劉冀楠等

[摘 要]在老齡化日益嚴(yán)峻的背景下，以房養(yǎng)老政策可以緩解養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，但在實(shí)際運(yùn)行中，由于傳統(tǒng)思想阻礙和制度門檻過高等限制，在試點(diǎn)城市中難以推行。因獨(dú)生子女政策形成的倒金字塔結(jié)構(gòu)的“四二一”家庭具有大多居住在城市、擁有獨(dú)立房屋產(chǎn)權(quán)等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)為突破以房養(yǎng)老政策以往的瓶頸提供了可行性，緩解了“四二一”家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重、未來不確定性、親情疏遠(yuǎn)等養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]“四二一”家庭；以房養(yǎng)老；養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)；可行性

[中圖分類號]D669.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）20-0079-03

1 “四二一”結(jié)構(gòu)家庭的特征

“四二一”家庭并不是21世紀(jì)才有的產(chǎn)物，事實(shí)上，“四二一”家庭存在于任何一個(gè)歷史時(shí)期，本文中我們所探討的“四二一”家庭是指在推行1979年計(jì)劃生育政策后，產(chǎn)生了第一代獨(dú)生子女，這一代獨(dú)生子女在2003年前后普遍進(jìn)入了婚育年齡，于是人們推測在子代與孫代均為獨(dú)生子女的情況下，家庭成員數(shù)量、代際關(guān)系結(jié)構(gòu)均會(huì)發(fā)生改變，出現(xiàn)由祖父母、外祖父母、父母和獨(dú)生子女組成的祖輩四人、父輩二人、子輩一人的倒金字塔家庭結(jié)構(gòu)類型[1]。這個(gè)以第一代獨(dú)生子女為紐帶所維系的組合群體具有現(xiàn)代化社會(huì)鮮明的家庭特征：

1.1 獨(dú)生子女的唯一性

“四二一”結(jié)構(gòu)家庭中獨(dú)生子女成為家庭繼承的唯一代表，同時(shí)子女的唯一性進(jìn)一步衍生出直系結(jié)構(gòu)中連接的脆弱性、家庭類型不穩(wěn)定性和家庭成員間的強(qiáng)依賴性等特征[2]。

1.2 家庭居住地域

“四二一”家庭在居住地域上大多數(shù)分布在城市。在第五次人口普查中，中國領(lǐng)證的獨(dú)生子女?dāng)?shù)為5517萬，其中城市獨(dú)生子女是中國獨(dú)生子女人口的主體。據(jù)預(yù)測到2015年，中國城市中的“四二一”結(jié)構(gòu)家庭將會(huì)達(dá)到18萬個(gè)，2025年超過158萬個(gè)，2035年達(dá)到185萬個(gè)。[3]

1.3 家庭居住方式

隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及房地產(chǎn)的市場化，人們的居住條件和獲得住房的手段呈現(xiàn)出異質(zhì)性的特征，家庭成員更傾向各立門戶，居住方式更加獨(dú)立。同時(shí)伴隨著子女生命事件（就業(yè)、婚姻、生育）的發(fā)生，代際間分戶居住將成為普遍現(xiàn)象[4]。

2 “四二一”結(jié)構(gòu)家庭所面臨的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)

隨著中國“老齡化”問題日益嚴(yán)峻，以家庭養(yǎng)老為主，社區(qū)養(yǎng)老為支撐的養(yǎng)老方式使得“四二一”家庭面臨著嚴(yán)峻的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重

養(yǎng)老的本質(zhì)是由誰來提供養(yǎng)老資源，而養(yǎng)老資源的多少又直接影響著老年人的生活品質(zhì)。在非獨(dú)生子女情況下，父母的贍養(yǎng)是靠多子女共同承擔(dān)，是多點(diǎn)對一點(diǎn)的支撐關(guān)系，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)呈現(xiàn)分散化，但在“四二一”家庭中父母的養(yǎng)老任務(wù)集中在第一代獨(dú)生子女身上，老年父母的養(yǎng)老資源主要由獨(dú)生子女來承擔(dān)，因此這種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)壓力，使得第一代獨(dú)生子女在養(yǎng)老上顯得力不從心。

