李婕娜

(貴州廣播電視大學(xué)　貴陽　550004)

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淺析中國新生代女性之互聯(lián)網(wǎng)理財

李婕娜

(貴州廣播電視大學(xué)貴陽550004)

摘要：在我國，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，新生代女性對理財?shù)闹匾暥纫苍诓粩嗵岣?，越來越多的新生代女性參與到互聯(lián)網(wǎng)理財中。文章介紹并分析了我國新生代女性使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)默F(xiàn)狀、利益及風(fēng)險，并提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：新生代；女性；互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)理財

中國新生代女性(參考國際研究機構(gòu)的人群劃分)是指出生于1970年至1993年(即年齡在22歲至45歲)且每年在中國大陸地區(qū)生活超過6個月并受過高等教育或職業(yè)教育的年輕女性。具有高收入、高學(xué)歷、掌握自身及家庭財權(quán)、熟練應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)理財軟件等特點。

互聯(lián)網(wǎng)理財是指依托于搜索引擎、在線支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具幫助投資者個人或家庭獲取商家提供金融資訊及理財產(chǎn)品信息，購買金融理財產(chǎn)品或接受理財服務(wù)，根據(jù)外界條件的變化不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)，以實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。

當前，在我國經(jīng)濟下行壓力不斷增大、股市波動加劇以及銀行存款利率不斷下調(diào)的三重于資產(chǎn)保值不利的背景下，作為個人或家庭財務(wù)管理主導(dǎo)者的中國新生代女性對于理財?shù)闹匾暥炔粩嗵岣?，對風(fēng)險投資的認識以及資產(chǎn)管理的意識也在逐漸增強。加之互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，互聯(lián)網(wǎng)理財這種低門檻高效率的理財方式越來越受我國新生代女性的青睞。

一、 中國新生代女性互聯(lián)網(wǎng)理財之現(xiàn)狀

2015年7月28日，知名女性理財網(wǎng)站《她理財》發(fā)布了《2015中國女性理財白皮書—新生代女性的財富成長和飛躍》。這是中國大陸地區(qū)首份，也是截至目前唯一的一份女性理財白皮書。該白皮書調(diào)研分析了在《她理財》注冊和使用理財規(guī)劃服務(wù)的中國新生代女性的財富管理現(xiàn)狀及趨勢。

報告指出，該群體對理財活動表現(xiàn)出持續(xù)的關(guān)注：通過媒體發(fā)布的理財節(jié)目與文章、與他人的交流溝通及瀏覽網(wǎng)絡(luò)社交平臺上的理財心得，主動了解最新的理財動向、新產(chǎn)品及新模式，并傾向使用互聯(lián)網(wǎng)理財工具進行理財，是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的核心用戶群。

報告還顯示，“新生代女性對在互聯(lián)網(wǎng)上購買和了解理財產(chǎn)品的意愿即接納程度持續(xù)提高，40%的被調(diào)查者優(yōu)先選擇通過手機app購買理財產(chǎn)品；超過一半的女性表示會加大在線理財(包括獲取信息、學(xué)習(xí)和配置資產(chǎn))的時間；近1/3的被調(diào)查者表示愿意購買有品牌保證、有信譽的‘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品’，超過半數(shù)的被調(diào)查者認為自己會在未來一年內(nèi)‘更頻繁地使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具’”。

二、 中國新生代女性互聯(lián)網(wǎng)理財之利益與風(fēng)險分析

(一) 我國新生代女性常用的互聯(lián)網(wǎng)理財工具及特點分析

中國新生代女性常用的互聯(lián)網(wǎng)理財工具主要有三類：“寶寶類”活期理財產(chǎn)品、P2P/P2B網(wǎng)絡(luò)貸款類理財產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)基金類理財產(chǎn)品。

