李福軍

第三方支付平臺在電商B2B企業(yè)中的應(yīng)用與分析

李福軍

隨著電子商務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，電商行業(yè)的交易過程對資金安全性和效率要求與日俱增，相比銀行提供的網(wǎng)上電子支付，第三方支付平臺在其中所起的作用越來越重要。B2B交易閉環(huán)是基于對供應(yīng)商與采購商的信息流、物流與資金流的整合，作為中間環(huán)節(jié)的資金支付是實現(xiàn)快捷交易的核心問題。第三方支付平臺正是解決B2B大額資金流快捷支付痛點的最優(yōu)方案。本文著眼于分析第三方支付平臺中存在的交易安全性、便捷性、競爭風(fēng)險控制及資金管理等潛在問題，并針對這些問題提出了解決對策。

電子商務(wù)；B2B；第三方支付；技術(shù)安全

第一章緒論

隨著電子商務(wù)及金融業(yè)的發(fā)展，對資金的安全性和效率要求與日俱增，網(wǎng)上支付已逐漸成為發(fā)展的新趨勢。網(wǎng)上電子支付方式主要有銀行提供的網(wǎng)上電子支付與第三方支付平臺提供的電子支付。在銀行網(wǎng)上支付環(huán)境中，需要通過指定銀行的界面進(jìn)行資金的劃撥，或采用匯款方式，交易也基本采用款到發(fā)貨的傳統(tǒng)形式。在整個交易過程中，無論是貨物質(zhì)量、交易誠信、售后服務(wù)等方面都無法得到可靠保證。為了解決這一系列問題，第三方支付平臺應(yīng)運而生。作為以客戶為中心的開放式中立商務(wù)平臺，第三方支付平臺致力于在賣方與買方之間建立了一個公共、可信任的中介平臺，在交易的過程中，第三方支付能夠進(jìn)行資金的傳遞并可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，滿足了電子商務(wù)中賣方和買方對信譽與安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說明該方式是市場發(fā)展的必然需求。

B2B是電子商務(wù)行業(yè)中的重要組成部分，在傳統(tǒng)供應(yīng)商與采購商之間構(gòu)架起一座完全中性的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)橋梁。為實現(xiàn)在供應(yīng)商與采購商之間的快捷交易，僅僅通過銀行網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)無法實現(xiàn)每天幾十萬張訂單的快速處理，必須要借助第三方支付平臺。作為資金托管代付平臺，第三方支付使得交易雙方能夠安全放心的進(jìn)行網(wǎng)上交易，彌補了以銀行為主體的傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)的不足。

第三方支付也存在一些風(fēng)險問題尚未全部解決，需要加強對第三方支付的業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，從而防范支付風(fēng)險，維護(hù)第三方支付平臺中所有參與者的資金安全。作為電商從業(yè)者，希望通過研究B2B行業(yè)與第三方支付平臺的現(xiàn)狀，在詳細(xì)分析兩者相互促進(jìn)、快速發(fā)展的同時，找出B2B與第三方支付之間存在的問題和瓶頸，提出相應(yīng)的對策，對第三方支付在B2B行業(yè)中的應(yīng)用進(jìn)行啟示與總結(jié)。

第二章第三方支付平臺促進(jìn)B2B企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢

電商B2B企業(yè)與實務(wù)交易B2B企業(yè)存在很大的差別，其特點是：第一，電商B2B企業(yè)的客單價一般在幾百元至幾千元的范圍；第二，交易次數(shù)非常頻繁，交易總額巨大；第三，供應(yīng)商和采購商眾多，采購商在線選擇范圍較廣；第四，供采關(guān)系不穩(wěn)定，變化頻繁；第五，行業(yè)內(nèi)交易流程及操作非常規(guī)范；第六，產(chǎn)品線非常豐富，甚至可以根據(jù)需要進(jìn)行定制。另外，B2B企業(yè)也不同于傳統(tǒng)的B2C企業(yè)，在B2B企業(yè)的交易中，電子商務(wù)交易涉及三方，分別是供應(yīng)商、采購商以及作為交易平臺的B2B企業(yè)，三方均是第三方支付機構(gòu)的客戶，整個電子支付系統(tǒng)要為三方提供服務(wù)，保護(hù)三方的利益。第三方支付是上述三方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易各方利益的獨立機構(gòu)，其優(yōu)勢包括：

