姚明君　鄭珍珍　王鳳鳴　許釋焓　李穎星

[提要] 在“互聯(lián)網(wǎng)+”蓬勃發(fā)展的社會(huì)背景下，“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的延展，近兩年在大學(xué)網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)上不斷升溫，但出現(xiàn)的問(wèn)題也不斷被暴露。“校園貸”行業(yè)如何規(guī)范運(yùn)行已成為亟待解決的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)安徽省蚌埠市在校大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀的調(diào)查，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，找出問(wèn)題出現(xiàn)的癥結(jié)所在，并提出自己的看法。

關(guān)鍵詞：校園貸；“互聯(lián)網(wǎng)+”；大學(xué)生；改進(jìn)建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年8月29日

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”蓬勃發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的延展，一種新的信貸模式“校園貸”出現(xiàn)在大學(xué)信貸市場(chǎng)。本文通過(guò)對(duì)安徽省蚌埠市在校大學(xué)生問(wèn)卷調(diào)查和部分信貸平臺(tái)的實(shí)地考察，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信貸已有研究，從學(xué)生視角出發(fā)，對(duì)“校園貸”現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行研究，并就大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)如何規(guī)范運(yùn)行提出看法。

一、數(shù)據(jù)來(lái)源

本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，對(duì)安徽省蚌埠市的安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)、蚌埠學(xué)院、蚌埠醫(yī)學(xué)院和安徽電子科技職業(yè)技術(shù)學(xué)院的學(xué)生各發(fā)放250份調(diào)查問(wèn)卷，共計(jì)1，000份問(wèn)卷，共收到933份有效問(wèn)卷，涵蓋了各個(gè)學(xué)院、各個(gè)專(zhuān)業(yè)以及每個(gè)年級(jí)，以保證此次調(diào)查結(jié)果全面、合理，有較大的參考價(jià)值。

二、校園貸現(xiàn)存問(wèn)題

（一）校園貸利率高。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，在可以進(jìn)行分期購(gòu)物的前提下，有54.45%的大學(xué)生愿意采用分期付款。校園貸平臺(tái)利用這樣的消費(fèi)心理進(jìn)行盈利，現(xiàn)金貸款額度較低，借款期限較短，因此利息往往是按照月或者日來(lái)計(jì)算的，另外還會(huì)有高額的手續(xù)費(fèi)之類(lèi)的附加費(fèi)用，總體計(jì)算下來(lái)，部分校園貸平臺(tái)的年利率會(huì)高達(dá)70%。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，蚌埠在校大學(xué)生中有16.29%的學(xué)生每月生活費(fèi)低于1，000元，79.96%的學(xué)生生活費(fèi)在1，000～2，000元之間，僅有3.75%的學(xué)生每月生活費(fèi)是高于2，000元的。大部分借款學(xué)生因?yàn)樯钯M(fèi)有限，不能按時(shí)還款，就會(huì)出現(xiàn)利滾利的現(xiàn)象，最終要償還的金額巨大。

（二）校園貸壞賬率高。為了吸引大學(xué)生在校園貸平臺(tái)上進(jìn)行借款，相關(guān)平臺(tái)往往會(huì)降低借款門(mén)款，導(dǎo)致的結(jié)果就是注冊(cè)時(shí)的信息不全面、不準(zhǔn)確，且申請(qǐng)手續(xù)極其簡(jiǎn)單，因此有逾期情況發(fā)生時(shí)，平臺(tái)合法追回借款的難度大幅度上升，壞賬率自然就會(huì)提高。

（三）社會(huì)影響惡劣。校園貸所大肆宣揚(yáng)的超前消費(fèi)的消費(fèi)理念，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念產(chǎn)生影響，使其與家長(zhǎng)產(chǎn)生沖突，導(dǎo)致家庭關(guān)系不和，嚴(yán)重的會(huì)使家庭負(fù)債累累，不堪重負(fù)。在學(xué)生有大量的貸款需要償還時(shí)，也會(huì)影響他們的學(xué)習(xí)，使他們出現(xiàn)焦慮等情緒，更是會(huì)出現(xiàn)學(xué)生逃課兼職的現(xiàn)象，影響了學(xué)校的學(xué)習(xí)氛圍。

