高石鋼 鄭丹丹

內(nèi)容提要：西北地區(qū)的傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)在清代經(jīng)歷了一個(gè)繁榮、發(fā)展時(shí)期。然而進(jìn)入民國時(shí)期以來，該地區(qū)典當(dāng)業(yè)從整體上呈現(xiàn)出由盛到衰的轉(zhuǎn)變，這一變化趨勢和同期全國其他地區(qū)非常相似。由于受當(dāng)?shù)刈匀画h(huán)境、歷史文化傳統(tǒng)以及經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展水平的影響，西北地區(qū)傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展變化和中、東部地區(qū)相比又明顯呈現(xiàn)出當(dāng)鋪數(shù)量少，且以小押當(dāng)居多，農(nóng)戶典當(dāng)?shù)谋壤?；典?dāng)業(yè)的資本來源與用途較為單一，缺乏商業(yè)資本和其他金融機(jī)構(gòu)的支持，且典當(dāng)業(yè)資本多涉足高利貸活動(dòng)或轉(zhuǎn)化為高利貸資本；農(nóng)戶典當(dāng)資金的用途也呈現(xiàn)出一定的地域差異；典當(dāng)業(yè)的組織化程度較低等特征。

關(guān)鍵詞：近代；西北地區(qū)；傳統(tǒng)借貸；典當(dāng)業(yè)的特征

中圖分類號： F832. 38；F832.9文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003 -4161（2015）02-0168-05

DOI：10.13483/j.cnki.kfyj.2015.02.040

典當(dāng)業(yè)在中國產(chǎn)生和發(fā)展的歷史悠久，它同錢莊、票號、合會(huì)等機(jī)構(gòu)、組織以及私人借貸一起成為舊式金融的重要組成部分。在近代，雖然典當(dāng)業(yè)的資本實(shí)力不如錢莊與票號，在民間流行的程度也不如高利貸，但其產(chǎn)生的時(shí)間早，生命力旺盛，當(dāng)鋪數(shù)量龐大且面向窮苦大眾，與主要面向商戶的錢莊業(yè)和面向官府、巨富的票號業(yè)相比，典當(dāng)業(yè)對廣大農(nóng)戶和低收入群體產(chǎn)生的影響更大。近代以來，關(guān)于中國典當(dāng)史的研究就引起了學(xué)者們的高度重視，研究成果相當(dāng)豐富①。然而，學(xué)術(shù)界關(guān)于中國典當(dāng)史的研究，雖然在重視整體性研究的同時(shí)，也很重視區(qū)域性研究，但發(fā)展很不平衡，許多研究成果更多的是關(guān)注華北、華東等地區(qū)，而對西北地區(qū)典當(dāng)史的關(guān)注較少，研究成果也寥寥無幾，本文主要利用一些縣志和調(diào)查統(tǒng)計(jì)資料，重點(diǎn)論述了該地區(qū)典當(dāng)業(yè)盛衰的基本情況，力求通過和全國其他地區(qū)典當(dāng)業(yè)的比較，展示其在發(fā)展和經(jīng)營過程中的主要特征，以豐富西北區(qū)域典當(dāng)史的研究。

一、清代西北地區(qū)典當(dāng)業(yè)的繁榮

西北地區(qū)的典當(dāng)業(yè)具體始于何時(shí)，有待于進(jìn)一步考證，但有一點(diǎn)可以肯定，即在清代至民初，這里以銀錢業(yè)和典當(dāng)業(yè)為主的傳統(tǒng)金融已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)。

資料顯示，陜西典當(dāng)業(yè)在清代最盛，康熙二十四年（1685年）有當(dāng)鋪200家，典稅銀1000兩；雍正二年（1724年）有當(dāng)鋪533家，典稅銀2665兩；乾隆十八年（1753年）有當(dāng)鋪l373家，典稅銀6860兩；嘉慶十七年前（1812年）有當(dāng)鋪1482家，典稅銀7 410兩。②另據(jù)《陜西通志·當(dāng)稅》載，清雍正五年（1727年），共有典當(dāng)鋪580座，具體分布在各府、州、縣（見表1）。

即使到了清代后期，陜西的西、同、鳳、漢、商、乾、延、綏、榆九府仍有當(dāng)鋪160座，內(nèi)除韓城忠信當(dāng)于宣統(tǒng)元年（1909年）正月歇業(yè)，白水信昶典于光緒三十二年（1906年）歇業(yè)外，實(shí)有當(dāng)鋪158座。從資本額來看，大都在數(shù)千兩至兩萬兩左右，最大的有10萬兩。當(dāng)鋪的類型大多是私人投資經(jīng)營。

