蔣洪印+李沛強(qiáng)

內(nèi)容摘要：物聯(lián)網(wǎng)金融涉及到各種物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，可將金融網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、商業(yè)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行全部融合，建成智能化、自動(dòng)化的新型發(fā)展模式，使得金融服務(wù)無處不在，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開辟物聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。本文在分析了物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的兩大特點(diǎn)，即網(wǎng)絡(luò)金融和移動(dòng)支付后，提出了物聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)代物流發(fā)展的創(chuàng)新，使現(xiàn)代物流在貨運(yùn)物流網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈融資和倉儲(chǔ)物聯(lián)網(wǎng)金融等方面有了創(chuàng)新發(fā)展，開辟了新的物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，促進(jìn)了整個(gè)金融業(yè)的變革。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)代物流 創(chuàng)新發(fā)展

物聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來

物聯(lián)網(wǎng)就是利用比較先進(jìn)的信息傳感技術(shù)，包括無線傳感器、紅外感應(yīng)、激光掃描以及射頻識(shí)別和衛(wèi)星定位等，按照已經(jīng)約定的要求協(xié)議，根據(jù)社會(huì)發(fā)展的需要，來實(shí)現(xiàn)物與物之間的聯(lián)網(wǎng)，通過利用先進(jìn)的信息技術(shù)，來實(shí)現(xiàn)物與物之間的信息交換，并且進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)物品的識(shí)別、定位、跟蹤和管理。物聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步深入發(fā)展和延伸的一種體現(xiàn)形式，將互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用的更加廣泛，實(shí)現(xiàn)了在物質(zhì)世界中的信息交換、網(wǎng)絡(luò)化管理。目前物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主要包括三個(gè)方面，分別是感知層、網(wǎng)絡(luò)傳輸層和應(yīng)用層。

金融就是實(shí)現(xiàn)對(duì)物品價(jià)值的流通進(jìn)行管理和運(yùn)作，其主要目的是實(shí)現(xiàn)通過利用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)貨幣單位，來對(duì)財(cái)務(wù)和服務(wù)的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，以便更好地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)與服務(wù)之間的交換，更好地實(shí)現(xiàn)將有限的社會(huì)資源進(jìn)行合理的配置。金融信息化的發(fā)展是適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，是現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，并且促使金融領(lǐng)域不斷地向前快速發(fā)展，給金融領(lǐng)域注入了新的動(dòng)力與活力，是一次重要的金融變革。金融信息化最主要的目標(biāo)就是在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)信息化管理，隨著金融數(shù)字化發(fā)展的不斷深入，使得金融領(lǐng)域的貨幣逐漸發(fā)生質(zhì)的改變。金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化管理，將有形的貨幣發(fā)展成為虛擬的無形化和數(shù)字化，給金融領(lǐng)域的改革發(fā)展帶來了巨大的空間。金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化管理，物品價(jià)值的流通就不再需要具體的實(shí)物媒介，而是通過數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行無間隙交流、運(yùn)轉(zhuǎn)和管理。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和深入，社會(huì)快速發(fā)展與進(jìn)步，物聯(lián)網(wǎng)與金融互聯(lián)網(wǎng)的融合勢在必然，物聯(lián)網(wǎng)與金融互聯(lián)網(wǎng)的融合必然會(huì)給現(xiàn)代金融業(yè)注入新的活力，促進(jìn)現(xiàn)代金融不斷地改革創(chuàng)新，加快現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的步伐，不斷創(chuàng)新出更適合市場運(yùn)轉(zhuǎn)的物聯(lián)網(wǎng)金融。物聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代所有的物聯(lián)網(wǎng)中的金融服務(wù)與應(yīng)用，在金融服務(wù)與應(yīng)用過程中，體現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，綜合各種物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，其不僅僅是在金融服務(wù)與應(yīng)用方面實(shí)現(xiàn)金融物聯(lián)網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)金融能很好地實(shí)現(xiàn)將物品的屬性與物品所具有的價(jià)值屬性進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，將物聯(lián)網(wǎng)的智慧同現(xiàn)代金融服務(wù)完美的契合，共同創(chuàng)造出更加智慧、完善的金融體系。物聯(lián)網(wǎng)金融與金融物聯(lián)網(wǎng)存在著本質(zhì)的區(qū)別，前者是將現(xiàn)代金融融入到物聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)領(lǐng)域，不斷地拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，而后者使之充分利用先進(jìn)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到金融領(lǐng)域，服務(wù)于金融領(lǐng)域。物聯(lián)網(wǎng)給現(xiàn)代金融業(yè)帶來了重大改革，實(shí)現(xiàn)了物與物之間的聯(lián)網(wǎng)，通過不斷地研究和發(fā)展，進(jìn)而形成實(shí)物物聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代金融領(lǐng)域的信息化和數(shù)字化發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，可以將以前比較單一的金融服務(wù)對(duì)象拓展到整個(gè)世界的任何事物，經(jīng)濟(jì)實(shí)物貨幣甚至可以消失，現(xiàn)代的物聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)物品的價(jià)值與物品無間隙對(duì)接，減少中間不必要的成本損失環(huán)節(jié)，創(chuàng)造智慧金融。

