摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融對我國來說是一種新型的金融模式，雖然在國外已經(jīng)有較長的發(fā)展歷史，但是在我國的發(fā)展時間還比較短，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度以及強(qiáng)度都比較迅猛，滲透力極強(qiáng)，迅速的改變了我國的傳統(tǒng)金融模式和消費習(xí)慣。其迅速發(fā)展的歷程以及還不完善的管理和經(jīng)營基礎(chǔ)使得原本存在風(fēng)險的金融行業(yè)更加危機(jī)重重。本文主要對我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)模式、對經(jīng)濟(jì)的影響、本質(zhì)以及存在的風(fēng)險進(jìn)行具體的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；模式；影響；本質(zhì)；風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融最早開始于美國的ebay，其在1998年創(chuàng)建了paypal平臺，這也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生。而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年才開始出現(xiàn)起色。阿里巴巴的余額寶高收益、低風(fēng)險的特點成就了我國最大的基金平臺，實現(xiàn)了基金公司、支付寶以及用戶的三方盈利。同時余額寶的推出也推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，隨之而來的微財富、理財通等不斷的涌現(xiàn)，并都取得了良好的成績。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息化對人們的生產(chǎn)生活習(xí)慣產(chǎn)生了巨大的影響。因此我們有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)、影響以及風(fēng)險進(jìn)行具體的分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概念分析

互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)在兩個方面，其一互聯(lián)網(wǎng)平臺具有一定的金融服務(wù)能力，比如可以進(jìn)行融資或者結(jié)算等；其二金融服務(wù)全部依托于互聯(lián)網(wǎng)，在金融活動的開始、經(jīng)過以及結(jié)束全部依托互聯(lián)網(wǎng)來完成，突破了傳統(tǒng)金融的空間和時間限制，提高了信息對稱和資源優(yōu)化的程度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

（1）第三方支付模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)的開展和普及，交易驗收問題成為了買賣雙方最擔(dān)心的問題，為了使買賣雙方的利益得到有效的保障，第三方支付平臺應(yīng)運而生。當(dāng)前我國應(yīng)用最普遍的第三方支付交易平臺主要有財付通、支付寶、微信支付等。第三方平臺以自身的資金以及對外的信譽(yù)度為保障，對買賣雙方的交易資金進(jìn)行保管，同時執(zhí)行對雙方的監(jiān)督職能。

（2）P2P模式以及眾籌模式。這兩種模式都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來實現(xiàn)的，P2P模式將將個人的閑余資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供給有需要的人，而眾籌模式則是利用自身的項目和產(chǎn)品優(yōu)勢來吸引社會的資金投入。這兩種方式都能夠提升社會資金的利用率，優(yōu)化資源配置。

（3）互聯(lián)網(wǎng)理財。主要是電商企業(yè)利用聯(lián)合貨幣基金組織，將互聯(lián)網(wǎng)電子交易平臺作為基礎(chǔ)，進(jìn)行的理財產(chǎn)品銷售，從而實現(xiàn)不同需求以及小額投資用戶的理財需求。其中余額寶是我國最早的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，也是當(dāng)前我國最大的基金平臺。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上和線下金融產(chǎn)品信息搜索、交易等多種功能并存的金融產(chǎn)品銷售模式。能夠幫助用戶挑選理財產(chǎn)品，滿足投資用戶的需求，實現(xiàn)生產(chǎn)力的增長。

（5）信息化金融機(jī)構(gòu)。主要是通過互聯(lián)網(wǎng)來調(diào)整傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程，使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理實現(xiàn)信息化。信息化金融主要應(yīng)用在保險、證券以及銀行等金融機(jī)構(gòu)中，其能夠提升金融行業(yè)的服務(wù)效率、整合資源和人力，豐富金融產(chǎn)品的種類，并通過線上和線下結(jié)合的方式來為用戶拓展服務(wù)的渠道和空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟(jì)的影響

1.有效減少融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了我國金融體系的市場封閉和準(zhǔn)入難的問題，在傳統(tǒng)的金融模式下，大企業(yè)融資容易，中小企業(yè)融資難，成本高以及成功率低，使得中小企業(yè)的發(fā)展受到影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使中小企業(yè)看到發(fā)展的契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠緩解市場信息不對稱的問題，同時有效降低了資金供需方的交易成本。為我國經(jīng)濟(jì)的增長創(chuàng)造了條件。

2.為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新活力

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用互聯(lián)網(wǎng)中云計算、大數(shù)據(jù)以及搜索引擎等信息科技手段構(gòu)建眾籌以及P2P的小額貸款模式，從而為中小企業(yè)以及個人的小額貸款提供了個性化的金融服務(wù)，滿足資金供需方的需求，同時也創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融體系的發(fā)展。

