劉丹

摘 要：近年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，金融業(yè)的發(fā)展也越來越穩(wěn)健，銀行業(yè)作為金融體系中的重要部分，自然在經(jīng)濟新常態(tài)下要尋求更好的發(fā)展。而民營銀行的設立正是銀行業(yè)發(fā)展的一條重要之路，也是解決目前中小企業(yè)有關融資難的重要途徑。但現(xiàn)在情況復雜多變，關于民營銀行的相關政策尚未明確與完善，其發(fā)展仍面臨著諸多挑戰(zhàn)。本文對民營銀行發(fā)展所遇困難進行深度剖析，進而對其發(fā)展策略進行探討。

關鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；民營銀行；挑戰(zhàn)；發(fā)展策略

一、引言

當前，我國的金融生態(tài)面臨多重困局，信貸規(guī)?？焖俚卦鲩L，而實體經(jīng)濟卻面臨資金短缺，中小微企業(yè)融資困難等，這些金融生態(tài)所面臨的困境與經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展所產(chǎn)生的矛盾日漸凸顯，可見，我國現(xiàn)有的金融體制還存在缺陷。而隨著經(jīng)濟新常態(tài)的提出，金融體系將被更加嚴格監(jiān)管，銀行系統(tǒng)會更加有效，與此同時，要讓其保持長期健康的發(fā)展，需要將民營銀行作為補充。民營銀行將視角定位于服務社區(qū)、中小微企業(yè)以及三農(nóng)，這在打破目前國有大行壟斷局面的同時，也緩解了中小微企業(yè)的融資難題，真正發(fā)揮金融的中介職責。

二、經(jīng)濟新常態(tài)下民營銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢頭迅猛，并正在逐步與金融業(yè)相互結(jié)合，目前，我國有5家試點民營銀行，其中，微眾和網(wǎng)商銀行均有互聯(lián)網(wǎng)公司入股，屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行。各銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力正在積極應對，與此同時，民營銀行作為銀行業(yè)新星正在崛起。面對行業(yè)變革的大環(huán)境，新起步的民營銀行必然將面臨較大的生存壓力和挑戰(zhàn)。

（一）市場激烈的競爭壓力

2014年7月三家民營銀行獲得批準，其中騰訊集團是徽眾銀行的一個股東。依托騰訊這個互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶資源以及其社交平臺，使得徽眾銀行的一大優(yōu)勢就是擁有海量數(shù)據(jù)的支持，可以對客戶的信用質(zhì)量以及行為等各種問題及時做出深入分析，更加準確地反映消費者的消費習慣和相關金融服務需求，從而有針對性地挖掘潛在客戶，將客戶范圍擴展到全國市場。而現(xiàn)在民營銀行剛成立運行，依賴股東的優(yōu)勢支持策略是正確的選擇，但除了騰訊這樣的大股東，其他股東的客戶資源及優(yōu)勢有限，在民營銀行不斷發(fā)展的過程中，其可以依賴的股東優(yōu)勢資源范圍在不斷縮小，這必然會面臨激烈的市場競爭。而且，相較于商業(yè)銀行而言，民營銀行在網(wǎng)點數(shù)量、客戶積累、風控技術等各方面都處于劣勢，可見，未來的民營銀行發(fā)展必將面臨更大的挑戰(zhàn)。

（二）高資金成本

相較國有銀行和股份制銀行而言，民營銀行的創(chuàng)辦風險較高，加上其信譽擔保相對薄弱，這就使得其運營成本比其他股份制和國有銀行高很多。不僅如此，民營銀行成立之初，依靠存款吸金相對困難，這必然會導致其過度依賴理財產(chǎn)品等渠道吸收資金，資金成本升高無可避免。此外，受限于規(guī)模、網(wǎng)點渠道、信用等因素，民營銀行的普通存款占比將遠低于銀行業(yè)平均水平，從而民營銀行只能依靠產(chǎn)品創(chuàng)新程度、工作人員營銷能力以及在市場中的信譽度等綜合業(yè)務實力，顯然，對于剛起步的民營銀行來說這些方面均不占優(yōu)勢。為此，民營銀行也只能靠更高的產(chǎn)品利率來獲得更快發(fā)展，而這樣必然會將資金成本進一步抬高。

