同一期間內(nèi)可以低息借款和高息發(fā)放貸款，即金融機(jī)構(gòu)在同一期間內(nèi)既有償借款又有償貸款。民間有償借貸主體是非金融機(jī)構(gòu)，即金融機(jī)構(gòu)之外的自然人、法人、其他組織之間發(fā)生的資金借貸行為。在民間有償借貸過程中，不管是借款人，還是貸款人，都不是金融機(jī)構(gòu)。所以，民間有償借貸主體，沒有權(quán)利在同一期間內(nèi)既有償借款，又有償貸款。從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)來看，既然需要借款了，當(dāng)然就沒有錢發(fā)放貸款，除非因日常生活之需無償發(fā)放借款外。因此，法律應(yīng)明確規(guī)定：禁止民間借貸主體在同一期間內(nèi)既有償借款又有償貸款。在同一期間內(nèi)，民間有償借貸主體既是借款人，又是貸款人的，其中有償發(fā)放貸款的行為應(yīng)認(rèn)定為無償借貸行為。這樣就剪斷了民間有償借貸的資金拆借鏈條，避免一筆資金多次加息轉(zhuǎn)手出借，大大降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)民間借貸約定的利息必須合法

民間有償借貸是在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)返還借款并支付利息的行為，借款人支付多少利息本應(yīng)由貨款人與借款人協(xié)商確定。馬克思在《資本論》中指出：“一旦有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，資本就膽大起來。如果有10%的利潤(rùn)，它就保證到處被使用；有20%的利潤(rùn)，它就活躍起來；有50%的利潤(rùn)，它就鋌而走險(xiǎn)；為了100%的利潤(rùn)，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤(rùn)，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險(xiǎn)?！盵3]“從經(jīng)濟(jì)關(guān)系的角度看，借貸雙方的實(shí)際地位并不平等，放貸人相對(duì)于消費(fèi)者具有明顯的優(yōu)勢(shì)地位，借貸雙方之間缺乏討價(jià)還價(jià)的實(shí)力保障，不具有公平交易的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，依靠放貸人之間的競(jìng)爭(zhēng)來保證借款人承擔(dān)合理利率的貸款市場(chǎng)還沒有形成，如果沒有法律的限制，往往產(chǎn)生不公平交易?！盵4]所以，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不十分完善的今天，完全放開民間借貸利率，時(shí)機(jī)還不成熟。但法律對(duì)民間借貸的利率也應(yīng)采取充分尊重當(dāng)事人意思的態(tài)度，同時(shí)為當(dāng)事人約定利息提供一個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)和一個(gè)禁止標(biāo)準(zhǔn)。超過參考標(biāo)準(zhǔn)的利率，借款人可因顯失公平等理由而主張撤銷，超過禁止標(biāo)準(zhǔn)的利率應(yīng)依法認(rèn)定無效。參照我國(guó)歷史上民間借貸利率的習(xí)慣即月息3分[5]。為了方便民間有償?shù)膶?shí)施和利息的計(jì)算，法律應(yīng)規(guī)定民間借貸的參考利率標(biāo)準(zhǔn)原則上每天不超過1厘。借鑒《中華人民共和國(guó)行政強(qiáng)制法》第45條第2款規(guī)定：“加處罰款或者滯納金的數(shù)額不得超出金錢給付義務(wù)的數(shù)額?！狈梢?guī)定利息的禁止標(biāo)準(zhǔn)是：民間借貸的利息禁止超過本金。利息超過本金的，民間借貸行為無效。