具體到陜西各縣來看，延安地區(qū)各縣在清末有典當(dāng)46家，其中，膚施縣有11家，安塞縣4家，保安縣4家國，鄜縣16家，宜川縣3家。三原縣在清雍正五年（1727年），就有當(dāng)鋪64座，乾隆三十年（1765年）增加至69座。武功縣到嘉慶七年（ 1802年），當(dāng)鋪數(shù)增為4家，清末，全縣當(dāng)鋪“不足十家”。興平縣，在清雍正五年（1727年）有當(dāng)鋪9座，至乾隆四十二年（1736年）“仍有當(dāng)鋪15座”④。涇陽縣，“清雍正時(shí)，全縣當(dāng)鋪43家”。

清初典當(dāng)業(yè)在甘肅并不發(fā)達(dá)，直到康熙年間典當(dāng)業(yè)在該地區(qū)開始繁榮。從當(dāng)時(shí)編修的方志中的許多關(guān)于典當(dāng)業(yè)的記載來看，在康、雍、乾、嘉四朝，甘肅的典當(dāng)業(yè)有了很大的發(fā)展，當(dāng)鋪的數(shù)量增加很快。如肅州“當(dāng)稅，原額當(dāng)鋪六十座。自雍正八年起，至乾隆元年止，陸續(xù)新增一十九座，二共當(dāng)鋪七十九座，每座每歲額征收稅銀五兩，共征收稅銀三百九十五兩”。甘肅省典當(dāng)業(yè)發(fā)展的最高峰出現(xiàn)在嘉慶十七年以前，當(dāng)鋪數(shù)達(dá)到1 625家，其中康熙二十四年（1685年）有當(dāng)鋪406家，典稅銀2 030兩；雍正二年（1724年）有當(dāng)鋪695家，典稅銀3 475兩；乾隆十八年（1753年）有當(dāng)鋪約543家，典稅銀2 715兩；嘉慶十七年前（ 1812年）有當(dāng)鋪1 625家，典稅銀8 125兩。

從甘肅各縣來看，按清康熙三年（1664年）規(guī)定的當(dāng)鋪每年征收稅銀5兩計(jì)，金縣（榆中）年征收“當(dāng)稅銀一百五十兩”，應(yīng)有當(dāng)鋪21座。秦安縣征收“當(dāng)稅銀一百六十五兩”。以每一當(dāng)鋪5兩計(jì)，應(yīng)有當(dāng)鋪33座。清末民初，靖遠(yuǎn)縣城先后建小押當(dāng)10多處。清末民初，民勤縣有當(dāng)鋪七八家，其中“公益當(dāng)”“永盛當(dāng)”“應(yīng)義當(dāng)”“東盛當(dāng)”最為興盛，鋪面闊綽，資金豐厚。甘南地區(qū)臨潭縣的典當(dāng)業(yè)始于清朝中期，該縣最早當(dāng)鋪是“張家當(dāng)”（亦稱“大丁當(dāng)”），接著開設(shè)有“宋家當(dāng)”，清末開設(shè)有“姜家當(dāng)”。光緒年間又開設(shè)“萬盛西當(dāng)”。清同治回民起義給甘肅的典當(dāng)業(yè)帶來了沉重的打擊，當(dāng)鋪大半歇業(yè)，直到光緒年間才又恢復(fù)起來。其中蘭州地區(qū)的典當(dāng)業(yè)在清末時(shí)期已相當(dāng)發(fā)達(dá)，星羅棋布的當(dāng)鋪分布于大街小巷之中，不但數(shù)量驚人，而且種類齊全。臨洮縣在清光緒十六年（1890年）成立的“仁西當(dāng)”是同治變亂后成立的第一家當(dāng)鋪，隨后發(fā)展至數(shù)十家。

同陜西、甘肅一樣，當(dāng)鋪也是寧夏傳統(tǒng)金融的重要組成部分。寧夏典當(dāng)行業(yè)清初最盛，乾隆年間有當(dāng)鋪205家，歲課稅銀1050兩。其中寧夏縣當(dāng)鋪44家，歲課稅銀220兩；寧朔縣當(dāng)鋪48家，歲課稅銀240兩；中衛(wèi)縣當(dāng)鋪41家，歲課稅銀205兩；靈州當(dāng)鋪50家，歲課稅銀250兩。甚至到了辛亥革命后，寧夏“當(dāng)鋪尚遍及大小城鎮(zhèn)”。

