祝國平，程呈，劉軍君

（吉林財經(jīng)大學 吉林農(nóng)村金融研究中心，吉林 長春 130117）

一、引言

長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)資金短缺、融資模式單一、金融服務機構缺乏等問題嚴重限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。近年來，“中央一號”文件多次聚焦“三農(nóng)”問題，并著力從金融改革角度促進農(nóng)村的全面發(fā)展，為農(nóng)村金融改革朝普惠金融的目標進行提供了良好的政策環(huán)境。然而，農(nóng)村金融困局的突破并非一朝一夕之事。制約農(nóng)村金融的諸多體制性問題與市場障礙仍無法在短期內(nèi)破除。農(nóng)村金融的信貸配給效率低下，以致出現(xiàn)了農(nóng)村融資困難與農(nóng)戶信用度高并存、農(nóng)村資金短缺與農(nóng)村資金外流并存的悖論（劉文璞，1996、1998；杜曉山，2006）。農(nóng)村正規(guī)金融機構在商業(yè)化背景下，有從農(nóng)村撤離的趨勢；農(nóng)村新型金融的作用還未充分顯現(xiàn)；農(nóng)村民間融資的規(guī)范化程度低、風險偏高。因而，農(nóng)村金融服務體系無論是在數(shù)量上還是質(zhì)量上都無法完全與農(nóng)村市場匹配。另一方面，農(nóng)村金融基礎設施和金融服務缺乏，農(nóng)村居民受到金融排斥現(xiàn)象仍很明顯。農(nóng)村正規(guī)金融機構的服務重心上移，農(nóng)村基層金融網(wǎng)點缺乏，大大降低了農(nóng)村居民的金融可獲得性和便利性。

農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與黨的十八屆三中全會提出的“普惠金融”發(fā)展目標仍存在著較大差距，這一困境緣于農(nóng)村金融的弱質(zhì)性。農(nóng)村金融市場地域廣闊，交易成本高；金融供需雙方信息不對稱嚴重，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性，金融風險大；缺乏有效的風險分擔機制，信用環(huán)境差。諸如此類矛盾的存在，大大限制了農(nóng)村金融機構扎根農(nóng)村、服務農(nóng)村的積極性。而這些農(nóng)村金融的根本矛盾并未因市場化改革而化解。為此，旨在實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融目標的改革措施并未收到令人滿意的政策效果。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展為從技術和市場兩個角度推進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了新的思路和途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為依托，將主要服務目標和對象定位為中小型貸款者，這與目前農(nóng)村金融所存在的農(nóng)村居民“貸款難”問題相契合。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的金融資源可獲得性強、交易信息相對對稱、資源配置去中介化等特點大大降低了交易成本，并通過網(wǎng)絡平臺進行線上交易打破了時間和地域限制，彌補了農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融基礎設施薄弱的不足，并且能更為有效地籌集社會閑散資金并加以利用。與此同時，國家政策對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼓勵與支持也對解決農(nóng)村金融發(fā)展問題起到了關鍵的推動作用。2012年，中央銀行試水農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革，開展農(nóng)村移動支付業(yè)務，通過積極探索農(nóng)村傳統(tǒng)金融與微型金融相結合的新路徑，展示了移動支付在農(nóng)村金融市場的巨大潛力和廣闊的發(fā)展空間，同時也展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)武裝下的普惠金融對惠及更多低收入群體、建設包容性的農(nóng)村金融體系具有重大意義。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展亟待解決的核心問題

