丁萍媛+王顥凝+鄭玉薇

【摘要】本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，采用SWOT方法對其所具有的優(yōu)勢和機遇以及面臨的威脅和劣勢等進行了分析，并對其未來發(fā)展提出了建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險;產(chǎn)業(yè)發(fā)展;SWOT分析

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅猛發(fā)展，尤其是今年“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，有力地促進了互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用的發(fā)揮，對傳統(tǒng)行業(yè)形成了巨大沖擊，催生了一批經(jīng)濟社會發(fā)展的新形態(tài)。其中，對比傳統(tǒng)線下保險業(yè)務(wù)，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險堪稱是一場從門類、產(chǎn)品和渠道的全方位深刻革命。本文采用SWOT方法對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)所具有的發(fā)展優(yōu)勢和機遇以及面臨的威脅和劣勢等進行了分析，并對其未來發(fā)展提出了建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2011年后，傳統(tǒng)保險營銷渠道增長乏力，難以解決成本控制的問題，銀行網(wǎng)點代理人隊伍也已基本達到行業(yè)上限。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)卻開始跨人發(fā)展的快車道。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年至2013年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)公司數(shù)量從28家上升到60家，年均增長達46%;規(guī)模保費從32億元增長到291億元，增幅達810%;客戶數(shù)量從816萬人增長到5427萬人，增幅達566%。相比其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險起步雖晚，但增速迅猛。

日前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險主要以保險公司白建網(wǎng)絡(luò)平臺、電商平臺、第三方中介平臺和專門的網(wǎng)絡(luò)保險公司等經(jīng)營模式為主。其中，以保險公司白建網(wǎng)絡(luò)平臺、電商平臺等在近兩年表現(xiàn)尤為突出。各種經(jīng)營模式各有利弊，保險公司具備產(chǎn)品設(shè)計能力和牌照優(yōu)勢，電商平臺具有流量優(yōu)勢等。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的滲透作用下，各個平臺之間也開始逐步開展合作，融合各自優(yōu)勢，分銷、代銷渠道快速增長，并提供了電話支付、第三方支付等多種快速支付方式，在節(jié)約成本的同時為投保客戶提供便捷服務(wù)，取得了快速發(fā)展。

我們認為，互聯(lián)網(wǎng)保險之所以能在近幾年有突飛猛進的發(fā)展，既得益于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的大環(huán)境以及國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，也與保險業(yè)特殊的業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及民眾消費觀念的轉(zhuǎn)變有很大關(guān)系。這種爆發(fā)式的增長，更多的只是集中體現(xiàn)了由傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)渠道向互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)渠道的營銷方式的轉(zhuǎn)變。在產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新以及資源整合等方面還有很大的挖掘潛力。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的SWOT分析

1.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢

相比傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突出優(yōu)勢集中體現(xiàn)在豐富的資源和便捷的服務(wù)上。客戶信息、產(chǎn)品業(yè)務(wù)需求等資源的開放性和互動性更強，從而推動對日標客戶群有針對性的進行產(chǎn)品創(chuàng)新和組合，提高產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量和效率，節(jié)約大量的經(jīng)營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)保險更是完全打破了時間和空間的限制，不僅限于營銷環(huán)節(jié)，在理賠服務(wù)等方面也大大提高了服務(wù)效率。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展劣勢

互聯(lián)網(wǎng)保險改變了業(yè)務(wù)員與客戶面對面交流和交易的方式，在流程和程序上存在著很多相對不夠人性化的地方，對于客戶的問題也不能直接和形象的給出解釋，對于新產(chǎn)品的營銷來說有一定影響。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險同樣面臨一些其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的共性問題，比如支付安全、客戶隱私信息保護等網(wǎng)絡(luò)安全風險問題。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展機會

經(jīng)過近幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險已具備相當規(guī)模。隨著保險業(yè)的競爭日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)保險仍是各方關(guān)注和未來加大投入的重點。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的深入推進和落實，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將進一步改善，網(wǎng)絡(luò)普及率進一步提高，也將繼續(xù)為產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來新的潛在客戶群。日前正在大力推進的由云計算、大數(shù)據(jù)、企業(yè)移動及企業(yè)終端安全組成的信息安全保障體系建設(shè)，在一定程度上也將加為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來有利條件。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展威脅

國外保險業(yè)的大公司大舉進入和國內(nèi)新晉公司的成長，將進一步加劇產(chǎn)業(yè)競爭。國外公司在資金實力、管理經(jīng)驗等方面具有一定的優(yōu)勢，新晉公司則在優(yōu)惠費率等方面力度更大，對市場的分割均有一定的沖擊。此外，未來互聯(lián)網(wǎng)的未知變革對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不確定影響，如去年由“打的”引發(fā)的微信支付和支付寶支付的線下支付市場爭奪戰(zhàn)即是對第三方支付市場格局的一次重新洗牌。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展建議

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)將迎來新一輪的發(fā)展機遇。綜合上述分析，有關(guān)發(fā)展建議如下：

1.進一步提升服務(wù)能力

經(jīng)過近三年的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險市場搶奪已趨于穩(wěn)定。投保客戶對“價格優(yōu)惠”、“活動贈品”等商家策略逐漸不敏感，而對保險公司的理賠服務(wù)能力等越來越注重。

2.強化產(chǎn)品創(chuàng)新能力

在大數(shù)據(jù)時代，大量的數(shù)據(jù)支撐使得個性化產(chǎn)品成為可能，也使過去無法滿足的保險需求成為可能。充分利用大數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品需求挖掘和產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向之一。

3.積極探索經(jīng)營模式深化革新

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代使得互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不再局限于傳統(tǒng)的盈利模式，020、B2B、B2C、C2B各種模式創(chuàng)新的探索以及資源整合和業(yè)務(wù)重組正逐步成為可能。

參考文獻：

[1]李紅坤，劉富強，翟大恒國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展比較及其對我國的啟示[J]金融發(fā)展研究，2014，10：77-83

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[3]陳欽，鄭竑基于SWOT分析我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展問題[J]長春理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2012，10;86-88endprint