民生銀行重慶分行 謝鋮

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互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款的SWOT分析

民生銀行重慶分行 謝鋮

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，電商企業(yè)在一定程度上解決了長(zhǎng)久以來(lái)小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題，卻也對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了沖擊。本文利用SWOT方法，分析了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)與威脅。研究發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為資金實(shí)力、抵御風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)創(chuàng)新與模仿；劣勢(shì)體現(xiàn)為對(duì)小微企業(yè)貸款的重視程度不夠、業(yè)務(wù)審批流程復(fù)雜及傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式固化；機(jī)會(huì)體現(xiàn)為社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可、已有的金融牌照及利率市場(chǎng)化的改革；而威脅則體現(xiàn)為電商企業(yè)對(duì)于小微企業(yè)貸款的變量、小微企業(yè)對(duì)于電商企業(yè)的依賴及金融脫媒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 小微企業(yè)貸款 SWOT分析

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，小微企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲得資金，同樣可以通過(guò)商業(yè)銀行獲得資金，商業(yè)銀行也可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為小微企業(yè)提供貸款，那么在這種交錯(cuò)的平臺(tái)中，商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款具有什么優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，是否應(yīng)主動(dòng)參與到小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)呢？本文通過(guò)SWOT分析方法，根據(jù)商業(yè)銀行的自身特征以及所處的環(huán)境，尋找其參與或不參與小微企業(yè)貸款的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，并通過(guò)對(duì)外部環(huán)境的分析尋找商業(yè)銀行面臨的機(jī)會(huì)與威脅，進(jìn)而將這四個(gè)因素進(jìn)行匹配，以提出適合商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款的策略。

1　優(yōu)勢(shì)分析

1.1更為雄厚的資金實(shí)力是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的根本優(yōu)勢(shì)

與一般的電商相比，商業(yè)銀行明顯具有資金優(yōu)勢(shì)，能夠保證更多的小微企業(yè)獲得足夠多的貸款資金來(lái)源，同樣可以保證普通企業(yè)貸款需求與小微企業(yè)貸款需求的資金共同滿足，而資金數(shù)量這一問(wèn)題則是電商與商業(yè)銀行無(wú)法比擬的。

1.2更強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的保證優(yōu)勢(shì)

由于商業(yè)銀行具有更為雄厚的資金實(shí)力，從而其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也就更強(qiáng)。一方面，當(dāng)整體金融環(huán)境發(fā)生惡性變化時(shí)，商業(yè)銀行由于其資金實(shí)力以及我國(guó)特殊的金融體制，可以較之電商金融企業(yè)更好地抵御風(fēng)險(xiǎn)，但這些電商企業(yè)是否具有足夠的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力還是個(gè)未知數(shù)，尤其是一些擁有“次貸”比例較大的電商企業(yè)；另一方面，即使是在整體金融環(huán)境好的情況下，一兩個(gè)小微企業(yè)的貸款失誤并不會(huì)影響商業(yè)銀行的整體，但卻可能影響到資金實(shí)力并不雄厚的電商企業(yè)。

1.3技術(shù)模仿與技術(shù)創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

雖然當(dāng)前已經(jīng)有部分電商企業(yè)在小微企業(yè)貸款方面走在前面，包括大數(shù)據(jù)平臺(tái)、線上交易運(yùn)作模式、可控的貸后管理等，但這些已有的較為成熟的技術(shù)很容易被模仿，商業(yè)銀行同樣可以利用這些已有的成功模式發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，例如當(dāng)前民生銀行的小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款、小微企業(yè)聯(lián)保貸款等，同樣是已經(jīng)成型的互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)貸款模式。這些商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)線上產(chǎn)品的成功案例，既證明了商業(yè)銀行同樣可以利用互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，也為商業(yè)銀行搶占“網(wǎng)絡(luò)金融”制高點(diǎn)提供了途徑(洪娟，2014)。同時(shí)，商業(yè)銀行同樣可以利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在已有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、創(chuàng)新業(yè)務(wù)途徑、創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式等，從而可以更好地發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

可見，與互聯(lián)網(wǎng)金融下的電商企業(yè)相比，商業(yè)銀行發(fā)展歷史更為悠久，資金規(guī)模更大，從而抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力其實(shí)要遠(yuǎn)大于電商企業(yè)。所以，對(duì)于商業(yè)銀行而言，重要的是如何利用好當(dāng)前已有的資源，將這些資源的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮得更好。

