張亞芬

[摘要]健康是人全面發(fā)展的前提和必要條件，近年來隨著我國經濟社會平穩(wěn)較快發(fā)展，人民生活水平顯著提升，所以人們的關注度也慢慢轉移到與自身密切相關的健康問題上，對商業(yè)健康保險的購買需求也隨之不斷增強。

[關鍵詞]商業(yè)健康險；道德風險；保險深度；保險密度

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.22.050

隨著健康險產業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)健康保險將成為我國國家金融體系和社會保障體系的重要組成部分，也將成為現(xiàn)代保險服務業(yè)的重要支柱。因此，對影響和制約我國商業(yè)健康保險的各種可能存在的因素進行整理和分析，正確探索一條適合我國商業(yè)健康保險的經營途徑，以促進我國商業(yè)健康保險的發(fā)展，對滿足人民群眾日益增長的健康需求、提高國民健康水平及提高我國的醫(yī)療保障水平、促進社會和諧穩(wěn)定等方面都將發(fā)揮越來越重要的作用。

1 我國商業(yè)健康保險發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀分析

目前，我國商業(yè)健康保險市場發(fā)育還不夠完善，專業(yè)健康保險公司僅僅只有人保健康保險公司、平安健康保險公司、昆侖健康保險公司與和諧健康保險公司4家。且經營商業(yè)健康保險的公司主要是分布在人口相對密集的大城市和經濟發(fā)達的沿海地區(qū)而在中西部經濟欠發(fā)達的地區(qū)卻分布較少，甚至在有些西部地區(qū)還是一片空白。

1.2我國商業(yè)健康保險存在的問題

（1）道德風險大。在健康保險領域，道德風險是指被保險人，醫(yī)療機構或其他利害關系人由于不誠實或不負責任的態(tài)度，導致結果的損失以及發(fā)生事故的危險后，故意擴大損失程度的行為。在商業(yè)健康保險中道德風險主要包括被保險人故意欺瞞、醫(yī)療機構濫用藥物、保險公司因程序煩瑣放棄審查三個方面。

（2）發(fā)展規(guī)模小。一方面我國商業(yè)健康險在我國人身保險保費收入中占比相當小，僅約為10%，另一方面我國專門經營商業(yè)健康保險的公司數(shù)量少，且近幾年的保費收入比較低，在四大健康保險公司中還以人保健康一家獨大，保費幾乎是其他三家公司總和。見表1。

（3）健康保險密度和保險深度低。從2005年到2012年我國健康保險深度（健康保險總保費/全國總人口數(shù)）低至0.14%，而我國健康保險密度在2012年也僅僅達到63.66元。而此前根據相關數(shù)據部門的統(tǒng)計在2010年，發(fā)達國家保險市場的保險深度就已達百分之十幾，而保險密度方面也已達大約3000美元。

2 影響我國商業(yè)健康保險的發(fā)展因素

2.1外部因素

外部因素方面，影響我國商業(yè)健康險發(fā)展主要與居民收入、人口老齡化、人口數(shù)量、道德風險、政策法規(guī)、居民的保險及風險意識有關。居民收入增加、政策法規(guī)完善、居民風險意識提高，商業(yè)健康險需求也就會增加。

2.2內部因素

目前我國健康險保險主體少，專業(yè)人才缺乏，且大多保險主體只是盲目追求自身規(guī)模發(fā)展及利潤增加，忽視了產品設計、營銷方法創(chuàng)新，導致市場上產品結構單一、惡性競爭嚴重，客戶服務不能及時跟進，最終損害了消費者的利益。

3 我國商業(yè)健康保險發(fā)展的對策與建議

3.1保險公司層面

（1）重視人才培養(yǎng)。商業(yè)健康保險是一項專業(yè)技術強、管理難度高的業(yè)務，這些人才既要懂得保險業(yè)務知識又要懂醫(yī)學專門知識，這樣就能從某些程度上減少因為信息不對稱而帶來的道德風險的產生。

（2）探尋業(yè)界合作，防范風險。保險公司可以選擇一個值得自己信任的醫(yī)療服務機構，雙方本著共享利益、共擔風險的理念促進健康保險業(yè)健康順利發(fā)展。在與醫(yī)療方合作的途中，保險公司可以通過與提供服務的醫(yī)生簽訂協(xié)議，規(guī)定由保險公司按照患者的疾病種類和醫(yī)生提供的服務費用給醫(yī)生支付工資，然后再由醫(yī)生提供病人的醫(yī)療費用，這樣就可以使保險公司在保證被保險人獲得良好醫(yī)療保障服務的同時也能夠有效地增強醫(yī)療服務機構的風險控制，避免了醫(yī)患同謀帶來的風險。

（3）加強產品創(chuàng)新，開拓市場。目前，健康保險市場存在的一大問題就是產品結構不合理，產品的覆蓋重點過于集中。所以創(chuàng)新是我國商業(yè)健康保險業(yè)良好發(fā)展的根本，保險公司需通過全面歸納不同人群的健康保障需求，細分市場，針對不同年齡層、不同性別、不同職業(yè)、不同收入的目標客戶群，對健康保險產品的結構進行調整和創(chuàng)新，制定多樣化的保險條款，開發(fā)對應的個性化健康保險產品，滿足保險消費者日益多樣化的需求，從而促進新興健康保險產品的快速發(fā)展。

（4）加大宣傳力度，提高公眾保險意識。目前我國居民儲蓄存款高達十幾萬億元，其中很大部分是用來防病養(yǎng)老的，很多的消費者寧愿選擇存銀行，而不選擇購買保險，這就是公眾保險意識弱的一個明顯表現(xiàn)。所以保險公司要加大宣傳力度，譬如可以從增加理賠、服務的公益宣傳，普及群眾保險知識，營造全社會良好的保險文化、保險氛圍等方面來改變和提升保險行業(yè)形象，從而讓更多的消費者放心投保。3 2政府層面

（1）改善保險監(jiān)管制度。目前，一些關于商業(yè)健康保險的法規(guī)法條還沒有制定出臺，所以我們要進一步建立、健全減信法律制度，同時還應加強現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度和強度，從而促使保險行業(yè)的主體遵守法律、法規(guī)。

（2）加大政策支持。盡管在這近幾年的時間內，我國都相繼出臺一些關于商業(yè)健康保險的鼓勵政策。對于一些補充醫(yī)療保險和企業(yè)年金都會有相對應的支持政策，特別是一些稅收上的優(yōu)惠減免政策。但是僅僅這些還是不能夠在很大的程度上推動商業(yè)健康保險向前發(fā)展，所以我們國家在政府層面還需要加強對商業(yè)健康保險的關注力度，多出一些有利的政策。例如，在保險公司方面可以允許經營商業(yè)健康險的保險人在保費的收入項有一定的營業(yè)稅免征或是減征，然后對健康險的投保人可以允許不收取保金的個人所得稅，這樣在國家財政稅收上予以大力支持。