于秀敏

摘要：新形勢(shì)下住房公積金的操作存在一些風(fēng)險(xiǎn)。做好風(fēng)險(xiǎn)管理及控制工作，才能保證住房公積金真正為大家造福。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì)；住房公積金；風(fēng)險(xiǎn)管理；控制

住房公積金，是國(guó)家為了保障在職人員的住房而頒布的，由城鎮(zhèn)用人單位和在職員工共同繳納的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。一旦投保，必須長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，而且只能專人使用，具有穩(wěn)定性和專用性。新形勢(shì)下的住房公積金煥發(fā)了新的活力，但是不難發(fā)現(xiàn)，它的很多隱患也暴露出來了。注重這些風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，才能讓住房公積金的發(fā)展越來越好。經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，承德市在住房公積金方面也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，積極采取措施，做好風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工作，是承德市住房公積金中心工作的重點(diǎn)。

一、新形勢(shì)下住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)營(yíng)管理模式存在風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金是資金貸款，因?yàn)橛姓咧С?，可貸款時(shí)間就可以大大延長(zhǎng)。貸款時(shí)間過長(zhǎng)，不確定因素就會(huì)更多，難以保障貸款能夠全數(shù)追回。讓風(fēng)險(xiǎn)變大的是，出于對(duì)職員的保護(hù)，住房公積金的管理人員在發(fā)放貸款時(shí)，少量要求甚至沒有要求相應(yīng)的擔(dān)保，致使以后的追款特別麻煩。住房公積金過分考慮了職員，管理過于松散，過于人性化，缺乏相應(yīng)的制度，阻礙了它的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）個(gè)人信用制度存在風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的個(gè)人信用制度還不完善，沒有對(duì)還款人建立一個(gè)完整的個(gè)人信用記錄，住房公積金中心的信用記錄與銀行的存在很大差距，這種現(xiàn)象極大影響了對(duì)借款人的信用評(píng)估。無法正確評(píng)估借款人的信用程度，就不能正確評(píng)判借款人的還款能力，致使很多貸款長(zhǎng)期無法追回。造成個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的因素很多，人為因素中最主要是借款人不愿意還款，找各種理由延長(zhǎng)還款時(shí)間，住房公積金的循環(huán)因此出現(xiàn)問題。自然因素就是因?yàn)樵庥霾粶y(cè)，借款人的還款能力降低甚至喪失，住房公積金的貸款被一而再地拖欠下去。

（三）貸款操作存在風(fēng)險(xiǎn)

雖然建立了數(shù)字平臺(tái)，貸款操作中很大一部分還是由人為直接完成的，這就給住房公積金帶來了很大的隱患。人為操作的失誤，故意的徇私枉法，都可能讓住房公積金陷入不同程度的危機(jī)。管理人員的專業(yè)能力不強(qiáng)，責(zé)任心不大，在貸款操作中的失誤就會(huì)增加。而且，被利益誘惑，管理人員有很大可能跟借款人攜手，幫助借款人騙取大量的貸款，這樣會(huì)給住房公積金帶來極大的威脅。

（四）金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩

住房公積金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要有一個(gè)穩(wěn)定的金融市場(chǎng)，這樣還款人的抵押才不會(huì)貶值過快，而且，穩(wěn)定的金融市場(chǎng)能夠保障還款人的工資，有了資金支持，他們才能更好還清貸款。相反，金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不安，房屋貶值迅速，抵押的不動(dòng)產(chǎn)沒有了價(jià)值，還款人沒有了約束，還款的積極性就會(huì)大大降低。而且，在不穩(wěn)定的金融市場(chǎng)下，收益也難以保障，還款人無力償還貸款，還款的工作更加艱難。

二、如何有效管理及控制住房公積金的管理

針對(duì)住房公積金目前出現(xiàn)的這些問題，有關(guān)部門必須加強(qiáng)管理，減輕風(fēng)險(xiǎn)，讓住房公積金走上正軌。河北承德市很早就發(fā)現(xiàn)了住房公積金在運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門積極謀劃，致力于管理和控制住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)。具體措施如下：

（一）建立健全數(shù)據(jù)庫，及時(shí)監(jiān)管

住房公積金涉及很多數(shù)據(jù)的采集、管理、分析工作，如果完全依靠人力，花費(fèi)的時(shí)間很長(zhǎng)，失誤也難以避免，由此可能會(huì)引發(fā)一些問題。所以，我們必須引入數(shù)據(jù)庫，將住房公積金的信息數(shù)字化，規(guī)范化，這樣，不僅可以減少工作時(shí)間，還能大大提高工作精度。對(duì)借款人的信用記錄，欠款的去向等等建立數(shù)據(jù)庫，記錄和查找更加方便，而且數(shù)據(jù)庫可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，做出一些基本的判斷，對(duì)住房公積金的進(jìn)一步發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

承德市建立了住房公積金的數(shù)據(jù)庫，在職工作人員可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢自己的住房公積金的余額，方便提醒用戶及時(shí)繳納預(yù)存款。同時(shí)，承德市住房公積金還及時(shí)準(zhǔn)確地公布了貸款條件，能貸金額等大家關(guān)心的問題，幫助職員更好更快地獲得信息。

（二）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高相關(guān)人員的素質(zhì)

