馬振濤

（和泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100036 北京師范大學(xué)政府管理研究院 北京 100875）

從救濟(jì)式扶貧到開發(fā)式扶貧，再到精準(zhǔn)扶貧，中國的扶貧事業(yè)在不斷與時(shí)俱進(jìn)中取得顯著成效，整體貧困發(fā)生率從1989年的75.46%下降至2017年末的3.1%，并呈現(xiàn)出參與主體更加多元、扶貧方式更加多樣、聚焦人群更為精準(zhǔn)等特點(diǎn)。按照黨的十九大報(bào)告中提出的“確保到2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧”的目標(biāo)，中國的扶貧事業(yè)已到了攻堅(jiān)拔寨的關(guān)鍵期。這其中，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在助力脫貧方面的作用已被國內(nèi)外實(shí)踐所證實(shí)①典型的如格萊珉銀行，該銀行由穆罕曼德·尤努斯1972年在孟加拉國創(chuàng)立，是一家借貸給無抵押擔(dān)保窮人的鄉(xiāng)村銀行。格萊珉銀行顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)模式，為那些想做些事的窮人們提供少許的種子式的資金，去實(shí)現(xiàn)自我雇用并能夠贏利，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。憑借此模式，尤努斯被稱為“窮人的銀行家”，并獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)。，實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧，也被寫入國內(nèi)眾多政策文件②如《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要( 2011-2020年)》(中發(fā)〔2011〕10號)、 《中共中央、國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》(中發(fā)〔2015〕34號)、 《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》等。。保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，具有扶危濟(jì)困、互助共濟(jì)的天然屬性，其與扶貧的本質(zhì)要求是內(nèi)在統(tǒng)一的。2016年5月，原中國保監(jiān)會(huì)、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕44號），明確了保險(xiǎn)扶貧的行動(dòng)綱領(lǐng)，指明了保險(xiǎn)扶貧的工作方向?？梢哉f，無論政策層面，還是實(shí)踐領(lǐng)域，對保險(xiǎn)扶貧的認(rèn)識(shí)都有了長足進(jìn)步，但在理論層面的研究尚不系統(tǒng)，對保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)在機(jī)理、工具構(gòu)成以及價(jià)值屬性的研究還存在一定的“模糊地帶”。本研究試圖厘清這些問題，以期豐富保險(xiǎn)扶貧理論，并為保險(xiǎn)扶貧工作部署提供借鑒。

一、實(shí)踐及研究述評

根據(jù)世界銀行的定義，貧困是指福利的被剝奪狀態(tài)，不僅指物質(zhì)的匱乏，也包括低水平的教育和健康；貧困還包括風(fēng)險(xiǎn)和面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的脆弱性，以及不能表達(dá)自身的需求和缺乏參與機(jī)會(huì)（World Bank，2000）。與之對應(yīng)的，保險(xiǎn)作為一個(gè)從事風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)，其與生俱來的責(zé)任共擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及補(bǔ)償機(jī)制，本質(zhì)上是為分?jǐn)倿?zāi)害、事故、疾病而存在的；同時(shí)，保險(xiǎn)所提供的資金融通、技術(shù)及管理服務(wù)支持，對貧困地區(qū)亦具有一定的“造血”功能。解決貧困問題，是增強(qiáng)窮人抵御風(fēng)險(xiǎn)和參與市場、社會(huì)活動(dòng)的能力，明確未來預(yù)期的過程，這與保險(xiǎn)作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和“安全閥”的作用具有內(nèi)在一致性。

實(shí)踐表明，保險(xiǎn)，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)，在助力脫貧過程中能夠發(fā)揮重要作用。例如，現(xiàn)代社會(huì)保障制度源于1883～1889年俾斯麥執(zhí)政時(shí)德國政府頒布的“三法”，即《疾病保險(xiǎn)法》《工傷事故保險(xiǎn)法》《養(yǎng)老和殘疾社會(huì)保障法》，這里的保險(xiǎn)以社會(huì)保險(xiǎn)形式存在，主要目的是解決在工業(yè)化、城市化快速推進(jìn)過程中出現(xiàn)的由于大量社會(huì)底層多子女家庭貧困問題以及突發(fā)疾病、工傷事故、喪失工作能力、失業(yè)無收入及家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力去世等原因引發(fā)的貧困問題，是一種普惠形式的保險(xiǎn)形態(tài)。再者，美國1938年出臺(tái)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，正式推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種已在國際范圍內(nèi)廣泛普及的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式，作為防范化解農(nóng)戶貧困的有效工具，其為降低從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、抵御災(zāi)害能力弱的農(nóng)村地區(qū)的貧困多發(fā)狀況發(fā)揮了積極作用；此外，小額借貸保險(xiǎn)、大病附加醫(yī)療等健康險(xiǎn)以及巨災(zāi)保險(xiǎn)等與扶貧關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的險(xiǎn)種，也在眾多國家推廣并在助力“脫貧”方面成效顯著，保險(xiǎn)的扶貧功效已被普遍認(rèn)可。

