王健 賈向丹

摘要：金融在統籌城鄉(xiāng)與改善民生方面發(fā)揮著重要作用。保定市二元經濟結構顯著，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡。本文在包容性金融的理論基礎上，分析保定市城鄉(xiāng)二元金融結構的發(fā)展現狀，探討城鄉(xiāng)二元金融包容性發(fā)展的路徑，提出加大政策性金融支農力度，合理調整金融機構布局，創(chuàng)新金融產品與服務方式及建立城鄉(xiāng)一體化的支付體系等措施，為優(yōu)化保定市金融資源配置、推進經濟社會的全面發(fā)展提供決策參考。

關鍵詞：城鄉(xiāng)金融；包容性發(fā)展；發(fā)展路徑

金融是現代經濟發(fā)展的基本要素，在城鄉(xiāng)統籌、民生改善方面發(fā)揮著重要作用。如何縮小城鄉(xiāng)二元金融差異，使金融服務更多更公平地惠及全體人民成為當前包容性金融發(fā)展的重要議題。保定市二元經濟結構顯著，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡，本文立足于保定市的實際情況，分析保定市城鄉(xiāng)二元金融結構的發(fā)展現狀，探討城鄉(xiāng)二元金融包容性發(fā)展的路徑，為優(yōu)化保定市金融資源配置、推進經濟社會的全面發(fā)展提供決策參考。

一、包容性金融

2007年亞洲開發(fā)銀行首次提出“包容性增長”的概念，2011年博鰲論壇上胡錦濤主席的主題報告，最近2013年央行行長周小川提出推進包容性金融發(fā)展的思想，“包容性”已成為社會經濟領域的熱點議題，包容性金融受到高度關注。

包容性金融又稱普惠性金融，最初源自聯合國為解決中小企業(yè)信貸提出的普惠性金融體系建設，目的是使社會所有階層和群體擁有平等享受現代金融服務的機會和權利，為小微企業(yè)及貧困弱勢人群提供可持續(xù)、廣覆蓋、質優(yōu)價廉的金融產品與金融服務。包容性金融的實質是共享與普惠，重點強調通過完善金融基礎設施和推進金融創(chuàng)新，建立有效的、全方位的金融體系，以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，使現代金融服務更多地惠及廣大人民和經濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)。將包容性發(fā)展所倡導的共享、普惠、公平的理念納入金融領域中，為緩解小微企業(yè)融資難和提高弱勢群體金融服務的可獲得性提供了新的思路，對統籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展和解決三農問題具有重要的現實意義。

二、保定市城鄉(xiāng)二元金融結構的發(fā)展現狀

保定市毗鄰京津，作為京畿重地，地理位置特殊。在京津冀一體化發(fā)展的大背景下，保定在承接首都功能疏解和產業(yè)轉移等方面將發(fā)揮重要作用，也為保定經濟騰飛帶來良好的發(fā)展機遇。

近年來保定市經濟得到快速發(fā)展。據統計，2012年保定市生產總值實現27209億元，比上年增長105%。其中，第一產業(yè)增加值3782億元，增長42%；第二產業(yè)增加值14959億元，增長122%；第三產業(yè)增加值8468億元，增長104%。三次產業(yè)比重為139：550：311，仍然是“二、三、一”的產業(yè)結構。在固定資產投資中，2012年第一產業(yè)完成投資651億元，比上年增長632%，農戶投資992億元，比上年增長05%；第二產業(yè)完成投資9050億元，比上年增長296%；第三產業(yè)完成投資9184億元，比上年增長120%，可見保定市對第一產業(yè)（農業(yè)）投資增速很快，但仍然對非農產業(yè)投資比重大。從城鄉(xiāng)居民生活水平來看，2012年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19048元，人均消費支出11769元，而農村居民人均純收入7696元，人均生活消費支出4899元，可見城鎮(zhèn)居民是農村居民的兩倍以上，城鄉(xiāng)居民生活水平存在明顯的二元特征。