一、交易的安全性

B2B閉環(huán)中包括B2B平臺、供應(yīng)商及采購商，企業(yè)對安全的需求普遍高于個人消費者，第三方支付平臺為所有電子商務(wù)交易提供安全保障。一方面，第三方支付平臺采用目前最成熟的電子支付相關(guān)技術(shù)，與各銀行的支付網(wǎng)關(guān)相連，用戶在支付時輸入的賬戶和密碼都將直接傳給用戶賬戶所在的銀行，這樣通過銀行本身支付網(wǎng)關(guān)即可提供足夠的支付安全保障。另一方面，第三方支付平臺自身擁有非常良好的安全防護(hù)體系，對用戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)傳輸使用SSL加密通道（安全套接層加密）并配合PKI密鑰體系（公鑰基礎(chǔ)設(shè)施），為用戶提供了更強的支付安全保障。

二、交易的公正性

第三方支付平臺的清算模式優(yōu)化了原來的傳統(tǒng)支付流程，最大限度地避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生，創(chuàng)造出良好的、使供采及B2B平臺各方彼此信任的交易環(huán)境。第三方清算保證模式采用了在網(wǎng)站與銀行之間進(jìn)行二次結(jié)算的方式，使得支付平臺不再單純地作為連接各銀行支付網(wǎng)關(guān)的通道，而是作為中立的第三方機構(gòu)，能夠保留供應(yīng)商、B2B平臺與采購商的有效交易信息，為維護(hù)各方的合法權(quán)益提供有力的保障。

三、支付的便捷性

B2B企業(yè)與第三方支付平臺建立合作關(guān)系后，供應(yīng)商和采購商在B2B平臺上進(jìn)行支付活動時，第三方支付平臺為兩者提供一個統(tǒng)一的支付界面，不需要在各個網(wǎng)銀的界面中來回操作，極大地提高了供應(yīng)商與采購商的支付操作效率。

在B2B市場中，雖然銀行網(wǎng)上支付和第三方支付共同存在，但在產(chǎn)品規(guī)范、便捷、安全和高效的交易訴求下，銀行結(jié)算系統(tǒng)幾乎無能為力，必須依靠第三方支付平臺系統(tǒng)，因此第三方支付平臺可有效地補充銀行目前無法開展的業(yè)務(wù)，在降低交易各方運營成本的同時，使銀行可以直接利用第三方支付的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。第三方支付平臺不僅能夠幫助供應(yīng)商、B2B交易平臺、采購商解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)，還可以對各方的交易進(jìn)行詳細(xì)記錄，從而防止交易各方對已發(fā)生的交易行為抵賴的可能，為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供有力的證據(jù)。

四、平臺的開放性

銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)只為本銀行發(fā)行的銀行卡提供支付服務(wù)，而B2B鏈條中的供應(yīng)商、B2B交易平臺和采購商的企業(yè)銀行賬戶具備多樣性，作為開放體系的第三方支付平臺，可以支持全國范圍內(nèi)大多數(shù)銀行的在線支付，為上述三方提供支持跨眾多銀行的支付服務(wù)。除此之外，第三方支付平臺已研發(fā)出更為便捷的支付終端，方便供應(yīng)商和采購商通過POS機具終端進(jìn)行支付，同時支持手機、電話等多種移動終端的支付操作。

第三章B2B企業(yè)應(yīng)用第三方支付平臺所面臨的問題

作為中介，第三方支付平臺通過與多個銀行合作的方式提供了多種銀行的網(wǎng)關(guān)接口，雖然促進(jìn)了各方用戶與銀行的合作，提高了銀行結(jié)算效率，較好地保障了電子商務(wù)的安全性，但隨著B2B行業(yè)的發(fā)展，第三方支付平臺在提供中立的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)的同時，也面臨著許多不容忽視的問題。