青海的典當(dāng)業(yè)始于何時(shí)，無確切證據(jù)。據(jù)載，西寧從雍正時(shí)期開始，就有民間的金融機(jī)構(gòu)——當(dāng)商，吸收民間錢款。清代“乾隆后，貨幣漸缺，貧民不得不用衣物用具以低價(jià)向當(dāng)鋪抵押，計(jì)息支錢”?！案咐舷鄠?，道光年間城鄉(xiāng)當(dāng)商共有三十余家，經(jīng)同治兵燹，城關(guān)及威遠(yuǎn)堡尚剩八九家?！薄扒∈?，（西寧府）征收（當(dāng)稅）銀五百八十兩”，“光緒二年起，（西寧府）征當(dāng)稅六十兩?！变以纯h在清嘉慶年間，當(dāng)?shù)孛褡遒Q(mào)易特盛?！爱?dāng)鋪應(yīng)運(yùn)而生，設(shè)肆典物。開設(shè)小當(dāng)?shù)木陀?0余家?！贝笸h在清同治年間，曾開設(shè)當(dāng)鋪一處，光緒初年，又在縣城開設(shè)“錢泰當(dāng)”和“天錫當(dāng)”2處。化隆縣在清光緒二十八年（1902年），開設(shè)有“積福當(dāng)”，稍后開設(shè)有“三順當(dāng)”。由此推斷，青海的典當(dāng)業(yè)在乾隆之前已經(jīng)產(chǎn)生，道光、咸豐年間有一定發(fā)展，同治年間因西北回民反清斗爭爆發(fā)，左宗棠率部進(jìn)行鎮(zhèn)壓，典當(dāng)業(yè)也受到了影響和破壞，從此每況愈下。

二、民國時(shí)期西北典當(dāng)業(yè)的衰落

民國時(shí)期，伴隨資本主義生產(chǎn)方式的滲透，自然經(jīng)濟(jì)開始逐步解體，加上社會(huì)的劇烈動(dòng)蕩，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的破產(chǎn)和天災(zāi)人禍等因素的影響，西北地區(qū)原有的金融市場不可避免的發(fā)生變化，其中突出變化之一，就是典當(dāng)業(yè)根基的動(dòng)搖。與錢莊業(yè)和票號業(yè)不同，典當(dāng)業(yè)主要依托傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)且其業(yè)務(wù)主要面向貧苦大眾，因此，原有經(jīng)濟(jì)體系的變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的惡化直接導(dǎo)致典當(dāng)業(yè)失去了生存空間而逐步走向衰落。本文主要從當(dāng)鋪數(shù)量的變化來看西北典當(dāng)業(yè)的衰敗情況。

陜西省典當(dāng)業(yè)在清末民初尚屬興盛，直到民國十五年（1926年）西安“圍城之役”，因受流通券影響，損失很大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1931-1941年期間，陜西全省典質(zhì)者僅有9家，其中西安2家，大荔2家，戶縣1家，朝邑l家，榆林2家，富平莊里鎮(zhèn)l家∞。西安作為陜西政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，其典當(dāng)業(yè)在清末民初，還有當(dāng)鋪20座，民國十一年至十四年（1922年-1925年）尚存5家。由于投當(dāng)者人數(shù)太多，出現(xiàn)排隊(duì)投當(dāng)且擁擠不堪的現(xiàn)象，民國十六年（1927年）省財(cái)政廳又在西安五味什字設(shè)典當(dāng)鋪一處。以后，由于不少當(dāng)主用不兌現(xiàn)流通券贖當(dāng)，使典當(dāng)業(yè)損失嚴(yán)重，加上政府限制當(dāng)息不得超過月息二分，再加之社會(huì)時(shí)俗變化.衣飾過時(shí)，逾期死當(dāng)拍賣虧本，這些典當(dāng)鋪相繼歇業(yè)。