2　劣勢(shì)分析

2.1對(duì)于小微企業(yè)貸款問(wèn)題的消極態(tài)度是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的最根本劣勢(shì)

傳統(tǒng)觀念中，商業(yè)銀行一直并不愿意更為主動(dòng)地參與到小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中，這是因?yàn)楹芏嗌虡I(yè)銀行認(rèn)為小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、貸款審批成本高，但收益卻較低，從而從觀念上商業(yè)銀行并不愿意主動(dòng)地接觸這些業(yè)務(wù)，也才會(huì)為電商企業(yè)參與到小微企業(yè)貸款提供了機(jī)會(huì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，一些小微企業(yè)貸款中存在的傳統(tǒng)問(wèn)題會(huì)迎刃而解，如可以利用大數(shù)據(jù)監(jiān)控小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)縮短貸款審批流程等。但如果商業(yè)銀行并沒有意識(shí)到這些問(wèn)題，依舊無(wú)法重視小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，只是單純地通過(guò)推出產(chǎn)品的方式發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，則會(huì)錯(cuò)失很多機(jī)遇。

2.2審批業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜性是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的直接劣勢(shì)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是“一板一眼”的，這就固化了商業(yè)銀行的發(fā)展，也加大了商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款的時(shí)間成本與價(jià)值成本。與商業(yè)銀行相比，電商企業(yè)的審批流程則相對(duì)簡(jiǎn)單得多。當(dāng)然，這種“簡(jiǎn)單”并非是信貸審批的不負(fù)責(zé)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，電商企業(yè)對(duì)于小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)很多已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)化，縮減了部分不需要的、重復(fù)的流程；另一方面，電商企業(yè)本身已經(jīng)利用已有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)掌握了有貸款需求的小微企業(yè)的基本信息與信用情況，從而并不需要盲目地審核企業(yè)提供的材料，也不需要在審批過(guò)程中花費(fèi)更多的人力、物力，這就會(huì)節(jié)省很多時(shí)間。而這是當(dāng)前商業(yè)銀行所并不能完全達(dá)到的。

2.3傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的固態(tài)化是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的已有劣勢(shì)

在商業(yè)銀行已有的業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)依然占據(jù)重要位置，尤其是大型企業(yè)的貸款，所能夠產(chǎn)生的利潤(rùn)空間也同樣會(huì)占據(jù)商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要比例。然而，重新重視與發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融下發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，必將需要一定成本投入，而商業(yè)銀行是否愿意打破已有的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的比例與業(yè)務(wù)模塊，投入更多的資金、人力等成本到小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，就是一個(gè)未知數(shù)，也就無(wú)法與當(dāng)前以小微企業(yè)貸款為核心的電商進(jìn)行相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)。

可見，商業(yè)銀行的觀念與能否打破已有的經(jīng)營(yíng)模式成為制約商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素，也是當(dāng)前商業(yè)銀行與電商企業(yè)相比的劣勢(shì)。能否打破已有的利益鏈條，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，就是商業(yè)銀行能否真正通過(guò)小微企業(yè)貸款獲利的問(wèn)題所在。

3　機(jī)會(huì)分析

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境機(jī)會(huì)

當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的創(chuàng)新之處也是核心所在，如何利用好互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值是每個(gè)行業(yè)都需要考慮的問(wèn)題。而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式就是金融行業(yè)中利用互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融模式的結(jié)合，也是宣傳力度較大的行為。這種對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳，必然為商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融參與小微企業(yè)貸款創(chuàng)造更好的外部環(huán)境，給予商業(yè)銀行更多參與互聯(lián)網(wǎng)金融的動(dòng)力。

3.2持有金融牌照是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的已有機(jī)會(huì)

商業(yè)銀行具有金融牌照是其參與小微企業(yè)貸款的門檻，這其實(shí)也是商業(yè)銀行與一般電商企業(yè)相比的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。由于企業(yè)性質(zhì)的差異以及我國(guó)金融體制的限制，很多電商企業(yè)根本無(wú)法獲得相應(yīng)的金融牌照，使得部分業(yè)務(wù)從政策上就無(wú)法參與，從而在這一方面也就無(wú)法與商業(yè)銀行抗衡，這也就為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供了電商企業(yè)無(wú)法進(jìn)入的空間。

3.3利率市場(chǎng)化改革是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的政策機(jī)會(huì)

