林威

摘 要：我國的中小型企業(yè)數(shù)量多，其對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要作用。黨的十九大提出了大力發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)，中小型企業(yè)的重要作用更加的凸顯，中小型企業(yè)能快速拉動經(jīng)濟(jì)增長，帶動新的就業(yè)增長點。然而，相對大型企業(yè)，國家對中小型企業(yè)的扶持力度不足，這在金融支持方面表現(xiàn)得更加明顯。因此，本文研究新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新，有助于拓寬中小型企業(yè)的融資渠道，解決融資難的問題，促進(jìn)中小型企業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新形勢；互聯(lián)網(wǎng)金融；中小型企業(yè)；創(chuàng)新

0 引言

我國中小企業(yè)比重占了全國企業(yè)總量的百分之九十以上，中小型企業(yè)對我國GDP的貢獻(xiàn)率、稅收的貢獻(xiàn)率，新產(chǎn)品生產(chǎn)貢獻(xiàn)率在逐年提高，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與社會就業(yè)，保障民生，提供豐富的產(chǎn)品等，起著重要的作用。黨的十九大又提出了依靠實體經(jīng)濟(jì)來增強(qiáng)我國的綜合國力，中小企業(yè)是實體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，占據(jù)了半壁江山，其作用不可小窺。但是，目前我國對中小型企業(yè)的優(yōu)惠政策與扶持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如大型企業(yè)，中小型企業(yè)融資難就是一個極其嚴(yán)峻的問題。隨著新時代的到來，我們面臨著新的形勢，互聯(lián)網(wǎng)+金融的深度融合發(fā)展，使得電商網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)快速發(fā)展，眾籌融資平臺崛起，依托互聯(lián)網(wǎng)金融有效地解決了中小型企業(yè)融資難的問題，創(chuàng)新了中小型企業(yè)融資新的載體與新的模式。

1 中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小型企業(yè)融資的主要渠道還是依靠商業(yè)銀行的貸款為主，中小型企業(yè)因其規(guī)模小，管理制度不健全，資金不雄厚，管理散亂，其抗風(fēng)險能力弱，外資與大型企業(yè)不愿意注入資金。同時，商業(yè)銀行認(rèn)為中小型企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，容易倒閉，外加部分中小型企業(yè)不太注重企業(yè)的信譽(yù)，其信用度低，容易存在銀行貸款不還等問題，同時又沒有外界給中小型企業(yè)做擔(dān)保，綜合以上原因，使得商業(yè)銀行不愿意把錢貸給中小型企業(yè)。中小型企業(yè)得不到銀行的貸款，使得其融資變得更加困難，不利于中小型企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模。對于商業(yè)銀行來說，其貸款的主要目的還是想通過利息來提升其銀行的業(yè)績，中小型企業(yè)與大中型企業(yè)相比，由于其貸款資金量不大，貸款的次數(shù)又多。而大型企業(yè)貸款的資金量大，貸款的次數(shù)少。商業(yè)銀行可以從大型企業(yè)中獲得更多的利息的同時，又不像中小型企業(yè)那樣，要辦理大量的銀行貸款手續(xù)，這就使得銀行更不愿意貸款給中小型企業(yè)。中小型企業(yè)得不到銀行貸款的融資，其規(guī)模得不到擴(kuò)大，無法擴(kuò)大規(guī)模就無法由中小型企業(yè)轉(zhuǎn)變成大型企業(yè)，這樣進(jìn)入了一個循環(huán)，使得中小型企業(yè)融資越發(fā)困難。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)融資的對比

傳統(tǒng)融資主要是依托商業(yè)銀行，進(jìn)行商業(yè)貸款，是企業(yè)籌集資金的主要渠道。企業(yè)通過抵押，向商業(yè)銀行提出申請，銀行對企業(yè)進(jìn)行商業(yè)信譽(yù)評估，最后放款的過程。其主要的特點是企業(yè)貸款利率高，存在企業(yè)要給銀行貸款負(fù)責(zé)人員送禮等違規(guī)行為，才能較快地獲得銀行貸款，才能貸款到更多的金額。而互聯(lián)網(wǎng)金融，是依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)這個網(wǎng)絡(luò)平臺，企業(yè)向網(wǎng)絡(luò)平臺申請，提交個人相關(guān)材料（如個人信用證明，個人財產(chǎn)證明等），網(wǎng)絡(luò)平臺依據(jù)企業(yè)的信用度等情況，給以企業(yè)一定金額的貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融，免去了中間擔(dān)保的環(huán)節(jié)，放款時間快，避免了請客送禮等違規(guī)行為的出現(xiàn)，企業(yè)還款時間更加靈活。