1.“寶寶類”活期理財產(chǎn)品

中國新生代女性習(xí)慣利用網(wǎng)絡(luò)購物或線上聊天，接觸的第一代被廣泛運用的互聯(lián)網(wǎng)理財工具是“寶寶類”活期理財產(chǎn)品，是以“余額寶”“理財通”為代表的網(wǎng)上商城或聊天軟件的副產(chǎn)品。第一代“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)理財工具，主要投資于銀行的協(xié)議存款，同業(yè)存款比率高達90%，還有4%—5%左右的利率債、高等級的信用債，剩余的為5%左右的現(xiàn)金。這類理財工具于投資者有如下特點：集合純散戶資金，屬貨幣基金類理財產(chǎn)品，其安全性高、流動性強、投資門檻低，收益率與短期貨幣市場資金供給高度相關(guān)。截止目前，由于各網(wǎng)絡(luò)理財品牌及各家銀行推出的“寶寶”類活期理財產(chǎn)品數(shù)量激增，此類理財工具間的競爭也越發(fā)激烈，進而導(dǎo)致該類產(chǎn)品的平均收益比剛推出時要低很多。盡管如此，我國眾多新生代女性對投資的安全性要求較高，依然看中這類產(chǎn)品的收益兌付安全而愿意繼續(xù)投資。

2.P2P/P2B網(wǎng)絡(luò)貸款類理財工具

隨著P2P/P2B①網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式的興起，使用“陸金所”“人人貸”“恒大金服”等網(wǎng)絡(luò)信貸工具進行投資的中國新生代女性也越來越多。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是通過網(wǎng)絡(luò)中介牽線搭橋，憑信用進行借貸，使資金充裕的個人將其閑置資金貸給其他有借款需要的人的融資方式，即個人對個人民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版。而P2B網(wǎng)絡(luò)信貸是指“個人對企業(yè)”，只針對中小微型企業(yè)提供投融資服務(wù)的一種貸款模式。借款企業(yè)及其法人(或?qū)嶋H控股的大股東)要提供企業(yè)及個人的擔保，并且基本上不提供純粹的信用無抵押借款，另有類似擔保模式的借款保證金賬戶。與P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類似，P2B平臺只是作為一種純粹的投資融資中介，只收取一定平臺服務(wù)費，本身不進行融資放貸。

P2P/P2B理財工具于投資者有如下特點：收益高、投資借貸直接透明，需慎重甄別借款人信用，風(fēng)險較高但分散，投資門檻低、渠道成本低。目前，眾多新生代女性傾向在信譽度高的P2P/P2B網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上進行投資，旨在收益跑贏通貨膨脹，能夠更好地提升未來的生活品質(zhì)。

3.網(wǎng)絡(luò)基金類理財產(chǎn)品

目前，各大網(wǎng)絡(luò)理財品牌都在不斷拓展其業(yè)務(wù)，最突出的表現(xiàn)是：除推出自己旗下的理財產(chǎn)品，還與各類基金合作成為網(wǎng)絡(luò)基金選購平臺。以奇虎360集團旗下的金融品牌“你財富”為例，投資者除可以購買其推出的“貨幣基金”類活期或P2P/P2B定期理財產(chǎn)品外，還可以在其“基金”欄目中通過“搜索+比價”的方式選購滿足自己需求的基金產(chǎn)品。借助網(wǎng)絡(luò)基金選購平臺購買基金具有如下特點：基金申購費率的折扣多、力度大；購買或贖回基金的操作簡便；提供的基金產(chǎn)品數(shù)量多、種類豐富，能滿足不同風(fēng)險偏好投資者的購買需求；按不同標準體現(xiàn)各基金的強弱項，有助于個人根據(jù)投資需要做決策。不少新生代女性得益于網(wǎng)絡(luò)基金平臺的便利性及其對分類數(shù)據(jù)的比較進行基金定投，獲得不菲收益，以實現(xiàn)個人或家庭財富穩(wěn)定增長的目標。

(二) 我國新生代女性互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)睦娣治?/p>

互聯(lián)網(wǎng)理財于我國新生代女性而言是一種簡便、效率高、靈活且收益較高的理財方式，是解決我國新生代女性深陷工作時間延長及強度增大、資產(chǎn)保值不利、個人或家庭開支攀升等困局的理想理財模式。

1．互聯(lián)網(wǎng)理財操作簡便、效率高

投資者只需下載相應(yīng)理財軟件到電腦或理財app到手機，開設(shè)個人賬戶并綁定銀行卡直接購買“余額寶”、基金等理財產(chǎn)品，就可利用互聯(lián)網(wǎng)將自己的電腦或手機變成“電腦錢包”或“手機錢包”進行每日24小時不間斷且無地域限制的投資活動，能隨時隨地登陸平臺進行投資查看與操作，十分簡便。投資者還可利用搜索引擎尋找合適的投資產(chǎn)品或?qū)ο螅∪チ送顿Y者駐足實體運營網(wǎng)點的時間，提高了投資效率。這種操作簡便且效率高的理財方式使得新生代女性在安心理財?shù)耐瑫r，贏得了更多的時間與精力去應(yīng)對日益激烈的職場競爭，陪伴自己的親朋好友及參加各類有助于自我提升的活動。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財靈活性強

