孫芳

摘要：現(xiàn)階段我國正處在全面改革深化階段，這一過程中諸多領(lǐng)域的發(fā)展都有了很大的進(jìn)步，在商業(yè)銀行領(lǐng)域的金融創(chuàng)新的要求也正得以落實(shí)。面對新的發(fā)展時(shí)代，一些新事物的變化更新對商業(yè)銀行的發(fā)展也形成了很大的競爭壓力，所以只有通過金融創(chuàng)新改革才能使得商業(yè)銀行更好的發(fā)展。本文主要就我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要性及特征加以分析，并對商業(yè)銀行創(chuàng)新現(xiàn)狀及問題成因進(jìn)行剖析，最后對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略詳細(xì)探究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；現(xiàn)狀

引言

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是我國銀行核心競爭力提升的根本途徑，從實(shí)際情況來看，我國商業(yè)銀行在綜合競爭力層面還相對比較弱，在金融產(chǎn)品方面相對比較單一化。對這些問題的解決就需要不斷的優(yōu)化創(chuàng)新，從而占領(lǐng)銀行創(chuàng)造利潤的制高點(diǎn)，將持續(xù)盈利的能力得到有效強(qiáng)化，如此才能整體提升商業(yè)銀行的競爭能力，并使其健康長久的發(fā)展。

1.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要性及特征體現(xiàn)

1.1商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要性分析

商業(yè)銀行處在當(dāng)前的發(fā)展階段，受到多種因素的影響必須要進(jìn)行金融創(chuàng)新改革才能進(jìn)一步的得到發(fā)展。在這些因素影響過程中，資本市場的發(fā)展對其沖擊比較嚴(yán)重，這就從客觀上對商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高的要求。另外就是自從加入世界貿(mào)易組織以來，外資銀行對我國的商業(yè)銀行發(fā)展也有了很大的沖擊，外資銀行自身有著比較先進(jìn)的金融服務(wù)手段和經(jīng)營體制，這也促使我國的金融業(yè)務(wù)要能夠盡快的實(shí)施創(chuàng)新策略[1]。

1.2商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的特征體現(xiàn)分析

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新自身有著鮮明的特征體現(xiàn)，自上而下的被動(dòng)創(chuàng)新是其最為主要的特征，是通過政府或者是金融當(dāng)局來進(jìn)行推動(dòng)創(chuàng)新改革的，直接的動(dòng)機(jī)并非是將盈利的最大化作為目標(biāo)，而是完成上級的指標(biāo)任務(wù)，商業(yè)銀行自身的積極主動(dòng)性并不是很強(qiáng)。再有就是在金融產(chǎn)品的種類上不多，并且業(yè)務(wù)創(chuàng)新的規(guī)模不大，從金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新層面來看，消費(fèi)貸款以及個(gè)人電子匯兌等方面相對突出，而在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面就相對較為滯后。從開辦的創(chuàng)新業(yè)務(wù)上的發(fā)展水平來看也不是很高，不能夠有效起到整體負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用[2]。另外，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的特征還體現(xiàn)在吸納為主和原創(chuàng)不足的模仿創(chuàng)新層面，層次不高在效益上也沒有很明顯的創(chuàng)新。

2.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及問題成因分析

2.1商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

從我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀來看，還有諸多問題有待解決，這些問題主要體現(xiàn)在經(jīng)營法律及監(jiān)管的環(huán)境對跨市場金融工具創(chuàng)新不利，商業(yè)銀行在這一過程中就陷入了狹窄范圍，對連接貨幣市場及資本市場創(chuàng)新產(chǎn)品的能力較為缺乏。還有是商業(yè)銀行對利潤最大化追求的意識并不是很強(qiáng)，商業(yè)銀行還處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理模式中，在市場的壟斷程度相對較高，在對商業(yè)銀行的考核過程中對利潤指標(biāo)的考核比較缺少。

再者，我國的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的數(shù)量上有了很大的擴(kuò)張，但從質(zhì)量的層面來看就比較缺乏合格性。金融創(chuàng)新在主體素質(zhì)層面不高造成了創(chuàng)新的內(nèi)容上較為膚淺，創(chuàng)新的速度也比較緩慢，不能有效對市場需求得到滿足，以及創(chuàng)新的品種和實(shí)際市場的需求不能有效結(jié)合，手續(xù)方面也比較的復(fù)雜繁瑣[3]。

另外，商業(yè)銀行金融體制改革相對比較滯后，金融機(jī)構(gòu)有著獨(dú)立市場主體地位，市場主體能夠自主經(jīng)營，從我國的商業(yè)銀行金融體制改革的成效來看還需要進(jìn)一步加快改革的步伐和深度，在銀行業(yè)存在著對金融創(chuàng)新的一些體制約束，市場化的改革還沒有得到徹底化，造成改革的動(dòng)力不足等問題。還有就是商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營管理機(jī)制對業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有著很大的影響，主要就是機(jī)構(gòu)的設(shè)置對創(chuàng)新有著很大不利，部分組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新未落到實(shí)處等。