2.2 未來不確定性

由于獨(dú)生子女的稀缺性、唯一性和不可替代性等特點(diǎn)，對于“四二一”家庭而言，家庭中任何一個(gè)獨(dú)生子女的居住、婚姻、壽命等生命過程的改變對整個(gè)家庭都有巨大的影響。無論死亡、傷殘概率降至多低，只要非零，“四二一”家庭因獨(dú)生子女死亡、傷殘風(fēng)險(xiǎn)陷入困境的可能性就會(huì)更高。隨著父母年齡的增長，這種風(fēng)險(xiǎn)的不可彌補(bǔ)性也將會(huì)更大，不難推測這些風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來的將會(huì)是沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和不可彌補(bǔ)的精神情感損失，更可能導(dǎo)致整個(gè)家庭的解體和結(jié)構(gòu)的變形[5]。

2.3 親情溝通缺失

由于工作環(huán)境、居住條件或傾向獨(dú)立生活空間等主客觀原因，獨(dú)生子女婚后大多選擇與父母分開居住甚至是異地分居，這必然導(dǎo)致“空巢”現(xiàn)象發(fā)生在“四二一”家庭的比例進(jìn)一步上升。受制于距離和交通等因素的影響，獨(dú)生子女與父母間見面的時(shí)間明顯減少，與父母缺少有效的溝通和交流，使得老人的情感需要難以得到滿足。

3 “以房養(yǎng)老”政策及瓶頸

以房養(yǎng)老指的是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額的養(yǎng)老金，在老人去世后，金融機(jī)構(gòu)收回住房使用權(quán)的一種養(yǎng)老方式。但由于在推廣過程中存在傳統(tǒng)思想阻礙和制度門檻高等諸多制約因素，使得以房養(yǎng)老政策無法順利推行。

3.1 傳統(tǒng)思想阻礙

3.1.1 “養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)思想抵制“以房養(yǎng)老”政策

中國人自古就非常重視“孝”，“羔羊跪乳、烏鴉反哺”正是孝道的體現(xiàn)。因此面對養(yǎng)老這個(gè)問題，中國多年來采取家庭養(yǎng)老為主的方式，通過家庭內(nèi)部代際供養(yǎng)為父母提供可供選擇的養(yǎng)老資源，使得老人能夠安度晚年。因此對于成年子女而言，贍養(yǎng)老人不僅是他們的義務(wù)，更成為一種社會(huì)和法律規(guī)范。但如果父母選擇以房養(yǎng)老的方式，不僅與傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的思想相背離，而且子女還要承受親戚、朋友的指責(zé)，這無疑加重了家庭的心理負(fù)擔(dān)，成為威脅家庭和諧的重要心理因素。

3.1.2 家庭遺產(chǎn)傾向迫使“以房養(yǎng)老”政策難以推進(jìn)

就全世界范圍而言，中國人“家”的概念遠(yuǎn)強(qiáng)于其他國家，而房子恰恰就是家的一種載體，對中國父母而言，除養(yǎng)育未成年子女外，在辭世時(shí)盡可能為子女留下一筆遺產(chǎn)，增強(qiáng)他們抵御生存風(fēng)險(xiǎn)的能力，也是被大眾普遍認(rèn)同的責(zé)任，甚至是作為父母的一種理所應(yīng)當(dāng)?shù)娜松鷥r(jià)值[6]。基于這樣的家庭遺產(chǎn)傾向，許多老人沒有辦法接受自己辛苦一生而掙到的房子最后卻要以商品的形式出租出去。

3.2 制度困境

3.2.1 政策設(shè)計(jì)中門檻過高的制約

在之前推行以房養(yǎng)老政策的試點(diǎn)城市中，銀行和金融機(jī)構(gòu)對抵押房屋的諸多限制使得這一政策無法進(jìn)一步推進(jìn)。許多銀行、專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要求老人用來抵押的房屋必須滿足幾大要求：老人擁有自主產(chǎn)權(quán)、老人不與子女同住、房屋價(jià)值中等、房屋位置較好。在這些門檻面前，有些老人因?yàn)椴粷M足條件無法成功申請。