可以說，從清代到民國時(shí)期，陜西各地典當(dāng)業(yè)的發(fā)展變化也很大，如：光緒年間，乾州有當(dāng)鋪5家，光緒二十三年（1897年），“強(qiáng)迫當(dāng)鋪預(yù)交二十年當(dāng)稅，再加上屢經(jīng)兵燹，所以到民國初期，當(dāng)商相繼停業(yè)”。橫山縣典當(dāng)業(yè)創(chuàng)始于光緒年間，光緒至民國后期，全縣典當(dāng)業(yè)先后有四家。到民國二十七年（1938年）“先后停業(yè)”。清代關(guān)山城內(nèi)還設(shè)有兩家當(dāng)鋪，進(jìn)行物品抵押借貸活動(dòng)。但到清末就關(guān)閉了。武功縣在清末還有近10家當(dāng)鋪。民國初年除一些商號兼營典當(dāng)業(yè)務(wù)之外，縣城知名當(dāng)鋪僅有3家。民國二十六年（1937年）后，“本縣再無此業(yè)”。三原縣清乾隆三十年（1765年）有當(dāng)鋪69座，但到民國十八年（1929年）前后，“因連年奇旱和兵荒馬亂，市面冷落、業(yè)務(wù)不振，當(dāng)鋪相繼停業(yè)”。興平縣，在清乾隆四十二年（1777年）仍有當(dāng)鋪15座。至民國初年城內(nèi)有東、西、南、北四家當(dāng)鋪。東、南當(dāng)鋪1930年停業(yè)，西、北當(dāng)鋪1931年停業(yè)。岐山縣的典當(dāng)業(yè)在1929年一1932年期間，由于“連年饑饉，貧苦之家紛紛持物換錢以活命，使當(dāng)業(yè)興隆”，當(dāng)時(shí)城關(guān)鎮(zhèn)有同心成、集成祥、仁義、恒興福等6家當(dāng)鋪，青化、蔡鎮(zhèn)、高店各有一家?！澳牮~后期，物竭人稀，青化、蔡鎮(zhèn)、高店等地當(dāng)鋪先后倒閉，城關(guān)各家勉強(qiáng)維持至民國三十四年（1945年），因物價(jià)大跌，嚴(yán)重虧損亦大部停業(yè)。”

在甘肅省，據(jù)20世紀(jì)30年代的調(diào)查，“甘肅全省，在民國18年前，各縣所設(shè)立典當(dāng)甚多，嗣因頻遭兵燹，益以災(zāi)祲，浩劫迭來，民生凋敝，而典當(dāng)之倒閉者遂多，今僅存者，已無幾矣”。各縣當(dāng)鋪情況統(tǒng)計(jì)如下：

（一）酒泉縣，全縣設(shè)有私立當(dāng)鋪三家，資本五千四百元，每月利息六分，十個(gè)月出當(dāng)。（二）臨夏縣，全縣設(shè)有私立當(dāng)鋪三家，資本六千元，每月利息五分，十八個(gè)月出當(dāng)。（三）（未知縣一筆者注）全縣設(shè)有私立當(dāng)鋪四家，資本五千九百元，每月利息六分或八分，十二個(gè)月出當(dāng)。（四）敦煌縣，全縣設(shè)有私立當(dāng)鋪三家，資本一萬一千七百元，每月利息六分或八分，十個(gè)月或十二個(gè)月出當(dāng)。（五）武威縣，全縣設(shè)有私立當(dāng)鋪一家，資本一萬元，每月利息三分，二十四個(gè)月出當(dāng)。（六）天水縣，全縣設(shè)有私立當(dāng)鋪四家，資本三千一百元，每月利息二分，十二個(gè)月出當(dāng)。（七）張掖縣，全縣設(shè)有私立當(dāng)鋪十家，資本一萬四千六百八十元，每月利息五分，十個(gè)月出當(dāng)。僅以上甘肅7縣共有當(dāng)鋪28家，資本總額達(dá)56780元。

另據(jù)民國二十四年（1935年）甘肅各市縣政府上報(bào)的典當(dāng)業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，民國二十三年（1934年）甘肅各縣典當(dāng)為37家，資本總額僅為66500元（見表2）。

從表2可以看出：民國時(shí)期，甘肅省內(nèi)的當(dāng)鋪數(shù)量和清代相比有了明顯的減少，而且分布多集中在蘭州、張掖、臨夏等城市中?？v觀甘肅省典當(dāng)業(yè)變化不難發(fā)現(xiàn)，從清代到民國時(shí)期，典當(dāng)業(yè)總的趨勢是在走向衰落，但是在民國十八年至民國二十五年間，當(dāng)鋪數(shù)量僅從41家降至37家，而小押當(dāng)則數(shù)量更多，存在更為廣泛。這也說明，甘肅省的典當(dāng)業(yè)在這一時(shí)期尚有一定生存發(fā)展空間。