物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)

隨著物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以看到物聯(lián)網(wǎng)具有比較明顯的特點(diǎn)：首先，物聯(lián)網(wǎng)金融使現(xiàn)代整個(gè)金融由相對(duì)單一的為“人”服務(wù)，逐步延伸到整個(gè)社會(huì)的物理世界，拓展了金融業(yè)務(wù)的范圍，豐富了現(xiàn)代金融活動(dòng)的內(nèi)容；其次，物聯(lián)網(wǎng)金融是將商業(yè)金融網(wǎng)絡(luò)、金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行有機(jī)的融合；再次，物聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)不能夠?qū)崿F(xiàn)情況，物聯(lián)網(wǎng)能夠在現(xiàn)實(shí)生活中實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的自動(dòng)化，并能夠進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)智能化，更加能夠滿足現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要；最后，物聯(lián)網(wǎng)將現(xiàn)實(shí)的金融服務(wù)融入到虛擬的金融服務(wù)中，就能夠創(chuàng)造出形式多樣的金融商業(yè)模式，不斷地推動(dòng)金融業(yè)向前發(fā)展。

金融信息化的發(fā)展在很大程度上帶動(dòng)了物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是物聯(lián)網(wǎng)金融與金融信息化有著本質(zhì)的區(qū)別，金融信息化只是單純地將信息技術(shù)在金融領(lǐng)域進(jìn)行應(yīng)用，而不能夠改變金融業(yè)本質(zhì)。同時(shí)，金融信息化的發(fā)展給物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打下了夯實(shí)的基礎(chǔ)，雖然兩者存在本質(zhì)的差異，但是物聯(lián)網(wǎng)金融是金融信息化不斷的延伸，在同物理世界的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融合創(chuàng)新，創(chuàng)造出更加智慧的金融服務(wù)。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融是物聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，現(xiàn)代金融業(yè)正在逐步走向網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)信息化和數(shù)字化管理，現(xiàn)代金融正在逐漸轉(zhuǎn)型，逐漸發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)金融。例如，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是世界上第一家純粹通過網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營管理的網(wǎng)絡(luò)銀行，隨后世界各地也都紛紛效仿，出現(xiàn)了適合自己國情的網(wǎng)絡(luò)銀行，同時(shí)傳統(tǒng)的銀行也都積極的拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不斷地將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用到銀行的服務(wù)中，電子商務(wù)也在銀行業(yè)務(wù)中逐步的深入滲透，并且現(xiàn)代電子商務(wù)企業(yè)也正在努力創(chuàng)新，開展多樣的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。目前，根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的實(shí)情，大致可將我國網(wǎng)絡(luò)金融分為三種：一是電子商務(wù)由第三方支付；二是利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)，就能夠直接實(shí)現(xiàn)貸款服務(wù)；三是通過利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在網(wǎng)上銀行進(jìn)行融資。我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展都充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過網(wǎng)上信息的交流和溝通，能夠解決中小企業(yè)與銀行之間的交流，就個(gè)人而言，也可更加方便的了解到更多銀行的信息，有效地解決以前傳統(tǒng)銀行存在的信息障礙以及信息不對(duì)稱等問題。

