姜倩

摘 要 隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，尤其是信息時(shí)代的到來，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系日益緊密。但與此同時(shí)，我們也應(yīng)看到我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量雖在世界排名僅次于美國(guó)，但普惠金融在我國(guó)的生長(zhǎng)情況與歐美日等國(guó)家和地區(qū)的較為成熟的發(fā)展情況相比，尚存在不小的差距。本文將立足于時(shí)代背景，探究互聯(lián)網(wǎng)視角下普惠金融的發(fā)展特點(diǎn)以及由此帶來的影響與前景，并針對(duì)此提出相應(yīng)的普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 普惠金融 發(fā)展途徑

一、引言

2005年，聯(lián)合國(guó)首次提出與普惠金融相關(guān)的明確概念，即以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，普惠金融的服務(wù)對(duì)象多為中小型企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體。

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展不僅滲入人們生產(chǎn)生活的方方面面，也使得很多人改變了原有的行為模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下普惠金融的特點(diǎn)

（一）最大限度地簡(jiǎn)化服務(wù)流程，最大化地提高用戶體驗(yàn)

在信息技術(shù)蓬勃發(fā)展的時(shí)代，普惠金融在實(shí)現(xiàn)小額貸款的發(fā)放以及理財(cái)產(chǎn)品的銷售方面，與傳統(tǒng)的普惠金融很明顯的創(chuàng)新及區(qū)別就是可以在無線終端進(jìn)行各種操作。這為客戶節(jié)省了大量在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備等排隊(duì)的時(shí)間，提高了客戶時(shí)間上的彈性和可控性，方便其進(jìn)行時(shí)間規(guī)劃。一方面，對(duì)客戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融大幅提升了服務(wù)體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量；另一方面，對(duì)銀行體系而言，這是對(duì)傳統(tǒng)煩瑣流程的簡(jiǎn)化，減少了很多不必要的人工流程。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融不僅可以降低人工服務(wù)成本，還可以充分利用大數(shù)據(jù)分析、挖掘每位顧客的喜好，為顧客推薦最合適的理財(cái)產(chǎn)品，讓顧客的利益最大化，從而提高顧客的滿意度。

（二）降低了交易成本，容易形成規(guī)模效應(yīng)

在國(guó)家倡導(dǎo)和支持“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)的背景下，行業(yè)發(fā)展需要的通信設(shè)施設(shè)備基本上已經(jīng)完成了配置，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)服務(wù)以及推廣程序大多以互聯(lián)網(wǎng)媒體為載體進(jìn)行傳播和發(fā)布。這在后續(xù)的相關(guān)業(yè)務(wù)推廣方面可節(jié)省一大筆資金，降低公司的生產(chǎn)成本，發(fā)展單個(gè)客戶的邊際成本幾乎為零。再加上如今互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)存在“贏者通吃”效應(yīng)，也就是所謂的規(guī)模效應(yīng)，所以一旦有大量的客戶被吸引過來，那么公司就可以持續(xù)擴(kuò)張，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，達(dá)到聚沙成塔的效果。

三、普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的發(fā)展路徑

（一）政府制定相關(guān)扶持政策

普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)相互融合的大規(guī)模發(fā)展離不開政府相關(guān)政策的支持，及其提供的一些輔助文件等。政府應(yīng)該配套出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策，為普惠金融打造平穩(wěn)、優(yōu)勢(shì)明顯的發(fā)展平臺(tái)。政府應(yīng)該吸收、借鑒我國(guó)支持農(nóng)村信用合作社、社區(qū)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的某些先進(jìn)做法，并以此為基礎(chǔ)為互聯(lián)網(wǎng)金融公司量身打造出一套合理、科學(xué)并且能夠促進(jìn)其發(fā)展的考核指標(biāo)體系。與此同時(shí)，要制定能對(duì)金融公司產(chǎn)生積極正面激勵(lì)效果的措施，加強(qiáng)對(duì)人們進(jìn)行普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的知識(shí)指導(dǎo)，提高人們的參與度與積極性，可通過開展一系列趣味活動(dòng)、知識(shí)競(jìng)賽、專業(yè)講座等進(jìn)行科普。在金融政策、財(cái)政補(bǔ)貼以及減稅免稅等方面政府也應(yīng)該作出相應(yīng)的讓步，從政府的角度出發(fā)引導(dǎo)普惠金融服務(wù)民生，滿足社會(huì)各階層消費(fèi)者，特別是低收入群體的金融需求，通過制定一系列的輔助措施為小微型企業(yè)以及農(nóng)民等提供幫助。

（二）在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施居民金融教育工程

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展的大背景下，由于知識(shí)傳播的便捷、廣泛和快速，基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融教育工程成本幾乎為零，各個(gè)階層的人都可以輕松操作，使用移動(dòng)終端上的社交軟件等接觸金融業(yè)務(wù)。目前，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面城市和農(nóng)村沒有太明顯的區(qū)別，二者最大的區(qū)別在于人們對(duì)于新鮮事物的接受度與對(duì)信息、知識(shí)的消化理解能力。農(nóng)村居民的活動(dòng)范圍相對(duì)較小，所以農(nóng)村居民對(duì)于新事物的接受能力也比較差。在某種程度上，由于對(duì)普惠金融不了解，農(nóng)村居民害怕承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，使得普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣比較困難。

所以，為了從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到的問題，促進(jìn)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣，就應(yīng)該在政府的幫助和組織之下加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融知識(shí)培訓(xùn)，讓農(nóng)村居民多接觸普惠金融。具體措施如下：首先，可以以組或者村為基本單位，從各個(gè)普惠金融公司招聘專業(yè)的金融人員到村里為村民普及金融知識(shí)；其次，組織各個(gè)村或者組進(jìn)行內(nèi)部交流與溝通，并且評(píng)比每個(gè)村的具體學(xué)習(xí)情況，然后再將學(xué)習(xí)情況較好的村推到縣里進(jìn)一步培訓(xùn)，讓他們能夠接觸到普惠金融投資的核心和關(guān)鍵；最后，讓到縣里參加培訓(xùn)的人回到村里講解他們的感受，消除農(nóng)村居民的后顧之憂，并且可以給予這部分學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)異的人一定額度的信貸優(yōu)惠。通過以上措施，調(diào)動(dòng)大家對(duì)普惠金融的興趣，以此改變農(nóng)村居民的思維方式，提高他們接受新鮮事物的能力。

（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司青島海爾路支行）

參考文獻(xiàn)

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