四川長(zhǎng)虹電器股份有限公司　龍恒明　梅怡　陳莉敏

淺議保險(xiǎn)條款對(duì)出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)投保的影響

四川長(zhǎng)虹電器股份有限公司龍恒明梅怡陳莉敏

摘要:出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保單條款的設(shè)定對(duì)企業(yè)投保成本及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度都有直接影響。本文從企業(yè)角度出發(fā)，結(jié)合主要的保險(xiǎn)條款進(jìn)行分析，便于企業(yè)更好的投保出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞:產(chǎn)品責(zé)任企業(yè)保險(xiǎn)公司保單費(fèi)率

影響出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素除包括產(chǎn)品自身風(fēng)險(xiǎn)屬性、企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、質(zhì)量管理水平以及既往出險(xiǎn)情況等固有因素外，還包括列入保單條款的產(chǎn)品銷售額、賠償限額、承保區(qū)域及承保方式等內(nèi)容。保險(xiǎn)條款的談判不僅影響企業(yè)的投保成本，也關(guān)系企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避程度。因此，本文從企業(yè)角度出發(fā)，結(jié)合以上保單條款進(jìn)行分析，以便企業(yè)更好的投保。

一、銷售額及最低保費(fèi)比率

保險(xiǎn)公司通常以保險(xiǎn)期間企業(yè)的預(yù)計(jì)出口銷售額作為出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)。企業(yè)投保的銷售額越大，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入額就越大，費(fèi)率就可能相對(duì)降低。但若預(yù)計(jì)銷售額若過(guò)高，將導(dǎo)致企業(yè)承擔(dān)的最低保費(fèi)較高。因此，企業(yè)在確定銷售額時(shí)，應(yīng)以近兩至三年實(shí)際銷售額為基礎(chǔ)并結(jié)合未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展合理預(yù)計(jì)。同時(shí)，在與保險(xiǎn)公司協(xié)商降低最低保費(fèi)金額時(shí)，盡量將最低保費(fèi)控制在企業(yè)保守估計(jì)的最低銷售額所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)額度以內(nèi)，以控制投保成本。

二、賠償限額及免賠額

賠償限額是指保險(xiǎn)公司在該保單下承擔(dān)賠償責(zé)任的最高金額。賠償限額越高，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也越高，但二者并不是同比例增加。免賠額是指保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人事先約定，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失的一定比例或金額，免賠額越低，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率就越高。

賠償限額的高低，直接影響投保人的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度。企業(yè)在與保險(xiǎn)公司協(xié)商賠償限額及免賠額時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

(一)合理的賠償限額

應(yīng)結(jié)合自身產(chǎn)品的性質(zhì)及出口區(qū)域的法律風(fēng)險(xiǎn)確定合理的賠償限額，比如出口至美國(guó)、加拿大等高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)應(yīng)確定較高的賠償限額。

(二)每次事故賠償限額

在確定保單每次賠償限額與累計(jì)事故賠償限額時(shí)盡量將二者額度保持一致，以便發(fā)生責(zé)任事故時(shí)企業(yè)能獲取最大限額的賠償。

(三)接受一定的免賠額

通常情況下，不計(jì)免賠時(shí)的費(fèi)率比有免賠額的費(fèi)率要高得多，因此從控制投保成本的角度出發(fā)，企業(yè)可選擇接受一定的免賠額。

三、承保區(qū)域

承保區(qū)域是指產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的區(qū)域。不同區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)程度不同，費(fèi)率也不同。一般來(lái)說(shuō)北美地區(qū)最高，澳洲和歐洲地區(qū)次之，而其他地區(qū)則相對(duì)較低。

由于保險(xiǎn)公司只對(duì)承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故引起的賠償責(zé)任負(fù)責(zé)，因此企業(yè)確定投保區(qū)域時(shí)，應(yīng)注意企業(yè)直接出口的區(qū)域與產(chǎn)品最終流向消費(fèi)者的區(qū)域是否一致。如果企業(yè)的產(chǎn)品通過(guò)銷售或轉(zhuǎn)口可能在世界各地流通或使用，則承保區(qū)域應(yīng)確定為全世界范圍。

