陳海燕

摘要：隨著我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的日益深化，銀行業(yè)本身呈現(xiàn)出前后臺(tái)業(yè)務(wù)加快分離的新趨勢(shì)，這種變化正改變著國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的格局和現(xiàn)狀，值得關(guān)注和研究。本文在深入分析銀行業(yè)前后業(yè)務(wù)與后臺(tái)業(yè)務(wù)分離背景的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)研究了銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離所面臨的問(wèn)題，并探索研究了最佳方案以供參考。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)前后臺(tái) 業(yè)務(wù)分離 新趨勢(shì)

0 引言

在當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，現(xiàn)代銀行業(yè)的前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離已經(jīng)成為當(dāng)代銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。我國(guó)銀行業(yè)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，與時(shí)俱進(jìn)，積極的開(kāi)展前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離工作，更深入細(xì)致發(fā)展后臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)的分工合作，這種銀行業(yè)前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離的發(fā)展新趨勢(shì)正在改變著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展格局。

1 銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離的定義

近三十年來(lái)，國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行借助IT技術(shù)，掀起了以后臺(tái)業(yè)務(wù)集約化運(yùn)行為核心的業(yè)務(wù)模式變革。銀行轉(zhuǎn)變成前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離，主要指的是銀行機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分離。實(shí)現(xiàn)了銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)在時(shí)間以及空間上都逐漸的分離，銀行的前臺(tái)主要的功能為：接待客戶、受理交易為主以及強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)的分銷渠道。后臺(tái)的主要功能是實(shí)現(xiàn)銀行以交易處理為主，突出保障支持功能，在此基礎(chǔ)上打破地域局限，提供全球范圍的后臺(tái)服務(wù)，引入工廠化生產(chǎn)方式，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；幚怼亩⑿兄行У墓芾頇C(jī)制，應(yīng)用獨(dú)特管理手段，最終激發(fā)后臺(tái)活力。

應(yīng)用銀行持續(xù)擴(kuò)展服務(wù)功能，從最初的簡(jiǎn)單交易業(yè)務(wù)逐步向資料錄入、信息維護(hù)領(lǐng)域延伸。國(guó)外商業(yè)銀行從簡(jiǎn)單物理集中到工廠化、流水線作業(yè)，經(jīng)歷了一個(gè)較長(zhǎng)的發(fā)展歷程，最終形成規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化運(yùn)行模式，生產(chǎn)中心也從高成本地區(qū)向低成本地區(qū)遷移，顯示了致力于降低成本的發(fā)展策略。

2 銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離的背景

2.1 銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)成本壓力日益突出

隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)不斷的擴(kuò)大，品種也越來(lái)越多，這就意味著在一定程度上金融活動(dòng)的成本在不斷的提高，其銀行業(yè)務(wù)成本也在不斷的提高，這是銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展中面臨的非常嚴(yán)重的問(wèn)題?？v觀全球的發(fā)展，銀行所占據(jù)的地理位置比較重要，其核心功能的運(yùn)營(yíng)成本所占比重與日俱增。比如在銀行通信費(fèi)用、電費(fèi)、人力成本以及相關(guān)的維護(hù)成本等，在銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中。需要利用運(yùn)鈔機(jī)進(jìn)行運(yùn)鈔工作，其運(yùn)鈔車以及保安人員的租金就是一筆不小的支出。

2.2 信息技術(shù)發(fā)展推動(dòng)銀行業(yè)前、后臺(tái)業(yè)務(wù)分離

隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)的科學(xué)信息技術(shù)也在不斷的發(fā)展中，這為銀行后臺(tái)運(yùn)作系統(tǒng)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。影像傳輸技術(shù)解決了紙質(zhì)材料遠(yuǎn)程傳遞的問(wèn)題，個(gè)人權(quán)限控制以及信息彈窗等功能實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程授權(quán)，電子驗(yàn)印技術(shù)破除了防偽辨真的難題，加上電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使得無(wú)論何時(shí)何地業(yè)務(wù)信息都能夠?qū)崿F(xiàn)迅速傳播，簡(jiǎn)化工作流程，實(shí)現(xiàn)共享信息。

