朱靜

[摘要]隨著平臺建設(shè)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的迅速發(fā)展，金融服務(wù)更加開放、便利、及時。在這種時代背景下，我國商業(yè)銀行迎來了機(jī)遇，但同時也面臨著挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行若要取得進(jìn)一步發(fā)展就必須正確審視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，堅持長期發(fā)展戰(zhàn)略，順應(yīng)時代形勢，不斷滿足客戶需求。本文首先從P2P貸款逐漸興起、第三方支付態(tài)勢繁榮、網(wǎng)絡(luò)理財異軍突起、阿里小貸潛力巨大等方面，全面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。并在此基礎(chǔ)上提出了打造新型移動支付方式、推出銀行系互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、創(chuàng)建信息化銀行、構(gòu)建多層次商戶模式、創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)等多項(xiàng)發(fā)展策略。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535056

1前言

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸政策約束，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展提供了契機(jī)，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融取得迅猛發(fā)展，眾籌融資、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、P2P網(wǎng)貸逐漸進(jìn)入人們的生活，讓人們充分體會到互聯(lián)網(wǎng)金融特有的快捷服務(wù)和個性化體驗(yàn)。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國金融業(yè)的交易行為和競爭模式正在悄然改變。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源得到更加高效的配置，交易成本也顯著降低，這無疑極大地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺陷，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，也對商業(yè)銀行形成了巨大的沖擊。因此，商業(yè)銀行若要在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下取得持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)清當(dāng)前形勢，并及時制定行之有效的發(fā)展策略。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

21P2P貸款逐漸興起

早在2006年我國就出現(xiàn)了P2P借貸平臺，它具有雙方參與的廣泛性，借貸雙方以多對多的三點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)狀形式出現(xiàn)，而且主體具有非特定性。此外，P2P借貸的交易條件具有鮮明的高效性和靈活性，它省去了多種審核程序，只要借貸人信用合格，手續(xù)就十分簡單。這無疑可以最大限度地滿足借貸雙方的需求。調(diào)查顯示，P2P借貸平臺數(shù)量不斷增長，2009年我國僅有9家，但在三年時間內(nèi)就增長了數(shù)百家，到2012年國內(nèi)共有110家，到2013年第一季度又增長至132家，其中有20多家在行業(yè)內(nèi)具有較大影響力。這些P2P借貸平臺憑借其高額的收益、便捷的程序、低廉的成本，吸引了大量的投資方，在短時間內(nèi)就形成了具有超強(qiáng)吸引力的小微貸款模式。

22第三方支付態(tài)勢繁榮

第三方支付起始于1998年，是我國最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，迄今為止已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷程，在此過程中，出現(xiàn)了匯付天下、快錢、支付寶等多種第三方支付企業(yè)，央行從2010年也陸續(xù)為這些企業(yè)頒發(fā)了牌照，以確定它們的合法地位。到2013年8月，我國已有250家第三方支付企業(yè)獲得了許可，其中有97家都提供網(wǎng)絡(luò)支付。在2013年前三個季度，這些第三方支付機(jī)構(gòu)處理的互聯(lián)網(wǎng)支付金額高達(dá)655億元。如今，第三方支付已經(jīng)不再只是銀行間的橋梁。財付通、支付寶等企業(yè)已經(jīng)嘗試推廣新的快捷支付方式，它僅通過產(chǎn)品卡面信息就可以完成支付，無須再通過銀行。這表明，第三方支付已經(jīng)試圖在支付市場上顛覆銀行的壟斷地位，如果這種嘗試被監(jiān)管部門及消費(fèi)者認(rèn)可，勢必將對商業(yè)銀行造成巨大沖擊。