網(wǎng)絡(luò)金融是物聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而物聯(lián)網(wǎng)金融則是網(wǎng)絡(luò)金融的延續(xù)和進(jìn)步。物聯(lián)網(wǎng)是一次重大的信息革命，是第三次信息改革的核心內(nèi)容，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的融入到物理世界，同時(shí)也將現(xiàn)代的金融服務(wù)充分延伸到物聯(lián)網(wǎng)中，并且更加的專業(yè)化，更加的智能化?，F(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用，能夠不斷地拓展新的業(yè)務(wù)，開展新的渠道，使中小型企業(yè)實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資，同時(shí)充分利用物聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用還使現(xiàn)代金融業(yè)有了更加廣闊的發(fā)展空間，能夠及時(shí)掌握市場動(dòng)態(tài)，并且根據(jù)市場收集到的信息及時(shí)做出政策調(diào)整，及時(shí)變更金融服務(wù)業(yè)務(wù)，拓展新的金融領(lǐng)域。endprint

（二）移動(dòng)支付是物聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢

移動(dòng)支付是允許客戶利用其手中的移動(dòng)終端對(duì)自己所消費(fèi)的物品或者其他的金融服務(wù)進(jìn)行財(cái)務(wù)支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展正逐漸趨向于移動(dòng)支付。用戶單位或者是個(gè)人通過利用自己身邊的各種移動(dòng)設(shè)備，包括移動(dòng)設(shè)備、近距離的傳感器以及互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等，用戶通過利用這些設(shè)備直接或者間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)出財(cái)務(wù)支付指令，銀行金融機(jī)構(gòu)收到指令后就根據(jù)這些指令進(jìn)行貨幣的直接支付或者進(jìn)行網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)移，從而完成整個(gè)移動(dòng)支付功能。這種移動(dòng)支付不僅僅是在手機(jī)上進(jìn)行資金的支付或轉(zhuǎn)移，還能夠在其他移動(dòng)設(shè)備上實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。

要使移動(dòng)支付能夠正常進(jìn)行，就必須實(shí)現(xiàn)移動(dòng)終端聯(lián)網(wǎng)，具體來說就是將移動(dòng)終端組成統(tǒng)一的物聯(lián)網(wǎng)，所以移動(dòng)支付具有物聯(lián)網(wǎng)比較明顯的特征。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在物聯(lián)網(wǎng)中只能夠起到很基本的作用，起到一個(gè)基本的輔助作用，移動(dòng)支付則是物聯(lián)網(wǎng)相對(duì)初級(jí)的一個(gè)階段，不能夠完全替代人類工作，因此，現(xiàn)在的支付過程中主要還是以人為中心。然而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷深入發(fā)展，移動(dòng)支付將能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)支付，在經(jīng)過移動(dòng)授權(quán)的發(fā)展過程后，就能夠?qū)崿F(xiàn)將移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)與商貿(mào)物聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，這樣就讓客戶在進(jìn)行金融交易時(shí)更加便捷，更加安全可靠。由此可見，移動(dòng)支付將成為未來物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力，更加便捷，將是未來物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢。

基于物聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)代物流創(chuàng)新發(fā)展

物聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新將會(huì)給整個(gè)金融業(yè)帶來革命性的變革，將物聯(lián)網(wǎng)延伸到物理世界，在理論上能夠在物理世界的各個(gè)方面實(shí)現(xiàn)信息化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，而現(xiàn)代金融的發(fā)展趨勢也是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化，并且將兩者進(jìn)行有機(jī)融合，到達(dá)無縫隙鏈接，同時(shí)充分利用物聯(lián)網(wǎng)的信息優(yōu)勢更好地為金融業(yè)服務(wù)，并且將金融服務(wù)融入到物理世界中所有的物聯(lián)網(wǎng)中，這樣將會(huì)大大的拓展金融服務(wù)的領(lǐng)域，開創(chuàng)更多新的局面，創(chuàng)造更豐富的想象空間。