銀行業(yè)信息化的進(jìn)程改變了原有的工作程序，使得銀行后臺(tái)具備與前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)同步信息處理的能力。當(dāng)銀行為了能在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，希望通過(guò)更深入的客戶溝通俘獲客戶，要求前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)更細(xì)致地為客戶打造個(gè)性化服務(wù)時(shí)，推動(dòng)銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)施前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離開(kāi)始成為一種普遍存在的業(yè)務(wù)策略。

2.3 金融自由化是前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離的外在誘因

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展變化，銀行改革的浪潮給銀行業(yè)帶來(lái)了諸多沖擊，使得放寬對(duì)銀行體制中的各類機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，使得銀行業(yè)務(wù)可以相互結(jié)合，取消對(duì)機(jī)構(gòu)中的價(jià)格限制，允許銀行金融機(jī)構(gòu)自由成立分支機(jī)構(gòu)，使得金融自由化，給銀行本身帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。使得銀行業(yè)不斷的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，專注于業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

2.4 金融創(chuàng)新加快銀行前、后臺(tái)業(yè)務(wù)分離

銀行前后臺(tái)的分離是一種金融創(chuàng)新，是金融管理模式的創(chuàng)新和新型經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，另外，在產(chǎn)品、技術(shù)以及市場(chǎng)等方面的創(chuàng)新業(yè)體現(xiàn)出銀行前后業(yè)務(wù)分離的必要性。新技術(shù)在其中的應(yīng)用越來(lái)越多，尤其是當(dāng)今的科學(xué)技術(shù)改變了傳統(tǒng)的服務(wù)模式，對(duì)傳統(tǒng)的服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)，在工作環(huán)境中的組織結(jié)構(gòu)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新形成相對(duì)獨(dú)立的金融后臺(tái)業(yè)務(wù)。

近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始研究和嘗試前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離和營(yíng)運(yùn)體系建設(shè)。工商銀行在完成票據(jù)提入業(yè)務(wù)后臺(tái)集中處理基礎(chǔ)上，又規(guī)劃成立五大會(huì)計(jì)作業(yè)中心，從匯款業(yè)務(wù)入手推進(jìn)后臺(tái)業(yè)務(wù)的集中處理。民生、興業(yè)、浦發(fā)、中信等股份制商業(yè)銀行，則利用其規(guī)模小的優(yōu)勢(shì)，借助影像技術(shù)再造業(yè)務(wù)流程，重新劃分前后臺(tái)界面，建立全國(guó)性的業(yè)務(wù)處理中心，不同程度地實(shí)現(xiàn)了對(duì)公柜面業(yè)務(wù)的后臺(tái)集中處理，改革的起點(diǎn)比較高。

3 我國(guó)銀行業(yè)前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離存在的問(wèn)題

3.1 銀行業(yè)前后臺(tái)業(yè)務(wù)的分離不徹底

比較國(guó)外銀行在三十年前就已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離，構(gòu)建集約化后臺(tái)作業(yè)體系建設(shè)來(lái)說(shuō)，我國(guó)的銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)分離的起步相對(duì)來(lái)說(shuō)比較晚。隨著在國(guó)際中的銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離比較明顯，國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始比較關(guān)注銀行自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和整體的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，反思綜合經(jīng)營(yíng)成本耗費(fèi)，研究流程優(yōu)化以及金融創(chuàng)新，部分銀行開(kāi)始仿照國(guó)外的銀行前后業(yè)務(wù)后臺(tái)成功的例子構(gòu)建自身的前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離體系。