辛亥革命后，寧夏當(dāng)鋪數(shù)量雖比清初數(shù)量有所減少，但“尚遍及大小城鎮(zhèn)”，據(jù)統(tǒng)計(jì)，民國初年寧夏府城有當(dāng)鋪21家，屬寧夏縣的有13家，屬寧朔縣的有8家，吳忠堡有5家，金積縣有4家，中衛(wèi)、平羅等縣亦有當(dāng)鋪數(shù)十家。民國二十年（1931年）前，寧夏府城尚有當(dāng)鋪六七家。中衛(wèi)縣有廣義當(dāng)、天合當(dāng)、中興當(dāng)3家。寧朔縣所在地瞿靖堡，僅3000人，還有當(dāng)鋪2家，一是清泰當(dāng)，二是吉興當(dāng)。民國二十年（1931年）后，寧夏所有當(dāng)鋪均先后歇業(yè)?？梢哉f，從清代中期到辛亥革命后，寧夏當(dāng)鋪數(shù)量急劇下降，直到民國二十年后完全歇業(yè)，這一大幅度變動(dòng)表明寧夏的典當(dāng)業(yè)在這一時(shí)間整體受到了打擊。

關(guān)于近代以來青海典當(dāng)業(yè)發(fā)展的總體情況及當(dāng)鋪數(shù)量，筆者沒有查到具體統(tǒng)計(jì)資料，只在一些志書中，查到了部分縣典當(dāng)?shù)淖兓闆r，現(xiàn)介紹如下：清末至民初，湟源縣“商務(wù)復(fù)興，當(dāng)鋪又先后隨之開設(shè)，大小當(dāng)有7—8家之多”。民國十年至二十六年（1921-1937年）年間，小當(dāng)先后消失，大當(dāng)鋪有世誠當(dāng)、忠誠當(dāng)、福源當(dāng)三家@。民國十六年（1927年），化隆縣巴燕南街人陳熾在縣城開設(shè)“永興當(dāng)”，由于資金雄厚，收買之前開設(shè)的“永興當(dāng)”和“三順當(dāng)”，成為化隆縣唯一的一家當(dāng)鋪，直到抗日戰(zhàn)爭前，生意仍然十分興隆@?！按笸h城西關(guān)、新城、北大通等市鎮(zhèn)有當(dāng)家多處，歲征典當(dāng)稅庫平銀六十兩?！蔽鲗幱性匆娈?dāng)、德心當(dāng)、統(tǒng)一當(dāng)、世益當(dāng)、恒泰當(dāng)、益恒當(dāng)?shù)?家。青海的典當(dāng)業(yè)雖然在乾隆前就已產(chǎn)生，道光、咸豐年間有一定發(fā)展，但同治年間，因西北回民起義，典當(dāng)業(yè)受到了破壞，每況愈下。清末民初后，雖然又延續(xù)了半個(gè)世紀(jì)，但終因受政治腐敗，經(jīng)濟(jì)蕭條，社會(huì)動(dòng)蕩，貨幣不斷貶值及新式金融業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展等諸多影響，于新中國成立前夕關(guān)門歇業(yè)了。

和民國時(shí)期的陜、甘、寧、青四省的典當(dāng)業(yè)走向衰落，當(dāng)鋪數(shù)量逐漸減少所不同的是，新疆省的典當(dāng)業(yè)在民國初年還較發(fā)達(dá)。據(jù)內(nèi)政部民國二十年的調(diào)查，在新疆省上報(bào)的18縣中，有當(dāng)152家，質(zhì)57家，合計(jì)209家。這209家分一、二、三、四級，常年稅收按級分為24元，15元，12元，7元5角，按此稅率類推可以看出，新疆典當(dāng)業(yè)的規(guī)模不大。

三、近代以來西北地區(qū)典當(dāng)業(yè)的主要特征

可以說，近代以來，西北的典當(dāng)業(yè)總體上呈現(xiàn)一種衰敗趨勢，這一趨勢和同期全國其他地區(qū)非常相似。但在這一轉(zhuǎn)變過程中，西北地區(qū)典當(dāng)業(yè)的變化又明顯呈現(xiàn)出以下特征：