金融普惠是實現(xiàn)公平發(fā)展、促進經(jīng)濟健康增長的重要前提。在2005年前后，世界銀行、聯(lián)合國等國際機構提出了金融普惠和普惠性金融體系的概念。［1］世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP)將普惠金融定義為：家庭和企業(yè)能夠方便得到和有效使用的金融服務，這些金融服務必須是有擔當?shù)暮涂沙掷m(xù)的，并在良好的監(jiān)管之下。①聯(lián)合國《普惠金融體系藍皮書》。金融普惠體系則是指通過將微型金融及小額信貸納入到金融體系中進行快速重點發(fā)展，使社會各階層和群體能夠充分享受到同等機會以獲得適當?shù)?、有效的金融服務。而農(nóng)村普惠金融則是指通過提高農(nóng)村金融服務網(wǎng)點覆蓋率、增加農(nóng)村金融服務項目等措施，以合理的金融產(chǎn)品和價格為有實際金融需求的居民、企業(yè)提供方便快捷的金融服務，緩解農(nóng)村金融服務的不足，擴大農(nóng)村金融服務規(guī)模，改善金融服務質(zhì)量，使農(nóng)村地區(qū)的存取款、匯兌、繳費、保險、養(yǎng)老、財政補貼等服務更加便利。［2］但目前中國農(nóng)村金融廣泛存在著金融排斥的現(xiàn)象，農(nóng)民等低收入弱勢群體往往得不到金融服務，或者得到的金融服務不足。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是農(nóng)村金融服務的基礎條件薄弱。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟在客觀上存在弱質(zhì)性，因而農(nóng)村金融在發(fā)展過程中不可避免地會一定程度上體現(xiàn)出弱質(zhì)性，主要表現(xiàn)為收益不穩(wěn)定、風險大等特點。同時，由于自然環(huán)境、經(jīng)濟基礎等條件的制約，加之政策扶持體系不完善、風險規(guī)避機制建設滯后，商業(yè)性金融機構紛紛撤出農(nóng)村金融市場，郵政儲蓄銀行雖在農(nóng)村設立服務機構，但放貸能力有限。作為農(nóng)村金融市場的主力軍，農(nóng)村信用社存在基礎較差、歷史欠賬多、防御風險能力差等問題，制約了其主體作用的發(fā)揮。同時，部分素質(zhì)好的農(nóng)村信用社已完成商業(yè)化改造，脫農(nóng)傾向明顯。作為重要補充的新型農(nóng)村金融機構受到數(shù)量、規(guī)模、地域的諸多限制，對改善農(nóng)村金融市場結構的作用仍不明顯。在這種市場格局下，農(nóng)村居民與中小企業(yè)的融資模式比較單一，從正規(guī)融資渠道獲得資金的難度較大，民間融資成為農(nóng)村融資的主要形式之一，大大降低了農(nóng)戶的信貸可獲得性。同時，農(nóng)村金融機構數(shù)量的缺乏也造成農(nóng)村基礎金融服務難以滿足農(nóng)戶需求，金融便利性不足給推進農(nóng)村普惠金融帶來了難度。

二是農(nóng)村金融市場的信息渠道存在缺陷。農(nóng)村金融市場普遍存在的信息不對稱是造成信貸配給和金融抑制的主要原因（Stiglitz和Weiss，1981）。由于農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)的分散程度高，缺乏正規(guī)的制度約束和信息渠道，所以金融部門無法很好地掌握農(nóng)村信貸需求方的信用狀況、資產(chǎn)負債狀況以及貸款意圖，因而會提高貸款門檻。同時，分散的貸款流向和多元化的資金用途提高了金融部門的監(jiān)督成本，加大了貸款主體道德風險行為的可能性，迫使金融部門提高了放貸過程的謹慎程度，造成金融機構惜貸現(xiàn)象的滋生和擴大化。信息不對稱導致的貸款篩選效應影響市場出清并導致信貸配給，財產(chǎn)較少的低收入人群因此受到了低消費能力之苦和低收入之累的雙重詛咒（Ghosh and Ray，1999）。從而，一部分農(nóng)戶無法享受同等的金融信貸服務，違背了普惠金融的基本原則，阻礙了農(nóng)村普惠金融的推廣和發(fā)展。為此，我國在農(nóng)村金融體制改革的深化階段，采取了對農(nóng)村信用社進行產(chǎn)權制度改革，以及批準設立新型村鎮(zhèn)銀行等合作性質(zhì)的金融機構組織以克服信息不對稱造成的市場扭曲，但實際效果尚待考察。

