馮丹

摘要：信息技術(shù)的進(jìn)步使互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，形成了一股新的金融勢(shì)力，從而給我國的商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的金融中介地位、支付中介職能、經(jīng)營理念和經(jīng)營模式及收入來源方面帶來的沖擊，提出商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念及經(jīng)營模式，拓寬業(yè)務(wù)渠道的應(yīng)對(duì)措施，以增強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的競爭實(shí)力和持續(xù)發(fā)展能力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；應(yīng)對(duì)措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)支付、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等技術(shù)得到廣泛運(yùn)用。而這些技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，催生出互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的概念。從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的融合和相互作用；從狹義上講，第三方支付平臺(tái)，P2P融資，基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)，眾籌，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)在國內(nèi)取得巨大進(jìn)步，網(wǎng)速的提高及網(wǎng)絡(luò)安全性加強(qiáng)為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持；其次，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行在為中小企業(yè)及個(gè)人融資提供金融服務(wù)方面的能力較為薄弱，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了契機(jī)；再次，在更好的促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展這樣的社會(huì)大環(huán)境下，以及國家相關(guān)的政策和改革紅利都體現(xiàn)了國家監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的影響

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的資金來源；資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其資金運(yùn)用，收入來源；中間業(yè)務(wù)形成銀行非利息收入。互聯(lián)網(wǎng)金融具有基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，快捷的支付系統(tǒng)及靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)等特點(diǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，結(jié)算模式和支付模式等對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)造成巨大影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位

商業(yè)銀行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要是以資金融通體現(xiàn)的，其在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中處于金融中介地位。首先，商業(yè)銀行具有融資中介的職能。商業(yè)銀行吸收存款、發(fā)放貸款連接了資金的需求方和供給方，實(shí)現(xiàn)了資金盈余部門向資金短缺部門的流通，同時(shí)商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)化降低了融資成本，使得商業(yè)銀行成為間接融資平臺(tái)。其次，商業(yè)銀行又具有信息中介的職能。商業(yè)銀行在為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，其有較強(qiáng)的能力收集、處理、分析客戶信息，能夠匹配資金供給者和資金需求者的信息，能夠緩解兩者之間信息不對(duì)稱的問題。正是由于商業(yè)銀行具有融資中介和信息中介的職能，其才能夠扮演金融中介的角色。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及發(fā)展，弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位。

具體來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得信息的獲取變得容易，資金的供求雙方不再通過商業(yè)銀行來匹配，而是通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的搜索平臺(tái)快速便捷地找到雙方，不對(duì)稱的市場信息和交易成本將大大降低，此時(shí)商業(yè)銀行的信息中介職能被弱化了；在后續(xù)的資金交易過程中，由供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成資金轉(zhuǎn)移，而脫離了商業(yè)銀行這一融資平臺(tái)，從而商業(yè)銀行的融資中介職能也被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行金融中介功能邊緣化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的支付中介功能

商業(yè)銀行依賴于債權(quán)債務(wù)活動(dòng)中人們?cè)跁r(shí)間上的不匹配或者空間上分離而具有支付中介的職能。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付模式是以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，通過移動(dòng)通訊設(shè)備、無線通訊技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣和清償債權(quán)債務(wù)，從而商業(yè)銀行不能再壟斷線下支付，其壟斷收益將被分流。同時(shí)，第三方支付除了能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊罘?wù)，還能夠提供自動(dòng)分賬、轉(zhuǎn)賬匯款、充值及代繳等服務(wù)，并已經(jīng)張有很大份額，對(duì)商業(yè)銀行的支付中介職能造成巨大沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念及模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及功能使其具有獨(dú)特的競爭優(yōu)勢(shì)，這將對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式造成嚴(yán)重沖擊。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭基礎(chǔ)，可以使客戶的需求、期限、風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)等業(yè)務(wù)流程變得簡單。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶不再滿足于標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)，其消費(fèi)習(xí)慣、投資方式和價(jià)值訴求發(fā)生改變，要求差異化和個(gè)性化服務(wù)；同時(shí)，隨著年輕一代逐漸成為對(duì)消費(fèi)具有影響力的群體，其更加傾向于快捷、方便、參與和體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?？蛻粜枨蟮母淖兊贡粕虡I(yè)銀行改變其傳統(tǒng)經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融威脅到商業(yè)銀行的收入來源

商業(yè)銀行的收入來源主要有利差收入和中間業(yè)務(wù)收入。然而，網(wǎng)絡(luò)借貸公司是非金融機(jī)構(gòu)，其貸款利率不受中國人民銀行的管制，和其成本較低的特點(diǎn)使得商業(yè)銀行的客戶流失；第三方支付牌照的發(fā)放和其在電子商務(wù)領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用使得其有機(jī)會(huì)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中分一杯羹，影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起凸顯價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，推動(dòng)利率市場化，加劇了商業(yè)銀行之間的競爭；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效、便捷、低成本將商業(yè)銀行的客戶吸引過去，對(duì)商業(yè)銀行的盈利狀況有嚴(yán)重影響。

三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

在短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易金額、資產(chǎn)總量、市場地位等方面難以動(dòng)搖商業(yè)銀行的地位；但長期來看，聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必將倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行由上至下、由內(nèi)而外的改革。商業(yè)銀行必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來挑戰(zhàn)和沖擊。

（一）實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展活動(dòng)戰(zhàn)略

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行要有危機(jī)意識(shí)，立足自身實(shí)際情況和競爭優(yōu)勢(shì)，改變目前相對(duì)零散和遲鈍的應(yīng)對(duì)方式，有計(jì)劃分布實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融行動(dòng)計(jì)劃，確定參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭策略和戰(zhàn)略定位，快速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場的先機(jī)。

（二）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營理念

商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。一方面，商業(yè)銀行的高層管理人員應(yīng)該高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革帶來的影響；另一方面，商業(yè)銀行的所有層次和整個(gè)系統(tǒng)，都要改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，要將互聯(lián)網(wǎng)金融作為核心業(yè)務(wù)來開展，積極開拓新用戶。

（三）調(diào)整商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略

商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊，應(yīng)該及時(shí)調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略來積極應(yīng)對(duì)。在戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略定位方面應(yīng)進(jìn)行調(diào)整，并且考慮是否要和互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，同時(shí)還要考慮到傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改變是否應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的思維和經(jīng)營模式。

（四）拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的金融中介地位，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的收入來源造成影響，因而商業(yè)銀行要拓寬業(yè)務(wù)渠道，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)業(yè)務(wù)水平在支付方式、服務(wù)功能、服務(wù)渠道和運(yùn)營平臺(tái)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，在銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融這一戰(zhàn)略中占有優(yōu)勢(shì)。

四、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)該深入了解和認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融給自身帶來的沖擊，以獲得新發(fā)展。同時(shí)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展核心業(yè)務(wù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的共贏局面。（作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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