1.當(dāng)鋪數(shù)量少，且以小押當(dāng)居多，農(nóng)戶典當(dāng)?shù)谋壤?/p>

從全國當(dāng)鋪數(shù)量來看，光緒十四年（1888年）全國共有當(dāng)鋪約7 500家，到1911年僅剩4 000家左右@。另據(jù)宓公干先生統(tǒng)計(jì)，到20世紀(jì)30年代初期，全國典當(dāng)家數(shù)仍有約4500家，其中農(nóng)村及中小城市為3 500家。主要分布在我國東部、華北和西南地區(qū)，其中以江蘇、北京、四川等省的當(dāng)鋪數(shù)量最多。據(jù)調(diào)查，江蘇省在1930年前后規(guī)模較大的押當(dāng)至少有350家。1935年前后北京有當(dāng)鋪97家，多為晉商開辦。四川省1932年調(diào)查的22個(gè)市縣中，共有當(dāng)鋪480家，1941年僅成都市就有當(dāng)鋪76家。而位于西北的經(jīng)濟(jì)、政治中心的陜西省在1931-1941年期間僅有典質(zhì)9家，甘肅省在1935年共有典當(dāng)行37家，寧夏省典當(dāng)業(yè)在民國二十年（1931年）后甚至紛紛歇業(yè)。總體上看，進(jìn)入20世紀(jì)二三十年代，西北地區(qū)當(dāng)鋪數(shù)量與華東、華北、西南等地相比要少得多。

小押當(dāng)因?yàn)榻?jīng)營規(guī)模小，靈活性強(qiáng)，且缺乏較為規(guī)范的管理，廣泛存在于西北城鄉(xiāng)之中。雖然無法統(tǒng)計(jì)出其總數(shù)，但仍可從各市縣地方志的記載中看出。其中寧夏縣1929年左右有資本較大的當(dāng)鋪僅六七家，而小押當(dāng)則有很多，寧夏的小押當(dāng)遍布大小集鎮(zhèn)，多以估衣鋪、估衣攤的形式經(jīng)營，利息比大當(dāng)鋪高但當(dāng)押時(shí)間靈活，三天五天十天半月均可，如過期不贖可將原物折價(jià)由估衣攤收購.一般折價(jià)較低，十元折價(jià)三四元。陜西、甘肅、青海各縣也有關(guān)于小押當(dāng)?shù)挠涊d，如陜西省黃陵縣地方志中就有記載“民國初期，地方金融機(jī)構(gòu)以小當(dāng)商為主”?！峨]縣志》記載，民國三十年“縣城西大街一張姓人家又開設(shè)小押店，主要經(jīng)營估衣和寄賣業(yè)務(wù)，兼營小押小當(dāng)”。鳳翔縣有…恒太當(dāng)、‘萬順當(dāng)?shù)仁嗉倚⊙寒?dāng)”回。三原縣“辦理小押之類的‘小日當(dāng)多處，接受當(dāng)價(jià)值低廉的物品”。武功縣“大莊鎮(zhèn)楊姓，在本鎮(zhèn)設(shè)‘小延當(dāng)一處，當(dāng)物多為小農(nóng)具”。金昌永昌縣城“出現(xiàn)‘小押當(dāng)，由外地商民開設(shè)，貧困百姓的質(zhì)押品多無力贖回，當(dāng)鋪便大發(fā)其財(cái)”。青海湟源縣的“‘小押當(dāng)比大當(dāng)更為苛求，利息高，限期短……貧苦群眾本身就無大件珍貴物品衣飾處于急需，只能到小當(dāng)做押。小當(dāng)限期一般為一月，月息均在10%以上，逾期即按出當(dāng)變賣，物主不得干預(yù)”。與正規(guī)當(dāng)鋪不同，小押當(dāng)既有本地人開設(shè)又有外地人開設(shè)，多分布于縣城及農(nóng)村地區(qū)，數(shù)量較多，當(dāng)期較短，利率偏高但經(jīng)營靈活，主要用于滿足以農(nóng)民為代表的社會(huì)中下層百姓的需要，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民生活有著重要的影響。

再看農(nóng)戶典當(dāng)?shù)谋壤瑩?jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，1933年至1934年期間全國半數(shù)以上的農(nóng)民均有借貸款項(xiàng)，其中通過典當(dāng)業(yè)融資的比例平均占到8.8%。各省之中以廣西所占比例最大，達(dá)到22.3%，廣東、山西、江蘇、四川、浙江、湖北均超過10%。而西北的陜甘寧青四省中，僅有陜西一省的借貸比例超過全國平均水平，達(dá)到9%，青海次之，占6.3%，甘肅僅占2.6010，而寧夏典當(dāng)業(yè)多已歇業(yè)，無具體數(shù)據(jù)60?？梢?，近代西北地區(qū)典當(dāng)業(yè)的借貸比例亦低于全國平均水平。