然而，我國(guó)有關(guān)銀行業(yè)前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離還處于初級(jí)階段，還沒(méi)有形成一種優(yōu)勢(shì)，即使有所分離但是并沒(méi)有做到徹底。在一方面，大部分后臺(tái)基地還沒(méi)有建立成功，還處于構(gòu)建階段，資源設(shè)備整合力度不夠，在銀行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)中，絕大多數(shù)是屬于銀行結(jié)構(gòu)的分支結(jié)構(gòu)，純粹的后臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)還是處于少數(shù)。在另一方面，銀行企業(yè)還面臨基地建設(shè)產(chǎn)業(yè)集約化程度不高、客戶體驗(yàn)效果不佳、前臺(tái)分離業(yè)務(wù)占比不高等諸多問(wèn)題。

3.2 銀行業(yè)后臺(tái)業(yè)務(wù)的外包不成熟

銀行業(yè)前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離對(duì)業(yè)務(wù)的處理上不僅表現(xiàn)為對(duì)后臺(tái)業(yè)務(wù)的不斷的轉(zhuǎn)移，另外還表現(xiàn)在后臺(tái)業(yè)務(wù)的外包上，后臺(tái)業(yè)務(wù)本身的分離對(duì)銀行業(yè)中后臺(tái)的業(yè)務(wù)的外移為整個(gè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。隨著我國(guó)銀行市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大和全面開(kāi)放，這就導(dǎo)致了在銀行前后臺(tái)服務(wù)外包項(xiàng)目得到了快速發(fā)展，并因此帶動(dòng)了一批外包企業(yè)的飛速發(fā)展。

然而，由于我國(guó)的銀行后臺(tái)服務(wù)的外包發(fā)展的實(shí)踐相對(duì)來(lái)說(shuō)比較短，在我國(guó)市場(chǎng)中，集中表現(xiàn)為運(yùn)作不充分，缺乏相關(guān)的技術(shù)工作人員、市場(chǎng)規(guī)模較小缺乏政府支持、市場(chǎng)化程度較低。

目前我國(guó)銀行外包業(yè)務(wù)主要包括信息技術(shù)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、現(xiàn)金守押業(yè)務(wù)、現(xiàn)金清分、自助設(shè)備維護(hù)、后臺(tái)數(shù)據(jù)錄入等內(nèi)容。全國(guó)性的專業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包企業(yè)屈指可數(shù)，由于外包公司管理水平、公司實(shí)力，外包業(yè)務(wù)的工作性質(zhì)，外包人員與外包公司的關(guān)系等原因，外包人員流動(dòng)性較大，外包公司沒(méi)有足夠的專業(yè)人員儲(chǔ)備，外包業(yè)務(wù)人員頻繁更換，外包人員與銀行不直接簽訂合約，銀行對(duì)外包人員約束力不強(qiáng)，外包人員泄露銀行客戶、賬戶等重要信息的事故頻發(fā)，銀行因此面臨各種因外包人員泄密導(dǎo)致的法律糾紛、聲譽(yù)損失不可控因素不斷增加的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)隱患的存在，使得以穩(wěn)健發(fā)展為主旨的國(guó)內(nèi)銀行很是掣肘，一定程度上影響了銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離、后臺(tái)集約化作業(yè)的進(jìn)程。

4 促進(jìn)我國(guó)銀行行業(yè)前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離的對(duì)策

4.1 加快銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)變革和業(yè)務(wù)流程再造

在國(guó)際范圍的普遍認(rèn)識(shí)中，銀行業(yè)前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，在進(jìn)行銀行業(yè)的業(yè)務(wù)分離時(shí)，要進(jìn)行詳細(xì)的預(yù)案設(shè)計(jì)，保證整個(gè)系統(tǒng)中的信息、業(yè)務(wù)等方面的升級(jí)改造能夠完美的進(jìn)行。在業(yè)務(wù)分離的前提下，要改變傳統(tǒng)的銀行業(yè)管理方式，充分體現(xiàn)業(yè)務(wù)分離下的高效性和集約性，提高整體業(yè)務(wù)辦理速度，不斷完善強(qiáng)化銀行業(yè)后臺(tái)服務(wù)職能，提高后臺(tái)服務(wù)的規(guī)模效益。銀行業(yè)在業(yè)務(wù)分離的基礎(chǔ)上，要優(yōu)化自身的管理和流程，科學(xué)劃定后臺(tái)業(yè)務(wù)外包的范圍，以科學(xué)的策劃為中心，節(jié)約管理成本，減少人才資源的浪費(fèi)，使得整個(gè)銀行業(yè)中的業(yè)務(wù)流程再造更加流暢、完美。