三、原因分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)理念不成熟。大學(xué)生還處于人格塑造時(shí)期，消費(fèi)觀(guān)念不理性，且消費(fèi)觀(guān)念極其容易受到外界信息的干擾。校園貸平臺(tái)卻在大學(xué)生群體中大肆宣揚(yáng)超前消費(fèi)的理念，并以平臺(tái)頁(yè)面上琳瑯滿(mǎn)目的商品吸引大學(xué)生的目光，這無(wú)疑增加了大學(xué)生群體的消費(fèi)沖動(dòng)。

另外，大部分大學(xué)生缺乏相關(guān)的金融知識(shí)。在此前提下，大學(xué)生很容易被校園貸平臺(tái)欺騙，并且后續(xù)也不能對(duì)自身的利益作出恰當(dāng)?shù)木S護(hù)，這也在一定程度上導(dǎo)致了部分大家不愿看到的悲劇的發(fā)生。在本文的調(diào)查中，90%以上的學(xué)生都不能準(zhǔn)確地說(shuō)出合法貸款利率的范圍。可見(jiàn)，校園貸平臺(tái)在貸款利率等方面是有機(jī)可乘的。

（二）校園貸相關(guān)市場(chǎng)秩序混亂

1、正規(guī)金融服務(wù)沒(méi)有覆蓋大學(xué)生群體。由于學(xué)生群體對(duì)信用卡的需求較低，因此正規(guī)的金融企業(yè)較少甚至不愿向大學(xué)生開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)。在2009年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)范和約束，使得大學(xué)生群體的信用卡使用數(shù)量有所縮減。根據(jù)調(diào)查顯示，蚌埠在校大學(xué)生中僅有27.44%的擁有自己的信用卡，在擁有信用卡的學(xué)生中，也僅有16.8%的使用過(guò)信用卡的信貸功能。這表明正規(guī)的金融服務(wù)在大學(xué)生中的覆蓋率是非常有限的。

2、校園貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位。校園貸平臺(tái)為了能吸引學(xué)生進(jìn)行借貸，從而占據(jù)更大的市場(chǎng)，往往會(huì)打出注冊(cè)簡(jiǎn)單、申請(qǐng)貸款方便、到款迅速的口號(hào)。在這種情況下，大學(xué)生想要貸款只需簡(jiǎn)單的登記電話(huà)、學(xué)校等信息就可以進(jìn)行貸款，大大增加了學(xué)生逾期甚至不還貸的可能性。除此之外，當(dāng)前我國(guó)的征信體系不完善，在大學(xué)生這個(gè)群體更是少有覆蓋，平臺(tái)很難在短時(shí)間內(nèi)對(duì)借款人的信用及還貸能力進(jìn)行評(píng)估。各個(gè)校園貸平臺(tái)之間更是少有聯(lián)系，導(dǎo)致出現(xiàn)學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)借款，金額遠(yuǎn)超其還款能力的情況出現(xiàn)，平臺(tái)更是無(wú)力評(píng)估。校園貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，導(dǎo)致平臺(tái)的壞賬率遠(yuǎn)高于一般的金融機(jī)構(gòu)。

3、缺少相應(yīng)的監(jiān)督管理。首先，政府的金融監(jiān)管較為滯后。校園貸在近兩年的時(shí)間內(nèi)才開(kāi)始進(jìn)入人們的視野并大肆發(fā)展，政府尚未出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)加以監(jiān)督管理，只能在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之后采取補(bǔ)救措施。這樣滯后的管理無(wú)疑使整個(gè)校園貸市場(chǎng)混亂不堪；其次，學(xué)校在對(duì)校園中出現(xiàn)的校園貸平臺(tái)缺乏管理，有的只是簡(jiǎn)單的口頭上提醒，有的甚至置之不理，這就使部分校園貸平臺(tái)越發(fā)猖獗。

（三）校園貸平臺(tái)合法追債成本高昂。當(dāng)前合法追債的成本一般有談判、協(xié)商、調(diào)節(jié)、訴訟等方式，但這些方式要么收效甚微，要么過(guò)程漫長(zhǎng)，如果采取訴訟的方式更是要支付律師費(fèi)等費(fèi)用。為了更快、更有效率的收回借款，不少校園貸平臺(tái)會(huì)鋌而走險(xiǎn)，采取暴力追債的方式。