（三）國有及股份制銀行機構(gòu)所帶來的下沉壓力

目前，國有銀行及股份制銀行在大城市的遍布發(fā)展已經(jīng)很難超越，所以民營銀行的主戰(zhàn)場及發(fā)展重點方向必然放到農(nóng)村及社區(qū)，面向中小客戶和社區(qū)居民的布局潛力更大，在降低成本迅速擴大網(wǎng)點布局的同時可以貼近中小客戶。但與此同時，中信、興業(yè)、光大、浦發(fā)等股份制銀行已經(jīng)對農(nóng)村及社區(qū)市場有所行動，對其發(fā)展戰(zhàn)略進行了初步制定和布局，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢。并且隨著國家對有關政策規(guī)范的逐步明確，這將促使社區(qū)、農(nóng)村銀行戰(zhàn)略走上更加規(guī)范的發(fā)展道路?？梢?，目前民營銀行面對大型銀行的下沉壓力，其業(yè)務空間會越來越小，面臨的挑戰(zhàn)也不可小覷。

三、經(jīng)濟新常態(tài)下民營銀行發(fā)展策略

目前民營銀行試點剛開始運行，而未來要想有廣闊的發(fā)展前景，必須要建立專業(yè)水平較高的銀行業(yè)標準。所以，民營銀行必須對銀行業(yè)的大形勢有正確到位的認識，在此基礎上對銀行業(yè)在發(fā)展中的問題進行認真總結(jié)，找到自身優(yōu)勢所在，從而立足于銀行業(yè)，重點推進以下四個方面的工作。

（一）民營銀行應將農(nóng)村作為主戰(zhàn)場

目前來說，銀行業(yè)在城市的發(fā)展已經(jīng)比較完善，民營銀行想要在城市擴大吸引新客戶，難度相對較大，所以為了茁壯成長，其定位目標必須放在農(nóng)村、社區(qū)等地區(qū)，農(nóng)村、社區(qū)的銀行網(wǎng)點數(shù)量較少，服務質(zhì)量及網(wǎng)點布局有較大的提升空間，所以民營銀行應立足于農(nóng)村，為“三農(nóng)”領域、中小微企業(yè)和社區(qū)服務。通過在農(nóng)村地區(qū)的充分布局并發(fā)揮其優(yōu)勢，打造便民銀行，使這部分居民的金融需求得到有效滿足。隨著其業(yè)務模式、規(guī)模以及數(shù)據(jù)信息逐漸成熟，再逐步擴張到大城市。

（二）民營銀行應依托大數(shù)據(jù)，積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新

民營銀行的重點發(fā)展方向是中小微企業(yè)，而信用類貸款則是每個銀行必須的突破口。貸款發(fā)放重點是面向企業(yè)，而對企業(yè)的信息必須充分掌握才能對其信用狀況進行準確判斷，這就必須依賴民營銀行對數(shù)據(jù)的挖掘、分類和整合。而騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司作為民營銀行的股東就是其優(yōu)勢所在，它們擁有相當龐大的客戶群體，掌握著海量交易數(shù)據(jù)和信息，在技術支持下，必然可以最大可能地將這些客戶群體轉(zhuǎn)換為銀行客戶，從而對大量線上的商戶給予信貸支持，并逐漸進行自身業(yè)務擴張。與此同時，還可以降低民營銀行整體成本，并通過積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務流程，真正滿足客戶及企業(yè)的個性化需求，實現(xiàn)業(yè)務的發(fā)展壯大。

（三）不斷推進利率市場化進程，積極建立顯性存款保險制度

市場化進程中的價格機制能夠提高社會資源優(yōu)化配置的效率，與此同時，也是實現(xiàn)金融自由化的一個重要前提，雖然目前我國利率市場化的改革在不斷進行提速，但很明顯，其步伐仍然緩慢。而現(xiàn)在，利率仍處于非市場的條件下，鑒于利率機制在資源配置中的重要作用，這必將制約民營銀行的資金來源。同時，利率管制又不能太嚴格，否則將會提高吸納資金的成本，所以必須不斷推進利率市場化進程，實現(xiàn)民營銀行的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。與此同時，民營銀行畢竟是銀行，要對存款人的利益進行保障，而顯性存款保險制度，作為解決銀行風險問題的基礎，應該高度重視。

四、結(jié)語

綜上所述，新常態(tài)下民營銀行的設立和發(fā)展相較國有銀行及股份制銀行而言雖然占有優(yōu)勢，但也面臨諸多挑戰(zhàn)。民營銀行健康長期發(fā)展是一個很復雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間非常巨大，希望通過民營銀行的設立可以緩解中小微企業(yè)和“三農(nóng)”所面臨的融資困境，也開拓我國金融健康發(fā)展的另一片藍海。但由于其剛起步，困難必不可少，政府應積極進行制度創(chuàng)新，適度放開民營銀行的業(yè)務范圍，并不斷尋求適合民營銀行的發(fā)展策略，使其能夠在良性的外部約束環(huán)境中茁壯成長。（作者單位：西安財經(jīng)學院）

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