康麗莎

摘 要：隨著中國電子商務交易市場的規(guī)模不斷擴大，越來越多的商業(yè)銀行開始頻頻進軍電子商務領域。高科技產品和技術的發(fā)展帶來的變化是顛覆性的、革命性的，商業(yè)銀行的概念正在逐步的向虛擬銀行轉變。隨著電商金融的高速發(fā)展，世界各國的學者也開始對其進行分析研究。本文利用SWOT分析法重點分析我國商業(yè)銀行在發(fā)展電商金融時，將面臨的機遇和威脅以及商業(yè)銀行本身的優(yōu)勢和劣勢。

關鍵詞：電商金融；電子商務；SWOT分析

近年來，網購市場的日趨龐大催生了越來越多的金融需求，一些涉足電商平臺的中小企業(yè)也迫切需要更加快捷便利的融資服務。與此同時，利率市場化的加快使得存貸利差收窄，中間業(yè)務逐漸成為各商業(yè)銀行新的增長點，銀行的競爭也越來越激烈，商業(yè)銀行所面臨的，實際上是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽。隨著線上和線下融合趨勢更加明顯，不管是銀行還是電商都正在供應鏈金融上尋找未來可能延伸的更多盈利邊界。

一、電商金融的概念

電商金融，是電子商務和金融相結合的產物。泛指P2P網絡以及電商提供的如：互聯(lián)網支付貨幣、互聯(lián)網信貸、供應鏈金融、預售訂單融資、跨界合作金融、中間業(yè)務、貨幣匯兌、支付工具、移動支付等金融業(yè)務。

電商金融憑借電子商務的歷史交易信息和其他外部數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)，并且利用云計算等先進技術，在風險可控的條件下，當消費者、供應商資金不足且有融資需求時，由電商平臺提供擔保，將資金提供給需求方。電商金融以信用為前提，以法律為保障，以資金需求方繼續(xù)使用電商平臺類服務和法律為執(zhí)行基礎；若資金需求方不能按時還款，其在電商平臺上的活動將會受限制，例如第三方賣家會面臨店鋪被關閉的風險。

二、電商金融的發(fā)展趨勢

2013年6月支付寶聯(lián)合天弘基金推出了一款名為“余額寶”的貨幣基金產品，一上線目標直接鎖定在滯留在商業(yè)銀行的16萬億元的活期存款上。余額寶低門檻、高收益的特性使得商業(yè)銀行的活期存款分流，商業(yè)銀行作為融資中介的壟斷地位也逐漸被弱化。我國電子商務的高速發(fā)展使得銀行業(yè)轉變服務領域和服務方式成為可能，銀行通過現(xiàn)代網絡技術突破自身的傳統(tǒng)營銷模式，從依靠設立網點吸引更多客戶的營銷渠道，向從線上挖掘更多的潛在客戶的方向發(fā)展。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其資金優(yōu)勢，紛紛開發(fā)電子商務平臺，如工商銀行早在2000年正式開通面向企業(yè)的B2B電子商務在線支付交易模式，目前已經成為國內最大的電子商務在線支付服務商。此外，中國建設銀行旗下電子商務金融服務平臺——“善融商務”作為首個銀行的電商平臺上線，上線半年即實現(xiàn)貸款發(fā)放30億。緊接著交通銀行與阿里巴巴共同推出“交通銀行淘寶網旗艦店”，交通銀行也推出了自己新一代網上商城——“交博匯”。五大國有商業(yè)銀行都已建立了信用卡商城或網上商城，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，將近70%的股份制銀行發(fā)展了電商業(yè)務，提供更廣泛和先進的服務，如、網上理財和信用卡還款、網上繳費、網上商城等。

來源：艾瑞咨詢集團

根據(jù)上圖數(shù)據(jù)顯示，2014 年，我國電子商務市場交易規(guī)模已達13.1萬億元。據(jù)商務部預計，未來幾年我國電子商務交易額的增長速度將保持在20%以上，2015年有望突破15萬億元。預計到2018年，交易規(guī)模將達到24萬億元。