3.拉動消費需求

互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付以及小額貸款服務(wù)能夠使消費者資金的流動性更強(qiáng)，從而提升消費者的消費需求。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品提升了消費者的小額短期資金獲益，擴(kuò)大消費者的需求。

4.實現(xiàn)普惠性金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效的豐富了金融產(chǎn)品，為普通居民以及中小企業(yè)的貸款和融資提供了方便的條件。相對于傳統(tǒng)的金融模式來說，互聯(lián)網(wǎng)理財投資產(chǎn)品對投資的金額以及融資企業(yè)的規(guī)模等限制都比較寬泛，所有的合法個體或者企業(yè)都可以根據(jù)自身的條件加入到互聯(lián)網(wǎng)金融中。

5.促進(jìn)競爭的市場化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)面臨著巨大的競爭壓力，不僅體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的創(chuàng)收上，同時在存款的吸收上也存在巨大的競爭。這也使得存款的收益不斷提升，體現(xiàn)了市場的競爭特點。這些現(xiàn)象的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)必須要做出轉(zhuǎn)變，這也為金融市場的發(fā)展增添了活力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

從我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然屬于傳統(tǒng)金融的范疇，只是對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)適當(dāng)?shù)淖龀隽藰I(yè)務(wù)上的延伸，在技術(shù)以及理念上做出了一些創(chuàng)新。從其發(fā)展的模式上看，是對傳統(tǒng)金融模式的顛覆，但是從本質(zhì)上來說，其主要目的與傳統(tǒng)金融無異，仍然是提高資金的使用率。只不過互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)，提供金融服務(wù)，實現(xiàn)了多元化、跨時空、便捷化以及低成本的金融服務(wù)理念。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及改善建議

金融行業(yè)本身存在巨大的風(fēng)險，而互聯(lián)網(wǎng)金融在金融資金的風(fēng)險上又增添了網(wǎng)絡(luò)的信息安全風(fēng)險，因此互聯(lián)網(wǎng)金融要想得到健康的發(fā)展，必須要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防御機(jī)制建設(shè)。

1.資金安全風(fēng)險及建議

資金安全風(fēng)險主要來自兩個方面，一方面是第三方支付平臺的管理風(fēng)險，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)自身的資金管理風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其規(guī)模會不斷的擴(kuò)大，第三方支付平臺管理的資金規(guī)模也會增加，如果缺乏有效的約束和保障，在利益的誘惑下容易出現(xiàn)資金流動的緊張。同時互聯(lián)網(wǎng)金融交易和管理主要依賴于大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，而且互聯(lián)網(wǎng)本身存在缺陷和漏洞，一旦被黑客或病毒攻擊，將會對客戶的資金造成安全風(fēng)險。

針對這個問題，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入以及退出制度進(jìn)行完善，加強(qiáng)對交易的風(fēng)險評估，從源頭進(jìn)行控制。同時對于第三方支付管理平臺要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，防止第三方支付平臺利用保管的積累資金進(jìn)行高風(fēng)險投資。此外加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)的監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)的安全維護(hù)系統(tǒng)，防止黑客、病毒的攻擊。

2.信息安全風(fēng)險以及建議

互聯(lián)網(wǎng)金融交易中無法面對面的對交易雙方的信息進(jìn)行確認(rèn)，同時也無法提供傳統(tǒng)交易中的憑據(jù)保障，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中極容易出現(xiàn)信息被篡改的風(fēng)險。同時由于缺乏信息保護(hù)機(jī)制，使得客戶信息在云端上傳和管理中，出現(xiàn)被盜的風(fēng)險。

針對這個問題，我國需要出臺嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度，設(shè)置較高的非金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，防止用戶信息的泄露。首先對金融主體進(jìn)行分類、分級管理和控制。其次對新申請的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查，保障交易雙方的權(quán)益。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的金融模式，推動了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步。但是同時在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中也存在很多的風(fēng)險因素，因此我國需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，構(gòu)建完善的金融法律法規(guī)，加大市場監(jiān)督力度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系，健全風(fēng)險控制機(jī)制，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓可.我國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險[J].商場現(xiàn)代化，2016（3）：125-127.

[2]王海軍，許一航.互聯(lián)網(wǎng)金融理論建構(gòu)：本質(zhì)、緣起與邏輯[J].中國礦業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2015（6）：43-50.

作者簡介：謝琳（1995.09- ），女，籍貫：遼寧省本溪市桓仁縣，學(xué)校：沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院金融學(xué)