金鴿

摘要：保險中介是保險市場中最活躍的主體之一，是促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展的重要理論，對保險中介的監(jiān)管顯得格外重要。本文通過分析我國保險中介監(jiān)管中存在問題，提出完善保險中介監(jiān)管的對策和建議。

關(guān)鍵詞：保險中介；監(jiān)管；完善制度

中圖分類號：F840.32 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-02

保險中介是指以獲取傭金為目的，為投保人與保險公司之間的交易促成提供保險專業(yè)服務(wù)的單位或個人。保險中介組織是從事保險業(yè)務(wù)的企業(yè)組織，是聯(lián)結(jié)保險公司及其客戶的紐帶和橋梁，是保險業(yè)市場不可或缺的主體。作為保險產(chǎn)品的主要銷售渠道，保險中介在保險市場上發(fā)揮著優(yōu)化資源配置、降低交易成本、提高工作效率的重要功能。我國政府是通過保監(jiān)會（保險監(jiān)督管理委員會）來管理保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)以及保險從業(yè)人員的。

一、我國保險中介監(jiān)管現(xiàn)狀

中國保監(jiān)會成立于1998年11月，屬于國務(wù)院直屬單位，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，旨在維護(hù)保險業(yè)的合法經(jīng)營、健康發(fā)展。保監(jiān)會內(nèi)設(shè)16個機(jī)構(gòu)和兩個事業(yè)單位，并在全國各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市設(shè)有36個保監(jiān)局，其中“保險中介監(jiān)管部”承辦對保險中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。自1980年我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，特別是1992年以后，保險市場開放程度加大，保險中介組織發(fā)展迅速，在為金融市場增添新活力的同時，也暴露出一些問題亟待解決。針對保險中介市場存在的問題，對保險中介組織加強(qiáng)監(jiān)管，才能保證消費者的利益，保證金融市場的穩(wěn)健發(fā)展，更好地發(fā)揮政府的作用，行使政府職能。

我國保險中介根據(jù)工作內(nèi)容不同分為保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人，這也是狹義的保險中介。廣義上的保險中介還包括保險咨詢?nèi)藛T、保險律師和保險精算師。截至2014年底，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2546家，保險代理機(jī)構(gòu)最多，達(dá)到1764家，其次是保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，有445家，數(shù)量最少的是保險公估機(jī)構(gòu)，有337家。保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)如銀行儲蓄網(wǎng)點、汽車4S店等網(wǎng)點210 108個。2014 年，全國總保費收入的79.8%是通過保險中介渠道實現(xiàn)的，總數(shù)量達(dá)到16 144.2億元，可見保險中介是保險銷售的生力軍。

對于保險中介的監(jiān)管，我國是1992年首次提出對保險代理人的暫行管理辦法，1995年10月開始，我國頒布實施了第一部《保險法》，1996年頒布了《保險代理人管理暫行規(guī)定》，從而奠定了保險中介制度的法律體系的基石。我國《保險法》于2002年、2009年和2015年三次修改，其中有關(guān)保險中介的法律規(guī)定有14條之多。我國在1996年2月頒布《保險代理人管理暫行規(guī)定》，2001年11月頒布了保險代理、保險經(jīng)紀(jì)和保險公估三類保險中介機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定，并在2004年和2015年兩次修訂了這三個管理規(guī)定。2006年至2015年底陸續(xù)頒布了《保險營銷員管理規(guī)定》、《關(guān)于保險中介市場發(fā)展的若干意見》、《保險公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》等十多個保險中介監(jiān)管的相關(guān)規(guī)范性文件，從而形成了保險中介從業(yè)人員監(jiān)管制度的框架，與此同時，樹立了市場化的監(jiān)管理念。2012年保監(jiān)會開通了12378全國統(tǒng)一投訴電話，保險消費者可以直接對話監(jiān)管部門，使自身權(quán)益得到更有效地保護(hù)。