23網(wǎng)絡(luò)理財異軍突起

余額寶是起始于2013年的互聯(lián)網(wǎng)明星產(chǎn)品，不同于銀行產(chǎn)品的購買起點(diǎn)，余額寶沒有起點(diǎn)限制，消費(fèi)者可以隨時使用支付寶中的余額購買貨幣基金性理財產(chǎn)品，沒有任何數(shù)額限制。這種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品無疑極大地降低了普通用戶的參與成本。用戶不需要花費(fèi)很多時間，也無須學(xué)習(xí)金融知識，就可以隨時隨地將自己的剩余資金進(jìn)行投資，不僅便捷靈活，而且手續(xù)費(fèi)極少。而其年收益率則等同于商業(yè)銀行活期存款利率的兩倍。因此，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品一經(jīng)出現(xiàn)就受到了我國人民的密切關(guān)注，且大部分人都踴躍參與。到2014年4月，余額寶為客戶實(shí)現(xiàn)收益75億元，理財規(guī)模為5413億元，僅2014年第一季度就為用戶盈利57億元。而天弘增利寶則累計申購金額13592 億元，申購筆數(shù)332 億筆，贖回金額8181億元，贖回筆數(shù)668 億筆。這種迅猛的發(fā)展勢頭立刻引起了商業(yè)銀行研究者與管理層的廣泛關(guān)注，它直接影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，大量社會閑散資金流入余額寶，這極大地降低了銀行的收益率，使商業(yè)銀行員工與管理層都承受巨大壓力。

24阿里小貸潛力巨大

阿里公司創(chuàng)始人馬云推出了阿里巴巴小貸平臺這一新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，它主要是為使用阿里巴巴平臺與淘寶平臺的商戶解決資金流動困難，提供小額貸款。從本質(zhì)上看，阿里小貸屬于一種延伸商業(yè)服務(wù)，隸屬于“平臺生態(tài)圈”。阿里巴巴與淘寶的良好運(yùn)營不僅為阿里小貸提供了大量穩(wěn)定的客戶，還為其收集了許多客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，阿里小貸可以將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，從而獲取相關(guān)信用指標(biāo)，進(jìn)而完成風(fēng)險控制和客戶開發(fā)的工作，在這種平臺模式下，其發(fā)展?jié)摿︼@而易見。此外，這種商業(yè)平臺模式還極大地簡化了評價客戶和開發(fā)客戶的工作流程，降低了營運(yùn)成本。

3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融以多種形式迅猛發(fā)展，具有極大的便利性和發(fā)展?jié)摿?，對商業(yè)銀行形成了巨大沖擊。但同時我們也應(yīng)看到，每種互聯(lián)網(wǎng)金融模式都有其發(fā)展弊端和限制，這就為商業(yè)銀行的改革提供了空間與可能。因此，我國商業(yè)銀行若要取得進(jìn)一步發(fā)展，就必須全面研究當(dāng)前的時代背景，并采取相應(yīng)舉措。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗(yàn)，提出以下發(fā)展策略：

31打造新型移動支付方式

商業(yè)銀行要不斷探究客戶在金融服務(wù)方面的新要求，并結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)，不斷創(chuàng)新移動金融服務(wù)，打造新型移動支付方式，可以推出Android手機(jī)銀行、WAP手機(jī)銀行、iPad網(wǎng)上銀行、iPhone手機(jī)銀行、短信銀行、Windows Phone手機(jī)銀行等新產(chǎn)品，為客戶提供支付繳費(fèi)、賬戶查詢、貴金屬買賣、轉(zhuǎn)賬匯款、結(jié)售匯、理財?shù)冉鹑诜?wù)，并使客戶享受到專屬理財和精彩生活的特色產(chǎn)品。同時也可以發(fā)布“移動銀行”品牌，使商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到客戶身邊，讓金融服務(wù)更加便捷、靈活。此外，商業(yè)銀行可以充分運(yùn)用科技力量，創(chuàng)新移動金融定位產(chǎn)品，讓客戶可以通過導(dǎo)航系統(tǒng)查詢最近的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，從而增加客戶黏性。同時，還可以通過手機(jī)銀行提供延伸性服務(wù)與增加價值服務(wù)，例如幫客戶預(yù)訂高爾夫球場、電影票、機(jī)票、門票等。進(jìn)而不斷完善移動銀行業(yè)務(wù)功能，努力打造整合信息流與資源的智能服務(wù)終端，推廣綠色金融服務(wù)模式，緊跟時代步伐，努力為客戶提供更加便捷、豐富的移動服務(wù)。

