李尤

[摘 要] 網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。用戶依靠互聯(lián)網(wǎng)信息通信技術(shù)進(jìn)行金融交易，包括投資、支付和其他形式的資金融通。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度迅猛，用戶群體擴(kuò)張迅速，對人類社會生活產(chǎn)生了重要影響。本文闡述了網(wǎng)絡(luò)金融的定義，介紹了互聯(lián)網(wǎng)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的主要特點(diǎn)，及其發(fā)展過程中暴露出的一些問題和風(fēng)險，并針對這些問題和風(fēng)險提出了相應(yīng)的防范策略，同時對這些防范策略進(jìn)行探討。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)；網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險；防范策略

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 13. 046

[中圖分類號] F724.6；F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）13- 0099- 02

0 引 言

近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)金融同樣得到了蓬勃的發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍幾乎涵蓋了金融業(yè)的所有領(lǐng)域。宏觀上看，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展可以促進(jìn)國家加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的重要措施，對于提高我國金融服務(wù)的普惠性，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新具有重要意義。但是，任何新興事物在發(fā)展過程中都會出現(xiàn)一些問題和風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)金融作為一項(xiàng)新興領(lǐng)域也不例外。甚至因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融影響范圍的廣泛性，其暴露出的風(fēng)險及問題已經(jīng)引起了社會各界的高度重視，使得規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展已經(jīng)形成共識。基于此，我們對網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險進(jìn)行探索分析，并提出針對性的防范策略，希望能夠促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的長期穩(wěn)定發(fā)展。

1 網(wǎng)絡(luò)金融

1.1 網(wǎng)絡(luò)金融定義

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式[1]。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，其與金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，已經(jīng)成為一種必然的發(fā)展趨勢，對金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)等方面產(chǎn)生了顛覆性的影響。網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展給小微企業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機(jī)，同時增加了就業(yè)崗位，提高了人民生活質(zhì)量，對社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來了積極的影響。

1.2 網(wǎng)絡(luò)金融的主要特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融最主要、最基本的特點(diǎn)當(dāng)然是互聯(lián)網(wǎng)通信。除此之外，網(wǎng)絡(luò)金融還有其自身獨(dú)特的一些優(yōu)缺點(diǎn)。優(yōu)點(diǎn)主要包括運(yùn)營成本低、業(yè)務(wù)處理效率高、客戶覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快，缺點(diǎn)主要有監(jiān)管難度大、風(fēng)控弱、風(fēng)險大[2]。下面我們對網(wǎng)絡(luò)金融這些優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行簡單分析。

1.2.1 運(yùn)營成本低

網(wǎng)絡(luò)金融模式下，許多金融業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行處理，不會受到時間和空間的制約，因此，金融機(jī)構(gòu)可以減少甚至免除營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，或者縮減營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，縮小營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，減少網(wǎng)點(diǎn)員工數(shù)量，從而降低營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投資成本，達(dá)到降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本的目的。另外，互聯(lián)網(wǎng)用戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺可以方便快捷地找到心儀的金融產(chǎn)品，足不出戶，大大節(jié)約了交通成本以及時間成本。

1.2.2 業(yè)務(wù)處理效率高

網(wǎng)絡(luò)金融主要以計(jì)算機(jī)為業(yè)務(wù)處理手段，各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理都有設(shè)定好的模式和流程，基本實(shí)現(xiàn)用戶在客戶端的自主操作，相較于線下業(yè)務(wù)處理模式，無須排隊(duì)，速度快捷，用戶體驗(yàn)更佳。如我們常用的轉(zhuǎn)賬操作，只需幾個步驟，輸入相應(yīng)密碼和驗(yàn)證碼，操作就能快速完成，全程所需時間不超過一分鐘。

1.2.3 客戶覆蓋范圍廣

網(wǎng)絡(luò)金融模式下，每時每刻，每一個互聯(lián)網(wǎng)用戶都是網(wǎng)絡(luò)金融平臺的潛在客戶，不存在地域限制和時間限制。另外，網(wǎng)絡(luò)金融的客戶以小微企業(yè)和個人用戶居多，而這些客戶群體正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)容易忽略的群體，所以網(wǎng)絡(luò)金融的存在對金融資源進(jìn)行了更為有效的配置，對促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可忽視的作用。

