北京電子科技職業(yè)學(xué)院 彭爽

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商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略分析

北京電子科技職業(yè)學(xué)院 彭爽

摘 要：商業(yè)銀行面臨多重壓力考驗(yàn)，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略是其賴以突破困境的最佳工具。商業(yè)銀行具備了諸如客戶群體龐大、客戶信任度和粘度較高、數(shù)據(jù)儲(chǔ)備充足、資金實(shí)力雄厚、人力資源充足等優(yōu)勢(shì)來(lái)實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，但目前還需要著力解決優(yōu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源、提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、提升數(shù)據(jù)處理能力、保障數(shù)據(jù)安全等問(wèn)題，如此才能保證大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型升級(jí) 大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

在新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入了改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，正在經(jīng)受多重壓力的考驗(yàn)。首先是利率市場(chǎng)化的沖擊。由于我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，存貸款業(yè)務(wù)是銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，利息收入成為銀行業(yè)收入的主要來(lái)源。利率市場(chǎng)化必將打破現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行業(yè)的戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)模式，從業(yè)務(wù)類型、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)、市場(chǎng)、渠道、盈利模式等多個(gè)層面上對(duì)商業(yè)銀行施加巨大的壓力。隨著利差收窄，存貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，這必將大大增加銀行獲取資金的成本，而非利息收入占比提高也會(huì)造成營(yíng)業(yè)成本和獲取客戶的成本上升。此外，隨著匯市、股市進(jìn)一步開放和活躍，必然會(huì)有越來(lái)越多的投資者選擇將銀行存款轉(zhuǎn)移到收益率較高的金融衍生產(chǎn)品，導(dǎo)致銀行存款大量流入證券、外匯市場(chǎng)，大幅減少銀行低成本資金來(lái)源。然而，對(duì)商業(yè)銀行最強(qiáng)有力的沖擊來(lái)自于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融。馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，如果銀行不改變，那么我們就改變銀行。

隨著眾多實(shí)力雄厚的電子商務(wù)巨頭不斷向傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透擴(kuò)張，金融市場(chǎng)上已經(jīng)逐漸成長(zhǎng)并壯大了一只以第三方支付、P2P理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)信貸等新業(yè)態(tài)構(gòu)成的互聯(lián)網(wǎng)金融隊(duì)伍，開始對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能為中小微企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資理財(cái)?shù)刃枨筇峁└颖憬莺蛡€(gè)性化設(shè)計(jì)的解決方案，其推出的重多金融產(chǎn)品的收益率也遠(yuǎn)高于銀行的存款利率和理財(cái)產(chǎn)品收益，開始大量分流商業(yè)銀行賴以生存的存貸款業(yè)務(wù)，不斷推高銀行金融債券的融資成本，使商業(yè)銀行面臨越來(lái)越大的資金來(lái)源壓力。第三方支付企業(yè)憑借支付成本低、操作靈活便利等優(yōu)勢(shì)，奪走了大批商業(yè)銀行的客戶，嚴(yán)重?cái)D占了其支付結(jié)算市場(chǎng)份額，大大減少了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。正如比爾·蓋茨曾經(jīng)斷言的，傳統(tǒng)銀行如果不改變，就會(huì)成為21世紀(jì)瀕臨滅絕的恐龍，現(xiàn)在商業(yè)銀行已經(jīng)走到了變革或消亡的十字路口。

在當(dāng)前的歷史條件下，商業(yè)銀行賴以突破困境的最佳工具就是大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要產(chǎn)物，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)被公認(rèn)為是一個(gè)企業(yè)乃至國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。美國(guó)、歐盟、日本等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體以及巴西、俄羅斯等新興經(jīng)濟(jì)體都制定了大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆五中全會(huì)的公報(bào)中明確提出要實(shí)施“國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”，正式把大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略上升為國(guó)家戰(zhàn)略。作為國(guó)家金融體系的核心，商業(yè)銀行更應(yīng)該順勢(shì)而為，盡快推出大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，從而順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。所謂商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略就是要求銀行以互聯(lián)網(wǎng)金融思維為導(dǎo)向，以構(gòu)建信息化的智慧銀行為目標(biāo)，綜合利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全面整合銀行內(nèi)外部的數(shù)據(jù)，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、產(chǎn)品開發(fā)、盈利模式等進(jìn)行革命性的改造和轉(zhuǎn)型升級(jí)。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

1　商業(yè)銀行實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的優(yōu)勢(shì)

