樊燕東　楊杰

【摘要】如今，在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展背景下，中國的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的逐漸融合，各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)的支持下也有效、快速地完成。然而，我國金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)方面的實(shí)際應(yīng)用，對(duì)金融機(jī)構(gòu)尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大影響。本文以第三方支付模式和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的代表，來探討互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式對(duì)我國商業(yè)銀行的沖擊，并從商業(yè)銀行的角度提出了建設(shè)性的策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融模式。通俗上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的新興金融模式。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)我國金融模式產(chǎn)生根本的影響。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作簡(jiǎn)單、成本低、數(shù)據(jù)完整豐富、信息對(duì)稱，集中支付等優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在第三方支付方式和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的創(chuàng)新。第三方支付以銀行網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)的為基礎(chǔ)，憑借其信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，開始逐漸向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸以及小額信貸用戶等領(lǐng)域擴(kuò)張。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各家商業(yè)銀行將自身支付結(jié)算業(yè)務(wù)從線下搬上互聯(lián)網(wǎng)。據(jù)《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》統(tǒng)計(jì)，2015年度我國互聯(lián)網(wǎng)支付697.7億筆，累計(jì)支付2042.39萬億元，同比增長(zhǎng)44.27%。第三方支付平臺(tái)，再配憑借較低甚至免費(fèi)的價(jià)格，簡(jiǎn)易的操作流程以及獨(dú)特的交易擔(dān)保功能極大地滿足了消費(fèi)者大部分的支付需要，進(jìn)而贏得了消費(fèi)者的青睞。第三方支付平臺(tái)地迅猛發(fā)展不但付削弱了銀行卡的支付功能，對(duì)商業(yè)銀行的電子銀行中間業(yè)務(wù)收入形成替代效應(yīng)，而且擠壓了消費(fèi)者銀行卡的網(wǎng)上交易空間。

（二）小微企業(yè)業(yè)務(wù)

小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式已經(jīng)發(fā)展會(huì)成為商業(yè)銀行的“天敵”，截止到2015年上半年，我國主要有人人貸、拍拍貸，手機(jī)貸，陸金所、紅嶺創(chuàng)投、人人聚財(cái)、投哪兒網(wǎng)、有利網(wǎng)、宜信等小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。據(jù)《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2015年末，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有4948家，成交額11805.65億元，貸款余額5582.2億元，同比增長(zhǎng)302.55%。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的迅速發(fā)展，不但豐富了我國信貸市場(chǎng)中信貸產(chǎn)品的供應(yīng)，而且憑借較低的準(zhǔn)入門檻，無地域限制的營(yíng)業(yè)模式，簡(jiǎn)化的審查手續(xù)，吸引了諸多的小微企業(yè)，迎合了廣大小微企業(yè)的需求，從而迅速占據(jù)了商業(yè)銀行小微企業(yè)的市場(chǎng)。

（三）銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的變革

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅猛發(fā)展，使銀行服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，服務(wù)的主要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，商業(yè)銀行服務(wù)體系的作用也在逐漸被削弱。據(jù)《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》統(tǒng)計(jì)顯示，截止2015年末，我國國內(nèi)銀行網(wǎng)上支付客戶11.23億，同比增長(zhǎng)41.61%。商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理量的急速增長(zhǎng)，不僅有效緩解了銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的壓力，而且逐步實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道從依賴營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與電子銀行網(wǎng)絡(luò)并重轉(zhuǎn)變，特別是高端客戶和潛質(zhì)客戶都集中在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對(duì)策略

比爾蓋茨認(rèn)為，傳統(tǒng)的銀行業(yè)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“恐龍”。如果不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)的要求，將不可避免地走向死亡。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代任何金融機(jī)構(gòu)都必須主動(dòng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新游戲規(guī)則，及時(shí)更新經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組，為金融業(yè)發(fā)展注入新的活力。

（一）創(chuàng)建完善的網(wǎng)上支付平臺(tái)，探索零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路

商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功的經(jīng)驗(yàn)，參照第三方支付平臺(tái)發(fā)展模式全方位認(rèn)識(shí)和把握個(gè)人客戶和小微企業(yè)的的支付需求，完善網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)功能?，F(xiàn)階段，我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了銀行網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，商業(yè)銀行應(yīng)在原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其在安全性、信譽(yù)度、用戶認(rèn)可率、資金和技術(shù)實(shí)力等諸多方面的優(yōu)勢(shì)，積極為個(gè)人客戶提供理財(cái)咨詢、現(xiàn)金管理和各種安全便利的支付服務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)和用戶黏度較高的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，打造一站式網(wǎng)上銀行管理新平臺(tái)。

（二）高度重視客戶體驗(yàn)，注重中小客戶需求的經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和大眾性特點(diǎn)使得客戶享受到了全新的體驗(yàn)，而且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更為中小客戶提供了便利，迎合了中小客戶市場(chǎng)的需求，商業(yè)銀行面臨著大量的客戶流失，因此商業(yè)銀行應(yīng)該大力提高其工作人員對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)及操作流程的熟悉度，提高工作效率、服務(wù)質(zhì)量，調(diào)整業(yè)務(wù)重點(diǎn)。同時(shí)注重市場(chǎng)營(yíng)銷工作，充分利用社交網(wǎng)絡(luò)，即時(shí)通訊等新興媒體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，與客戶進(jìn)行開發(fā)交互式接觸，及時(shí)滿足客戶的要求。

（三）依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展契機(jī)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

目前，我國正不斷推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的建設(shè)進(jìn)程，商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展也需要結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的契機(jī)來探索新的發(fā)展模式。網(wǎng)絡(luò)金融是我國金融業(yè)發(fā)展地必然趨勢(shì)，商業(yè)銀行不但要加強(qiáng)技術(shù)上的合作與創(chuàng)新，而且要加強(qiáng)客戶信息共享方面的合作，特別是與小微企業(yè)的合作，打造小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，雙方利用各自的優(yōu)勢(shì)共建小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，擴(kuò)大自己在小微信貸的市場(chǎng)份額。

（四）以金融創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，探索服務(wù)客戶的新手段和新方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，對(duì)于商業(yè)銀行來講，依靠傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來提供人工或自主終端服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系已經(jīng)成為主流，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，揚(yáng)長(zhǎng)避短，積極探索產(chǎn)品差異化和服務(wù)多元化的發(fā)展道路，滿足不同層次客戶的需求，加強(qiáng)客戶參與和體驗(yàn)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率，為客戶提供更加快捷、便利的金融服務(wù)。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行作為我國銀行體系的重要組成部分，在調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道等方面發(fā)揮重要的作用。然而面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都必須主動(dòng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新游戲規(guī)則，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不斷加強(qiáng)金融創(chuàng)新，為金融業(yè)發(fā)展注入新的活力。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，與網(wǎng)絡(luò)金融共同發(fā)展，致力于我國金融業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，促進(jìn)中國金融業(yè)逐步與世界接軌，從而為拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)保駕護(hù)航。

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