三是農(nóng)村金融市場的風險分擔機制不健全。首先，基于農(nóng)村產(chǎn)權制度改革的現(xiàn)狀，能夠為農(nóng)村金融部門認可的抵押物相對缺乏（Debraj，1998）。農(nóng)村居民或中小企業(yè)可以用以抵押的資產(chǎn)中，有的存在產(chǎn)權不清缺乏抵押效力的問題，如耕地和農(nóng)戶宅基地；有的存在缺乏市場估值體系、價值波動風險較大的問題，如農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)機具等生產(chǎn)資料。因而它們大都無法成為金融機構認可的抵押物。其次，農(nóng)村金融市場的擔保機制效率不高。目前農(nóng)村金融市場廣泛采用互助聯(lián)保模式，該模式存在的最大問題是對農(nóng)村社會關系依賴程度較高，進而將有著信貸需求但社會資本不足的低收入群體排除在信貸體系外。金融風險也沒有在更廣泛的市場空間得到分散。近年來，快速發(fā)展的商業(yè)性擔保機構同樣無法協(xié)調(diào)商業(yè)利益與農(nóng)村金融的內(nèi)在矛盾。再次，農(nóng)業(yè)保險對降低農(nóng)村金融風險的作用不足。農(nóng)業(yè)保險的交易成本高，但保障低、風險大，因而一般以政策性保險為主導。但國家財政投入不足仍制約了農(nóng)業(yè)保險的供給，加之存在著嚴重的經(jīng)營模式問題，無法有效分散農(nóng)村金融風險。另外，農(nóng)村社會保險體系的不健全也加劇了農(nóng)村金融的風險。