1.1商業(yè)銀行擁有龐大的客戶群體并且享有較高的客戶信任度和客戶粘度

作為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的核心機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)聚集了數(shù)目龐大的個(gè)人和企業(yè)客戶。銀行前期已經(jīng)開展了多種依托互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)的業(yè)務(wù)，奠定了比較堅(jiān)實(shí)的銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的客戶基礎(chǔ)。例如，建行網(wǎng)上銀行的用戶超過(guò)1億人，手機(jī)銀行用戶超過(guò)7千萬(wàn)人，工行的網(wǎng)銀用戶超過(guò)2億人。這一龐大的客戶群體為銀行推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供了強(qiáng)有力的市場(chǎng)保障。而且與單純的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)相比，銀行更因享有其客戶的高度信任和粘度而在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)了優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)前金融市場(chǎng)上的電商和支付機(jī)構(gòu)魚龍混雜，不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)手段乃至欺詐事件層出不窮，雖然有支付寶這樣的有一定信任度的第三方支付機(jī)構(gòu)，但是，多數(shù)消費(fèi)者無(wú)疑更認(rèn)可銀行的信用和安全性。但是，第三方支付公司的公信度畢竟有限,在B2C市場(chǎng)中,由于交易資金數(shù)額小,交易雙方可以信任第三方支付公司,但是對(duì)于B2B市場(chǎng)中的大額交易,第三方支付公司的公信度是無(wú)法讓交易雙方完全安心的。商業(yè)銀行與之相比，由于制定和實(shí)施了嚴(yán)格的操作規(guī)范，接受嚴(yán)密的政策與法規(guī)的監(jiān)管，建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，因此能夠有效防控互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.2商業(yè)銀行擁有充足的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備來(lái)支持個(gè)性化的金融產(chǎn)品開發(fā)與投放

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)徹底改變了傳統(tǒng)的、以產(chǎn)品為中心的粗放式服務(wù)模式，代之以用戶為中心的、集約化金融生態(tài)模式。這就意味著商業(yè)銀行必須開發(fā)出真正個(gè)性化的定制產(chǎn)品才能滿足客戶需求。這一工作要求綜合運(yùn)用科學(xué)的數(shù)據(jù)分析、有效的市場(chǎng)定位、精準(zhǔn)的客戶投放等多種手段。為了順利實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，充足的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備毫無(wú)疑問(wèn)是根本要素之一。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取的客戶數(shù)據(jù)相比較，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)規(guī)模并不少，甚至可以說(shuō)更大，歷史更長(zhǎng)，忠誠(chéng)度更高，能夠更加全面準(zhǔn)確地反映客戶的金融行為。商業(yè)銀行可以從這些數(shù)據(jù)中有效篩選和獲取客戶的信息，如賬戶信息、資產(chǎn)狀況、債務(wù)信息、信用記錄、既往金融產(chǎn)品交易記錄、投資風(fēng)格、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、金融產(chǎn)品選擇傾向等數(shù)據(jù)信息，開發(fā)出個(gè)性化的、更貼近客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，打造新的盈利模式，提升盈利空間和能力。

1.3商業(yè)銀行擁有充足的資金支持大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)

大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)可以細(xì)分為基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)平臺(tái)、云計(jì)算服務(wù)器、智能終端以及增值服務(wù)等多個(gè)層級(jí)，其可靠的運(yùn)行需要運(yùn)用大規(guī)模并行處理數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、云計(jì)算平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)、可擴(kuò)展存儲(chǔ)系統(tǒng)等多種特殊的技術(shù)以有效地處理海量數(shù)據(jù)信息。因此，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)是一個(gè)耗資巨大的系統(tǒng)工程，要求有巨額的、持續(xù)的資金投入。我國(guó)商業(yè)銀行資本雄厚，有較強(qiáng)的技術(shù)投入意識(shí)和意愿，能夠?yàn)榻⒋髷?shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)提供強(qiáng)有力的資金支持。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年12月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為172.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.87%。中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)信息化市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)與投資前景分析報(bào)告(2012～2017年)》指出：2013 年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)IT 投入規(guī)模為370億元，預(yù)計(jì)2014年銀行業(yè)IT投資規(guī)模將達(dá)到390.6億元，如此巨大的資金規(guī)模是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在短期內(nèi)難以超越的。商業(yè)銀行信息化資金投入的增加為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實(shí)施打下了良好的技術(shù)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行憑借其雄厚的資本，足以為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的硬件建設(shè)提供可靠的保證和支撐。

1.4商業(yè)銀行擁有豐富的人力資源來(lái)支持大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的軟件建設(shè)

