張貴秋　付爽

摘 要： 中央工作重心在逐漸向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，農(nóng)村的發(fā)展離不開資金的支持，農(nóng)信社作為“農(nóng)民自己的銀行”具有網(wǎng)點優(yōu)勢、地域優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢。農(nóng)信社只有抓住市場機遇，主動進行改革才能適應市場要求。在農(nóng)信社自身改革發(fā)展的過程中助推城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，補齊四化的“短腿”，實現(xiàn)四化同步發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)信社；改革；四化同步

一、農(nóng)村的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持

推動社會經(jīng)濟發(fā)展有三大要素——資金、項目、勞動力，其中資金是經(jīng)濟發(fā)展的紐帶。資金的主要來源是原始積累即自有資金和外來借入資金，其中外來借入資金主要是來自正規(guī)金融機構(gòu)和民間借貸。因此，作為資金融通的中介，正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中具有不可小覷的作用。從理論依據(jù)分析，據(jù)指數(shù)平滑法中長期農(nóng)村貸款需求量測算，2009-2020農(nóng)村貸款需求量年均增長8.86%，年均貸款需求量達87149.82億元，而農(nóng)村貸款供給量年均增長8.16%，年均貸款供給量為40347.9億元，農(nóng)村貸款未滿足率高達53%左右，這表明未來農(nóng)村資金需求量巨大。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不同，它不再僅僅局限于傳統(tǒng)農(nóng)作物生產(chǎn)和畜牧業(yè)養(yǎng)殖，應該包括一個個產(chǎn)業(yè)鏈，包括產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購、加工、深加工、銷售等環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)也需要大量的資金支持。綜上所述，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是未來農(nóng)村發(fā)展的方向，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開資金的支持，農(nóng)村離不開資金的支持，銀行是中國現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的主要資金供給者，抓住市場機遇的銀行也將會在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中大有所為。

二、農(nóng)信社是農(nóng)村金融的主體

縱然新型農(nóng)村金融機構(gòu)在近幾年發(fā)展迅速，也發(fā)揮了重要的作用，但增量改革作用小于存量改革的效果。隨著村鎮(zhèn)銀行大規(guī)模興起，銀行業(yè)門檻也在降低。這些希望通過增量改革以實現(xiàn)“湯水效應”、“鯰魚效應”的設(shè)想效果并不明顯。與之產(chǎn)生的風險卻很巨大，不能排除一些村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有很大的投機心態(tài)；很多村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，風險承受能力差。中國近幾十年發(fā)展我們可以總結(jié)出中國的改革是先增量改革，然后逐步推進存量改革。而對于農(nóng)村金融確實增量改革與存量改革同步進行。2003年啟動的十年農(nóng)信社改革讓我們看到農(nóng)村金融的存量改革要先于增量改革。

未來農(nóng)村將由種植大戶、養(yǎng)殖大戶、和龍頭企業(yè)合作的同質(zhì)化眾多小農(nóng)組成。這給農(nóng)信社在農(nóng)村的貸款品種設(shè)計降低了難度，農(nóng)信社可以根據(jù)客戶分類，設(shè)計出適合每個類型農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，這也有利于銀行在貸款出問題時及時矯正。然而農(nóng)村發(fā)展又有“不鳴則已，一鳴驚人”的態(tài)勢。家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展都顯示出農(nóng)村的活力。中小企業(yè)大多是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，吸收大量剩余勞動力，中國每年75%新增就業(yè)量都是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。未來中小企業(yè)也要轉(zhuǎn)型，也要需要由勞動密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變。然而直接融資對于中小企業(yè)門檻較高，公司法規(guī)定，擬上市公司股本總額不得少于5000萬，擬發(fā)行企業(yè)債券的股份有限公司資產(chǎn)不得低于人民幣3000萬，這讓中小企業(yè)不得不利用銀行間接融資?；谛畔?yōu)勢，比較優(yōu)勢，中小企業(yè)資金主要依靠中小金融機構(gòu)。因此，中小金融機構(gòu)也必將成為未來農(nóng)村金融市場的主體，農(nóng)信社在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢、地域優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢讓其成為農(nóng)村金融的主體。

三、農(nóng)信社還有改革發(fā)展的潛力

從農(nóng)信社最初成立是由農(nóng)民入股、社員民主管理，主要為入股社員服務的合作金融組織。農(nóng)民從農(nóng)信社獲得了貸款支持，農(nóng)信社也因很多貸款戶難以償還貸款而經(jīng)營困難。但總結(jié)過去，農(nóng)民對農(nóng)信社還是給予肯定的，惡意騙貸的農(nóng)戶還是占少數(shù)，大多農(nóng)戶在自身有保障的同時還是對農(nóng)信社懷有感恩知心的。然而農(nóng)民貸款依舊難、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展仍是中國經(jīng)濟發(fā)展的難題，辦法總會在困難后出現(xiàn)。農(nóng)信社通過以下多方面的改革，不僅有利于農(nóng)信社的發(fā)展，也可以推進中國“四化”發(fā)展。