1.2.4 發(fā)展速度快

網(wǎng)絡(luò)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，隨著近年來電子商務(wù)和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融增長迅速。網(wǎng)絡(luò)科技的快速發(fā)展，正在逐漸改變著人們的生活習(xí)慣，越來越多的人已經(jīng)習(xí)慣了方便快捷地在各種網(wǎng)絡(luò)平臺上處理相關(guān)業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，這就給網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不斷帶來新的機(jī)遇，從而實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融的高速發(fā)展。

1.2.5 監(jiān)管難度大、風(fēng)控弱、風(fēng)險大

雖然網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度很快，但是在中國它仍然是一個新興領(lǐng)域，準(zhǔn)入門檻低，并且缺乏完善的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管難度較大[3]。另外，網(wǎng)絡(luò)金融缺乏類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，行業(yè)中隱藏著許多不易發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險問題，包括網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險和信用風(fēng)險。

2 網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險探討

網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，所以其主要的風(fēng)險有兩大類，包括網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險和金融行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險，如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險以及法律合規(guī)風(fēng)險等[4]。

2.1 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全問題逐漸凸顯，由此導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險已經(jīng)發(fā)展到不可忽視的地步。網(wǎng)絡(luò)安全的主要威脅包括網(wǎng)絡(luò)攻擊、病毒木馬、偽基站、APT攻擊以及無線網(wǎng)絡(luò)安全。以網(wǎng)絡(luò)攻擊為例，一旦遭到網(wǎng)絡(luò)攻擊，網(wǎng)絡(luò)金融平臺可能無法正常運(yùn)行，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融平臺癱瘓，嚴(yán)重影響平臺用戶的正常使用，同時，還可能造成用戶個人信息丟失以及資金安全受到威脅的情況。另外，無線網(wǎng)絡(luò)安全也是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險中的一個重要問題。隨著移動端用戶的增多，諸如飯店、賓館等公共場所提供的無線網(wǎng)絡(luò)安全問題，逐漸成為關(guān)注焦點(diǎn)。黑客可以通過公共無線網(wǎng)絡(luò)侵入私人移動端，盜取私人信息，對社會大眾的信息財(cái)產(chǎn)安全帶來嚴(yán)重危害。

除此之外，網(wǎng)絡(luò)金融平臺自身也可能存在一些安全隱患，可能造成客戶信息泄露，資金安全受到威脅等風(fēng)險問題。

2.2 金融風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融，其本質(zhì)依然是金融，仍然具有金融行業(yè)的特征風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律合規(guī)風(fēng)險等。許多網(wǎng)絡(luò)金融平臺進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)時，對借、貸雙方的資質(zhì)并未進(jìn)行嚴(yán)格的審核，貸款方可能無須任何抵押擔(dān)保就能得到一定的貸款額度，這種情況下，一旦貸款方出現(xiàn)經(jīng)營不善無力償還貸款的行為，借款方的資金安全就無法得到有效保證。這種情況就是我們所說的信用風(fēng)險。另外，我國征信機(jī)制并不完善，而網(wǎng)絡(luò)金融無地域限制的特征，更加導(dǎo)致了信用風(fēng)險的放大。

網(wǎng)絡(luò)金融競爭日趨激烈，一些網(wǎng)絡(luò)金融平臺為了吸引客戶，相繼推出許多高收益、高流動性的金融產(chǎn)品，此類產(chǎn)品看似誘人，其實(shí)隱藏著較高的流動性風(fēng)險。

個人終端、網(wǎng)絡(luò)金融平臺以及互聯(lián)網(wǎng)本身可能存在一些設(shè)計(jì)缺陷，使得用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時，發(fā)生操作錯誤，進(jìn)而造成用戶自身的資金損失等問題，這就是我們所說的操作風(fēng)險。當(dāng)然，也可能因?yàn)橛脩糇陨碓蛟斐刹僮魇д`，從而帶來操作風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)金融作為一個新興領(lǐng)域，缺少相應(yīng)的法律法規(guī)對其進(jìn)行約束，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融平臺的一些行為，無法界定其是否符合法律法規(guī)，也就造成了我們所說的法律合規(guī)風(fēng)險。