研究層面，國外的保險(xiǎn)扶貧成果并不多。Paulo Santos &Christopher B.Barrett（2006）指出，資本作為一項(xiàng)生產(chǎn)要素，對于窮人更為重要。為避免貧困人口陷入貧困陷阱，依托保險(xiǎn)機(jī)制，構(gòu)建確保要素順利流通的資本安全網(wǎng)是必然方式。如果沒有這種機(jī)制，也應(yīng)當(dāng)有非正式的“類保險(xiǎn)制度”發(fā)揮作用。Stefan Dercon、Tessa Bold & Cesar Calvo（2006）指出，無論是短期還是長期，無保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)都將使得貧困現(xiàn)象固化。向窮人提供保險(xiǎn)，能夠滿足其信貸和儲(chǔ)蓄需求，構(gòu)建全面防范風(fēng)險(xiǎn)的制度基石。他們提出通過鼓勵(lì)貧困社區(qū)與保險(xiǎn)公司建立聯(lián)盟關(guān)系的方式，為窮人提供低成本、量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品；政府、其他金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為重要的主體都應(yīng)參與其中。當(dāng)然，也有一些研究提出異議。例如，Syed A.H.，Jennifer R. & Paul M.（2011）研究發(fā)現(xiàn)，健康保險(xiǎn)對提高貧困人口收入、穩(wěn)定收入水平以及鼓勵(lì)其擴(kuò)大生產(chǎn)性投資、減少貧困發(fā)生率都有一定作用，但對于此類保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)可持續(xù)和醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)存質(zhì)疑。

近年來，國內(nèi)對于保險(xiǎn)扶貧內(nèi)涵、優(yōu)勢、機(jī)理、模式與路徑的探討與實(shí)踐不斷增多。廖新年（2012）指出，保險(xiǎn)機(jī)制在支持農(nóng)村扶貧開發(fā)中具有獨(dú)特優(yōu)勢：可成倍放大扶貧資金效用，提高貧困人口抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，調(diào)節(jié)利益分配關(guān)系，改善貧困地區(qū)金融生態(tài)。吳焰（2017）提出應(yīng)通過三農(nóng)保險(xiǎn)“聯(lián)辦共?！薄⒎鲐氋J款“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的制度設(shè)計(jì)，放大財(cái)政資金扶貧的投入效應(yīng)。李玉華（2017）認(rèn)為，保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧具有機(jī)制、服務(wù)、資金等方面優(yōu)勢，有助于提升貧困地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，利益調(diào)節(jié)功能有助于促進(jìn)貧困治理方式創(chuàng)新，融資功能有助于向貧困地區(qū)“輸血”并促進(jìn)“造血”，杠桿功能有助于增強(qiáng)扶貧資金的使用效果。瑞士再保險(xiǎn)的研究團(tuán)隊(duì)（2018）總結(jié)了保險(xiǎn)在扶貧開發(fā)和助推脫貧攻堅(jiān)中的三個(gè)主要職能——保障、增信和融資。李琴英（2018）考察了“蘭考模式”，提出復(fù)制這一模式受制于政府投入的資金是否充足、產(chǎn)業(yè)扶貧模式是否穩(wěn)定、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)是否具有可持續(xù)性等條件。吳傳清（2018）等把保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧路徑模式劃分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)扶貧模式、健康保險(xiǎn)扶貧模式、教育保險(xiǎn)扶貧模式和社會(huì)兜底扶貧模式等。

