譚任杰

（中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部，北京100045）

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央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的思考與探索

譚任杰

（中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部，北京100045）

［摘要］本文以央行征信系統(tǒng)設(shè)立的必要性為切入點(diǎn)，闡明做好征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量維護(hù)工作的重要意義，對(duì)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量考核工作進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)工作中存在的問(wèn)題并提出相關(guān)建議，力求征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量能夠得到有效提高，展示更高質(zhì)量的信用報(bào)告。

［關(guān)鍵詞］征信系統(tǒng)；數(shù)據(jù)質(zhì)量；量化考評(píng)；征信監(jiān)管

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善，企業(yè)和個(gè)人跨行借貸、跨地域交易日益活躍，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機(jī)制，全面把握借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息檔案已成為整個(gè)金融系統(tǒng)乃至全社會(huì)面臨的迫切任務(wù)。建立完善征信系統(tǒng)是打造現(xiàn)代金融體系的必然趨勢(shì)，同時(shí)也是建立成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要標(biāo)志。

2013年國(guó)務(wù)院第631號(hào)令簽發(fā)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，條例中明確賦予人民銀行為征信業(yè)務(wù)監(jiān)督管理部門，這標(biāo)志著我國(guó)征信行業(yè)步入了有法可依的軌道。目前，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，簡(jiǎn)稱征信系統(tǒng)）是迄今為止世界上規(guī)模最大的征信系統(tǒng)。接入機(jī)構(gòu)眾多，涵蓋商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、證券公司、財(cái)務(wù)公司等，采集數(shù)據(jù)多達(dá)上億條。截至2015年3月底，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄法人及其他組織2060萬(wàn)戶，2015年前3個(gè)月日均查詢23.6萬(wàn)次；個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄8.62億自然人，2015年前3個(gè)月日均查詢153.2萬(wàn)次。如此龐大的信貸數(shù)據(jù)對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持信貸市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行發(fā)揮了重要作用。

一、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量維護(hù)的重要意義

伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，尤其是在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性及可信賴度日益成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十三條明確表示，“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性”。作為央行征信系統(tǒng)，就更應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量提出更高的要求標(biāo)準(zhǔn)。

（一）建立央行征信系統(tǒng)的必要性

在我國(guó)，以人民銀行為牽頭部門建立征信系統(tǒng)具有以下幾方面的必要性：首先，通過(guò)設(shè)立央行征信系統(tǒng)，能夠滿足我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)當(dāng)下對(duì)征信服務(wù)的迫切需求。其次，由政府行政部門設(shè)立征信系統(tǒng)，是保護(hù)社會(huì)公眾金融信息安全的普遍需求。再次，建立央行征信系統(tǒng)可以有效避免重復(fù)建設(shè)帶來(lái)的社會(huì)資源浪費(fèi)，為各部門數(shù)據(jù)交流、信息匯集奠定基礎(chǔ)。最后，有利于減少信息異議和法律訴訟的發(fā)生。信用信息失真會(huì)使金融消費(fèi)者權(quán)益受到嚴(yán)重侵害，征信異議申請(qǐng)和投訴案件屢有發(fā)生，截至2015年11月末，全國(guó)征信異議發(fā)生約為1300筆。較高的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量可以提供準(zhǔn)確信息，有效減少征信異議及投訴的發(fā)生，維護(hù)信息主體權(quán)益，化解法律糾紛。

（二）有利于激發(fā)金融機(jī)構(gòu)參與征信工作的積極性

征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)維護(hù)是極其細(xì)致的工作，每一筆信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)必須及時(shí)、完整、準(zhǔn)確地報(bào)送到征信系統(tǒng)之中。中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱“征信中心”）通過(guò)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)機(jī)制，每季度對(duì)各金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的數(shù)據(jù)質(zhì)量情況進(jìn)行通報(bào)，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)較差的機(jī)構(gòu)進(jìn)行批評(píng)及約束；同時(shí)，每年對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量報(bào)送優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)進(jìn)行表彰，對(duì)參與征信工作成績(jī)突出的人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。在這種獎(jiǎng)懲兼顧、按季考核的工作模式下，使各金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作引起重視，極大地調(diào)動(dòng)了征信數(shù)據(jù)報(bào)送及維護(hù)人員對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的積極性，強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)征信工作的參與感。