一、宏觀市場的競爭風(fēng)險

一方面，由于B2B企業(yè)客單價較高，因此總體交易額規(guī)模很大，為獲得更高的市場占有率，第三方支付機構(gòu)針對B2B企業(yè)的手續(xù)費率一直保持非常低的水平，一些第三方支付機構(gòu)一直在微利運營甚至虧損經(jīng)營。另一方面，B2B電商行業(yè)中有一類業(yè)務(wù)為大額預(yù)存款業(yè)務(wù)，銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)與第三方支付平臺都可以支持該類業(yè)務(wù)。在該類業(yè)務(wù)環(huán)境中，第三方支付機構(gòu)和銀行之間既是合作關(guān)系又是競爭關(guān)系，當(dāng)銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與采購商連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。

二、第三方支付機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險給B2B企業(yè)帶來的風(fēng)險

任何企業(yè)在商業(yè)經(jīng)營過程中都存在諸如違約、破產(chǎn)等風(fēng)險，第三方支付機構(gòu)也不例外。一旦該機構(gòu)經(jīng)營不善，出現(xiàn)破產(chǎn)等重大風(fēng)險，B2B平臺上的交易將無法得到有效保障，同時大量資金以“電子貨幣“形式寄存于第三支付平臺賬戶內(nèi)，B2B交易中的各方資金均存在因第三方支付機構(gòu)破產(chǎn)而清零的風(fēng)險。第三方支付目前的競爭局面還處于低水平無序狀態(tài)，在用價格競爭市場的同時，擠壓了有限的盈利空間，在政府監(jiān)管全面到位之前，容易出現(xiàn)第三方支付將其客戶資金進(jìn)行挪用的現(xiàn)象，比如用于經(jīng)營費用或者進(jìn)行其他投資，資金的安全性得不到應(yīng)有的保障。當(dāng)?shù)谌街Ц豆境霈F(xiàn)倒閉或破產(chǎn)情況時，留存在第三方支付賬戶中的用戶資金如何得到保全并退償將是一個不可回避的問題。

三、資金沉淀與非法轉(zhuǎn)移風(fēng)險

從既有的B2B支付流程來看，由于信用期的存在會出現(xiàn)大量資金滯留在第三方支付中間賬戶，這些沉淀資金易引發(fā)資金管理風(fēng)險問題。第三方機構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶、提供支付結(jié)算服務(wù)，實際已突破了現(xiàn)有諸多經(jīng)營的限制，可能為非法轉(zhuǎn)移資金、洗錢和套現(xiàn)提高便利，形成潛在的金融風(fēng)險。

四、資金歸集、使用與調(diào)配的效率問題

B2B企業(yè)通過獲取交易傭金生存，為滿足不同客戶的需求，在B2B交易平臺中接入了多種第三方支付機構(gòu)通道。目前不同的第三方支付機構(gòu)之間無法互聯(lián)互通，這大大增加了企業(yè)在資金管理上的難度，降低了資金使用與調(diào)配的效率，要實現(xiàn)不同第三方支付賬戶中資金的歸集，必須借助企業(yè)的銀行賬戶與銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)，這導(dǎo)致B2B企業(yè)必須配備額外人員負(fù)責(zé)資金調(diào)配，既增加了企業(yè)經(jīng)營成本，又違背了第三方支付快捷便利的初衷。

第四章對第三方支付在B2B企業(yè)中應(yīng)用的對策

一、強化與銀行的合作，明確自身定位

第三方支付機構(gòu)自獲得支付牌照以來，彌補了傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)的不足，越來越得到市場的認(rèn)可和需求。而單純的支付業(yè)務(wù)壁壘較低，市場競爭激烈，第三方支付機構(gòu)應(yīng)在加強與銀行合作的同時，主動將業(yè)務(wù)范疇擴(kuò)展至B2B企業(yè)的流動資金管理需求上，向供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。在圍繞第三方支付的基礎(chǔ)應(yīng)用領(lǐng)域之上，以B2B企業(yè)為供應(yīng)鏈中心，幫助B2B企業(yè)管理上游企業(yè)與下游企業(yè)的資金流和電子物流，在降低第三方支付機構(gòu)本身風(fēng)險的同時，協(xié)助B2B企業(yè)把單個企業(yè)不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈整體的可控風(fēng)險。

二、構(gòu)建第三方支付平臺監(jiān)管部門，建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管制度

