【摘要】近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融隨著隨著社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展與科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升取得了巨大的發(fā)展。憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺與大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步涉足我國金融行業(yè)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、經(jīng)營理念帶來了巨大的沖擊與影響。本文嘗試著通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)一步探討互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，并提出能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的發(fā)展帶來幫助的建議與措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和功能相結(jié)合所產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，其本質(zhì)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務(wù)，實現(xiàn)資金供需匹配、支付結(jié)算和信用媒介等功能的新型金融業(yè)態(tài)[1]。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指所有具有互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，不僅包括第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式，還包括網(wǎng)上銀行、個人貸款、企業(yè)融資等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已逐漸在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的方方面面都產(chǎn)生著巨大影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國出現(xiàn)并呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢，主要原因也可以歸結(jié)為三個方面：（一）互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的信息技術(shù)在國內(nèi)發(fā)展得非常快，網(wǎng)速的提高，網(wǎng)絡(luò)安全性的加強(qiáng)，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算的發(fā)展等都為互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展提供了有力的支持。（二）中國金融業(yè)基本上是由銀行壟斷，金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新意識，服務(wù)意識提升慢。銀行主要服務(wù)于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，而不情愿服務(wù)于中小微企業(yè)和個人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就為中國金融市場的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機(jī)。（三）2012年以來，新一屆政府十分強(qiáng)調(diào)簡政放權(quán)，進(jìn)一步釋放改革紅利，促進(jìn)中小微企業(yè)更好的發(fā)展。金融監(jiān)管理念出現(xiàn)了變化，監(jiān)管政策也出現(xiàn)了階段性的調(diào)整[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的影響

商業(yè)銀行在金融界中的重要地位是通過其資金清算中介功能和信息中介功能建立起來的。但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，降低了各種信息的獲取成本和交易成本，從而減弱了商業(yè)銀行信息中介功能。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，自己需求方和資金供給方只要通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融搜索平臺，而不是商業(yè)銀行，就能使雙方很快找到匹配對象，后續(xù)的資金交易過程不需要商業(yè)銀行的資金平臺，而是由供需雙方自己完成，弱化了商業(yè)銀行資金中介功能。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

小微企業(yè)基于授信額度的限定和規(guī)避風(fēng)險等原因，往往難以獲得商業(yè)銀行貸款支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司利用現(xiàn)金資源優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)便捷高效的特點，憑借其在信息處理方面的優(yōu)勢，針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點，建立了以“網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)”為核心的小額貸款模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過靈活多變的應(yīng)對方式和積極創(chuàng)新的動力，更好地為小微企業(yè)提供融資支持，吸收銀行客戶資源，沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響是巨大的，其主要表現(xiàn)在三個方面：（1）打破了銀行壟斷資金支付的格局。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，政府向第三方支付公司頒發(fā)了經(jīng)營牌照，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)延伸到了目前商業(yè)銀行辦理的業(yè)務(wù)，銀行所處的支付地位，受到嚴(yán)重的沖擊。（2）改變了銀行信貸供給格局。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺提供的貸款模式不僅手續(xù)簡便、操作簡單，更適合個性化的要求，對客戶的需求能夠很好的滿足，受到大眾的認(rèn)可。這些對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)尤其是中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)造成了重大的影響。（3）動搖了銀行的客戶基礎(chǔ)。很多客戶通過借助互聯(lián)網(wǎng)辦理金融業(yè)務(wù)，而不再是商業(yè)銀行。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與經(jīng)營方式

在轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融的存在與之對其的沖擊，要吸收、借鑒、學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，并根據(jù)自身的條件與優(yōu)勢，提升自身競爭力，在實踐中認(rèn)真實行以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，提高服務(wù)意識與水平。在經(jīng)營方式方面，商業(yè)銀行要將自己的核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，改變傳統(tǒng)服務(wù)手段，簡化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率，加強(qiáng)客戶的參與和體驗，改變過去條款化的管理方式，向一體化運營方式轉(zhuǎn)變。

（二）商業(yè)銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

我國商業(yè)銀行要更好地發(fā)展，就必須加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的合作力度。其主要的措施有一下幾個。（1）要先加強(qiáng)與第三方支付平臺的合作。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住第三方支付平臺在資金劃撥和清算業(yè)務(wù)上，需要經(jīng)由商業(yè)銀行處理與過手的有利條件，將自己的服務(wù)范圍與內(nèi)容擴(kuò)充到第三方支付平臺上，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融資源上的共享。（2）再而要加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺之間的合作。電子商務(wù)平臺擁有大量小微企業(yè)的銷售、信用等寶貴信息，而商業(yè)銀行擁有著健全的內(nèi)部控制機(jī)制。商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺的合作，能夠為商業(yè)銀行帶來大量小微信貸客戶，并同時促進(jìn)電子商務(wù)平臺對商戶的吸引力，最終實現(xiàn)“雙贏”。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新原有的組織架構(gòu)，構(gòu)建新的價值體系

商業(yè)銀行應(yīng)該加大金融創(chuàng)新改革力度，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的契機(jī)，大力開發(fā)各類金融產(chǎn)品，滿足客戶需求，尋求網(wǎng)絡(luò)金融方向上的突破與轉(zhuǎn)型[3]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展，消費者會得到更多的金融實惠。商業(yè)銀行要以“小”、“快”、“簡”、“整”的原則，重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)，使銀行業(yè)務(wù)更加電子化、網(wǎng)絡(luò)化，提高組織效率和離柜業(yè)務(wù)率，簡化業(yè)務(wù)操作方式，減少審批環(huán)節(jié)，打破傳統(tǒng)銀行部門局限，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，定位于小微企業(yè)為目標(biāo)客戶，并為其提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

四、結(jié)束語

近年來，基于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，我國傳統(tǒng)金融業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的不斷洗禮。互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長，創(chuàng)新出創(chuàng)新出更能滿足客戶多樣化、個性化需求的產(chǎn)品，既快捷、簡便又費用低廉。這些對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與經(jīng)營方式產(chǎn)生巨大沖擊，威脅到了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融地位?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行的結(jié)合，必定會降低我國金融業(yè)的運營成本，提升金融業(yè)效率，促進(jìn)金融市場發(fā)展。商業(yè)銀行正確的看待并接受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)來的變革，通過審視自身的優(yōu)勢和劣勢，結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，創(chuàng)新原有的組織架構(gòu)，構(gòu)建新的價值體系，是我國商業(yè)銀行能夠更加好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：劉惠博（1992-），男，漢族，河南鄭州人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，2012級本科生。