（三）有利于樹立央行征信系統(tǒng)的權(quán)威性

征信數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信系統(tǒng)的生命線。央行征信系統(tǒng)是我國(guó)目前最早、最全面的國(guó)家征信系統(tǒng)，做好央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，不僅可以為央行征信系統(tǒng)樹立權(quán)威性，更為社會(huì)商業(yè)征信機(jī)構(gòu)樹立榜樣，引導(dǎo)商業(yè)征信機(jī)構(gòu)建立維護(hù)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量的正確意識(shí)，為金融業(yè)塑造良好形象，促進(jìn)征信業(yè)蓬勃發(fā)展。

二、央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量考核工作

接入征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)除做好日常業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送工作外，還應(yīng)配合各地方中心開展數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)工作。數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)體系主要針對(duì)目前已接入征信系統(tǒng)的各類型地方性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行兩方面數(shù)據(jù)質(zhì)量考核工作，一是按季度進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量綜合考評(píng)，二是開展年度征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵(lì)與約束機(jī)制。

（一）季度數(shù)據(jù)質(zhì)量綜合考評(píng)

1.數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)方案設(shè)計(jì)思路

征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)方案主要從科學(xué)性、可操作性及引導(dǎo)性三方面進(jìn)行設(shè)計(jì)?？茖W(xué)性是指在設(shè)計(jì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)時(shí)應(yīng)涉及征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量相關(guān)制度要求、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量應(yīng)達(dá)到目標(biāo)、具體工作開展方式等方面為指導(dǎo)?？刹僮餍?，也就是可行性和實(shí)用性，指征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)內(nèi)容客觀明確，指標(biāo)簡(jiǎn)化，方法簡(jiǎn)便，信息及數(shù)據(jù)易于采集且準(zhǔn)確可靠。引導(dǎo)性主要指評(píng)價(jià)指標(biāo)能引導(dǎo)被評(píng)價(jià)對(duì)象的行為。評(píng)價(jià)只是手段，接入征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)的工作人員不僅僅是為了評(píng)價(jià)而評(píng)價(jià)，它的最終目的應(yīng)該是保證較高數(shù)據(jù)質(zhì)量目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)具有靈活、動(dòng)態(tài)和全方位的特點(diǎn)，以此才能更好地引導(dǎo)被評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)與組織目標(biāo)保持一致。

2.數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)內(nèi)容及標(biāo)準(zhǔn)

為保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)入庫(kù)質(zhì)量，征信中心對(duì)接入征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)從數(shù)據(jù)報(bào)送的及時(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性三個(gè)維度進(jìn)行考核，包括對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送過(guò)程中和當(dāng)前系統(tǒng)數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)源一致度的衡量。其中，及時(shí)性主要考察金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送的及時(shí)情況，是否于業(yè)務(wù)發(fā)生下一工作日上報(bào)征信數(shù)據(jù)；完整性主要考察金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送的完整情況，是否按照征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范，將各類已結(jié)清和未結(jié)清信貸業(yè)務(wù)信息及客戶信息全部上報(bào)；準(zhǔn)確性主要考察金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送的準(zhǔn)確情況，已上報(bào)的數(shù)據(jù)是否與業(yè)務(wù)實(shí)際相符，格式、邏輯是否符合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范要求。

通過(guò)核對(duì)金融機(jī)構(gòu)臺(tái)賬與征信系統(tǒng)中數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，查看戶數(shù)、筆數(shù)、發(fā)生額、余額是否一致；并結(jié)合征信系統(tǒng)后臺(tái)提取各金融機(jī)構(gòu)的連續(xù)上報(bào)率與通過(guò)率情況，得到六類評(píng)價(jià)指標(biāo)，分別對(duì)應(yīng)完整性，即信貸業(yè)務(wù)完整率、借款人完整率；及時(shí)性，即賬戶記錄更新及時(shí)率、長(zhǎng)期未更新賬戶變化率；準(zhǔn)確性，即借款人名下賬戶一致率、賬戶兩端余額一致率。最終根據(jù)不同類型數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，賦予相應(yīng)的權(quán)重，形成綜合一致率，若金融機(jī)構(gòu)綜合一致率越高，則表明該機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量報(bào)送越好。目前，地方性金融機(jī)構(gòu)信貸信息數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評(píng)達(dá)標(biāo)線為97分，警戒線為95分。征信中心每季度對(duì)全國(guó)各地區(qū)地方性金融機(jī)構(gòu)考評(píng)得分進(jìn)行匯總通報(bào)，對(duì)成績(jī)較低、未能達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)要求開展自查，分析差異原因，盡快整改，著力提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。