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資期限長短不一：活期產(chǎn)品允許投資者隨時存取；許多投資期限長的定期產(chǎn)品也允許原投資人在產(chǎn)品到期前按照大于、小于或等于產(chǎn)品原始預(yù)期收益率對原投資產(chǎn)品進行自由轉(zhuǎn)讓，即“定期變活期”。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資門檻低，“余額寶”類活期理財產(chǎn)品的起投金額甚至低至人民幣0.01元；3—6月定期穩(wěn)健高收益理財產(chǎn)品起投金額為人民幣100元的也有很多。這使得新生代女性能夠根據(jù)自己手中的閑置資金數(shù)量及期限靈活地進行理財，甚至連網(wǎng)絡(luò)購物剩余的零散資金都可用于投資。

3．互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖找孑^高

《她理財》網(wǎng)站的用戶調(diào)研結(jié)果顯示，我國年輕單身女性在成長過程中普遍會遇到兩個人生的重大變化：從校園走向職場，由依靠父母到自己打拼；婚姻和家庭增加新成員，關(guān)注重心從自己轉(zhuǎn)移至下一代。于是，多數(shù)新生代女性傾向積極投資，早日賺取足夠的資金以應(yīng)對自己在成長過程中的這兩個重大變化。而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品則是幫助她們早日實現(xiàn)財務(wù)自由的一個不錯選擇，因為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率相比銀行儲蓄的利率要高許多。再次以奇虎360集團旗下的金融品牌“你財富”為例，其推出的多款3個月定期理財產(chǎn)品，其收益為銀行定期儲蓄的4.7倍，活期儲蓄的15倍。

(三) 我國新生代女性互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險分析

我國新生代女性對理財表現(xiàn)出持續(xù)的關(guān)注，相較“收益率”，對新產(chǎn)品和新模式興趣度高，并不“懼怕風(fēng)險”，只是心理上更傾向“追求穩(wěn)定”。她們參與到互聯(lián)網(wǎng)理財活動中普遍面臨三項風(fēng)險，即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男庞蔑L(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品錯配風(fēng)險。

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

新生代女性依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財，但當前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不夠完備，網(wǎng)絡(luò)安全也存在隱患，一旦出現(xiàn)問題會使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)無法正常進行，損害其利益。例如因為網(wǎng)絡(luò)或者計算機本身缺陷以及技術(shù)不成熟導(dǎo)致的各種故障出錯、病毒入侵、黑客進攻等破壞，可能造成交易異?；蛴脩粜畔⑿孤?，進而導(dǎo)致投資者資金被盜。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男庞蔑L(fēng)險

使用互聯(lián)網(wǎng)理財，投資業(yè)務(wù)是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間實現(xiàn)，投資者很難準確把握借款人的交易身份和信用等級評價。橫觀新生代女性所使用的互聯(lián)網(wǎng)理財工具，P2P網(wǎng)貸成為了互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險爆發(fā)的主要領(lǐng)域。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，P2P平臺共有3858家，其中問題平臺1263家。僅2015年12月，全國P2P就新增問題平臺106家，“跑路”占問題平臺比例達52.83%。進入2016年問題平臺數(shù)量迅速增多。零壹研究院數(shù)據(jù)中心最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年2月29日，問題平臺共2133家，一年以來問題平臺持續(xù)上升，問題平臺占總平臺數(shù)比例高達55.6%。零壹研究院指出，這些問題平臺中，歇業(yè)停業(yè)的最多，達到567家；其次是失聯(lián)和惡意“跑路”的，分別為475家和460家；提現(xiàn)困難的平臺有300家；涉嫌詐騙的有177家。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品錯配風(fēng)險