3.2.2 信用機(jī)構(gòu)缺失降低“以房養(yǎng)老”的可信度

老人存在對“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)不信任的問題。因?yàn)椤耙苑筐B(yǎng)老”是一種商業(yè)產(chǎn)品，那在運(yùn)行的過程中就必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。但房屋作為當(dāng)代大多數(shù)中國家庭最重要的財(cái)產(chǎn)，老人不敢輕易用來抵押。同時(shí)現(xiàn)階段我國市場上還缺少成熟、專業(yè)化的商業(yè)機(jī)構(gòu)來開展這一業(yè)務(wù)，商業(yè)運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)性，使得機(jī)構(gòu)與客戶之間很難建立良好的信任關(guān)系，老人們因此望而卻步。

4 “四二一”家庭突破“以房養(yǎng)老”政策瓶頸的可行性研究

伴隨著“四二一”家庭的不斷增加，它所具有的獨(dú)立居住、多居住在城市等自身特點(diǎn)能突破傳統(tǒng)思想阻礙和制度門檻過高等瓶頸，為分散養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)提供了可行性。

4.1 “四二一”家庭多居住在城市更易接受多元化的養(yǎng)老方式思想

因?yàn)椤八亩弧奔彝ブ歇?dú)生子女父母在退休之前多數(shù)擁有自己的工作和事業(yè)，積累了一定的養(yǎng)老儲(chǔ)備，并且大多生活在城市，擁有良好的精神文化環(huán)境和完善的社會(huì)保障制度，這些父母在思想上更加開放，更易接受新鮮事物。在面對養(yǎng)老資源較少的情況下，除了依靠“家庭養(yǎng)老”這種方式以外，這些老人更易接受其他形式的養(yǎng)老方式。

有學(xué)者曾對北京、上海、南京、武漢、成都五大城市的獨(dú)生子女父母在“獨(dú)立養(yǎng)老”或“依賴養(yǎng)老”觀念選擇上進(jìn)行調(diào)查，下表顯示獨(dú)生子女父母在養(yǎng)老意識上更加傾向自主養(yǎng)老，這也充分說明在“四二一”家庭中，獨(dú)生子女父母的思想已主動(dòng)或被迫加以改變，“養(yǎng)兒防老”的思想逐漸退化，整合家庭資源實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的思想得到廣泛的普及。

獨(dú)生子女父母和非獨(dú)生子女父母“獨(dú)立養(yǎng)老”或“依賴養(yǎng)老”觀念的交互統(tǒng)計(jì)（單位：%）

4.2 獨(dú)立居住方式突破“以房養(yǎng)老”政策中制度門檻

在傳統(tǒng)家庭中，因房屋的稀缺，子女與父母同住的現(xiàn)象十分普遍，但隨著經(jīng)濟(jì)和文化的發(fā)展，就“四二一”家庭而言，第一代獨(dú)生子女在婚育后更傾向選擇單獨(dú)居住，因此在父輩的幫助和自身的努力下，第一代獨(dú)生子女大多擁有獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)房，而父輩所居住的房屋成為家庭的一項(xiàng)獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，這恰好解決了金融和銀行等機(jī)構(gòu)對申請“以房養(yǎng)老”政策的老人擁有自主產(chǎn)權(quán)和自住房屋兩大門檻問題。同時(shí)結(jié)合大多數(shù)“四二一”家庭居住在城市的因素，可供抵押的房屋地域較好，房屋的市值和升值空間都比較大，房屋更有利于成為“四二一”家庭的養(yǎng)老工具。