為督促各地方性金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)征信數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量的重視程度，各地征信分中心應(yīng)針對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)報(bào)送過(guò)程中存在的異常情況進(jìn)行監(jiān)控并開展核實(shí)，確保高質(zhì)量信貸數(shù)據(jù)入庫(kù)。以北京分中心為例，在2015年期間，每月監(jiān)測(cè)轄內(nèi)企業(yè)征信數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)送通過(guò)率與到期未結(jié)清情況，將存在的問(wèn)題下發(fā)機(jī)構(gòu)，對(duì)其要求核實(shí)糾改。針對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)每月通過(guò)征信內(nèi)網(wǎng)郵箱定期下發(fā)報(bào)文處理情況、數(shù)據(jù)更新情況及應(yīng)報(bào)未報(bào)數(shù)據(jù)更新明細(xì)，電話督導(dǎo)存在問(wèn)題的機(jī)構(gòu)對(duì)問(wèn)題進(jìn)行核實(shí)，并將結(jié)果及時(shí)反饋。通過(guò)一年多的連續(xù)督導(dǎo)，轄內(nèi)地方性金融機(jī)構(gòu)企業(yè)及個(gè)人征信數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量得到顯著提高，能夠?qū)Φ狡跇I(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)結(jié)清上報(bào)，有效避免了異議數(shù)據(jù)的產(chǎn)生。

（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵(lì)與約束機(jī)制

為有效調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)征信報(bào)數(shù)及維護(hù)工作人員參與數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的積極性，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)報(bào)送征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量水平，征信中心建立了征信系統(tǒng)激勵(lì)與約束機(jī)制。

根據(jù)地方性金融機(jī)構(gòu)全年各季度的數(shù)據(jù)質(zhì)量綜合評(píng)分、全年有無(wú)數(shù)據(jù)質(zhì)量重大事故發(fā)生、數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)定情況、數(shù)據(jù)量和異議處理情況等，由征信中心和分中心共同參照《地方性金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵(lì)與約束機(jī)制實(shí)施方案》，將各地區(qū)轄內(nèi)的地方性金融機(jī)構(gòu)劃分為A、B、C、D四檔。其中，A檔機(jī)構(gòu)為優(yōu)秀機(jī)構(gòu)，D檔機(jī)構(gòu)為被約束機(jī)構(gòu)，A檔和B檔機(jī)構(gòu)有推薦1—2名優(yōu)秀個(gè)人的資格。征信中心統(tǒng)一對(duì)優(yōu)秀機(jī)構(gòu)和優(yōu)秀個(gè)人進(jìn)行嘉獎(jiǎng)，對(duì)被約束機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)。以北京地區(qū)為例，2014年數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵(lì)與約束工作中，企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)共有12家機(jī)構(gòu)被評(píng)為A類機(jī)構(gòu)，47家機(jī)構(gòu)被評(píng)為B類機(jī)構(gòu)，約有57名征信工作人員被推薦為征信工作優(yōu)秀個(gè)人。

三、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量維護(hù)工作中存在的問(wèn)題

（一）法律規(guī)章不完善，對(duì)接入系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏約束力

沒(méi)有完善的法律法規(guī)對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作進(jìn)行匹配，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量考核缺乏相應(yīng)的法律規(guī)章的約束。現(xiàn)行法律法規(guī)并沒(méi)有對(duì)征信數(shù)據(jù)采集、報(bào)送過(guò)程、數(shù)據(jù)質(zhì)量考核等工作要求進(jìn)行細(xì)化，這就增加了對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管考核的難度，對(duì)信息主體保護(hù)及數(shù)據(jù)上報(bào)機(jī)構(gòu)的約束機(jī)制缺乏法律保障，難以形成對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的威懾力。

（二）報(bào)數(shù)程序老舊，缺乏維護(hù)，數(shù)據(jù)報(bào)送頻頻出錯(cuò)