32創(chuàng)建信息化銀行

商業(yè)銀行若要滿足客戶不斷變化的金融服務(wù)需求，就必須創(chuàng)建信息化銀行，構(gòu)建核心數(shù)據(jù)應(yīng)用分析系統(tǒng)，以確保經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的平穩(wěn)、安全運(yùn)行。同時，還要對產(chǎn)品、管理、交易、客戶、賬戶等信息進(jìn)行集中管理，因此，要建立以數(shù)據(jù)倉庫為核心的數(shù)據(jù)體系。在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，對各類數(shù)據(jù)質(zhì)量、生命周期、標(biāo)準(zhǔn)、架構(gòu)的統(tǒng)一。此外，還要以數(shù)據(jù)倉庫平臺為基礎(chǔ)，創(chuàng)建營銷集群管理系統(tǒng)，以增強(qiáng)信息使用的精確度。秉持深度挖掘、全面收集、高度集成、高效利用的理念，建立以客戶為主的經(jīng)銷管理系統(tǒng)。通過這一系統(tǒng)打破信息孤島的粗略分析模式，統(tǒng)一構(gòu)解分析頁面，深入探究客戶需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)目標(biāo)定位，對客戶實(shí)行分類服務(wù)。通過信息服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)智能化管理和自動化搜索，逐步完善營銷管理模式，為客戶提供個性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與客戶的良性溝通，進(jìn)而增強(qiáng)客戶的忠誠度與滿意度。

33構(gòu)建多層次商戶模式

要構(gòu)建多層次的商戶模式，首先可以打造集推廣和銷售平臺、采購和消費(fèi)平臺、支付融資于一體的金融服務(wù)平臺，統(tǒng)一管理信息流、用戶流、資金流等數(shù)據(jù)，將消費(fèi)貸款、供應(yīng)鏈融、支付方式、訂單融資等重要的金融工具全部納入電商平臺。同時，商業(yè)銀行還要充分運(yùn)用金融優(yōu)勢，將消費(fèi)信貸與購物結(jié)合起來，訂單滿一定數(shù)額可以申請分期付款，客戶可以使用借記卡、信用卡、銀行賬戶在線上完成借貸，并隨借隨還，這樣將購物與金融消費(fèi)“無縫銜接”。此外，還可以通過二維碼支付將手機(jī)支付與網(wǎng)上商戶聯(lián)系起來。商業(yè)銀行可以推出手機(jī)銀行客戶端，并增加二維碼自動生成功能，合作商戶可以將出售商品生成二維碼，商業(yè)銀行用戶通過手機(jī)客戶端掃描二維碼完成支付，這不僅可以推廣網(wǎng)銀支付，還可以提高手機(jī)銀行的使用頻率。除此之外，商業(yè)銀行還可以免去客戶的注冊程序，用網(wǎng)銀賬號及密碼直接登錄，并舉辦“積分抵現(xiàn)”的活動，打通線上與線下的購物，以此增加客戶黏性。同時，還可以創(chuàng)新商戶合作模式，在網(wǎng)站上出售服裝鞋帽、信息家電、黃金、百貨、貴金屬、汽車，以及教育培訓(xùn)、美容健康、旅游交通等商品，并在元旦、中秋節(jié)、元宵節(jié)、國慶節(jié)、情人節(jié)、春節(jié)等重大節(jié)日，與商戶合作，舉辦主題消費(fèi)活動，并為商業(yè)銀行客戶提供專屬優(yōu)惠。通過這種合作模式，商戶與銀行全面合作，共同為銀行客戶服務(wù)。

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