2.資本來源與資金用途較為單一，缺乏商業(yè)資本和其他金融機(jī)構(gòu)的支持，且典當(dāng)業(yè)資本多涉足高利貸活動(dòng)或轉(zhuǎn)化為高利貸資本，資料顯示，西北地區(qū)典當(dāng)業(yè)資本來源多以私人為主，開設(shè)當(dāng)鋪的多為地主、官僚以及放高利貸的土豪鄉(xiāng)紳。而全國其他地區(qū)典當(dāng)業(yè)的資本來源與西北地區(qū)略有不同，其中主要的一點(diǎn)是錢莊和銀行等金融機(jī)構(gòu)對典當(dāng)業(yè)的注資。如寧波地區(qū)，因?yàn)榈洚?dāng)有顧客，繼而有較為穩(wěn)定的收入來源，故向典當(dāng)業(yè)放款是寧波的錢莊貸付款項(xiàng)的大宗。浙江的德茂、穗德、裕昌錢莊就合資開設(shè)當(dāng)鋪；紹興的開源錢莊則投資敦義典當(dāng)。陸國香在《中國典當(dāng)業(yè)資本之分析》一文中提到“上海、杭州、寧波、天津及其他大都市銀行勢力逐漸抬頭之地，典當(dāng)業(yè)之仰賴銀行放款以調(diào)節(jié)流通資本者，亦不在少數(shù)”。南京的當(dāng)鋪在1930年以前多靠錢莊周轉(zhuǎn)，而1930年以后則主要依靠銀行進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，南京典當(dāng)業(yè)與江蘇農(nóng)民銀行也存在互相合作關(guān)系。再以山西典當(dāng)業(yè)的資金為例，銀錢業(yè)也是典當(dāng)業(yè)重要的資金來源。民國初期，受新式金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響，錢莊業(yè)務(wù)量萎縮，也開始涉足典當(dāng)業(yè)。從唐宋以來，山西商人紛紛涉足典當(dāng)業(yè)，到清朝中后期，私營當(dāng)鋪的資本來源主要是依靠鹽商、茶商、米商等的商業(yè)資本。民國以后，受俄羅斯商人勢力膨脹的影響，晉商業(yè)務(wù)萎靡，許多晉商紛紛回到鄉(xiāng)下以地主身份投資典當(dāng)業(yè)，故而當(dāng)?shù)氐洚?dāng)業(yè)以商人轉(zhuǎn)型成為地主的投資最多。

而位于西北的陜甘寧青四省中，陜西、寧夏及甘肅部分地區(qū)自然條件與山西相比較為優(yōu)越，有利于農(nóng)作物生長，因此當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)仍以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，因而整體上并沒有大范圍形成經(jīng)商的風(fēng)氣，故而通過經(jīng)商積累的財(cái)富也相對較少。此外，西北當(dāng)商在經(jīng)營典當(dāng)?shù)倪^程中所積累的資本，其使用方式也與其他地區(qū)略有不同，很少轉(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域或帶動(dòng)其他行業(yè)發(fā)展，且典當(dāng)業(yè)資本多數(shù)都涉足高利貸活動(dòng)或轉(zhuǎn)化為高利貸資本，甚至有放貸者以典當(dāng)之名行高利貸之實(shí)。如《米脂縣楊家溝調(diào)查》中就有馬維新以土地典當(dāng)之名行高利貸之實(shí)的記載。這不僅使西北典當(dāng)業(yè)自身的發(fā)展受到限制，也沒有帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟鹑?、商業(yè)等其他領(lǐng)域的發(fā)展。與此形成鮮明對比的是，在全國其他地區(qū)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展不僅有助于銀行、錢莊等金融機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)村，以便解決其資金過剩的問題，而且還促進(jìn)了提莊、拆衣莊等其他行業(yè)的興起。以江南地區(qū)為例，丹陽的衣莊，在典當(dāng)業(yè)未衰落時(shí)代曾經(jīng)十分興盛，每年?duì)I業(yè)額可達(dá)100多萬，盈利超過10萬。上海的第一家錢莊中也有從典當(dāng)利潤轉(zhuǎn)化而來的資本。此外，京、津、晉、江、浙、滬等地區(qū)商業(yè)、金融業(yè)發(fā)達(dá)，銀行業(yè)務(wù)廣泛開展，逐漸取代錢莊，為將資金向農(nóng)村滲透，與典當(dāng)業(yè)互相合作，而錢莊為了保證業(yè)務(wù)開展，也主動(dòng)與典當(dāng)業(yè)合作，使當(dāng)?shù)氐洚?dāng)業(yè)有較為充足的資金，便于開展業(yè)務(wù)甚至擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