征信報(bào)數(shù)程序是影響征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，當(dāng)前征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化層次較低，多數(shù)機(jī)構(gòu)采用手工錄入上報(bào)，較難實(shí)現(xiàn)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接抽取數(shù)據(jù)方式，導(dǎo)致征信數(shù)據(jù)報(bào)送過(guò)程中存在諸多不穩(wěn)定因素。征信數(shù)據(jù)報(bào)送過(guò)程需通過(guò)報(bào)數(shù)程序生成征信系統(tǒng)所接受的報(bào)文格式數(shù)據(jù)進(jìn)行上報(bào)，隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，早期報(bào)數(shù)程序過(guò)于老化，缺乏人員維護(hù)，往往出現(xiàn)數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤、灰色按鈕等無(wú)法修復(fù)的問(wèn)題，嚴(yán)重降低了征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

（三）缺乏技術(shù)性監(jiān)管手段，對(duì)報(bào)送流程難以實(shí)施全方位監(jiān)控

監(jiān)管手段單一，不能對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)督導(dǎo)，是影響征信數(shù)據(jù)質(zhì)量提高的一大因素。數(shù)據(jù)報(bào)送過(guò)程中，征信中心對(duì)各流程把控并不全面，也不能及時(shí)導(dǎo)出問(wèn)題數(shù)據(jù)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)糾改。例如，對(duì)企業(yè)征信系統(tǒng)到期未結(jié)清業(yè)務(wù)的核查工作中，征信中心只能通過(guò)數(shù)據(jù)質(zhì)量子系統(tǒng)確定到期未結(jié)清筆數(shù)，但并不能具體確定到期未結(jié)清是哪筆業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)亦無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確核實(shí)。金融機(jī)構(gòu)若申請(qǐng)返還征信入庫(kù)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，申請(qǐng)流程往往比較繁瑣，需要等待時(shí)間較長(zhǎng)。此外，及時(shí)性數(shù)據(jù)考核過(guò)程中，征信中心通常是后臺(tái)直接進(jìn)行打分，給出及時(shí)性考評(píng)結(jié)果，但對(duì)及時(shí)性減分的原因及明細(xì)很難提供。

（四）缺乏系統(tǒng)性操作培訓(xùn)，工作效率偏低

金融機(jī)構(gòu)在操作使用征信系統(tǒng)過(guò)程中缺乏系統(tǒng)性培訓(xùn)，對(duì)系統(tǒng)中的新功能與新產(chǎn)品往往不熟悉。一些金融機(jī)構(gòu)人員流動(dòng)較大，工作交接往往出現(xiàn)遺漏，對(duì)征信工作學(xué)習(xí)不全面。日常工作中接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)需要對(duì)報(bào)送到征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行逐筆核對(duì)，過(guò)程繁瑣，數(shù)據(jù)細(xì)碎，如僅依靠手工人力核對(duì)，往往工作效率偏低，且容易出錯(cuò)。

（五）工作態(tài)度，對(duì)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量起決定性作用

金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)征信工作的積極性及工作投入程度決定了征信數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量的高低。某些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于征信工作并未制定明確的制度規(guī)程，責(zé)任劃分不清晰，輕視數(shù)據(jù)報(bào)送流程，只關(guān)注征信系統(tǒng)查詢使用，這嚴(yán)重違背了央行征信系統(tǒng)“共建共享”的原則，拉低了數(shù)據(jù)質(zhì)量考核成績(jī)。

四、提升央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量相關(guān)建議

（一）完善征信法規(guī)建設(shè)，細(xì)化征信數(shù)據(jù)質(zhì)量考核規(guī)章

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已于2013年頒布實(shí)施，但對(duì)金融機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)報(bào)送及質(zhì)量缺乏細(xì)致規(guī)范的考核，應(yīng)從法律層面規(guī)范接入征信系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送高質(zhì)量征信數(shù)據(jù)意識(shí)，增強(qiáng)監(jiān)管威懾力度。應(yīng)積極探索制定《信用信息標(biāo)準(zhǔn)化管理辦法》《信用信息公開管理辦法》等相關(guān)法規(guī)，逐步完善征信體系法規(guī)建設(shè)，各地區(qū)也應(yīng)結(jié)合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，制定適合地方性配套操作規(guī)程，更好地指導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)開展征信工作。