住房公積金的正常工作必須要人員的參與，提高相關(guān)人員的素質(zhì)，才能保證工作的正常運(yùn)行。在招聘的時(shí)候，就必須嚴(yán)格把關(guān)，確保每個(gè)新上崗人員有足夠的專業(yè)知識(shí)。對(duì)于在職的管理人員，要加強(qiáng)培訓(xùn)，讓他們熟悉公積金貸款的相關(guān)政策，增加他們的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓他們?cè)谔幚順I(yè)務(wù)的時(shí)候更熟悉、更準(zhǔn)確。并定期對(duì)管理人員的專業(yè)技能進(jìn)行測(cè)試，對(duì)測(cè)試結(jié)果不理想的員工進(jìn)行專項(xiàng)加強(qiáng)培訓(xùn)，確保每個(gè)在職人員有足夠的能力完成住房公積金的相關(guān)工作。更為重要的是，要加強(qiáng)對(duì)每個(gè)員工的思想培訓(xùn)，確保他們以足夠的熱情和責(zé)任心投入工作，拒絕違規(guī)操作。

在對(duì)相關(guān)人員的素質(zhì)培訓(xùn)上，承德市住房公積金開創(chuàng)自己的模式，鼓勵(lì)管理人員定期學(xué)習(xí)，并在例會(huì)中抽查每個(gè)管理人員的工作能力。定期組織一些大型的培訓(xùn)，提高員工的能力。對(duì)一些能力比較出眾的員工，更為其安排了個(gè)人培訓(xùn)的時(shí)間和地點(diǎn)，促進(jìn)他們更好進(jìn)步。

（三）宣揚(yáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，注重風(fēng)險(xiǎn)管理及控制

要想讓風(fēng)險(xiǎn)從源頭上得到有效的控制，相關(guān)人員就必須建立風(fēng)險(xiǎn)管理的思想，重視風(fēng)險(xiǎn)，重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，才能在每一個(gè)環(huán)節(jié)都嚴(yán)格把關(guān)，避免風(fēng)險(xiǎn)帶來的一系列危機(jī)。所以，相關(guān)部門必須加大宣傳的力度，讓每個(gè)參與住房公積金工作的管理人員都能清楚地認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的危害，同時(shí)要讓他們清楚風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和方法，讓他們提高警惕，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

承德市住房公積金中心一直將風(fēng)險(xiǎn)管理的思想貫徹在工作的方方面面，嚴(yán)格要求管理人員加強(qiáng)日常工作的管理，確保住房公積金的正常工作。

（四）建立健全日常工作管理體系

要想讓住房公積金的工作越做越好，日常管理工作就必須加強(qiáng)。住房公積金中心的相關(guān)管理人員要提高管理觀念，加強(qiáng)日常對(duì)貸款來源及去向的管理，運(yùn)用科學(xué)化的手段對(duì)錢款的去向、借款人的信用記錄進(jìn)行監(jiān)測(cè)，這樣才能更快發(fā)現(xiàn)潛在的問題，防范于未然。加強(qiáng)住房公積金的日常管理，便于及早發(fā)現(xiàn)住房公積金在發(fā)展過程的潛在風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門制定相應(yīng)的管理措施，提高住房公積金的質(zhì)量，為以后其他問題的出現(xiàn)積累寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

為了加強(qiáng)住房公斤級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)控制，相關(guān)部門可以建立健全監(jiān)督體系，安排專人定期對(duì)住房公積金的進(jìn)程和成果進(jìn)行監(jiān)督調(diào)查。在監(jiān)督的約束下，相關(guān)部門就會(huì)更加嚴(yán)格自己，不斷提高自己的工作水平。

承德市為了加強(qiáng)對(duì)住房公積金的管理，建立了網(wǎng)頁的住房公積金管理中心，及時(shí)公布住房公積金的動(dòng)態(tài)和當(dāng)季的管理情況，并開通咨詢平臺(tái)，及時(shí)聽取群眾的意見，根據(jù)群眾的意見及時(shí)調(diào)整自己的管理方法，確保住房公積金真正為人民造福。

（五）建立健全信用監(jiān)督體系，加快內(nèi)部征信建設(shè)

建立了信用監(jiān)督體系，工作人員才能對(duì)借款人的信用進(jìn)行有效評(píng)估，從而合理發(fā)放貸款。建立健全了信用監(jiān)督體系，住房公積金部門人員才能對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)、還款能力有一個(gè)全面的把握，催款工作就能做到制度化和人性化的有機(jī)統(tǒng)一。及時(shí)對(duì)借款人的信用做記錄，可以及時(shí)了解借款人的生活情況，在處理借款人拖欠貸款的情況時(shí)，要結(jié)合這些情況，對(duì)實(shí)在有困難的人，要適當(dāng)放寬。而對(duì)于故意拖欠的人，要進(jìn)行批評(píng)教育。信用監(jiān)督體系的建立，對(duì)申請(qǐng)貸款的人形成了很好的約束體系，監(jiān)督他們量力而貸，及時(shí)還款。貸款的歸還到位了，住房公積金才能更好流通。

小結(jié)

新形勢(shì)下的住房公積金面對(duì)來自多方的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)管理和控制這些風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用科學(xué)的手段，借助高科技，引入先進(jìn)的管理理想，創(chuàng)新管理方法，采取多種方式，在良好的機(jī)制下進(jìn)行人性化的管理，能夠讓住房公積金的發(fā)展繼續(xù)更好。

參考文獻(xiàn)：

[1]李燃；《新形勢(shì)下住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理及其控制》；《重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》；2012年

[2]卜玉萍；《淺談新形勢(shì)下住房公積金風(fēng)險(xiǎn)控制及防范》；《北方經(jīng)濟(jì)》；2006年

[3]馬偉明；《新形勢(shì)下住房公積金風(fēng)險(xiǎn)控制及防范簡(jiǎn)析》；《經(jīng)濟(jì)視野》；2014年12期