袁斌　黃婧婷

[摘 要]在這個數據即是資源的時代，基于賬戶管理的個人財務管理應用將成為互聯網金融大數據時代新的發(fā)展方向。本文闡述了個人財務管理的概念及意義，對目前各種可行的服務模式進行了比對，并在此基礎上對其商業(yè)模式進行了探討。

[關鍵詞]個人財務管理；平臺；商業(yè)模式；金融服務

[中圖分類號]F275 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）27-0122-02

1 引 言

如今互聯網已經深入地影響著人們的日常生活，線上購物支付的盛行，使個人消費支出越來越便捷，個人賬戶體系也因此而復雜多樣，賬戶管理開始影響人們的生活，個人的財務狀況越來越需要管控。個人理財領域的商機在不斷地被人們所認識，微信、支付寶等第三方支付公司已經開始嘗試涉足部分個人賬戶管理服務，隨手記等在線財務類應用也早已布局了個人理財市場，這種新式的互聯網金融服務模式——線上財務管理應用平臺，未來如何發(fā)展，值得我們期待。

2 個人財務管理平臺概述

在線個人財務管理（Online Personal Financial Management）平臺是一款基于個人財務狀況，通過對個人財務數據的整合分析，在安全的環(huán)境下幫助用戶作出合理的財務決策的金融服務平臺。平臺將資金管理、預算管理甚至稅務管理等傳統的財務管理理念利用互聯網的優(yōu)勢服務到普通用戶，實現個人理財的平民化、大眾化。個人財務管理平臺的模式有別于目前較為流行的在線支付平臺、網貸平臺甚至P2P平臺，它將重心放在如何更好地幫助用戶管理個人財務狀況，不僅管理用戶賬戶，更為用戶提供一個便利、透明的渠道做好收支管理、預算管理甚至投資管理，為每個用戶配備一個線上實時的財務管家。

3 個人財務管理應用的商業(yè)模式

3.1 業(yè)務模式

3.1.1 賬戶授權模式

賬戶授權模式主要指用戶通過賬戶授權的方式，委托平臺從相關金融機構或者第三方機構獲取其財務數據。在保證用戶信息安全的前提下，平臺對用戶的財務數據進行加工、統計和分析，為用戶提供各種實用的財務指標、財務報表及預算情況等財務管理服務。目前這種模式國內尚未成熟，限制在于網絡信息安全的保障以及獲取相關機構的認可和授權。國外這類應用如Mint等已出現多年，Mint目前用戶超過1000萬、市值超過1.4億美元，是在線個人理財的領先者，它目前已和超過16000家金融機構達成協議，可以通過授權搜索超過1700萬個賬戶的金融數據。

3.1.2 個人記賬模式

個人記賬模式是賬戶授權模式的重要補充，也是平臺發(fā)展初期積累用戶以及節(jié)約成本的較好方式。個人記賬模式不需要個人賬戶的授權委托，安全性相對較高，但數據獲取有限。通過記錄用戶的每一項收入、消費、投資及其他項目，提供記賬、報表編制及預算控制等財務管理服務，同時為用戶的財富增值目標提供建議。國內類似應用已經出現多年，例如隨手記等應用，不僅提供全面記賬的服務，而且為了方便數據獲取，還提供數據同步、賬單拍照等便捷服務。

3.1.3 綜合模式

即基于“賬戶授權+個人記賬”的SLMA（Social社交化、Local本地化、Mobile移動化、Analytics數據分析）綜合服務模式。

平臺以用戶委托授權的方式為主，同時輔之以個人記賬模式。通過用戶、平臺、相關機構三方協議的方式獲取用戶金融賬戶數據，并為用戶提供手工記賬以及手工數據導入通道等個人記賬模式下的特色服務功能。

基于本土化服務的特色，利用互聯網社交的便利化，平臺的目標人群不僅僅是廣大的普通互聯網用戶，更是那些移動設備的使用者，特別是需要通過互聯網管理好收支以優(yōu)化消費結構、改善投資中信息不對稱及投資渠道缺少等狀況的這部分人群。類似4G網絡、云存儲、云計算等越來越多的高效率數據傳輸及數據處理方式的應用，也將使平臺在技術和服務上獲得強有力的幫助。

3.2 金融服務內容

3.2.1 賬戶基礎管理服務

即提供基礎性的記賬及賬戶服務功能，如銀行賬單在線管理、余額查詢、T+N天的記錄查詢、還款日期提醒等，同時整合數據并進行基礎性的收支統計分析，如根據用戶每月在不同商戶的消費情況，統計其在飲食、購物等不同領域的消費習慣及支出比例，以及一定時間跨度內的收入支出比率、消費支出比率等財務指標。賬戶管理的基礎性服務是打造大眾化服務平臺的根本所在，也是其能否成功吸引用戶關注的核心競爭力所在。

