王俊力
摘 要:隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展,以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表得全新金融形式應(yīng)運(yùn)而生?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展的同時(shí),其信用風(fēng)險(xiǎn)也隨著參與主體的增多而不斷增大?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高度的開放性,其風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定危害極大。文章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程中存在的不足,提出了構(gòu)建健全的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效措施。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風(fēng)險(xiǎn);構(gòu)建
近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了越來越多的違約事件,嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然興起時(shí)間不長(zhǎng),其現(xiàn)在指示初具規(guī)模,但是其涉及領(lǐng)域較多,覆蓋面廣,具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性,因此其信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷放大。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)一旦爆發(fā)大規(guī)模的違約情況,整個(gè)金融市場(chǎng)都會(huì)受到一定的影響。因此,構(gòu)建健全的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系,可以最大限度的確保金融市場(chǎng)的安全。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理不足
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)制度不完善
現(xiàn)階段,我國針對(duì)金融市場(chǎng)制定的法律法規(guī)都是針對(duì)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)的,目前還未出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的相關(guān)法律法規(guī),與金融相關(guān)的法律法規(guī)無法對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督。P2P貸款、微信支付等全新的金融業(yè)務(wù)沒有法律法規(guī)進(jìn)行約束,一旦出現(xiàn)糾紛很難通過法律途徑解決。目前在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理中,第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)和保險(xiǎn)分別央行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分開監(jiān)管,尚未形成統(tǒng)一的監(jiān)督管理體系。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)督制度不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融的一切交易過程都是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行,這種信息不對(duì)稱將加大金融交易的風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏對(duì)參與主體識(shí)別、信用記錄等評(píng)估的考核和監(jiān)督,參與主體的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。對(duì)于第三方支付和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等的風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的監(jiān)督是金融市場(chǎng)違約事件高發(fā)的主要原因。第三方支付平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ),其交易過程雖然沒有離開銀行的服務(wù),但是其確確實(shí)實(shí)進(jìn)行了資金結(jié)算,資金在第三方支付平臺(tái)處往往會(huì)滯留一定的時(shí)間,這無形中加大了交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)中的資金較為復(fù)雜,缺乏明確的資金流向,極易出現(xiàn)資金隨意轉(zhuǎn)移。
(三)缺乏應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)意外事件的預(yù)設(shè)方案
互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的是開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境,其通訊和監(jiān)督制度不健全,容易受到各種黑客的惡意攻擊。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏健全的身份驗(yàn)證和識(shí)別、信息加密體系,因此其存在巨大的安全隱患。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)故障或者受到黑客的惡意攻擊,金融市場(chǎng)中各種客戶的信息極易泄露,各項(xiàng)交易記錄也會(huì)丟失。目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中所應(yīng)用的軟件基本都是進(jìn)口的,嚴(yán)重缺乏具有我國自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融設(shè)備,交易數(shù)據(jù)等的安全性無法得到保障。這也無形中增加了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的法律法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)金融想要提升其可信度,就要對(duì)參與主體進(jìn)行嚴(yán)格的審核和約束,建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度,完善準(zhǔn)入機(jī)制。制定互聯(lián)網(wǎng)金融交易法規(guī),加強(qiáng)對(duì)交易過程的監(jiān)督和控制,對(duì)交易過程和滯留資金進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行立法,嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體進(jìn)行分開監(jiān)督,統(tǒng)一管理的制度。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸已有成熟的監(jiān)管體系,其主要的風(fēng)險(xiǎn)在于運(yùn)營等。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接到互聯(lián)網(wǎng),其主要風(fēng)險(xiǎn)在于金融業(yè)務(wù),因此要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督,建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的監(jiān)督體系。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法
有關(guān)部門要建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的配套征信系統(tǒng),收集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的主要信息,將此信息上傳至征信數(shù)據(jù)庫,將數(shù)據(jù)庫信息共享給央行征信系統(tǒng)。不斷更新和完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息,為提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信用提供保障。構(gòu)建投訴平臺(tái),受理客戶的投訴,實(shí)時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用狀況??梢蚤_設(shè)相關(guān)的網(wǎng)站,將互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的案例進(jìn)行共享,提高公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。利用云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行甄選,整合數(shù)據(jù)庫的信息,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用審核制度。
(三)建立互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理方案
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的特點(diǎn),建立有效的意外事件處理方案,以便在受到黑客等外來因素的影響時(shí),可以第一時(shí)間做出正確的反應(yīng),以降低金融市場(chǎng)受到的影響。研發(fā)全新的數(shù)據(jù)加密技術(shù),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行加密,確保交易信息的安全。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展是降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵,具有我國自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)防護(hù)體系對(duì)確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全具有積極意義。
三、總結(jié)
目前,互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛興起,其還沒有具體的法律法規(guī)進(jìn)行約束,因此存在巨大的風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)常出現(xiàn)違約的情況,嚴(yán)重威脅消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。其一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),將直接威脅到整個(gè)金融市場(chǎng)的安全。因此,構(gòu)建健全的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系,完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)制度,才能確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)久發(fā)展。(作者單位:海南師范大學(xué))
參考文獻(xiàn):
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