大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實(shí)施除了對(duì)數(shù)據(jù)平臺(tái)等硬件設(shè)備有較高要求外，更對(duì)銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、數(shù)據(jù)分析研究能力等軟件提出了較高的要求。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)地位為其聚集了大量高素質(zhì)的金融人才，尤其是儲(chǔ)備了相當(dāng)數(shù)量的既有過(guò)硬的專業(yè)素養(yǎng)又對(duì)國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)有深刻認(rèn)識(shí)的高端人才，這一人才優(yōu)勢(shì)對(duì)于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)具有極其重要的價(jià)值。

雖然優(yōu)勢(shì)明顯，商業(yè)銀行順利實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略仍需著力解決以下幾個(gè)突出的問(wèn)題。

2　商業(yè)銀行順利實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略需解決的問(wèn)題

2.1商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源

雖然有海量的數(shù)據(jù)積累，但是當(dāng)前商業(yè)銀行所獲取的數(shù)據(jù)尚無(wú)法充分滿足大數(shù)據(jù)應(yīng)用的要求。尤其是商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)積累的數(shù)據(jù)多是來(lái)自物理網(wǎng)點(diǎn)和消費(fèi)者賬戶的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，大量的對(duì)于個(gè)性化金融產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)和精準(zhǔn)客戶投放及至關(guān)重要的外部化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電商平臺(tái)等占有。他們不僅掌握了客戶的資金流信息，還留存了海量的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關(guān)進(jìn)出明細(xì)等。因此，商業(yè)銀行一方面要優(yōu)化其數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，同時(shí)也應(yīng)通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電商平臺(tái)、社交網(wǎng)站等多方面的合作，進(jìn)一步拓展自己的數(shù)據(jù)來(lái)源，加速積累非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)信息。

2.2商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升數(shù)據(jù)處理能力

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出幾何級(jí)數(shù)的增長(zhǎng)，而且往往是來(lái)自多個(gè)不同源頭的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，大量無(wú)序、低效的信息夾雜在數(shù)據(jù)流中，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)也為數(shù)據(jù)造假成本的降低和虛假信息的迅速、廣泛傳播創(chuàng)造了條件。這些因素都會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的數(shù)據(jù)規(guī)律喪失和數(shù)據(jù)失真，大幅增加了數(shù)據(jù)扭曲和誤讀的風(fēng)險(xiǎn)，而信息的扭曲在一定條件下還有可能加劇市場(chǎng)波動(dòng)，造成市場(chǎng)機(jī)制失靈。所以，如何對(duì)數(shù)據(jù)去偽存真，從中挖掘有價(jià)值的信息，把“大數(shù)據(jù)”變回“小數(shù)據(jù)”，對(duì)數(shù)據(jù)研究和分析人員提出了嚴(yán)峻的技術(shù)考驗(yàn)。商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略要求數(shù)據(jù)分析人員既要精通數(shù)據(jù)建模和信息挖掘，還需具備良好的銀行業(yè)務(wù)知識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行目前大多都還處于大數(shù)據(jù)運(yùn)行模式的探索期，專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才匱乏的矛盾較為突出，急需打造一支能將大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)完美地結(jié)合的、專業(yè)化、復(fù)合型的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)。

2.3商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施，進(jìn)一步保障數(shù)據(jù)安全

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、黑客網(wǎng)絡(luò)攻擊銀行系統(tǒng)等惡性事件的不斷發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息安全問(wèn)題越來(lái)越受到人們的關(guān)注。實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略要求商業(yè)銀行必須保持穩(wěn)定、持續(xù)的客戶數(shù)據(jù)采集與更新，并且通過(guò)云服務(wù)、云平臺(tái)等實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享。這一方面有利于銀行更好地開發(fā)產(chǎn)品，提升服務(wù)水平和服務(wù)效率；但另一方面也蘊(yùn)含著逐步升級(jí)的安全風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露，必然會(huì)對(duì)銀行的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和客戶的信息安全、資金安全甚至人身安全造成嚴(yán)重威脅。但迄今為止，我國(guó)還沒(méi)有一部專門的法律對(duì)大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用進(jìn)行規(guī)范。這就要求商業(yè)銀行增加相應(yīng)的安全設(shè)備和專業(yè)人才的投入，同時(shí)采取有效措施，積極推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，盡快將大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)業(yè)置于嚴(yán)格的法律約束和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之下，保障大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

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作者簡(jiǎn)介：彭爽，女，北京電子科技職業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講師，管理學(xué)碩士，主要從事銀行、貨幣政策、理財(cái)方面的研究。

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)01(a)-071-03