借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)的保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐也日漸成熟。在解決因?yàn)?zāi)因病致貧或返貧占比較高的難題、阻斷脫貧后返貧誘因的過程中，產(chǎn)生了一系列精準(zhǔn)對接脫貧攻堅(jiān)的產(chǎn)品，典型的如扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，意外、健康等扶貧小額人身險(xiǎn)產(chǎn)品，精準(zhǔn)對接產(chǎn)品脫貧、教育脫貧的產(chǎn)品等；并涌現(xiàn)出河南蘭考“保險(xiǎn)+扶貧”精準(zhǔn)扶貧模式、河北阜平“政府+保險(xiǎn)+銀行+農(nóng)戶（企業(yè)）”的精準(zhǔn)脫貧模式、云南昭通醫(yī)療費(fèi)用“一站式報(bào)銷”以及寧夏“脫貧保”等較為成熟的模式。原中國保監(jiān)會(huì)、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及各地方監(jiān)管局、省級保險(xiǎn)協(xié)會(huì)分會(huì)都組織開展了一系列保險(xiǎn)扶貧工作，除鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展扶貧捐助、開發(fā)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品以及組織產(chǎn)業(yè)扶貧等常規(guī)手段外，甚至出現(xiàn)了讓保險(xiǎn)公司認(rèn)領(lǐng)扶貧保險(xiǎn)保額等具有一定激進(jìn)性的做法。

綜上，國外的保險(xiǎn)扶貧研究中涉及農(nóng)業(yè)險(xiǎn)或巨災(zāi)保險(xiǎn)的部分具有普遍意義，能夠?yàn)閲鴥?nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)提供借鑒。但在以健康險(xiǎn)為主的人身保險(xiǎn)方面，由于各國發(fā)展階段、社保制度差異，其經(jīng)驗(yàn)對國內(nèi)借鑒性不強(qiáng)。相比而言，涉及保險(xiǎn)扶貧領(lǐng)域的本土研究近年來持續(xù)增多，并呈現(xiàn)出由政策解讀、典型案例分析向內(nèi)涵機(jī)理、路徑模式總結(jié)階段演變，研究邏輯愈加嚴(yán)謹(jǐn)，研究方法逐漸告別感性認(rèn)識(shí)或主觀判斷，更加側(cè)重實(shí)證分析。近期的諸多研究盡管在理論層面也作了探討，但整體仍處在待完善階段。基于此，本研究聚焦保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)在機(jī)理、工具構(gòu)成及價(jià)值屬性研究，試圖通過理論分析與案例總結(jié)，得出更具普遍意義的結(jié)論。

二、保險(xiǎn)扶貧：內(nèi)在機(jī)理與工具構(gòu)成

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者、“窮人的經(jīng)濟(jì)學(xué)家”阿馬蒂亞·森（2001）認(rèn)為，貧困不單純是由低收入造成的，很大程度上是因?yàn)榛灸芰θ笔г斐傻?。比如，高額的醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、住房等支出，可能會(huì)剝奪居民的健康權(quán)、養(yǎng)老權(quán)、教育權(quán)、居住權(quán)，從而引致貧困的發(fā)生。統(tǒng)計(jì)顯示，中國的貧困人口中因病致貧、因病返貧的比率在2016年為44%，“全國30個(gè)省市調(diào)查了3000多戶，1萬多人，接近上百個(gè)村，許多村因病致貧、因病返貧的比例有的達(dá)到60%、80%”；此外，因?yàn)?zāi)致貧、返貧也占很大比例，這都屬于典型的能力缺失致貧。

在對反貧困的認(rèn)識(shí)上存在兩種不同的聲音，即建立在“貧困陷阱”為基礎(chǔ)的“援助說”以及不承認(rèn)“貧困陷阱”理念的“反援助說”。前者是救助式扶貧的理論基礎(chǔ)，后者則更適合指導(dǎo)開發(fā)式扶貧行動(dòng)的開展。對于廣大的貧困群體，在一定條件下不排除必須要給予援助的必要③尤其對于那些突然的自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等極端事件受害者、喪失勞動(dòng)能力者或以非洲為代表的生產(chǎn)資料嚴(yán)重不足者。，但更多研究和實(shí)踐表明，援助可能會(huì)使人們停止尋找由自己解決問題的方法，腐蝕地方機(jī)構(gòu)并削弱其作用，導(dǎo)致一些援助機(jī)構(gòu)形同虛設(shè)。他們認(rèn)為，扶貧最好遵循一個(gè)簡單原則：只要有自由市場和恰當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制，人們就能自己找到解決問題的方法，避免接受外國人或政府施舍。本研究無意在此作過多討論，但認(rèn)同“扶貧是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要發(fā)揮社會(huì)各方力量”的理念，在選擇應(yīng)對方式時(shí)更偏向于采取折中的“政府+市場+NGO”共同行動(dòng)模式，這對本研究的啟示是，保險(xiǎn)扶貧所涉及的保險(xiǎn)公司、行業(yè)組織以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都是脫貧攻堅(jiān)的力量。