當(dāng)前中國(guó)金融體制的改革進(jìn)程中，利率市場(chǎng)化是一個(gè)很重要的內(nèi)容。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，小微企業(yè)會(huì)以相對(duì)更高的利率吸引商業(yè)銀行的注意，與小微企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)相比，高收益也許就會(huì)成為商業(yè)銀行重點(diǎn)開發(fā)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要原因之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)將會(huì)成為商業(yè)銀行的未來(lái)(章連標(biāo)、楊小淵，2013)，商業(yè)銀行將會(huì)利用小微企業(yè)新的高收益特征，權(quán)衡資金在小微企業(yè)與大型企業(yè)之間的比例。

可見，當(dāng)前的外部環(huán)境為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供了很好的機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行可以主動(dòng)地參與到小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中，有比電商企業(yè)更好的機(jī)會(huì)與條件，也能夠使商業(yè)銀行自身獲得更多收益。

4　威脅分析

4.1電商企業(yè)的便利性是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的最大威脅

當(dāng)前，雖然一些商業(yè)銀行，如民生銀行，已經(jīng)成功地展開小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，而且也算是有較好發(fā)展，但與部分電商企業(yè)相比，仍然沒有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。電商企業(yè)由于其門檻較低、大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握較好以及相關(guān)手續(xù)較為簡(jiǎn)便，也是小微企業(yè)在貸款時(shí)的首選。因此，如何能夠與電商企業(yè)進(jìn)行抗衡就變得較為重要，若沒有一個(gè)較好的定位以及無(wú)法適應(yīng)與電商企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也就無(wú)法更好地參與到小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中。

4.2小微企業(yè)對(duì)于電商企業(yè)的依賴性是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的直接威脅

正如前文所述，小微企業(yè)在選擇貸款時(shí)，更可能將電商企業(yè)作為首選，這是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)會(huì)在商業(yè)銀行與電商企業(yè)之間權(quán)衡，選擇性價(jià)比更高的對(duì)象。然而在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行目前無(wú)法占據(jù)先機(jī)。但是，商業(yè)銀行需要讓小微企業(yè)了解其具有的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)自身改革讓小微企業(yè)感受到在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的好處，這樣才能夠吸引小微企業(yè)的眼球，既讓小微企業(yè)感受到商業(yè)銀行真實(shí)的需要進(jìn)行該業(yè)務(wù)的發(fā)展，也能夠讓小微企業(yè)獲得實(shí)際的收益。

4.3金融脫媒是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的環(huán)境威脅

在金融脫媒制度下，資金供給不再必須要經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，而是直接在需求方與供給方之間直接進(jìn)行融資聯(lián)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融脫媒將變得更加便利，只需要相應(yīng)的平臺(tái)，就會(huì)取代傳統(tǒng)金融下商業(yè)銀行的功能與作用。雖然部分觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代并非是金融脫媒，而是金融換媒(王曄，2014)，但依然不能否認(rèn)，商業(yè)銀行的部分職能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代被削弱。因此，商業(yè)銀行如何在這一時(shí)代避免成為小微企業(yè)貸款的看客，如何能夠積極主動(dòng)地參與到小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中，就變得非常重要。

可見，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行面臨很多的外部威脅，這些威脅來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融下電商企業(yè)自身的發(fā)展以及商業(yè)銀行自身作用的弱化，雖然商業(yè)銀行依然在當(dāng)前的金融體系中占據(jù)非常重要的位置，但不能否認(rèn)的是商業(yè)銀行的一些作用與職能會(huì)被弱化，甚至在某些領(lǐng)域，商業(yè)銀行甚至?xí)饾u被邊緣化。

5　結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)與威脅分別列在下圖中?？梢钥闯?，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，商業(yè)銀行應(yīng)以“優(yōu)勢(shì)—機(jī)會(huì)”為抓手，更好地參與到小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，這是一種較為理想的模式；借用“劣勢(shì)—機(jī)會(huì)”中的外部?jī)?yōu)良環(huán)境，彌補(bǔ)內(nèi)部存在的缺失，這是一種互補(bǔ)的模式；依托“優(yōu)勢(shì)—威脅”克服外部環(huán)境中的威脅，以保證優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮；回避“劣勢(shì)—威脅”方面的內(nèi)外部弱點(diǎn)，以避免互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行在參與小微企業(yè)貸款競(jìng)爭(zhēng)中受到更多損失。

參考文獻(xiàn)

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中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)01(a)-084-03