（二）升級(jí)改造征信報(bào)數(shù)程序，增加數(shù)據(jù)質(zhì)量核查功能

“工欲善其事，必先利其器”，加快推動(dòng)征信報(bào)數(shù)程序升級(jí)改造工作有利于提升征信數(shù)據(jù)質(zhì)量。建議接入征信系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，購(gòu)買功能性強(qiáng)、售后服務(wù)好的程序開發(fā)商提供的報(bào)數(shù)程序。新報(bào)數(shù)程序在具備普通數(shù)據(jù)報(bào)送生成征信報(bào)文之外，還應(yīng)具備數(shù)據(jù)質(zhì)量核查等相關(guān)功能，如到期未結(jié)清數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、報(bào)文報(bào)送通過(guò)率統(tǒng)計(jì)及報(bào)文報(bào)送操作統(tǒng)計(jì)等。方便接入系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)能夠按照一定時(shí)間，根據(jù)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)與征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，自行開展核查工作，確保數(shù)據(jù)及時(shí)、完整、準(zhǔn)確上報(bào)。

（三）根據(jù)接入機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，分類定制數(shù)據(jù)質(zhì)量考核標(biāo)準(zhǔn)

目前，對(duì)接入征信系統(tǒng)參加數(shù)據(jù)質(zhì)量考核的機(jī)構(gòu)均按照95分為警戒線，97分為達(dá)標(biāo)線，滿分為100分。但在實(shí)際操作過(guò)程中，接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)類型各不相同，業(yè)務(wù)量差異很大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量考核難以均衡考量。從機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，一些信托公司與商業(yè)銀行存在通道類業(yè)務(wù)，信息采集相對(duì)滯后，在數(shù)據(jù)報(bào)送過(guò)程中完整性與及時(shí)性較難達(dá)到要求；從業(yè)務(wù)量來(lái)看，對(duì)于一些業(yè)務(wù)開展少、數(shù)據(jù)報(bào)送量較小的機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)質(zhì)量相對(duì)較高，但對(duì)業(yè)務(wù)量大、數(shù)據(jù)報(bào)送較多的機(jī)構(gòu)可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量較低情況的出現(xiàn)。建議應(yīng)根據(jù)接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量及類型劃定考評(píng)指標(biāo)，分類考評(píng)。

（四）完善監(jiān)管手段，實(shí)施全流程監(jiān)控，明確數(shù)據(jù)報(bào)送出錯(cuò)問(wèn)題

征信中心應(yīng)對(duì)報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送過(guò)程進(jìn)行全流程監(jiān)控。增設(shè)征信系統(tǒng)配套監(jiān)控功能，對(duì)征信數(shù)據(jù)報(bào)送出錯(cuò)或數(shù)據(jù)質(zhì)量偏低的機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行全流程定位監(jiān)控，明確出錯(cuò)原因，及時(shí)提醒報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查，簡(jiǎn)化向機(jī)構(gòu)提供問(wèn)題數(shù)據(jù)的流程，使報(bào)送機(jī)構(gòu)第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，自行糾改。

（五）加強(qiáng)征信業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員操作能力

建議征信中心每年應(yīng)根據(jù)接入系統(tǒng)不同類型的機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)正確報(bào)送征信業(yè)數(shù)據(jù)、合規(guī)查詢信用報(bào)告，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)等。尤其對(duì)于征信系統(tǒng)新上線開發(fā)的產(chǎn)品及功能，征信中心可通過(guò)視頻及說(shuō)明書形式發(fā)送至接入系統(tǒng)機(jī)構(gòu)，供其了解學(xué)習(xí)。各地分中心也應(yīng)根據(jù)轄內(nèi)地方性金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，有針對(duì)性地為地方性金融機(jī)構(gòu)組織開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。如講解征信數(shù)據(jù)質(zhì)量考核標(biāo)準(zhǔn)，開展基本統(tǒng)計(jì)軟件的操作與使用培訓(xùn)，有助于提升工作效率，強(qiáng)化征信數(shù)據(jù)質(zhì)量考核意識(shí)，達(dá)到事半功倍的效果。

（六）加強(qiáng)合作，采集非銀行信息，多角度展示信息主體信用狀況

征信中心應(yīng)加強(qiáng)與各部門合作，采集各類非銀行信息，多角度反映信息主體信用狀況。拓寬信息采集來(lái)源，不僅有助于完善征信系統(tǒng)信息，更有助于對(duì)信息主體的基本信息進(jìn)行多方驗(yàn)證，提供更加準(zhǔn)確有效的征信報(bào)告。

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［中圖分類號(hào)］F83

［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A

［文章編號(hào)］1673- 0046（2016）4- 0031- 03