四、改善校園貸問(wèn)題的建議

（一）對(duì)大學(xué)生的建議。首先，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自己人格的塑造，樹(shù)立正確的消費(fèi)理念。大學(xué)生應(yīng)根據(jù)自身的切實(shí)需求并結(jié)合家庭的實(shí)際收入情況來(lái)確定是否進(jìn)行消費(fèi)，做到不盲目、不盲從、量力而出。同時(shí)，在學(xué)習(xí)生活中，大學(xué)生應(yīng)該對(duì)自己的生活費(fèi)進(jìn)行合理的規(guī)劃；其次，大學(xué)生應(yīng)增加金融知識(shí)的學(xué)習(xí)。在進(jìn)行各方面的衡量之后，若發(fā)現(xiàn)確實(shí)需要進(jìn)行貸款，在貸款之前也要閱讀一些相關(guān)書(shū)籍，了解相關(guān)的知識(shí)，在貸款時(shí)能維護(hù)好自身的權(quán)利，同時(shí)也能確保自己不會(huì)被騙貸；最后，在校園貸平臺(tái)上借貸時(shí)要保護(hù)好個(gè)人信息，謹(jǐn)防個(gè)人信息被泄露。在貸款時(shí)，做好準(zhǔn)備工作，區(qū)分不同的信息，對(duì)于貸款并不需要的信息，千萬(wàn)不可提供給對(duì)方。

（二）對(duì)校園貸平臺(tái)的建議。校園貸平臺(tái)在宣傳時(shí)應(yīng)倡導(dǎo)學(xué)生們量力貸款，而非大肆宣傳超前消費(fèi)這樣的消費(fèi)觀(guān)，采取合理的營(yíng)銷(xiāo)策略。在辦理貸款的過(guò)程中應(yīng)該向借貸者明確貸款的實(shí)際利率以及手續(xù)費(fèi)等相關(guān)的附加費(fèi)用，方便借貸者衡量自身的還款能力，防止盲目貸款等情況的出現(xiàn)。

校園貸平臺(tái)需加強(qiáng)風(fēng)控建設(shè)，這對(duì)平臺(tái)本身和學(xué)生是雙贏(yíng)的。相關(guān)平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款人審核，要求其提供資產(chǎn)情況、還款能力的相關(guān)材料，以方便評(píng)估，不能為了吸引客戶(hù)就放寬貸款條件的限制。在評(píng)估過(guò)后根據(jù)借款人的能力提供相應(yīng)的貸款。除此，各個(gè)校園貸平臺(tái)也可以建立信息共享平臺(tái)，方便對(duì)貸款人進(jìn)行評(píng)估，在相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，維護(hù)大家的共同利益。

（三）對(duì)政府相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的建議。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)當(dāng)前的情況出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)校園貸行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，不可聽(tīng)之任之。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)校園貸平臺(tái)的監(jiān)督管理，明確監(jiān)管主體，形成公安、銀監(jiān)會(huì)、工商部門(mén)、工信部門(mén)等相關(guān)的金融部門(mén)共同監(jiān)管的體系，對(duì)校園貸平臺(tái)中的違法違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，及時(shí)嚴(yán)肅懲治暴力追債、騙貸、非法經(jīng)營(yíng)等惡劣行為。

（四）對(duì)學(xué)校的建議。高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生世界觀(guān)、人生觀(guān)和價(jià)值觀(guān)的樹(shù)立，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)念。在進(jìn)行思想政治教育的同時(shí)肩負(fù)起幫助學(xué)生塑造完整而獨(dú)立的人格的責(zé)任，改變傳統(tǒng)的教育模式。輔導(dǎo)員和相關(guān)老師可以深入學(xué)生之中，多與學(xué)生談話(huà)、聊天，了解學(xué)生的想法，及時(shí)幫助學(xué)生在學(xué)習(xí)生活中遇到的問(wèn)題，幫助其正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)的意義，從而樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)。

學(xué)校應(yīng)增設(shè)相關(guān)金融課程的設(shè)置，通過(guò)舉辦相關(guān)的活動(dòng)以及召開(kāi)有關(guān)聯(lián)的主題班會(huì)等，加強(qiáng)對(duì)學(xué)校內(nèi)校園貸宣傳的監(jiān)管，并在校園中進(jìn)行宣傳示警，在學(xué)校內(nèi)部對(duì)校園貸平臺(tái)的整治，增加學(xué)生對(duì)校園貸相關(guān)知識(shí)的認(rèn)知和對(duì)騙貸行為的警惕。

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