二、保險中介監(jiān)管中存在問題

雖然我國保險中介在業(yè)務(wù)發(fā)展以及監(jiān)管方面都進(jìn)步很快，但是由于起步較晚、缺少管理經(jīng)驗，保險中介監(jiān)管也處于發(fā)展初級階段，仍然存在許多問題。

（一）保險中介管理制度不完善

近幾年盡管保險中介方面的規(guī)范性文件不斷出臺，但還是缺乏整體協(xié)調(diào)性。例如現(xiàn)在將保險代理機(jī)構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的注冊資本金由原來的省、市區(qū)域化經(jīng)營最低注冊資本200萬，超出前述區(qū)域經(jīng)營范圍的注冊資本達(dá)到1000萬的標(biāo)準(zhǔn)，提高到現(xiàn)在的5000萬，對保險代理機(jī)構(gòu)的組織形式僅限于有限責(zé)任公司和股份有限公司限制，這是要求以后保險中介機(jī)構(gòu)都有大企業(yè)作股東的背景，與鼓勵發(fā)展民營企業(yè)的大勢和業(yè)界降低保險中介機(jī)構(gòu)門檻的呼聲不一致，與保監(jiān)會提倡創(chuàng)新保險營銷機(jī)制、鼓勵靈活的獨立代理人制相矛盾。監(jiān)管規(guī)定需要更加多層細(xì)致的規(guī)定。

（二）保險中介監(jiān)管忽視人才素質(zhì)

保險中介從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，存在高層管理水平不高，機(jī)構(gòu)壽命不長，一線人員銷售誤導(dǎo)、違法違規(guī)屢見不鮮的情況。一直以來保險中介監(jiān)管在市場準(zhǔn)入方面都要求持證上崗，但是2015年新修訂的三個保險中介機(jī)構(gòu)管理規(guī)定中取消了該規(guī)定，還降低了對保險中介高級管理人員的資格要求，造成了保險中介從業(yè)幾乎沒有門檻的現(xiàn)象。2015年全國保險代理人猛增了50多萬人，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出歷年。2016年1月份，壽險公司原保費收入5397.19億元，同比增長73.35%，不排除將來要以投訴、退保等業(yè)務(wù)質(zhì)量問題作代價。放松保險中介準(zhǔn)入的監(jiān)管，帶來當(dāng)前短期業(yè)務(wù)繁榮，從長期來看缺乏穩(wěn)健，存在隱患，這與保險中介從業(yè)人員走向市場化、專業(yè)化、職業(yè)化和國際化的趨勢不相符合。

（三）保險中介監(jiān)管缺少服務(wù)性

由于當(dāng)前保險中介從業(yè)人員定位不明確，類似于自主創(chuàng)業(yè)的自由職業(yè)者，本來高學(xué)歷高水平的人就少，還是“散仙”，有些涉及面廣的系統(tǒng)性工作如果沒有政府監(jiān)管部門的指示和牽頭也不容易實現(xiàn)。例如整合保險中介資源，保險中介機(jī)構(gòu)兼并重組，建立從業(yè)人員資信平臺、保險中介機(jī)構(gòu)評級、建立健全各級保險中介行業(yè)協(xié)會，推進(jìn)營銷員體制改革等，都需要得到頂層設(shè)計的認(rèn)可和政策支持、資金扶持。與國外較為成熟的保險中介制度及監(jiān)管水平相較，我國對保險中介的監(jiān)管還有很多提升的空間。

三、加強(qiáng)保險中介監(jiān)管的對策

（一）加強(qiáng)保險中介的制度建設(shè)，完善法律法規(guī)