那么，保險(xiǎn)扶貧是如何發(fā)揮作用的？又何以重要到能夠單獨(dú)作為一種扶貧模式而存在？回答這些問題，要從保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)在機(jī)理談起。眾所周知，保險(xiǎn)是一種社會(huì)化、市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，其最初僅僅具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通功能，發(fā)展到后來開始具有一定的社會(huì)管理功能。相比社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)識(shí)別人群更精準(zhǔn)、保障范圍更寬廣、保障能力更強(qiáng)大，更有助于增強(qiáng)貧困人口“造血”能力；亦不同于完全的政府行為，商業(yè)保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)合理定價(jià)、有效補(bǔ)償。

在嚴(yán)格的精算假設(shè)條件下，商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)賠款“點(diǎn)對點(diǎn)滴灌”，對受災(zāi)貧困人口進(jìn)行精準(zhǔn)補(bǔ)償，避免出現(xiàn)“撒胡椒面”和“大水漫灌”現(xiàn)象，使得扶貧對象更精準(zhǔn)，并在助力發(fā)揮基礎(chǔ)性保障作用的同時(shí)也能實(shí)現(xiàn)一定程度盈利，使之作為一種持續(xù)運(yùn)行、長久不衰的商業(yè)模式所存在。此外，保險(xiǎn)扶貧除具有風(fēng)險(xiǎn)阻隔和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能外，還能夠通過信用保險(xiǎn)、小額貸款保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的科技服務(wù)等，為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展積聚資金、現(xiàn)代科技及管理等要素資源，增強(qiáng)貧困地區(qū)“造血”功能。

綜上，保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)在機(jī)理是借助保險(xiǎn)這一工具保障，培養(yǎng)貧困者擺脫貧困的能力，這不僅是一種事后補(bǔ)償機(jī)制，更是將致貧因素層層剝離，并把這些因素開發(fā)成對應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或分解為與保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)應(yīng)對舉措的過程。當(dāng)然，保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他保險(xiǎn)扶貧手段無法覆蓋致貧、返貧的所有因素，即便所覆蓋的部分，也未必能夠發(fā)揮足夠作用，但至少是利用市場化手段應(yīng)對、解決貧困的有益嘗試。作為帕累托改進(jìn)的過程，無論是從公平性還是效率性來看，保險(xiǎn)扶貧都是值得依賴的風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)期管理工具。保險(xiǎn)扶貧作為商業(yè)行為服務(wù)扶貧的典范，能夠更精準(zhǔn)、更高效地利用扶貧資源，不僅能夠提高保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)，而且對其他商業(yè)主體對接、實(shí)施精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略也具有借鑒意義。

不同于純粹的公益性行為，保險(xiǎn)公司作為市場行為主體，必然以營利為終極目的，在進(jìn)行任何決策時(shí)都要進(jìn)行成本收益測算。一款成熟的保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品，首先應(yīng)符合精算要求的“大數(shù)法則”條件。事實(shí)上，貧困人口由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、對未來預(yù)期不足，極少有人會(huì)在完全市場條件下購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。對他們而言，保險(xiǎn)的需求并不迫切，也非必需。盡管在政府政策鼓勵(lì)下，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)了針對貧困人口的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其結(jié)果要么是對貧困人群毫無吸引力或者不會(huì)引起其關(guān)注，要么產(chǎn)生了一定的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，尤其是在參保人群中只有很小比重的貧困人口，這一小部分人群所產(chǎn)生的保險(xiǎn)報(bào)銷費(fèi)用反而較高（見表1），對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言遠(yuǎn)非優(yōu)質(zhì)客戶，因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)扶貧的參與主體必然承擔(dān)較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

表1 Z市大病保險(xiǎn)2017年前三季度數(shù)據(jù)