2.2商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的問題成因分析

從商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題的成因來看，產(chǎn)權(quán)模式的缺陷造成了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力的缺乏，國家作為商業(yè)銀行唯一產(chǎn)權(quán)主體，對商業(yè)銀行資產(chǎn)聲譽(yù)索取權(quán)有控制權(quán)。嚴(yán)格的金融管制也對商業(yè)銀行創(chuàng)新廣度深度造成了影響，而在技術(shù)水平層面的滯后也對金融創(chuàng)新的先進(jìn)性有著阻礙，我國商業(yè)銀行在科技化發(fā)展過程中比較缺乏完備整體規(guī)劃，當(dāng)前信息系統(tǒng)還不能及時(shí)有效為業(yè)務(wù)員提供準(zhǔn)確的決策信息等[4]。

3.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的優(yōu)化策略探究

第一，對我國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新實(shí)施優(yōu)化策略的實(shí)施要從多方面進(jìn)行，金融創(chuàng)新過程中需要遵循相應(yīng)的原則，要能夠?qū)⑹袌鲎鳛橹匾獙?dǎo)向并以客戶為中心實(shí)施金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行需要樹立全新的市場營銷觀念，在互惠互利以及共同發(fā)展層面得以積極構(gòu)建，在對市場定位進(jìn)行明確后推出適宜的創(chuàng)新產(chǎn)品來滿足市場客戶的需求。還要把收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行緊密結(jié)合，并將收益的原則充分體現(xiàn)，必須堅(jiān)持以效益為目標(biāo)的集約化經(jīng)營，立足國情借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)。

第二，從制度層面進(jìn)行創(chuàng)新也比較關(guān)鍵，從商業(yè)銀行的金融監(jiān)管制度層面的創(chuàng)新上來看，需要央行將直接監(jiān)管轉(zhuǎn)為間接監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控。從具體的措施上來看主要應(yīng)進(jìn)一步加快利率市場化步伐，構(gòu)建金融資產(chǎn)的價(jià)格市場形成機(jī)制，在監(jiān)管的方式上也要能夠積極的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而對金融創(chuàng)新營造良好的環(huán)境。再有就是對產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行創(chuàng)新以及對組織體系實(shí)施創(chuàng)新，在制度上的創(chuàng)新能夠?yàn)榻鹑趧?chuàng)新的有序性打下基礎(chǔ)。

第三，金融創(chuàng)新過程中還需在金融科技的相關(guān)投入上給予充分重視，科技是第一生產(chǎn)力，網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)在金融創(chuàng)新中要充分體現(xiàn)，全面將技術(shù)支持及保障能力得到加強(qiáng)。對這些網(wǎng)絡(luò)化信息設(shè)備的維護(hù)升級要充分重視，集中力量來對關(guān)鍵軟件和系統(tǒng)的開發(fā)加以推進(jìn)，力求創(chuàng)新能夠戰(zhàn)略性的實(shí)現(xiàn)。建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)技術(shù)支持系統(tǒng)以及管理信息系統(tǒng)，對數(shù)據(jù)信息的完整性以及安全性要能夠得到充分的保障，將商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的技術(shù)含量充分提升。

第三，從宏觀層面的創(chuàng)新主要就是需要實(shí)施市場融資制度的創(chuàng)新，來對我國商業(yè)銀行金融市場體系建設(shè)加以規(guī)范化，將金融市場在資金配置當(dāng)中的基礎(chǔ)性作用充分發(fā)揮，將社會(huì)資源配置效率有效提升。再有就是在金融體系的發(fā)展均衡化層面也要能夠充分的體現(xiàn)，把我國商業(yè)銀行的金融宏觀調(diào)控以及監(jiān)管體系得到進(jìn)一步完善，最后還需構(gòu)建完善社會(huì)信用制度，從而為金融的進(jìn)一步發(fā)展?fàn)I造良好外部環(huán)境[5]。

第四，對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要能充分重視并得到落實(shí)，主要就是對中間業(yè)務(wù)的積極拓展，從具體的措施實(shí)施層面來看，主要就是對經(jīng)營的理念及時(shí)轉(zhuǎn)變，對銀行中間業(yè)務(wù)的理論研究進(jìn)一步深入，根據(jù)各自經(jīng)營特色以及優(yōu)勢來對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造條件，對中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展進(jìn)行指導(dǎo)推動(dòng)。再有就是要能對市場的需求深入分析，從而分布發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將科學(xué)技術(shù)得以創(chuàng)新提升為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)層面的保障。

4.結(jié)語

總而言之，我國的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是一項(xiàng)長期的任務(wù)，需要循序漸進(jìn)的進(jìn)行改革創(chuàng)新，金融創(chuàng)新要緊密和市場相結(jié)合，為滿足客戶的需求而探索創(chuàng)新的策略。業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中給商業(yè)銀行所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也比較明顯，銀行要能對這一問題得以充分重視，積極的應(yīng)對這一層面的風(fēng)險(xiǎn)問題，保障金融創(chuàng)新的順利實(shí)施，由于本文篇幅限制不能進(jìn)一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用。（作者單位：南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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