完善監(jiān)管制度，使得監(jiān)管制度更加具有層次和針對性，同時不斷完善法規(guī)制度體系，補(bǔ)充更新監(jiān)管規(guī)章，廢舊立新。保險中介監(jiān)管的法律法規(guī)應(yīng)以《保險法》為基礎(chǔ)，同時制定相應(yīng)的部門規(guī)章，還要針對實際工作中新出現(xiàn)的情況作出一些具有時效性的規(guī)范性文件。構(gòu)建政府治理和監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)格市場準(zhǔn)入和退出制度，鼓勵保險中介機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營和正當(dāng)競爭，確保市場機(jī)制發(fā)揮作用。嚴(yán)厲懲處違法違規(guī)行為，細(xì)化禁止行為范圍，提高可操作性。

（二）完善保險中介市場準(zhǔn)入監(jiān)管，提高從業(yè)人員素質(zhì)

鼓勵多種形式的適合保險市場需求的保險中介形式，區(qū)分全國性和區(qū)域性機(jī)構(gòu)兩種類型，建立相應(yīng)準(zhǔn)入要求。對個人代理人，完善從業(yè)資格考試和執(zhí)業(yè)登記制度。清晰功能定位。堅持保險中介在保險交易活動中接受當(dāng)事人委托、在保險合同締結(jié)履行各環(huán)節(jié)提供服務(wù)、取得報酬的基本職能定位。堅持發(fā)展多層次、多成分、多形式的保險中介市場體系。

加強(qiáng)從業(yè)人員繼續(xù)教育和培訓(xùn)，特別是增強(qiáng)調(diào)法制觀念，加強(qiáng)職業(yè)道德修養(yǎng)；提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)素養(yǎng)，樹立誠信服務(wù)形象；創(chuàng)新人才使用制度，推進(jìn)員工制改革，鼓勵成熟靈活的獨立代理人制度。當(dāng)然保險監(jiān)管人員也要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)保險專業(yè)知識，熟悉保險業(yè)務(wù)流程，提高現(xiàn)場檢查水平，從而提高執(zhí)行力和工作效率。

（三）創(chuàng)新保險中介市場的監(jiān)管模式，提高科學(xué)管理水平

大力推進(jìn)監(jiān)管現(xiàn)代化，運(yùn)用當(dāng)前先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，加強(qiáng)監(jiān)管信息化建設(shè)，完善保險中介立體監(jiān)管模式。要投入資金建設(shè)硬件和軟件，實現(xiàn)監(jiān)管手段電子化、網(wǎng)絡(luò)化。鼓勵專業(yè)中介機(jī)構(gòu)探索“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的有效形式，按照線上線下監(jiān)管一致性原則，對網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品進(jìn)行有效監(jiān)管，防止新的風(fēng)險出現(xiàn)。建立保險中介機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)；建立完善的財務(wù)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制；積極研究國外保險中介先進(jìn)管理經(jīng)驗，為我所用，構(gòu)建適應(yīng)中國國情的多層次監(jiān)管體系；制定具有前瞻性的保險中介管理措施，提高核心競爭力。積極參與社會醫(yī)療保障體系服務(wù)建設(shè)，更好地為公眾服務(wù)。

（四）推行資信評級制度，強(qiáng)化社會監(jiān)督與專業(yè)監(jiān)管

支持行業(yè)組織發(fā)揮作用，構(gòu)建保險中介機(jī)構(gòu)服務(wù)評價體系和獨立個人代理人綜合評級制度，健全完善保險中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員誠信記錄及失信懲戒機(jī)制。完善監(jiān)管信息披露制度。重視信息披露的多元化，對于機(jī)構(gòu)概況、行政處罰等信息要實時公布，方便社會公眾和媒體容易查詢，真正發(fā)揮社會監(jiān)督作用。加強(qiáng)頂層設(shè)計，引領(lǐng)行業(yè)方向，健全支持鼓勵行業(yè)創(chuàng)新變革的體制機(jī)制，法律法規(guī)爭取具有一定前瞻性，形成監(jiān)管有效、自律充分和監(jiān)督到位的保險中介監(jiān)管體系，促進(jìn)保險中介健康有序地發(fā)展，為做大做強(qiáng)我國保險事業(yè)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

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