物聯(lián)網(wǎng)金融在物流領(lǐng)域的主要?jiǎng)?chuàng)新有以下幾個(gè)方面：一是倉儲(chǔ)物聯(lián)網(wǎng)金融。倉儲(chǔ)物聯(lián)網(wǎng)是在倉儲(chǔ)金融的基礎(chǔ)上逐漸形成的金融服務(wù)，其是通過借助先進(jìn)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)物資銀行、倉單質(zhì)押等服務(wù)進(jìn)一步的延伸和發(fā)展。倉儲(chǔ)金融的很多業(yè)務(wù)在物流領(lǐng)域都有很好的發(fā)展模式，但是由于現(xiàn)在的管理手段比較落后，使其具有比較大的風(fēng)險(xiǎn)。然而借助物聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就能夠很好的實(shí)現(xiàn)對(duì)倉儲(chǔ)的監(jiān)管，并且在一定程度上將倉儲(chǔ)服務(wù)做到智能化、網(wǎng)絡(luò)化，能夠?qū)Υ嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定效率的控制。二是供應(yīng)鏈融資。在供應(yīng)鏈過程中利用物聯(lián)網(wǎng)就能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)整個(gè)過程的可視化，能夠清晰的了解供應(yīng)鏈上各種貨物的流動(dòng)情況和產(chǎn)品現(xiàn)在的數(shù)量與質(zhì)量，并且能夠?qū)Ξa(chǎn)品的信息進(jìn)行及時(shí)更換，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品在整個(gè)流動(dòng)期間的監(jiān)控、定位。利用金融信息化和物聯(lián)網(wǎng)金融可以在供應(yīng)鏈上拓展新的產(chǎn)業(yè)，能夠不斷地提高對(duì)金融服務(wù)的監(jiān)管水平，進(jìn)而保證整個(gè)供應(yīng)鏈的融資安全。三是貨運(yùn)物聯(lián)網(wǎng)金融。貨運(yùn)物聯(lián)網(wǎng)金融可以利用雙向金融管理手段，針對(duì)貨運(yùn)卡車實(shí)現(xiàn)一車一卡，了解運(yùn)營貨車的一切商業(yè)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)管理。貨運(yùn)物聯(lián)網(wǎng)金融是從貨運(yùn)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步提升而來，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步創(chuàng)新出來的一種金融服務(wù)。貨運(yùn)金融有很大的客戶群，具有很大的創(chuàng)新空間。

物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)比較突出的案例有很多，如山東省推出的物流金融卡，除了能實(shí)現(xiàn)一些基本的金融服務(wù)外，還有其他更多的服務(wù)和金融功能。首先是在物流園區(qū)進(jìn)行小型金融服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)快速支付，有利于園區(qū)實(shí)現(xiàn)信息化管理。其次是在省內(nèi)高速和中石化加油站能夠享受優(yōu)惠，在高速通行時(shí)能夠通暢，在中石化加油時(shí)能夠享受積分，免費(fèi)加油活動(dòng)等其他優(yōu)惠服務(wù)。最后還包括交通罰款繳納、特約商戶折扣、物流增值服務(wù)、車輛保險(xiǎn)購買、物流金融服務(wù)等功能與服務(wù)，這些功能與服務(wù)都是以運(yùn)營消費(fèi)作為基礎(chǔ)，并且基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作支撐，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、人性化、智能化管理。

綜上，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)也得到了較快發(fā)展，使得物聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的融合無處不在，同時(shí)物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新也無處不在，物聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)無縫隙的融入到物理世界的各個(gè)領(lǐng)域，不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)造出新的、更多的商業(yè)模式，不斷地拓展出新的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)由比較單一的為“人”服務(wù)而延伸到整個(gè)物理世界，不斷地推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不斷地向?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化金融結(jié)算發(fā)展，使得物理世界的各個(gè)領(lǐng)域都能夠融入物聯(lián)網(wǎng)中，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代金融服務(wù)的智能化和自動(dòng)化。

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