新生代女性在選購互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時，若未經(jīng)仔細調(diào)研或缺乏準確的判斷，可能會因身邊人或網(wǎng)絡(luò)理財社區(qū)其他網(wǎng)友的鼓吹，而持有與自己投資需求與抗風(fēng)險能力錯配的理財產(chǎn)品。最典型的互聯(lián)網(wǎng)理財錯配風(fēng)險，表現(xiàn)為高風(fēng)險的產(chǎn)品被銷售給保守型的投資者、收入低微的職場新人投資者或?qū)Y金流動性要求高的投資者。由于該類投資者客觀或者主觀上不具備強抗風(fēng)險能力，因此他們很多時候無法應(yīng)對高風(fēng)險產(chǎn)品給他們帶來的投資損失。

這三大風(fēng)險于新生代女性追求穩(wěn)定的心理而言無異于投資隱患，若隱患演變?yōu)閾p失，將直接導(dǎo)致其資產(chǎn)大幅縮水，降低生活質(zhì)量。

三、 中國新生代女性互聯(lián)網(wǎng)理財之建議

針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題與我國新生代女性理財訴求之間的矛盾，新生代女性通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財應(yīng)注意下列問題。

(一)加強自身對網(wǎng)絡(luò)安全隱患的防范

作為熟悉電腦及手機操作的新生代女性，首先應(yīng)在自己的使用設(shè)備上安裝殺毒軟件，并設(shè)置定期殺毒模式以保障互聯(lián)網(wǎng)運行的安全環(huán)境；其次應(yīng)積極利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)，設(shè)置復(fù)雜的登陸及交易密碼、指紋密碼、手勢密碼等，為自己的網(wǎng)上投資提供安全保障；此外，還需養(yǎng)成良好的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣以防范個人信息或賬戶密碼被盜取的風(fēng)險，比如：避免使用公共wifi網(wǎng)絡(luò)登陸自己的理財平臺，謹慎點擊他人在社交軟件上私發(fā)的網(wǎng)絡(luò)鏈接等。

(二)積極調(diào)研并利用大數(shù)據(jù)分析選購信用良好的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

新生代女性可利用各類媒體、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)及論壇，以及目前發(fā)展迅速的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，搜集互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的信息并比較其信用高低，選擇口碑好且有雄厚資金支撐的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺進行投資，盡量避免遇到提現(xiàn)困難、平臺倒閉或公司跑路等問題。

(三)盡量降低產(chǎn)品錯配風(fēng)險

新生代女性要對自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)了如指掌，清楚自己的投資需求與風(fēng)險承受能力。在了解資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，新生代女性可利用不斷推陳出新的記賬類手機app，便利高效地記賬查賬，隨時隨地了解自己有多少可支配收入，有多少閑置資金等資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況；在明確投資需求與風(fēng)險承受能力方面，可按自己的實際情況完成信譽度高的網(wǎng)貸平臺提供的投資需求與風(fēng)險調(diào)查測試，清楚自己的投資屬性。目前，已有網(wǎng)貸平臺開始按照客戶的投資屬性為其匹配互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，以降低錯配風(fēng)險。自2016年1月1日起，陸金所開始實施資產(chǎn)端匹配資金端的匹配制度，即“如果你是一個保守型的客戶，想買風(fēng)險高的產(chǎn)品，匹配不上的話，陸金所不給賣”。

四、結(jié)語

我國新生代女性樂于并善于了解理財信息，積極選擇與配置適合自己的理財方式及產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)時代，她們獲得資源和信息的方式也更為多樣化，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，她們正在利用互聯(lián)網(wǎng)理財追求財富和幸福兼具的人生。

注釋

①P2P/P2B分別是英語“Peer to peer”及“Peer to Business”的縮寫。P2P是指“個人對個人”的網(wǎng)絡(luò)借貸，而P2B是指“個人對企業(yè)”的網(wǎng)絡(luò)借貸。

參考文獻

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(責(zé)任編輯：段娟)

收稿日期：2016-04-30

作者簡介：李婕娜(1987—)，女，四川會理人，助教。

文章編號：1008—2573(2016)02—0046—05

Brief Analysis of the Internet Financing for China’s New Women Generation

LI Jiena

(Guizhou Radio & TV UniversityGuiyang550004)

Abstract:In China, with the booming of the Internet financing, new generation of women have been increasingly emphasizing on managing money matters online, whose number of these women is increasing rapidly. The author of this thesis analyzes the status quo, advantages and risks of online management of money matters and puts forward some proposals.

Key words：New Generation; Women; Internet Finance; Managing Money Matters Online