3.2.2 財務管理特色服務

即提供個人財務報表、預算和投資管理甚至稅務管理等特色財務管理服務。更高級全面的財務管理服務可以增加平臺的個性化特色服務，滿足用戶多層次需求。通過對用戶整體財務數據的深入分析，對用戶的現金資產、實體資產、信貸資產、證券資產進行分類，生成用戶的個人資產負債表；對用戶的賬戶數據進行分類，生成用戶的收支表；根據用戶的預算要求，為其量身定制合理的預算管理服務；根據實際收支作出決算，分析與預算差異及改進建議；對市場上投資產品進行評估，根據用戶的預期投資回報率為其提供合適的投資建議。甚至根據現有稅收法律政策，為用戶提供各類稅務方面的咨詢意見。

3.2.3 C2B服務

可以預見，未來的消費將是需求的驅動來拉動供給，市場將逐漸從價格競爭模式轉向對需求的競爭模式，由用戶的消費數據轉化成的消費需求將成為核心的競爭力所在?；ヂ摼W金融服務將深度改造現有的互聯網消費模式，平臺運用其大數據優(yōu)勢，通過對用戶群海量的碎片化的信息進行分析加工，將零散的數據轉換成用戶群的消費習慣、風險偏好程度以及消費投資需求，為用戶群推薦需求的商品（消費類商品和投資類商品），并根據用戶群的特殊需求定制特需商品。

3.2.4 金融數據服務

在綜合模式及SLMA的合力下，平臺將被搭建成為一個金融大數據的服務生態(tài)系統。金融大數據服務可以成為平臺和各類機構合作的基礎，包括提供專業(yè)的大數據存儲、一站式外包、專業(yè)分析及培訓等基礎性服務，還能夠提供基于平臺數據的市場營銷活動，以及通過整合外部數據為用戶提供市場投資建議，成熟期還能夠開展用戶的信用評級等服務。金融大數據的使用價值及交易價值將逐漸被發(fā)掘和利用，大數據的價值也將從市場營銷和金融領域滲透到社會生活的方方面面。

（1）數據整合與統計分析

平臺通過整合各合作機構的金融數據，打破單個機構所掌握數據資源的局限性，實現行業(yè)數據資源的共享，除為合作機構提供數據基礎性服務外，還提供行業(yè)數據分析報告等大數據支持。隨著諸多的互聯網安全漏洞被不斷披露，互聯網安全問題成為大眾關注的焦點，平臺在應用大數據時應當保護用戶的個人隱私與數據安全，在保障平臺自身安全的前提下，避免泄露單個用戶的數據信息。

（2）基于平臺數據的市場營銷

平臺的海量數據為開展用戶的消費行為研究提供了寶貴的資源。通過研究用戶群體的消費習慣，聯合商戶及金融機構開展市場營銷活動，挖掘平臺大數據的B2C市場價值。平臺通過向用戶提供有針對性的市場營銷信息，也能夠進一步增加用戶對平臺的黏性。

（3）風險評估服務

平臺發(fā)展的成熟階段，將能夠參與提供用戶個人的信用狀況，為各類機構提供用戶信用等級信息的風險評估服務。同時，通過整合外部數據平臺能夠提供各類投資產品的評級服務，改善用戶對投資產品信息的不對稱狀況，拓寬用戶的理財渠道。根據預期收益率、風險等級等關鍵指標，對各類投資產品進行的評級及風險說明，作為用戶進行投資理財的參考，彌補市場信息的不透明性。

4 結 論

隨著互聯網的到來，傳統意義上的“二八定律”不再成為營銷方向的重點，“長尾效應”逐漸顯現。大眾營銷的成本變得越來越低，傳統營銷下的不平衡性將被打破，所以互聯網的“屌絲”經濟變成了可能。未來新型的互聯網金融發(fā)展模式勢必建立在大數據服務基礎之上，所謂“得賬戶者得市場”，基于個人財務管理的賬戶管理大數據服務將為未來互聯網金融市場的發(fā)展注入新的活力。

參考文獻：

[1]孫浩.互聯網金融新型商業(yè)模式[J].中國信用卡，2013（9）：52-54.

[2]竇爾翔，楊鷺.個人財務報表：功能與設計[J].改革與戰(zhàn)略，2012（10）：51-58.