在這種情況下必然會(huì)導(dǎo)致一個(gè)問題，即保險(xiǎn)公司普遍面臨保險(xiǎn)扶貧商業(yè)可持續(xù)性以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)。所產(chǎn)生的后果往往是，大公司為滿足政策需要或履行社會(huì)責(zé)任，對保險(xiǎn)扶貧工作淺嘗輒止；小公司基礎(chǔ)薄弱，面臨著較大的經(jīng)營壓力，對保險(xiǎn)扶貧工作望而卻步。而究其根源則在于，現(xiàn)有制度條件下，保險(xiǎn)扶貧的成本與收益整體上是不對等的。保險(xiǎn)扶貧行為存在較強(qiáng)的外部溢出效應(yīng)，其社會(huì)影響價(jià)值遠(yuǎn)大于所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益。倘若使這種行為或狀態(tài)長期維持下去，就必須借助多重手段，實(shí)現(xiàn)正外部性內(nèi)部化。

外部性內(nèi)部化的方式有很多。這其中，政府的優(yōu)惠政策至為關(guān)鍵。從目前的情況看，涉及扶貧的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還是大病醫(yī)療保險(xiǎn)，政府在推廣此類保險(xiǎn)時(shí)都有一種保險(xiǎn)公司是“強(qiáng)勢群體”的認(rèn)知，習(xí)慣采用“行政命令”方式，在出臺(tái)優(yōu)惠舉措時(shí)優(yōu)先向購買者提供補(bǔ)貼，讓貧困者低價(jià)購買甚至免費(fèi)獲得相關(guān)產(chǎn)品或相關(guān)服務(wù)。從實(shí)際執(zhí)行情況看，這一模式對貧困者避免“因病、因?yàn)?zāi)返貧”產(chǎn)生了一定效果，但并不能彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司后續(xù)的賠付支出及經(jīng)營成本，參與其中的保險(xiǎn)公司基本都要承受一定虧損，因此，已產(chǎn)生較大影響的扶貧模式多缺乏商業(yè)上的持續(xù)性，且基本是國有大型保險(xiǎn)公司所為，股份制中小型保險(xiǎn)公司少有動(dòng)力參與其中?；诖吮疚牡贸鼋Y(jié)論一：保險(xiǎn)扶貧具有極強(qiáng)的正外部性。政府從購買端給予貧困戶購買保險(xiǎn)補(bǔ)貼的方式，不能完全彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司后續(xù)的賠付支出及經(jīng)營成本。為補(bǔ)償保險(xiǎn)扶貧行為的正外部性，有必要針對產(chǎn)出端（保險(xiǎn)公司）出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策、舉措，提升保險(xiǎn)公司承保的積極性。

保險(xiǎn)扶貧的工具構(gòu)成，是基于幾類或一系列扶貧險(xiǎn)種基礎(chǔ)上的有機(jī)組合，貫穿于貧困發(fā)生因素及演變過程中，能夠成為保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)生、發(fā)揮作用的主要抓手。從保險(xiǎn)要素構(gòu)成看，主要有保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的及可保風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)方面，保險(xiǎn)扶貧工具主要圍繞保險(xiǎn)標(biāo)的和可保風(fēng)險(xiǎn)兩方面展開。具體看，就保險(xiǎn)與貧困的關(guān)聯(lián)看，在產(chǎn)品端，為滿足貧困者基本保障方面，消滅“因?yàn)?zāi)致貧、因病致貧、因意外致貧”是重要手段，也是保險(xiǎn)標(biāo)的的重要組成部分；此外，貧困的發(fā)生很大程度上是能力缺失、信用不足、選擇貧乏等原因造成的，借助信用保險(xiǎn)等機(jī)制，能夠部分彌補(bǔ)其在資金等方面的能力不足，提高貧困者的信用級別。從資產(chǎn)端看，按照“保險(xiǎn)資金服務(wù)國家戰(zhàn)略與普惠金融”的監(jiān)管要求，保險(xiǎn)資金作為一項(xiàng)成本較低的長效資金，在滿足貧困地區(qū)長期發(fā)展方面優(yōu)勢明顯，能夠作為保險(xiǎn)扶貧工具發(fā)揮作用。

正如瑞士再保險(xiǎn)（2018）研究所指出的，保險(xiǎn)扶貧所能發(fā)揮的作用主要體現(xiàn)在保障、增信和融資三方面，也稱為保險(xiǎn)扶貧三支柱體系，其所對應(yīng)的不同險(xiǎn)種，可看作保險(xiǎn)扶貧工作構(gòu)成的一種劃分方式（見下圖），這也是本文關(guān)于工具構(gòu)成研究的重要參考框架。