3 風(fēng)險防范措施

針對上述提出的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，我們就此提出了一些防范措施[5]。

3.1 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險防范措施

對于網(wǎng)絡(luò)安全管理方面，應(yīng)當(dāng)制定健全的網(wǎng)絡(luò)安全管理制度，并且嚴(yán)格遵守。網(wǎng)絡(luò)金融用戶應(yīng)當(dāng)選擇安全性盡可能高的操作系統(tǒng)，并且對操作系統(tǒng)進(jìn)行安全配置，包括設(shè)立防火墻、安裝可靠的殺毒和安全管理軟件等。另外，網(wǎng)絡(luò)金融平臺應(yīng)該加強(qiáng)自身的安全性，定期對平臺進(jìn)行技術(shù)更新和維護(hù)，修復(fù)平臺漏洞，對用戶的賬號實(shí)行安全管理，如設(shè)置安保密碼，多重用戶名，多重密碼，涉及資金的操作應(yīng)當(dāng)使用驗(yàn)證碼等。另外，在數(shù)據(jù)傳輸過程中，使用加密技術(shù)，保證數(shù)據(jù)的安全性，其他措施包括數(shù)據(jù)備份和審計(jì)等。

3.2 金融風(fēng)險防范措施

首先，應(yīng)當(dāng)明確制定網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的經(jīng)營準(zhǔn)則，制定嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從根本上提高網(wǎng)絡(luò)金融平臺的質(zhì)量。明確平臺進(jìn)行信息披露的責(zé)任，并且平臺應(yīng)當(dāng)對所披露信息的及時性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。另外，加快個人征信體系建設(shè)的步伐，從而幫助平臺或借款人對貸款方的個人信用進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷。以上幾點(diǎn)，即是針對信用風(fēng)險提出的防范措施。

其次，針對操作風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)盡量減少個人終端、網(wǎng)絡(luò)金融平臺以及互聯(lián)網(wǎng)本身的設(shè)計(jì)缺陷，進(jìn)而避免用戶使用網(wǎng)絡(luò)平臺時操作錯誤的發(fā)生。另外，針對用戶自身操作失誤造成操作風(fēng)險的情況，應(yīng)盡量將操作界面設(shè)計(jì)得簡單明了，此外，用戶初次使用平臺時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行簡單的培訓(xùn)指引，增加用戶對平臺操作方法的了解，從而降低用戶誤操作的可能性。

再次，應(yīng)當(dāng)建立流動性風(fēng)險的評估指標(biāo)，實(shí)時監(jiān)測各網(wǎng)絡(luò)金融平臺的流動性風(fēng)險，同時利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對流動性風(fēng)險進(jìn)行分析預(yù)警。

最后，國家應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)金融的各個方面進(jìn)行明確的法律規(guī)定，使各網(wǎng)絡(luò)金融平臺的經(jīng)營管理人員能夠清楚地了解自己平臺的運(yùn)營管理是否符合法律規(guī)定，進(jìn)而大大保證了網(wǎng)絡(luò)金融平臺的規(guī)范性，降低了其法律合規(guī)風(fēng)險。當(dāng)然，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，相應(yīng)法律法規(guī)也應(yīng)當(dāng)適時調(diào)整，避免其對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙。

4 結(jié) 語

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，無論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，還是網(wǎng)絡(luò)金融時代新興的金融機(jī)構(gòu)和組織，都應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的風(fēng)險控制，提升金融風(fēng)險管理意識，創(chuàng)建新的金融管理模式，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。另外，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，確保網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新方向的正確性，降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險案件的發(fā)生頻率，并且建立網(wǎng)絡(luò)金融長效監(jiān)管機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融的持續(xù)健康發(fā)展，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的積極作用。

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