3 新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融對中小型企業(yè)融資的意義

3.1解決借貸雙方的信息不對稱的問題

新形勢下，網(wǎng)絡(luò)化快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)上擁有大量的數(shù)據(jù)信息，通過人工智能的手段，能科學(xué)地對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與處理，得出科學(xué)的結(jié)論。依托互聯(lián)網(wǎng)金融這個平臺，能科學(xué)地分析借貸雙方的核心信息。如借方：企業(yè)的財務(wù)情況，經(jīng)營情況。對于貸方：銀行或者小型金融機(jī)構(gòu)，可以有效地依托網(wǎng)絡(luò)平臺，掌握了解企業(yè)的相關(guān)信息，有效的解決了借貸雙方信息不對稱問題。

3.2簡化了貸款手續(xù)，縮短貸款時間

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款，需要企業(yè)提供貸款申請材料，商業(yè)銀行再對企業(yè)提交材料的真實進(jìn)行核實，然后對企業(yè)貸款的項目進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查評估，并且企業(yè)還要找擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，然后銀行要把企業(yè)貸款的所有材料交給總行審批，審批通過后，銀行再與企業(yè)簽訂貸款合同，才會放款給企業(yè)。整套貸款流程走少則半個月，多則三五個月，貸款手續(xù)過于復(fù)雜，放款時間又比較慢。而互聯(lián)網(wǎng)金融在貸款的手續(xù)與放款時間上縮短了許多。企業(yè)只需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺上提交相關(guān)材料，并提出申請，互聯(lián)網(wǎng)平臺自動會對企業(yè)的材料以及企業(yè)的信譽(yù)度進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)評估，然后放款給企業(yè)，這個過程手續(xù)簡單，時間快，幾天之內(nèi)企業(yè)就能得到網(wǎng)絡(luò)平臺的放款，這大大地給企業(yè)融資爭取了時間，也使得企業(yè)在財務(wù)危機(jī)的時候能幫助其解決燃眉之急。

4 新形勢下中小型企業(yè)與三種互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式比較

4.1網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款與中小型企業(yè)融資

隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算等技術(shù)的興起，孕育出新型的貸款網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款。這個依托電商平臺進(jìn)行小額貸款的新型模式，主要通過收集用戶日常在各大交易平臺，如淘寶、天貓、聚劃算等交易數(shù)據(jù)平臺上的交易數(shù)據(jù)為依托，進(jìn)行分析與評估，進(jìn)而得出該用戶是否能在網(wǎng)絡(luò)平臺上獲得貸款，以及貸款的額度是多少的數(shù)據(jù)。阿里巴巴的平臺模式貸款作為比較典型的網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，能為中小型企業(yè)提供少則三千，多則一百萬的信用貸款，能有效解決借貸雙方信息不對稱而使得中小型企業(yè)貸不到款的現(xiàn)象發(fā)生，同時通過阿里巴巴的平臺模式貸款，中小型企業(yè)能有效地解決其融資難的問題，對企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，提供了短期的資金幫助。

4.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與中小型企業(yè)融資

P2P（peer to peerlending）小額信用借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。隨著社會的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)的普及，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國大陸上如雨后的春筍，一個接一個的興起，比較典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有拍拍貸、宜信網(wǎng)貸、紅領(lǐng)創(chuàng)投、人人貸、易貸365、陸金所等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能有效地滿足中小型企業(yè)短期資金需求、發(fā)展企業(yè)信用體系，同時還可以把社會上的閑置的資金進(jìn)行聚集匯總，貸款給需要的中小型企業(yè)融資，大大提高了社會閑散資金的利用率。

4.3眾籌與中小型企業(yè)融資

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一種新型的網(wǎng)絡(luò)融資模式應(yīng)運而生：眾籌。短短幾年，全球眾籌平臺數(shù)量已近突破二千多家，其增加速度飛快。眾籌有效降低了中小型企業(yè)的融資成本，以及在融資過程中出現(xiàn)借貸雙方信息不對稱，而貸不到款的問題。同時，剛剛起步的創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)辦的小型企業(yè)，可以依托眾籌這個網(wǎng)絡(luò)平臺，把企業(yè)好的創(chuàng)意項目，好的創(chuàng)意理念在眾籌融資平臺上進(jìn)行展示，中小型企業(yè)擺脫了時空的限制，只要其創(chuàng)意項目被投資者看中，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的創(chuàng)新項目有市場前景，能獲得投資回報的利潤，投資者就可以通過眾籌這個平臺把投資款投資給這個企業(yè)。中小型企業(yè)就可以輕松地通過眾籌這個平臺，融資到大量的資金，來發(fā)展企業(yè)，擴(kuò)大規(guī)模，使企業(yè)不斷壯大。