四是農(nóng)村金融市場的信用環(huán)境有待改善。我國目前已經(jīng)基本建立了覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，但農(nóng)村信用體系建設仍處于起步階段。首先，從信用意識角度看，農(nóng)戶對基于市場交易的公共信用的重視不足，守信意識還有待加強。其次，從信用評價角度看，農(nóng)戶信用信息十分復雜，難以準確衡量和把握，也無法套用和借鑒城市完全組織化的管理方式。因此，農(nóng)村信用體系建設還存在著許多障礙。再次，從信用懲戒角度看，農(nóng)戶失信行為對其影響有限，不利于形成良好的信用激勵機制。農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)的分散化特點明顯，缺乏正式的治理結構，阻礙了農(nóng)村正規(guī)信用制度體系發(fā)展。在此條件下，農(nóng)村金融部門只能自成體系地各自開展信用評價體系建設，從而增加了信貸成本，加劇了金融服務的非農(nóng)化傾向。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個綜合性概念，是基于電子信息、互聯(lián)網(wǎng)技術和精神的金融創(chuàng)新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念（謝平等，2014），涵蓋由于互聯(lián)網(wǎng)技術與互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)金融到無中介或市場情形之間的所有交易和組織形式，包括了金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動支付和第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡貸款、P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌融資等六種主要類型。［1］從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式（謝平、鄒傳偉，2012）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型融資渠道和融資方式，其所具有的方便快捷、高效低耗、信息量大等優(yōu)點能夠有效契合農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實需求，同時也為推廣普惠金融、緩解和消除農(nóng)村金融排斥提供了創(chuàng)新的途徑。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為改善農(nóng)村金融基礎條件、拓寬農(nóng)村融資渠道提供了新途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡為載體的金融形勢，它突破了金融交易在空間和時間上的限制，可以做到全天候、不限地域的金融服務。農(nóng)村金融服務基礎條件薄弱的關鍵在于高額的農(nóng)村金融交易成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務的普及將徹底改變農(nóng)村金融交易的模式，為農(nóng)村居民與企業(yè)便捷地獲取金融服務提供了基礎條件。一方面，對金融機構而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也是企業(yè)降低成本、提高金融服務效率的有效途徑，有利于更多的金融資源向農(nóng)村市場流動。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也帶來了農(nóng)村融資模式的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所特有的資源配置去中介化功能使融資過程更加直接簡便，改變了以往農(nóng)村金融機構在農(nóng)村融資市場中的壟斷地位，進一步加快了農(nóng)村金融市場化的進程?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融結合可以大幅提升農(nóng)村金融效率，更高效地滿足農(nóng)村居民與企業(yè)的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也拓展了農(nóng)村民間金融的途徑，為民間金融的規(guī)范提供了更正規(guī)和便捷的平臺。傳統(tǒng)的民間融資行為往往只能發(fā)生在熟悉了解的雙方上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供的基于交易記錄的小額貸款、眾籌和P2P模式等多種融資模式，擴大了直接融資的市場范圍，拓寬了資金來源的渠道。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展，將有效改善目前農(nóng)村金融市場資金活躍與農(nóng)村居民貸款難并存的現(xiàn)狀，使農(nóng)村資金得以有效利用，農(nóng)村居民獲得更多的金融服務，對農(nóng)村金融市場的發(fā)展和完善都具有重大意義。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融為緩解信息不對稱、減少農(nóng)村信貸配給提供了新手段。信息不對稱是造成農(nóng)村信貸配給的根源，金融業(yè)的發(fā)展歷程本身就是在不斷地尋找方法以解決信息不對稱問題的過程。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以降低農(nóng)村金融信息成本，拓寬信息傳播的渠道。由于農(nóng)村經(jīng)濟條件的限制以及交通的不發(fā)達，在篩選信息時需要跨越很大的地區(qū)，耗費了大量的時間及金錢，增加了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以利用龐大的信息資源庫，將不對稱的信息扁平化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化、結構化，提高數(shù)據(jù)使用效率。另外，信息的透明化使用戶可以在對交易商品獲得足夠了解的基礎上進行有針對性的篩選，大大降低了信息不對稱，同時也降低了運營成本和交易成本。另一方面，以大數(shù)據(jù)為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融可充分利用其豐富的數(shù)據(jù)庫擴充農(nóng)村信息庫，有利于推動基于商務交易記錄的信貸交易。電子商務將農(nóng)村居民與企業(yè)納入到更大的市場體系之中，在規(guī)范其市場行為的同時，也為信貸或其他金融服務形式提供了更規(guī)范、更細致、更直接的信用信息來源。這將有利于降低因經(jīng)營信息不對稱導致的非價格信貸配給，大大增加接受平等金融服務的機會，在一定程度上緩解農(nóng)戶信貸需求不足的情況，推進農(nóng)村普惠金融。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還為農(nóng)村居民的投資性金融需求提供了更加便捷的信息渠道和交易平臺，有利于農(nóng)村地區(qū)居民對理財投資信息的獲取，便利農(nóng)戶的投資行為。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融為降低農(nóng)村金融成本、提升農(nóng)村金融機構績效提供了新的動力。近年來，金融機構大量撤出農(nóng)村金融市場，進一步加重了農(nóng)村信貸約束。其中一個很重要的原因是在高風險低收益的農(nóng)村地區(qū)，廣設網(wǎng)點將會耗費大量的物理網(wǎng)點成本、人工成本以及信息成本等，收益與成本不匹配。隨著信息工具不斷朝著智能化和精準化的方向發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)村金融這種高成本、低效率的粗放式經(jīng)營模式的生存空間逐漸被擠壓，導致農(nóng)村金融機構資產(chǎn)定價偏離農(nóng)村居民與企業(yè)的信貸需求，部分需求主體無法滿足信貸獲取條件，被排除在信貸市場之外。而在大數(shù)據(jù)積累基礎之上的互聯(lián)網(wǎng)金融可利用互聯(lián)網(wǎng)技術（包括數(shù)據(jù)挖掘工具等），通過對客戶的基本信用信息、違約記錄，以及網(wǎng)絡行為、消費行為、消費心理等后臺數(shù)據(jù)進行整合處理，并利用模型進行綜合分析，更加精準地掌握市場信息，使金融市場配置效率更高。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以以更低的成本為農(nóng)村金融提供資金支持，如P2P模式、阿里小貸模式等，可以在市場競爭中拉低農(nóng)村融資的平均成本。傳統(tǒng)金融機構受到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力，有利于推動其集約式發(fā)展模式轉型，提高服務效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融技術在傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構中的應用，將有利于降低其經(jīng)營成本，提升經(jīng)營績效和農(nóng)村金融的服務效率。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融為改善農(nóng)村信用環(huán)境、健全風險分擔機制提供了新空間。農(nóng)村信用體系建設滯后與農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)的原子化有關，家庭聯(lián)產(chǎn)成本責任制條件下的農(nóng)戶生產(chǎn)仍具有典型的小農(nóng)特征，與市場體系的聯(lián)系程度低。從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶并未被完全納入市場經(jīng)濟的體系之中，阻礙了農(nóng)戶形成基于契約的公共信用意識，從技術角度也不易取得農(nóng)戶的征信信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子商務的低成本為農(nóng)戶更深入地參與市場經(jīng)濟體系提供了條件，為更全面掌握農(nóng)戶信用信息提供了便捷可行的途徑，有利于農(nóng)戶信用意識的提升和征信信息的獲取，為農(nóng)村信用環(huán)境改善提供了空間。作為其結果，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的信用體系完善，可以降低對農(nóng)村居民與中小企業(yè)信貸抵押物與擔保的依賴，可以緩解因抵押擔保不足造成的金融抑制。另外，相對于傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場的封閉性，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個更大規(guī)模的市場，無論在地域分布上還是在市場參與主體的充足性上，都為金融風險的配置提供了更具有深度和彈性的市場空間，有利于在更加廣闊的市場范圍內(nèi)分散。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的政策思路

