葛昆

摘要：對(duì)于旅游保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所存在風(fēng)險(xiǎn)因素的了解，其旅游保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控的加強(qiáng)，對(duì)于我國(guó)健康快速發(fā)展的旅游保險(xiǎn)業(yè)而言，意義重大。承保之前、保險(xiǎn)期間和理賠等三個(gè)環(huán)節(jié)是推進(jìn)旅游保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的必須環(huán)節(jié)，這才能構(gòu)建一個(gè)全程式、多層次全程式的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新

1.前言

近年來，我國(guó)旅游業(yè)發(fā)展迅速。2012年，我國(guó)旅游市場(chǎng)全面快速增長(zhǎng)，旅游業(yè)總收人達(dá)2.5萬億元，比上年增長(zhǎng)14%。國(guó)內(nèi)旅游人次28.4億人次，若以人均10元保費(fèi)計(jì)算，旅游保費(fèi)收入就接近300億，以統(tǒng)計(jì)量最為準(zhǔn)確的旅行責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目為例，該險(xiǎn)種2011年總保費(fèi)1.06373億元，這說明旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力遠(yuǎn)未充分發(fā)揮。旅游產(chǎn)品也層出不窮，航天旅游、養(yǎng)生旅游、紅色旅游等逐漸進(jìn)入大眾的視野，旅游保險(xiǎn)的巨大需求都有其帶動(dòng)。對(duì)于潛在大市場(chǎng)旅游保險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司都在瞄準(zhǔn)，各具特色的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品紛至沓來。

2.旅游保險(xiǎn)的定義和分類

2.1 旅游保險(xiǎn)的定義

旅游保險(xiǎn)是指根據(jù)合同的約定，游客或旅行社，向保險(xiǎn)人支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的旅游保險(xiǎn)事故對(duì)游客所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，或者造成被保險(xiǎn)人旅行延誤、死亡、傷殘或其他財(cái)產(chǎn)損失及人身損害是由于旅行社自身的疏忽或過失時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。

2.2 旅游保險(xiǎn)的分類

對(duì)于旅游保險(xiǎn)，按照投保人和保障對(duì)象的不同，可以分為旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)。

2.2.1 旅游社責(zé)任保險(xiǎn)

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是因自身疏忽或過失，對(duì)游客在旅行社組織旅游活動(dòng)過程中所造成損害時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，公益性很強(qiáng)，屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)。2010年，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在全國(guó)試點(diǎn)。該項(xiàng)目由6家保險(xiǎn)公司組成共保體，分別是：人保財(cái)產(chǎn)、太保財(cái)產(chǎn)、平安財(cái)產(chǎn)、大地財(cái)產(chǎn)、人壽財(cái)產(chǎn)和太平財(cái)產(chǎn)，各自分保份額分別為45%、15%、10%、10%、10%和10%。

2.2.2 旅游意外險(xiǎn)

旅游意外險(xiǎn)是對(duì)于在旅游過程中，游客因意外事故所造成的人身及財(cái)產(chǎn)損失的產(chǎn)品，可以劃分為旅游人身意外險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、游客意外傷害保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)和旅游求援保險(xiǎn)。除意外傷害險(xiǎn)外，其他的都是自愿性保險(xiǎn)。

3.分析旅游保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

3.1 承保方式的風(fēng)險(xiǎn)

目前，旅游保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種：旅游意外險(xiǎn)，它的承保是所有的游客都涵蓋在一張保單上面。沒有進(jìn)行所承保的風(fēng)險(xiǎn)的分類和組合。這樣方式的承保加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外大多數(shù)旅游意外險(xiǎn)只賣團(tuán)體險(xiǎn)，而且只針對(duì)隨旅行社出游的游客，自行出游的散客暫不承保。有關(guān)資料顯示，跟團(tuán)出游的游客只占總游客數(shù)量的20%。這樣的做法使得旅游意外險(xiǎn)的覆蓋面較窄，從大數(shù)法則的原理上也難以準(zhǔn)確衡量保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)公司不夠重視旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)嚴(yán)重滯后于旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。今年來，“野外生存游”、“生態(tài)游”等體驗(yàn)式旅游越來越流行，目前各保險(xiǎn)公司的旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品無一例外的將“被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、登山、武術(shù)比賽、特級(jí)表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)作為責(zé)任免除條款?！逼鋵?shí)這些才是對(duì)于大多數(shù)游客而言真正需要保障的內(nèi)容。而其保險(xiǎn)產(chǎn)品的遲鈍開發(fā)讓游客購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的熱情被降低，其需求被抑制。因此，旅游意外險(xiǎn)的低投保率，也讓保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)只能在狹窄的范圍內(nèi)進(jìn)行，這無疑增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 保險(xiǎn)理賠中的風(fēng)險(xiǎn)