保險(xiǎn)扶貧體系三支柱理論

結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)慣用的負(fù)債端、資產(chǎn)端劃分方式，本研究認(rèn)為，保險(xiǎn)扶貧工具主要由負(fù)債端和投資端兩部分構(gòu)成。一是負(fù)債端。包括以下產(chǎn)品或服務(wù)：如防范因?yàn)?zāi)致貧、返貧的人身意外保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)或壽險(xiǎn)等；因病致貧、返貧的大病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)、健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)等；應(yīng)對沒有啟動(dòng)資本金致貧的小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押為核心的保險(xiǎn)扶貧增信體系④可看作是保險(xiǎn)助力扶貧的增信作用。；應(yīng)對缺乏增信的保險(xiǎn)，如責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)以及因教育缺失致貧及導(dǎo)致的貧困代際傳遞，如針對貧困家庭大中學(xué)生的助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)等。二是投資端。主要包括充分利用保險(xiǎn)資金，投資于貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程等，增強(qiáng)貧困地區(qū)造血能力⑤可看作是保險(xiǎn)助力扶貧的融資功能。。

根據(jù)原中國保監(jiān)會(huì)收集的素材，我們總結(jié)了幾種主要的保險(xiǎn)工具構(gòu)成所對應(yīng)的典型案例（見表2），主要包括“一攬子扶貧計(jì)劃”“健康保險(xiǎn)扶貧”“責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)”以及“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)”，這與瑞士再保險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)的劃分方式基本一致。一個(gè)總的結(jié)論是，各界對貧困條件的識(shí)別更加清晰，與之對應(yīng)的，保險(xiǎn)扶貧“工具箱”已基本成熟，其與貧困產(chǎn)生的因素存在著一定對應(yīng)關(guān)系。未來，隨著致貧因素復(fù)雜化，其工具構(gòu)成也將發(fā)生變化，決策者應(yīng)高度關(guān)注保險(xiǎn)扶貧工具精準(zhǔn)化的趨勢。

保險(xiǎn)是一種射幸行為，其作用重在“事后補(bǔ)償”和“事前防范”。盡管在保險(xiǎn)扶貧模式方面已有理想化設(shè)計(jì)和成熟的體系構(gòu)架，但不可否認(rèn)，多數(shù)貧困群體往往只關(guān)注馬斯洛需求層次論中最底層的生存需求，而保險(xiǎn)作為更高層次的“安全和保障的需求”，并非眼前所需。處于社會(huì)底層的貧困人口，其選擇的機(jī)會(huì)相當(dāng)稀缺，根本無暇顧及未來的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對于發(fā)揮保險(xiǎn)扶貧模式而言，除農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障、保險(xiǎn)長效資金運(yùn)用有必要主動(dòng)發(fā)揮作用外，其他涉及健康、意外等方面的保障需求，都可能面臨推廣困境。

進(jìn)一步看，公益式的扶貧救助并非保險(xiǎn)公司的必要職責(zé)，對處在“貧困階段”的人群，也很難在貧困階段就與保險(xiǎn)產(chǎn)生交集。對多數(shù)保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)當(dāng)把保險(xiǎn)扶貧的關(guān)注點(diǎn)放在普通人群或完成脫貧不久的人群上，綜合多種手段，提供“基礎(chǔ)險(xiǎn)+補(bǔ)充險(xiǎn)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中，基礎(chǔ)險(xiǎn)為社會(huì)保障所涉及的險(xiǎn)種，如新農(nóng)合、新農(nóng)保大病醫(yī)療險(xiǎn)等；補(bǔ)充險(xiǎn)為外出意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等，通過商業(yè)保險(xiǎn)手段構(gòu)建避免貧困的“第二層防護(hù)網(wǎng)”⑥第二層防護(hù)網(wǎng)是相對第一層防護(hù)網(wǎng)而言，第一層防護(hù)網(wǎng)是政府提供的，覆蓋在基本社會(huì)保障體系范圍內(nèi)。。如前所述，因病、因?yàn)?zāi)返貧是貧困難以根除的主要原因。脫貧人口往往也是社會(huì)弱勢群體，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力非常脆弱，稍有不慎就會(huì)重返貧困行列。因此，要確保扶貧工作盡量少出現(xiàn)反復(fù)，就必須提高脫貧人口的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，在完成脫貧后能夠在思想上認(rèn)識(shí)筑牢安全防護(hù)網(wǎng)的必要性，進(jìn)而表現(xiàn)在行動(dòng)上通過購買商業(yè)補(bǔ)充險(xiǎn)種等，構(gòu)建“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”雙保險(xiǎn)體系，夯實(shí)脫貧基礎(chǔ)，提升扶貧工作的可持續(xù)性?；诖吮疚牡贸鼋Y(jié)論二：保險(xiǎn)在助力扶貧方面或?qū)@著作用，但從長期看，保險(xiǎn)的作用重在“事后補(bǔ)償”和“事前防范”。保險(xiǎn)助力扶貧，應(yīng)把著力點(diǎn)定位于避免“二次返貧”或非貧困戶致貧上，構(gòu)建”社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”雙保險(xiǎn)體系，筑牢“第二層防護(hù)網(wǎng)”。