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式為緩解農(nóng)村金融的固有缺陷提供了技術和市場上的新途徑與方式。促進農(nóng)村傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合協(xié)同，對于推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展具有重要意義。同時，也應注意互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，防范農(nóng)村金融市場風險通過互聯(lián)網(wǎng)途徑擴散造成的系統(tǒng)性風險上升。為此，需要從政策層面加以引導規(guī)范。

一是盡快出臺規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)，跟進相關政策制度和基礎配套設施的建設，推進互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展構建良好的政策制度和法律環(huán)境。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，隨著大批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在影響并改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。因此，在國家層面上，應盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展作出明確規(guī)劃，制定相應的戰(zhàn)略行動計劃。在互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)、推動農(nóng)村金融發(fā)展以及穩(wěn)定金融和宏觀政策調(diào)控等方面進行深入系統(tǒng)的研究。［3］從農(nóng)村金融發(fā)展的層面出發(fā)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊優(yōu)勢，加強城鄉(xiāng)一體、開放式農(nóng)村金融規(guī)劃體系建設。在此過程中，首先，需注意處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構之間的競合關系，充分利用雙方優(yōu)勢，完善和規(guī)范網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡融資等業(yè)務的運作流程，打造結合線上與線下、虛擬與實體于一體的現(xiàn)代化金融體系。其次，從監(jiān)管角度對互聯(lián)網(wǎng)金融做出相應規(guī)范，明確監(jiān)管主體和準入門檻，加強行業(yè)自律建設。最后，進一步跟進互聯(lián)網(wǎng)金融相應配套設施建設，搭建全國統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融普惠金融服務平臺，同時注重綜合人才的培養(yǎng)和引進，以及信息安全防護，打造開放共享的信息平臺架構，實現(xiàn)內(nèi)外部的信息交互和流程協(xié)同。

二是建立統(tǒng)一有序的互聯(lián)網(wǎng)金融防范體系，防范農(nóng)村金融風險通過互聯(lián)網(wǎng)傳播擴散。風險防范是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提和保障，我們要在認識到互聯(lián)網(wǎng)金融所顯示的巨大潛力的同時，也應注意到其所蘊藏的巨大風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為金融發(fā)展提供了方便快捷的交易方式和渠道，但與此同時，正是由于其交易方式不受時間和地域的限制，也會使金融風險以更快的傳播速度傳播到更廣的區(qū)域。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要在線上進行交易，交易對象和交易過程不明晰，將會給金融監(jiān)管部門的監(jiān)管帶來很大難度。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務對金融風險具有放大效應，必須加強風險防范與管理。相對于城市金融市場而言，農(nóng)村金融市場的規(guī)范化程度、市場環(huán)境相對不夠完善、交易主體的風險意識和防控能力較低，這些都會導致農(nóng)村金融的高風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征可能成為農(nóng)村金融風險放大的加速器，造成金融風險在更大范圍內(nèi)的擴散。為此，應當通過構建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法制體系建設以及建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度等方面對互聯(lián)網(wǎng)金融風險加強控制。在農(nóng)村地區(qū)，要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展做出更加具有針對性的規(guī)范，嚴控利用互聯(lián)網(wǎng)開展的非法集資、金融詐騙等風險。

三是加快征信體系建設，為互聯(lián)網(wǎng)金融在推進農(nóng)村普惠金融的進程中發(fā)揮積極作用、提供良好的信用環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起依賴于大數(shù)據(jù)技術的應用，也為全面的社會信用體系建設提供了技術上的支持。因此，應著眼構建以互聯(lián)網(wǎng)金融信用評估平臺為重要補充的征信系統(tǒng)，建全統(tǒng)一的金融信用體系，將農(nóng)村居民與中小企業(yè)納入征信系統(tǒng)。從配套措施角度看，應加快農(nóng)村土地流轉機制和新型農(nóng)村經(jīng)濟組織的發(fā)展，強化農(nóng)戶參與市場的主體地位。同時，鼓勵農(nóng)村居民與中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務的方式參與市場體系，加快推進農(nóng)村經(jīng)濟活動的信息化，提高大數(shù)據(jù)技術在農(nóng)村地區(qū)的應用。

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