4.3 自主養(yǎng)老破解家庭遺產(chǎn)傾向難題

盡管現(xiàn)階段我國已經(jīng)構(gòu)建覆蓋全民的養(yǎng)老保障體系，但很多老人退休后，收入要比在崗工作時(shí)明顯“縮水”。許多老年人一生養(yǎng)育后代、償還房貸，積蓄并不多，退休后除了房產(chǎn)這筆財(cái)富外，現(xiàn)金收入減少、醫(yī)療等花費(fèi)有增無減。此時(shí)“四二一”家庭中一對獨(dú)生子女夫婦上面有四位老人需要供養(yǎng)，養(yǎng)老全靠子女顯然也不切實(shí)際。

對于“四二一”家庭的老年人來說，獨(dú)生子女是他們一生的牽掛。子女的生活質(zhì)量在提高父母贍養(yǎng)能力方面也起到重要的作用[7]。子女生活的好壞與老人養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)支持、精神慰藉等方面息息相關(guān)。在傳統(tǒng)的家庭遺產(chǎn)傾向觀念中，老人之所以將房屋作為家庭遺產(chǎn)留給子女，其主要目的就是為了減輕子女的生活成本，增強(qiáng)他們抵御生活風(fēng)險(xiǎn)的能力，讓子女能夠有更好的發(fā)展，從而父母能夠獲得更多的經(jīng)濟(jì)支持和精神慰藉。

根據(jù)之前的分析，“四二一”家庭中第一代獨(dú)生子女在婚后大多擁有獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)房，父母不再需要將房屋作為家庭遺產(chǎn)留給子女。此時(shí)以房養(yǎng)老政策使得老年人利用手上為數(shù)不多的資源，實(shí)現(xiàn)自主養(yǎng)老，從而減少子女現(xiàn)期支付的資金支持，緩解家庭的養(yǎng)老壓力，達(dá)到為子女減輕壓力的目的。我們無法否認(rèn)在傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念中，老年人始終處于客體地位，而以房養(yǎng)老對于“四二一”家庭而言，它使老人既是養(yǎng)老的客體又成為養(yǎng)老的主體，老人可以利用已有資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的主動(dòng)化、養(yǎng)老角色的雙向性，這對于緩解獨(dú)生子女的養(yǎng)老壓力具有重要意義。

4.4 盤活房屋資源實(shí)現(xiàn)了資源利用的最大化

在養(yǎng)老資源方面，我們無法否認(rèn)經(jīng)濟(jì)資源是家庭養(yǎng)老供養(yǎng)的基礎(chǔ)，這其中包括養(yǎng)老金、收入、房產(chǎn)、儲(chǔ)蓄、股票、債券等。隨著我國覆蓋全民的養(yǎng)老保障體系的不斷完善，老人在退休后，退休金的定期發(fā)放為老年人提供基本生活的資金支持，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老層次的第一層保障，但對于“四二一”家庭而言，僅僅是養(yǎng)老金和子女的經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)似乎無法滿足父母的養(yǎng)老資金需求，因此充分利用其他經(jīng)濟(jì)資源來擴(kuò)展保障渠道，緩解養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)壓力就顯得十分必要。“以房養(yǎng)老”政策作為一種商業(yè)化的補(bǔ)充養(yǎng)老工具，整合“四二一”家庭中可利用資源，使住房成為自主養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，滿足老人更高的養(yǎng)老需求，實(shí)現(xiàn)“四二一”家庭資源利用的最大化。

盡管以房養(yǎng)老政策對緩解“四二一”家庭的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，但在今后的實(shí)施過程中，以房養(yǎng)老并不意味著滿足老年人一切養(yǎng)老需求，我們不能忽視老年人的情感需要。同時(shí)在推行政策時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)為開展“以房養(yǎng)老”的機(jī)構(gòu)提供擔(dān)?；蛟俦ｋU(xiǎn)，以增強(qiáng)信用程度，發(fā)揮政府的監(jiān)管作用。相信在未來的路上，“以房養(yǎng)老”政策將會(huì)以完善的制度和可靠的信譽(yù)為“四二一”結(jié)構(gòu)家庭，甚至更多家庭緩解養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

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