四、承保方式

出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的承保方式分為期內(nèi)發(fā)生制和期內(nèi)索賠制兩種，通常期內(nèi)發(fā)生制的費(fèi)率比期內(nèi)索賠制更高。

(一)期內(nèi)發(fā)生制

在期內(nèi)發(fā)生制下，只要事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)提出索賠，保險(xiǎn)公司均要負(fù)責(zé)賠償。但保險(xiǎn)公司為了降低承保風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人提出索賠的期限給予一定限制，這個(gè)期限一般稱為報(bào)告期。比如，某企業(yè)2014年1月投保出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，選擇期內(nèi)發(fā)生制，報(bào)告期為2年。那么2014年發(fā)生的保險(xiǎn)事故，企業(yè)在2015年末之前向保險(xiǎn)公司提出索賠都可獲賠，但2015年以后提出索賠的，保險(xiǎn)公司則不予賠償。

目前，多數(shù)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司對(duì)期內(nèi)發(fā)生制都設(shè)定了報(bào)告期，而外資保險(xiǎn)公司則一般無(wú)此限制。

(二)期內(nèi)索賠制

在期內(nèi)索賠制下，不管事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)還是在保險(xiǎn)期限之前，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)提出索賠，保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司對(duì)期內(nèi)索賠制都會(huì)設(shè)立一個(gè)追溯期，只有在追溯期以后發(fā)生的事故才能獲得保險(xiǎn)賠償。比如某企業(yè)2014年1月投保出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，選擇期內(nèi)索賠制，追溯期為2年。那么2013年-2014年發(fā)生的保險(xiǎn)事故，企業(yè)在2014年向保險(xiǎn)公司提出索賠都可獲賠，但2013年以前發(fā)生的保險(xiǎn)公司則不予賠償。

(三)企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身產(chǎn)品的特點(diǎn)來(lái)選擇承保方式

如果產(chǎn)品所造成的保險(xiǎn)事故在發(fā)生后能被立即得知或發(fā)現(xiàn)，則企業(yè)投保時(shí)可選擇期內(nèi)索賠發(fā)生制；反之，則建議選擇期內(nèi)發(fā)生制。同時(shí)，為了更有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡量爭(zhēng)取延長(zhǎng)期內(nèi)發(fā)生制的報(bào)告期或期內(nèi)索賠制的追溯期。若企業(yè)在新的保險(xiǎn)年度變更承保方式時(shí)應(yīng)注意，當(dāng)由期內(nèi)索賠制變?yōu)槠趦?nèi)發(fā)生制，則以前年度發(fā)生的責(zé)任事故將不再任何保險(xiǎn)范圍內(nèi)。所以企業(yè)若首次投保選擇了期內(nèi)索賠制，則續(xù)保時(shí)最好不要變更承保方式，并將續(xù)保的追溯期約定至首次投保的追溯起始日。

五、免責(zé)條款

一般來(lái)說(shuō)，出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任通?？煞譃閮煞矫妫?/p>

(一)所有保險(xiǎn)公司均列為除外責(zé)任的項(xiàng)目

可能導(dǎo)致巨大賠償金額的項(xiàng)目，如罰款、懲罰性賠款；由不可抗力因素引起的事故，如由于戰(zhàn)爭(zhēng)、恐怖活動(dòng)等引起的事故；違法行為，如被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品造成的損失等。

(二)不同保險(xiǎn)公司的條款中有所差別的項(xiàng)目

比如精神損害賠償，間接經(jīng)濟(jì)損失等，這類項(xiàng)目目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司一般列在免責(zé)范圍，但部分外資保險(xiǎn)公司的條款則可承擔(dān)該類賠償責(zé)任。因此對(duì)于這類條款，企業(yè)在與保險(xiǎn)公司談判時(shí)應(yīng)盡量協(xié)商擴(kuò)大賠償范圍。

六、結(jié)束語(yǔ)

企業(yè)在投保出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對(duì)自身產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避需求充分評(píng)估，在控制投保成本的同時(shí)，力求保單條款能最大限度發(fā)揮保障作用。對(duì)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、分支機(jī)構(gòu)較多的企業(yè)，應(yīng)盡量由總公司統(tǒng)一與保險(xiǎn)公司談判協(xié)商，以規(guī)模效應(yīng)爭(zhēng)取最有利的保險(xiǎn)條款。

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