第三方支付平臺的業(yè)務(wù)涵蓋多個領(lǐng)域，包括IT信息服務(wù)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及虛擬電子貨幣發(fā)行等。傳統(tǒng)意義上看，銀監(jiān)會應(yīng)負(fù)責(zé)第三方支付平臺的資金安全問題監(jiān)管，工信部應(yīng)對第三方支付中涉及的移動或電信業(yè)務(wù)監(jiān)管，而在虛擬電子貨幣發(fā)行領(lǐng)域，應(yīng)由中國人民銀行監(jiān)管。多部門繁雜的行政監(jiān)管并不能適應(yīng)快速變化的第三方支付行業(yè)，建議獨立構(gòu)建第三方支付行業(yè)的行政監(jiān)管部門，將銀監(jiān)會、工信部及央行的職責(zé)融入其中，從而全面有效地進(jìn)行管理。通過行政監(jiān)管加大對第三方支付服務(wù)商的管理力度，會使得所有使用大額資金網(wǎng)上交易的企業(yè)增強對第三方支付的信心，在避免無監(jiān)管狀態(tài)下資金風(fēng)險的同時，也可有效地解決第三方支付機構(gòu)的信用問題。

監(jiān)管機構(gòu)需要制定完善的監(jiān)管制度，其中至少應(yīng)該包括第三方支付平臺的強制準(zhǔn)備金、交易額度限制、風(fēng)險信息提示、企業(yè)財務(wù)報告審計等內(nèi)容，同時要求第三方支付機構(gòu)建立內(nèi)部風(fēng)險控制制度，規(guī)范不同崗位的工作職責(zé)與權(quán)限、交易數(shù)據(jù)保管措施、職責(zé)分離的工作內(nèi)容互相檢查方法、緊急狀態(tài)及重大事項報告、差錯糾正與賠償制度等。

三、第三方支付機構(gòu)與B2B企業(yè)共同建立沉淀資金管理制度

B2B企業(yè)在與各類第三方支付機構(gòu)合作過程中，對于沉淀在第三方支付中間賬戶中的資金，應(yīng)加強統(tǒng)一管理，明確規(guī)定在信用賬期內(nèi)該虛擬賬戶的資金不得挪用，每個信用賬期結(jié)束時即刻將該賬戶中的資金劃轉(zhuǎn)到企業(yè)對公銀行賬戶，減少被第三方支付機構(gòu)截留資金行為的發(fā)生。

四、提升資金調(diào)配與歸集的效率

由于銀行系統(tǒng)是第三方支付平臺的運作基礎(chǔ)，第三支付機構(gòu)、B2B企業(yè)應(yīng)密切與銀行的合作關(guān)系。一方面，銀行是整個商業(yè)環(huán)境及其發(fā)展過程中的基石，雖然第三方支付平臺是非常重要的金融創(chuàng)新，但它不能脫離銀行體系單獨存在，因此，第三方支付平臺應(yīng)在與銀行擴(kuò)大合作的同時，使銀行體系與第三方支付平臺的銜接、資金流動更為順暢。另一方面，第三方支付平臺的行政監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)推動不同第三支付平臺之間打通資金調(diào)轉(zhuǎn)的通道，實現(xiàn)資金在多個第三方支付平臺之間自由歸集，徹底打破不同第三方支付平臺之間的人為交易藩籬。

第五章結(jié)論及建議

第三方支付平臺是電商B2B發(fā)展過程中的重要里程碑，正是基于第三方支付平臺的快捷便利性才推動了這個行業(yè)的迅猛發(fā)展。第三方支付平臺將供應(yīng)商、采購商、B2B企業(yè)有效連接在一起，降低了各方的中間環(huán)節(jié)與重復(fù)工作流程，解決了網(wǎng)上支付的資金安全問題及信用問題，間接推動了行業(yè)中B2C、C2C等模式電商的發(fā)展。但就現(xiàn)階段來看，我國第三方支付平臺還有一些問題值得進(jìn)一步研究，比如在途資金的安全性、第三方支付平臺與監(jiān)管機構(gòu)的關(guān)系處理等。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐步放開，第三方支付平臺在面對有利的發(fā)展前景的同時，更應(yīng)加強風(fēng)險控制管理，為商業(yè)發(fā)展提供更為安全、便捷的支付環(huán)境。

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（作者單位：未來電視有限公司）