保定市金融業(yè)發(fā)展也有了很大提高，金融扶貧作用進一步凸顯，為支撐全市經濟社會發(fā)展作出了重要貢獻。2012年末保定市金融機構各項存款余額37749億元，比年初增長162%，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達26644億元，比年初增長164%；各項貸款余額15897億元，比年初增長176%。2011年底，保定市縣域貸款余額達到76073億元，占到全部貸款余額的5802%，比年初增長了15%，支持滿城草莓、白溝箱包、安國藥材、容城服裝等特色縣域經濟以及多家龍頭企業(yè)。易縣扶貧經濟合作社、淶水縣扶貧經濟合作社開創(chuàng)性的以“扶貧社+小額貸款+貧困戶”的形式進行小額信貸開發(fā)式扶貧實踐。2011年保定市消除了金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并成立第一家村鎮(zhèn)銀行——唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行，截止目前保定市村鎮(zhèn)銀行總數已達7家，在省內處于領先位置。但是，保定市金融業(yè)也存在諸多問題，如融資規(guī)?？偭科。鹑诮Y構不夠優(yōu)化，金融生態(tài)環(huán)境有待進一步優(yōu)化，與全國形勢一致，城市和農村金融發(fā)展不平衡，具有明顯城鄉(xiāng)二元結構特征。主要表現在：

（一）金融主體多元化程度較低

農村金融機構分布密度低，金融主體多元化程度較低。雖然保定市全面實現金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋，但是與發(fā)達地區(qū)相比，金融主體規(guī)模小，數量少，競爭力不強，服務實體經濟效率低。特別是環(huán)京津貧困地區(qū)，主要集中在山區(qū)或半山區(qū)，農村金融基礎設施建設滯后。由于農村居民收入普遍偏低，與城市居民相比，儲蓄水平也偏低，再加上缺乏金融理財知識，對證券、保險這類非銀行金融業(yè)務的需求也少，因此造成了農村地區(qū)低水平的金融供給。

（二）農村金融資金向城市外流現象嚴重

由于城鄉(xiāng)經濟存在較大差異，城市資金投入的收益率遠遠高于農村，大型商業(yè)銀行加快結構調整，有將農村地區(qū)集中的資金運用到城市的傾向，高利貸、地下錢莊等非正規(guī)金融已高回報率的方式將農村資金吸引到其他非農產業(yè)，農村金融資金外流現象嚴重，從而造成農村金融資源緊張，縣域農村貸款困難，農村發(fā)展落后，城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴大。

（三）農村金融產品與服務方式落后

農村金融市場發(fā)展落后， 農村金融產品相當有限，服務單一，現代化的金融交易系統如自助銀行、AIM機、POS機等在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)應用少；大量缺乏抵押品和擔保方的小微型企業(yè)和農戶的資金需求問題難以解決。加之農村金融機構對獲取金融資源的人群設置以較高收入標準的門檻，對收入較低的貧困人群形成嚴重排斥，農村金融與城市金融相比嚴重滯后。長期的城鄉(xiāng)二元結構導致農民的信用資源未被開發(fā)，發(fā)達的信用體系無法下鄉(xiāng)，城鄉(xiāng)二元金融阻礙了城鄉(xiāng)二元經濟的改變。

三、保定市城鄉(xiāng)二元金融包容性發(fā)展的路徑

針對保定市城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡，農村金融資金外流，金融產品和服務創(chuàng)新不足等問題，我們提出建設保定市城鄉(xiāng)金融服務一體化，建立資金從城市到農村“回流”機制，實現城鄉(xiāng)二元金融包容性發(fā)展，主要從以下幾個方面入手：