1、貸款品種方案設(shè)計要因人而異

好的貸款品種應該在控制好風險的前提下讓農(nóng)民容易理解和接受，在農(nóng)村調(diào)研發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶普遍反映一些創(chuàng)新型貸款品種農(nóng)民給予排斥主要原因是貸款產(chǎn)品設(shè)計復雜化，讓農(nóng)戶失去了信任。最為典型的某一貸款品種農(nóng)民普遍反映貸款利息計算復雜，讓農(nóng)民摸不著頭腦從而感覺十分不信任。一些貸款品種涉及主體較多，復雜難懂。對于貸款品種涉及主要有以下改進的建議。首先，貸款利息計算要簡單、明了。農(nóng)信社在計息方式上可以進行適當?shù)恼{(diào)整，在計息周期上進行延長避免復雜難懂，使得農(nóng)民產(chǎn)生誤解。其次，信貸貸款品種要針對不同客戶給予不同的貸款報告。在走訪中發(fā)現(xiàn)在某分支機構(gòu)宣傳欄中某一種貸款品種的宣傳手冊足有十幾頁，里面更有一些專業(yè)術(shù)語晦澀難懂。在面對不同的群體設(shè)計的宣傳手冊要有針對性，讓客戶群易于理解和接受。

2、積極與擔保公司合作，降低經(jīng)營成本

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中金融工具的缺乏和農(nóng)業(yè)擔保功能的不足是最根本的發(fā)展瓶頸。農(nóng)業(yè)擔保公司不斷興起，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2010 年底，全國各地共組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)200 多家，在不同地區(qū)發(fā)揮著巨大的作用。農(nóng)業(yè)擔保公司的主要涉及主體有政府部門、擔保公司和與其合作的銀行。農(nóng)業(yè)擔保公司充當媒介解決了貸款戶沒有抵押物的窘境，也轉(zhuǎn)嫁了銀行貸款的風險。農(nóng)業(yè)擔保公司的良好運營離不開銀行的支持，農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)擔保公司合作是破解貸款難的關(guān)鍵。

3、鼓勵分支機構(gòu)創(chuàng)新，化解靈活性與風險性矛盾

農(nóng)信社目前依舊是總分支機構(gòu)的管理模式，總行給予支行行長一定額度的貸款審批權(quán)，超過一定額度要向總行申報。在當?shù)赜幸恍┛蛻艚?jīng)營狀況十分看好，然而由于總行的一些規(guī)章制度使得對于一些優(yōu)質(zhì)客戶想貸而不能貸，或者是額度不足使得這些多年扶持優(yōu)質(zhì)客戶不得不離開，這也讓各分支機構(gòu)的信貸人員倍感惋惜。這種分支機構(gòu)靈活性與總行控制的風險性成了看似不可調(diào)和的矛盾。

銀行在進行信貸決策時要以申請人的信息為基礎(chǔ)，傅勇的《比較優(yōu)勢/市場定位與我國中小金融機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略研究》將客戶信息分為兩大類，一類是易于編碼量化和傳遞的“硬信息”，比如企業(yè)財務狀況抵押資產(chǎn)價值信用級別等；另一類是難以證實！、表達和傳遞的“軟信息”，例如企業(yè)主的素質(zhì)、品格、技能等人格化特征。“軟信息”除了通過辦理企業(yè)存貸款結(jié)算和咨詢業(yè)務而直接獲取以外，還可以從企業(yè)的眾多利益相關(guān)者以及企業(yè)所在的社區(qū)獲得，但前提是與企業(yè)之間必須保持長期、密切而且多渠道的關(guān)系接觸。在學術(shù)研究中， 依據(jù)“硬信息”而進行貸款決策的貸款被稱為市場交易型貸款（ Transactions-based Lending ），依據(jù) “軟信息”而進行貸款決策的貸款被稱為關(guān)系型貸款（ Relationship Lending ）。在農(nóng)村金融市場，主要的客戶群多為具有“弱質(zhì)性”的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)加工廠、缺少抵押物的中小企業(yè)。面對這些客戶，硬信息顯然不奏效，只有依靠軟信息判斷。然而軟信息判斷準確程度取決有信貸員的很多主觀因素，因此充足的優(yōu)秀人才儲備成了信用社降低風險、提高業(yè)績的關(guān)鍵。優(yōu)秀的人才是指有準確識別貸款客戶軟信息，敢于創(chuàng)新的能力的信貸人員。

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融機構(gòu)的關(guān)系已不再是支持與被支持的關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融機構(gòu)是一種共生共存的關(guān)系。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將進入加速期，未來發(fā)展離不開大量的資金支持。農(nóng)信社具有網(wǎng)點優(yōu)勢、地域優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢。農(nóng)信社經(jīng)歷了數(shù)年的改革實現(xiàn)了轉(zhuǎn)虧為盈，內(nèi)控機制逐步完善。在中國經(jīng)濟重心逐步轉(zhuǎn)移到農(nóng)村的大好形勢下，農(nóng)信社更應該抓住市場機遇，順應時代要求，積極探索農(nóng)村市場，在給予農(nóng)民貸款支持、給予農(nóng)村建設(shè)資金支持、助推“四化”發(fā)展的同時實現(xiàn)自身發(fā)展。 （作者單位：吉林財經(jīng)大學）

參考文獻：

[1] 國務院農(nóng)村綜合改革工作小組辦公室課題組，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度問題研究[M].中國財政經(jīng)濟出版社，2011，6.210，213-214.

[2] 傅勇，比較優(yōu)勢、市場定位與我國中小金融機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].金融研究，2011，（12）.