三、銀行電商業(yè)務的 SWOT 分析

SWOT分析即強弱危機綜合分析法，是一種企業(yè)競爭態(tài)勢分析方法，通過評價企業(yè)的優(yōu)勢（Strengths）、劣勢（Weaknesses）、競爭市場上的機會（Opportunities）和威脅（Threats），運用這種方法，可以對商業(yè)銀行涉足電商金融所處的情景進行全面、系統(tǒng)、準確的研究，以及競爭優(yōu)劣勢的定位。

優(yōu)勢銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢對電子商務發(fā)展的支持作用；風險管理和控制經驗豐富；市場地位、渠道地位基本形成；設施完備、網點分布密集；廣泛的客戶資源；品牌影響力和號召力。劣勢金融產品創(chuàng)新緩慢，產品同質化；收費政策不合理，門檻價格高；支付渠道單一；未能掌握大數(shù)據(jù)平臺；內部管理機制不完善；電子商務業(yè)務盈利能力較低；缺乏運營效率。

機會網絡銷售的威力沒發(fā)揮；作為影響潛力客戶的最主要渠道效應有待發(fā)揮；支付競爭仍然激烈，電子商務充滿機會；高新科技在金融領域的應用剛剛起步；供應鏈金融蘊藏著巨大的市場和潛力；跨界服務成為可能。威脅非同業(yè)已經取得在網絡環(huán)境下的優(yōu)勢積累，并形成事實沖擊；商業(yè)銀行存款將被部分蠶食；信息化法律不完善；金融創(chuàng)新環(huán)境的形成將是巨大挑戰(zhàn)。

四、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展電商金融的對策

第一，電子商務的地位在日后的發(fā)展中日趨重要，商業(yè)銀行應該清晰的認識它的重要性和必要性，以電子商務為核心，同時利用多種渠道來協(xié)助電子商務的發(fā)展，使銀行業(yè)務的發(fā)展更加順暢；吸引開放型、應用型、整合型的資源，開展跨界的銀行金融服務。以人為本的時代，是一個以客戶體驗優(yōu)先至上的時代，是一個競爭激烈的時代。電子商務發(fā)展的重心應該放在人文方面，只有注重客戶體驗，根據(jù)不同偏好特征的客戶的不同需求，制定個性化方案適合不同的風險特征，才能牢牢抓住客戶資源。第二，嘗試搭建以金融服務為核心，提供多樣化服務的電子銀行平臺。隨著社會的不斷發(fā)展，人們的需求也不斷增加。同樣，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)，客戶也提出了更多的需求，他們需要更加綜合，更加全面的金融服務。因此，商業(yè)銀行的電子商務平臺應該創(chuàng)建重點客戶群體，金融服務涵蓋信息展示，在線交易，支付結算，融資服務，信用卡分期，交易資金托管等一攬子金融服務來滿足不同客戶的不同需求，努力提升客戶體驗。第三，重點關注大宗商品電子商務交易市場。目前，國內眾多投資者熱衷于大宗商品的交易，但將資金存放在交易市場，雙方都對其安全性存在一定的擔憂，而商業(yè)銀行具有強大的公信力，資金監(jiān)管有一定的保障，因此，如果商業(yè)銀行可以為企業(yè)客戶和個人客戶提供信用擔保，那么大宗商品交易市場的安全指數(shù)將大大提升，同時還能提供在線支付結算功能，滿足大宗商品的融資需求。第四，盡快完善相關的法律法規(guī)，建立健全相應的監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網金融的監(jiān)管問題仍需要得到進一步的處理。只有政府、企業(yè)、銀行和用戶多方一同參與，才能創(chuàng)造綠色、健康的網絡消費環(huán)境，合力推動網民商務類應用的深化。

五、結論

綜上所述，信息化浪潮是不可阻擋的，電商市場上的廝殺日趨激烈，許多電商企業(yè)開始尋求新的利潤增長點，商業(yè)銀行開展電商業(yè)務面臨著一定的挑戰(zhàn)，同時自身也存在著某些劣勢。但是，作為傳統(tǒng)的信貸提供者，銀行業(yè)金融機構必須勇立潮頭，把握好歷史的機遇，積極利用互聯(lián)網技術，不斷探索電商金融等創(chuàng)新業(yè)務模式，努力打造面向未來數(shù)字化時代的網絡金融服務。

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