（一）加大政策性金融支農力度

通過政策性金融加大糧食等主要農產品生產發(fā)展資金需求，加大對農村基礎設施建設的中長期信貸支持，幫助農民走出商業(yè)性資金容易出現的“資金貧困惡性循環(huán)”，引導資源要素向農村和農業(yè)流動，為保障農民收入的增長，穩(wěn)定農村經濟發(fā)展，發(fā)揮政策保障性作用。農業(yè)發(fā)展銀行要強化政策性金融職能定位，大力拓寬信貸支農領域，切實加大支農工作力度，推進支農各項業(yè)務有效發(fā)展。積極發(fā)展農村保險事業(yè)，落實中央財政農業(yè)保險保費補貼政策，擴大政策性農業(yè)保險覆蓋面，推出特色農業(yè)保險和小額扶貧保險。支持扶貧攻堅行動，認真貫徹國家貨幣信貸政策，落實國家扶貧貼息貸款、定向費用補貼、涉農貸款稅收優(yōu)惠等有關規(guī)定，貸款投放向阜平、易縣、曲陽等貧困縣傾斜，改善基本生產生活條件，培育發(fā)展特色優(yōu)勢產業(yè)，提高貧困人口自我發(fā)展能力，促進貧困地區(qū)脫貧致富。

（二）合理調整金融機構布局

建立多層次、多元化、廣覆蓋的金融組織體系，打破金融機構城鄉(xiāng)分立態(tài)勢，鼓勵城市金融在農村設立分支機構。推動農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、保定銀行、保定農村信用社等金融機構改革，加快回歸農村市場，對現有網點進行改造，盡快在縣域設立分支機構，將網點和服務向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，合理調整金融網點布局，縮短與農戶的距離；大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型微型金融機構和組織，最大效能地支持中小企業(yè)、“三農”等弱勢群體的融資難題，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供有益金融服務補充。鼓勵金融機構探索建立城鄉(xiāng)機構信貸合作模式，促進信貸資源在城鄉(xiāng)之間的有序流動，充分發(fā)揮城市機構的資金優(yōu)勢和鄉(xiāng)村機構的信息優(yōu)勢，實現資金和服務的城鄉(xiāng)互動。

（三）創(chuàng)新金融產品與服務方式

通過金融產品創(chuàng)新，開拓特色農村金融服務，金融制度完善等措施，為城鄉(xiāng)居民尤其是弱勢群體發(fā)展提供方便快捷的金融服務。以新型城鎮(zhèn)化發(fā)展為契機，鼓勵城市金融機構積極創(chuàng)新，積極開辦住房貸款、大宗耐用消費品、子女上學等消費貸款品種，為進城農民及企業(yè)提供多元化金融服務；鼓勵農村金融機構創(chuàng)新服務理念，以市場為導向、以客戶為中心，開發(fā)出一批涉農融資的特色產品，積極與城市金融實現服務對接，結合新型農村生產經營主體的新特點，探索擔保、抵押、質押新方式，開發(fā)基于林權、土地承包經營權、農村房屋產權等新型信貸品種，探索農民專業(yè)合作社和農戶相結合的授信模式，推廣新的基礎性金融產品和工具，不僅僅局限于“存、貸、匯”等傳統金融服務，最大限度地滿足廣大金融消費者金融需求。

（四）建立城鄉(xiāng)一體化的支付體系

推廣普及電子支付，以信息化推動城鄉(xiāng)金融一體化建設。發(fā)放支農惠農銀行卡，推廣農民工銀行卡特色服務，搭建以銀行卡受理市場為主體的現代農村金融支付體系，培育農村地區(qū)銀行卡市場，有效提升農村支付效率和水平。引導城市金融機構拓展電子銀行業(yè)務，升級改造支付系統，創(chuàng)新農村支付服務，加快自助服務設備向農村延伸，在村鎮(zhèn)產業(yè)聚集區(qū)、集中居住區(qū)、農村超市等支付結算需求密集地區(qū)布放ATM自動取款機、CRS存取款一體機、POS機和EPOS機，有針對性地拓展以銀行卡為載體的手機銀行、電話銀行、網上銀行等新型電子支付業(yè)務，為廣大農民客戶辦理銀行卡消費、行內轉賬、跨行匯款、助農取款等業(yè)務，改善農村金融基礎設施建設，讓農民享受到與城市居民同等便利的金融服務，滿足其商品流通和金融支付需求。

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基金項目：2013年度保定市哲學社會科學規(guī)劃項目（201301147）、2013年度河北省社會科學發(fā)展研究民生調研專項課題（20131166）和2013年河北省統計科學研究計劃項目（2013HY12）