4.2 提高本土銀行外包企業(yè)的承包水平

面對(duì)當(dāng)下銀行業(yè)業(yè)務(wù)分離的趨勢(shì)，銀行外包業(yè)務(wù)的普遍增多，對(duì)承接銀行外包的企業(yè)也提出了新的要求，提高本土銀行外包企業(yè)的承包水平，提高本土企業(yè)的創(chuàng)新能力，從企業(yè)自身開(kāi)始做起，形成以承包銀行業(yè)務(wù)為核心的自主品牌，真正成為銀行外包業(yè)務(wù)的龍頭承接企業(yè)。本土企業(yè)要積極的向國(guó)外的知名企業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)它們先進(jìn)獨(dú)到的管理體系和經(jīng)營(yíng)模式，并結(jié)合自身情況，創(chuàng)造屬于企業(yè)自己的管理方式。地方政府也要大力扶持銀行外包企業(yè)，支持我國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展，為本土企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的幫助。

4.3 加強(qiáng)銀行后臺(tái)基地的建設(shè)

隨著銀行業(yè)前后業(yè)務(wù)分離的逐步開(kāi)展，銀行業(yè)后臺(tái)基地的建設(shè)得到人們?cè)絹?lái)越多的廣泛關(guān)注，對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，后代基地的建設(shè)是其中重要的一環(huán)。銀行后臺(tái)基地是整個(gè)銀行業(yè)后臺(tái)業(yè)務(wù)開(kāi)展和外包業(yè)務(wù)招標(biāo)的關(guān)鍵，銀行業(yè)的后臺(tái)服務(wù)資源都在后臺(tái)基地中得到整合，使得資源得以集約利用，產(chǎn)生更大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，在整合中發(fā)揮資源的最大潛力。

銀行后臺(tái)基地的建設(shè)，還可以有效的降低銀行機(jī)構(gòu)的整體經(jīng)營(yíng)成本，避免銀行發(fā)展過(guò)程中的一系列風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行業(yè)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力得以極大的提高。加強(qiáng)銀行業(yè)后臺(tái)基地基礎(chǔ)設(shè)施方面的建設(shè)，積極的引進(jìn)專業(yè)人才適用更科學(xué)的銀行后臺(tái)基地管理經(jīng)營(yíng)方案，大力發(fā)展后臺(tái)基地的外包服務(wù)，真正體現(xiàn)建設(shè)銀行后臺(tái)基地的積極意義和重大作用，形成完善的銀行業(yè)后臺(tái)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，為銀行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，為銀行業(yè)提供高效、高質(zhì)量的金融后臺(tái)服務(wù)。

5 結(jié)束語(yǔ)

總之，面臨當(dāng)前全球銀行業(yè)前后臺(tái)業(yè)務(wù)加快分離的趨勢(shì)和銀行外包業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)將面臨著業(yè)務(wù)分離所帶來(lái)的一系列挑戰(zhàn)，但這也是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)大好時(shí)機(jī)，只有順應(yīng)當(dāng)下銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，用發(fā)展的眼光看待銀行業(yè)的業(yè)務(wù)分離，建立良好的銀行后臺(tái)服務(wù)綜合體系，提高我國(guó)銀行業(yè)在世界范圍的核心競(jìng)爭(zhēng)力，揚(yáng)長(zhǎng)避短，抓住當(dāng)下發(fā)展機(jī)遇，為我國(guó)社會(huì)主義和諧發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

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