3.農(nóng)戶典當(dāng)資金的用途也呈現(xiàn)出地域上的差異

由于西北地區(qū)多以農(nóng)牧業(yè)為主，加上當(dāng)?shù)貜V泛種植鴉片，其農(nóng)作物生長周期與南方略有不同。而南方農(nóng)作物生長周期相對較短，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民除了種植谷類之外，多經(jīng)營茶葉、養(yǎng)蠶等副業(yè)，故而南北農(nóng)村借貸業(yè)務(wù)的用途也存在一定的差異。另外，受傳統(tǒng)文化影響，我國農(nóng)村地區(qū)對婚喪嫁娶等事宜十分重視，因此有部分豪紳富戶也會(huì)在婚喪嫁娶的時(shí)候向當(dāng)鋪借款以籌集資金。在南方這種現(xiàn)象廣泛存在，如宓君伏在《我國典當(dāng)業(yè)與農(nóng)村關(guān)系之分析》一文中統(tǒng)計(jì)得出“海寧、嘉興、平湖4縣典當(dāng)貸款用途比重表”中的結(jié)論顯示，四縣用于紅白大事的借貸資金占借貸總資金的13.05%，僅次于生產(chǎn)性融資中的重中之重養(yǎng)蠶業(yè)18.25%的比例位居第二。而在西北地區(qū)，農(nóng)民求助典當(dāng)籌資除了用于生產(chǎn)之外，大多為了解決生存問題，除了當(dāng)鋪整體借貸比例小于全國許多地區(qū)之外，借貸資金用于紅白大事的記載也非常少。

4.典當(dāng)業(yè)的組織化程度較低

典當(dāng)業(yè)發(fā)展到明代開始就出現(xiàn)行幫，其中安徽、山西、福建等地的典幫都非常有名。陳去病先生就曾經(jīng)說過：“徽郡商業(yè)……質(zhì)鋪幾遍郡國。”徽商經(jīng)營的當(dāng)鋪和小押鋪不僅廣泛分布于江蘇、浙江一帶，而且在全國其他地區(qū)都能找到安徽當(dāng)商的身影。他們經(jīng)營有方，知人善任，許多徽州典商還在天災(zāi)人禍之時(shí)救濟(jì)百姓，甚至讓息不取。清朝中葉，典當(dāng)會(huì)館幾乎遍布全國，包括西北地區(qū)的甘肅和新疆等地均有設(shè)立。而近代西北地區(qū)的典當(dāng)業(yè)整體行業(yè)力量卻十分薄弱。除青海等部分地區(qū)在清未有行會(huì)組織，其經(jīng)營過程中會(huì)呈現(xiàn)出責(zé)任連帶、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等現(xiàn)象之外，多數(shù)當(dāng)鋪都是私人資本獨(dú)自或合資經(jīng)營，而且業(yè)務(wù)范圍多限于本省，幾乎沒有私營當(dāng)鋪參與救濟(jì)百姓、免除利息的相關(guān)記錄。

可以說，近代西北典當(dāng)業(yè)所呈現(xiàn)的上述特點(diǎn)與當(dāng)?shù)靥赜械慕?jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)息息相關(guān)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的急劇變化促進(jìn)同時(shí)電制約著典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，而典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與衰落也反映著西北地區(qū)當(dāng)時(shí)的金融狀況。作為舊式金融的重要組成部分，典當(dāng)業(yè)利用其自身的諸多優(yōu)勢，在近代西北的金融市場發(fā)揮了一定程度的作用。但隨著近代西北地區(qū)社會(huì)日益動(dòng)蕩，兵匪肆虐加上自然災(zāi)害的侵襲，典當(dāng)業(yè)賴以生存的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)隨之遭到破壞，典當(dāng)業(yè)自身的經(jīng)營也遭受著內(nèi)外多重打擊。受新式銀行的興起和民間自發(fā)形成的各種互助組織的沖擊，典當(dāng)業(yè)在近代西北的生存空間愈發(fā)狹窄，不可避免地走向衰落。