游客出游的時(shí)間短、流動(dòng)性大等是旅游保險(xiǎn)獨(dú)具的特殊性。游客可能是在這個(gè)地方投保而在那個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能在國(guó)內(nèi)投保，國(guó)外出險(xiǎn)，這就對(duì)保險(xiǎn)公司核保理賠提出更高要求。不過目前各保險(xiǎn)公司對(duì)每一起事故的現(xiàn)場(chǎng)核賠的成本壓力催生了不少網(wǎng)上核賠理賠措施，相信類似的問題會(huì)逐步解決。

3.4 保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

管理松懈、賠人情案以及一些由于時(shí)間短而沒有錄進(jìn)電子化管理系統(tǒng)的旅游意外險(xiǎn)致使賠付率上升等問題加大了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.旅游保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控

4.1 提高游客的保險(xiǎn)意識(shí)

一方面，要加大對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的宜傳力度。根據(jù)《刑法》要求，向全社會(huì)廣泛的宣傳法律法規(guī)，讓群眾明白，在旅游過程中，以故意偽造旅游保險(xiǎn)事故或者夸大旅游保險(xiǎn)事故的責(zé)任來達(dá)到編取保險(xiǎn)金的目的等行為屬于詐編，應(yīng)受到法律的制裁。

另一方面，對(duì)于投保人的義務(wù)，《保險(xiǎn)法》及相關(guān)保險(xiǎn)條款進(jìn)行了詳細(xì)的說明。具體到投保人的義務(wù)包括：1，如實(shí)告知義務(wù)；2，發(fā)生意外時(shí)應(yīng)及時(shí)補(bǔ)救并立刻通知保險(xiǎn)人；3，協(xié)助查勘的義務(wù)

4.2 信息化建設(shè)的積極完善

旅游保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的信息化建設(shè)的積極推進(jìn)，首先是旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)上銷售的大力創(chuàng)新，這讓游客和保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)了簡(jiǎn)單直接的溝通，省去了中介環(huán)節(jié)。其次是保險(xiǎn)公司應(yīng)在官網(wǎng)、相關(guān)旅游網(wǎng)、微博微信等新媒體圖文并茂滴介紹旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，對(duì)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和處理。第三是要構(gòu)建電子化的信息系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)的分析，降低理賠率的同時(shí)還可以研發(fā)定價(jià)更合理，保障更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.3 加大創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)力度

可從以下兩個(gè)方面著手產(chǎn)品創(chuàng)新：一是將占總游客數(shù)80%的自助出游者納入旅游保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，在保險(xiǎn)精算的原理上開發(fā)覆蓋范圍更廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)然這之前需要建立或收集大量的損失數(shù)據(jù)。從大數(shù)法則上來講，吸納自主行游客的直接導(dǎo)致基金池的增加，間接的增加了保險(xiǎn)公司的賠付能力。二是為滿足廣大旅客的多元化需求，適時(shí)推出漂流險(xiǎn)、高原險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。有保險(xiǎn)公司在2010年推出獨(dú)具一格的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)，但是職業(yè)性和獎(jiǎng)勵(lì)性的運(yùn)動(dòng)屬于免責(zé)范圍。與此同時(shí)，中國(guó)人壽在2012年聯(lián)合西藏旅游局推出了高原反應(yīng)險(xiǎn)，最高保額可達(dá)20萬。這一系列創(chuàng)新都展示出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的重視。

4.4 控制強(qiáng)化理賠中的風(fēng)險(xiǎn)

旅游保險(xiǎn)合同中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)是理賠，也是保險(xiǎn)公司旅游保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的最后一道防線。理賠過程中進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，有利于彌補(bǔ)投保和保險(xiǎn)期的各種不足。保險(xiǎn)公司可以從現(xiàn)場(chǎng)查勘和核賠環(huán)節(jié)中強(qiáng)化理賠中的風(fēng)險(xiǎn)控制，相互合作做好現(xiàn)場(chǎng)查勘，對(duì)于償付能力較弱的保險(xiǎn)公司，對(duì)于出險(xiǎn)原因有疑惑或損失金額巨大的案例，可與國(guó)內(nèi)甚至國(guó)外的保險(xiǎn)公司合作，利用對(duì)方網(wǎng)點(diǎn)、人力等優(yōu)勢(shì)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)查勘嚴(yán)格把關(guān)：在核賠中更要核對(duì)申報(bào)材料、核賠條件、責(zé)任范圍等重要因素。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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