(三)民間有償借貸應(yīng)是諾成法律行為

在傳統(tǒng)民法上，民間借款合同為實(shí)踐合同，僅有當(dāng)事人雙方之間的借款合同，在貸款人沒有交付資金的情況下，借款合同并沒有成立和生效，法律上也不能強(qiáng)制貸款人支付資金。只有當(dāng)貸款人將出借的資金交付給借款人后，借款合同才能真正成立并生效。我國(guó)《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！庇纱丝梢?，在我國(guó)立法上仍堅(jiān)持民間借款合同是實(shí)踐合同。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的民間借貸絕大部分為生活性借貸，借款人借少量金錢來度過生活上面臨的暫時(shí)困難，具有互通有無、互濟(jì)幫困的作用，只有當(dāng)貸款人將出借的金錢交付給借款人，才能實(shí)現(xiàn)借錢的目的。所以，不僅在理論上還是在立法上，傳統(tǒng)的民間借款合同為實(shí)踐合同。但是，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸，借款人是因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要發(fā)生借款，貸款人是以牟利為目的才出借資金，如果法律仍將民間有償借款合同確定為實(shí)踐合同，對(duì)借款人和貸款人的利益保護(hù)都是不利的。例如，借款人為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要進(jìn)行民間借貸，若借款人與貸款人花很多時(shí)間和精力終于簽訂了民間有償借款合同，借款人根據(jù)借款合同可借到的資金來安排生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而貸款人后來又不把錢借給借款人，又因?yàn)榻杩詈贤瑸閷?shí)踐合同，則借款人不能要求貸款人繼續(xù)提供借款或者承擔(dān)違約責(zé)任，這對(duì)借款人是不利的。同時(shí)，從貸款人的利益來看，貸款人是通過收取利息來獲取利益的，若借款人先同意借款并簽訂了借款合同，爾后又可隨意不接受貸款人交付的貸款，貸款人因借錢合同的實(shí)踐性不能向借款人主張應(yīng)得的利息利益，這對(duì)貸款人的利益保護(hù)也是不夠的[6]。所以，法律應(yīng)規(guī)定：民間有償借款合同是諾成合同。自貸款人與借款人達(dá)成書面的有償借款合同起就成立生效，民間無償借款合同仍是實(shí)踐合同。

(四)民間有償借貸必須是要式法律行為

傳統(tǒng)的民間借貸通常發(fā)生在熟人之間，貸款人與借款人具有較為密切的關(guān)系，往往是親戚朋友或者同學(xué)同事之間借少量金錢度過生活上面臨的暫時(shí)困難，往往沒有書面合同，口頭約定都非常簡(jiǎn)單，甚至連還款日期都未談及，遵循“好借好還，再借不難”的慣例，借款人總是千方百計(jì)盡早歸還借款，較少發(fā)生糾紛，所以，傳統(tǒng)的民間借貸一般為不要式。我國(guó)在1999年制定合同法時(shí)仍遵循慣例，在《合同法》第197條規(guī)定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。”這就意味著自然人之間的民間借款合同，法律仍規(guī)定為不要式，當(dāng)事人可以用書面形式，也可以用口頭等其他形式。但隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化、對(duì)外開放的不斷深入，民間有償借貸不再是發(fā)生在熟人之間，利息的高低，決定了貸款人的資金流向，貸款人和借款人通?；ゲ幌嘧R(shí)，熟人社會(huì)的信用基礎(chǔ)已不存在。再加上民間借貸的法律關(guān)系簡(jiǎn)單，通常是交付現(xiàn)金，交易過程瞬間完成，基本上不留任何痕跡，一般不涉及第三人。所以，法律應(yīng)規(guī)定民間有償借貸必須采用書面形式，即為要式合同。民間有償借貸沒有采用書面形式的一律認(rèn)定為民間無償借貸，以防范民間借貸糾紛，降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。

[1] 王利明.合同法分則研究(上卷)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2012：238.

[2] 法例新選組.民間借貸法律政策案例適用指南[M] .北京：中國(guó)法制出版社，2012：3.

[3] 馬克思.資本論(第1卷)[M].北京：人民出版社，1975：829.

[4] 岳彩申.民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)及立法法律議[J].中國(guó)法學(xué)，2011(5)：89.

[5] 鄭永福，李道永.清末民初民間借貸中的民事習(xí)慣[J] .江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2012(1)：97.

[6] 郭明瑞，王軼.合同法新論：分則[M].北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，1997：202.

責(zé)任編校：汪沛

LegalRegulationsofPrivateLendinguponConsideration

ZHU Liu-hu

(School of Politics and Law, Anqing Teachers College, Anqing 246133, Anhui, China)

Prevalent as private lending upon consideration is, it is in a chaotic state and brings about negative influence due to flaws in regulations of China’s existing laws concerning private lending upon consideration. To get rid of the negative effects, we must improve relevant laws and regulations and ban the activity of borrowing and lending upon consideration at the same time. Private lending upon consideration should be a consental civil legal act and it must be a formal civil legal act, of which the interest must be legal.

privacy; lending upon consideration; legal regulations

2014-03-03

朱留虎，男，安徽宿松人，安慶師范學(xué)院政法學(xué)院副教授，碩士。

時(shí)間：2014-6-17 14:29 網(wǎng)絡(luò)出版地址：http://www.cnki.net/kcms/doi/10.13757/j.cnki.cn34-1045/c.2014.03.008.html

D923.6

A

1003-4730(2014)03-0035-04