5 新形勢下構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新的政策建議

5.1構(gòu)建多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，滿足中小企業(yè)個性化融資需求

為了構(gòu)建多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，滿足中小企業(yè)個性化融資需求，依托“電商+小額貸款”平臺，來積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，網(wǎng)絡(luò)化的平臺只要通過分析中小型企業(yè)每月的財務(wù)報表信息以及相關(guān)的交易記錄等信息，依據(jù)相關(guān)的技術(shù)手段，就可以定位出是否能給中小企業(yè)貸款以及貸款多少。對于剛剛成立的中小型企業(yè)，其還沒有相關(guān)的財務(wù)報表以及日常的交易記錄，就無法通過網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款這個平臺獲得貸款。隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，另一種眾籌融資模式誕生，這對于剛剛成立的中小型企業(yè)，可以依托眾籌這個網(wǎng)絡(luò)平臺，把企業(yè)的創(chuàng)業(yè)項目在平臺上發(fā)表，獲得投資者資金的注入，同樣可以進(jìn)行融資。通過構(gòu)建多樣化的網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，眾籌等金融融資模式，滿足了中小型企業(yè)個性化的融資需求。

5.2提升互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺科技水平，有效防范中小企業(yè)融資風(fēng)險

因互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)信息容易被黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺是一個具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、虛擬、協(xié)作、共享”精神的平臺，風(fēng)險傳播快、涉及范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)在我國的廣范應(yīng)用時間短，核心器件、應(yīng)用軟件、域名、IP地址等關(guān)鍵資源和基礎(chǔ)設(shè)施落后，人們網(wǎng)絡(luò)安全意識不強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)安全保障機(jī)制不完善，網(wǎng)絡(luò)安全形勢十分嚴(yán)峻。一方面網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)欺詐盛行，各種病毒翻新演化、篡改網(wǎng)站、攻擊服務(wù)器以及制造虛假金融網(wǎng)址等破壞活動層出不窮；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)投入嚴(yán)重不足，技術(shù)安全和技術(shù)優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式創(chuàng)新平臺健康發(fā)展的外部保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式創(chuàng)新平臺必須加大科技投入，重點在網(wǎng)站建設(shè)、信用評價、風(fēng)險控制、信息搜尋與處理以及科技人才培養(yǎng)等方面取得實質(zhì)性突破。

5.3以互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才為抓手，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺核心競爭力

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺的核心競爭力，離不開互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。中小型企業(yè)組建獨立的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才培訓(xùn)中心，還可以與地方高等學(xué)校聯(lián)合培養(yǎng)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化專業(yè)技能培訓(xùn)，提升中小型企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才的儲備量。企業(yè)有了互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，為企業(yè)在“電商+小額信用貸款”，眾籌等網(wǎng)絡(luò)融資平臺上申請到更多的融資資金提供了方便，增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺的核心競爭力。

5.4以企業(yè)電商化發(fā)展為基礎(chǔ)，助力中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資

隨著新時代，網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，給電商的發(fā)展創(chuàng)造了一個很好的條件，電子商務(wù)作為未來的一個趨勢，誰掌握了電子商務(wù)，誰就擁有了市場。如今，作為中小型企業(yè)的他們，要想在激烈的市場競爭中取勝，就必須轉(zhuǎn)型升級，走企業(yè)電商化發(fā)展的道路。因此，中小企業(yè)要牢牢把握好互聯(lián)網(wǎng)的特點及其優(yōu)勢，中小型企業(yè)要依據(jù)企業(yè)自身的優(yōu)勢，大力發(fā)展電子商務(wù)，以電商化為基礎(chǔ)，找準(zhǔn)適合企業(yè)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺，助力中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資進(jìn)程的推進(jìn)。

5.5政府以優(yōu)惠政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融要想健康的發(fā)展，離不開廣大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模都很龐大，資金都很雄厚。有很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也像中小型企業(yè)那樣，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺規(guī)模小，盈利低，抵抗風(fēng)險能力也比較弱。這就需要政府部門對從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，給予政策上的支持，稅收上的優(yōu)惠，這樣使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能在新時代新環(huán)境中蓬勃發(fā)展。從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)發(fā)展壯大了，中小型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上就有更多的選擇空間，就能融資到更多的資金，擴(kuò)大企業(yè)的規(guī)模，這樣得到一個良性的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)才會健康持續(xù)發(fā)展。

6 總結(jié)

總之，中小型企業(yè)在社會的地位越發(fā)重要，對我國GDP的貢獻(xiàn)率逐年增加，中小型企業(yè)的健康發(fā)展關(guān)系到民生問題。在新形勢下，積極構(gòu)建中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺，能有效解決中小企業(yè)融資難問題，促進(jìn)中小型企業(yè)健康發(fā)展。

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