表2 不同的保險(xiǎn)扶貧工具構(gòu)成對應(yīng)的典型案例

三、心智影響與技術(shù)助力：保險(xiǎn)扶貧的價(jià)值屬性

貧困產(chǎn)生的因素千差萬別。貧困本身并不可怕，可怕的是形成“安貧樂道”的思維并出現(xiàn)代際遺傳。這種與生俱來的、對未來毫無希望的思維和認(rèn)知，很有可能成為引發(fā)社會(huì)危機(jī)的“導(dǎo)火索”。事實(shí)上，窮人的思維及心智模式影響是造成貧困的重要因素，并極易借助代際遺傳傳遞下去。世界銀行《2015年世界發(fā)展報(bào)告》指出，貧困不應(yīng)僅從物質(zhì)資源的匱乏上找原因，還需要從貧困主體的主觀思維上加以認(rèn)識(shí)。貧困主體的心理特征影響其選擇行為的情況顯著，是使其停留在低收入水平的重要原因之一。研究顯示，貧困人群通常具有安于現(xiàn)狀的價(jià)值觀，存在不利的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)偏好；單調(diào)的生活經(jīng)歷、閉塞的信息獲取渠道、低水平的家庭和社會(huì)教育，會(huì)讓他們面臨極少的選擇機(jī)會(huì)；生活的壓力、缺乏基本的公共設(shè)施和服務(wù)保障，使得他們要消耗更多的心理資源，從而導(dǎo)致更“短視”的時(shí)間偏好；等等。

與之相對應(yīng)的，保險(xiǎn)是一項(xiàng)“反人性”的產(chǎn)物，能夠鍛煉著眼于長遠(yuǎn)的心智模式。正如胡適所言，“保險(xiǎn)的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)做兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備”。保險(xiǎn)知識(shí)的普及和推廣，在拓展貧困者信息渠道、提升選擇長期性以及明確未來預(yù)期方面，能夠起到積極的、正向的激勵(lì)作用。試想，如果一個(gè)脫貧者能夠認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的價(jià)值，就必然會(huì)強(qiáng)化立足長遠(yuǎn)的思考模式，就會(huì)更加重視教育和心智模式改變的價(jià)值，朝著有利于脫貧的方向去思考、選擇，并盡量避免下一代陷入貧困泥沼?；诖吮疚牡贸鼋Y(jié)論三：貧窮集中表現(xiàn)為信息閉塞、選擇短視以及預(yù)期不足。結(jié)合貧困人群心理特征來看，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在提升貧困者心智方面發(fā)揮一定作用，改變貧困的代際傳遞根源。

技術(shù)創(chuàng)新是改變未來最強(qiáng)大的力量，保險(xiǎn)扶貧應(yīng)當(dāng)利用一切可能推廣應(yīng)用的技術(shù)手段助力扶貧目的的實(shí)現(xiàn)。眾所周知，貧困人口大多聚集在遠(yuǎn)離城市、位置偏遠(yuǎn)、交通不便、資源貧瘠的地區(qū)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在推進(jìn)保險(xiǎn)扶貧工作中，如在識(shí)別貧困人口，完成承保、核保以及理賠過程中所消耗的成本，要比人口密集的城市區(qū)域高地多?，F(xiàn)代信息等高新科技技術(shù)手段的應(yīng)用，有助于對貧困人口具體情況進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，降低展業(yè)成本，提高展業(yè)效率，是一種低成本、高效率的實(shí)現(xiàn)方式。

例如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，通過衛(wèi)星遙感觀測等技術(shù)實(shí)現(xiàn)對災(zāi)害總體損失情況及空間分布的詳情了解，能夠精確測定獲取面積、數(shù)量、位置等信息，保證后續(xù)理賠工作精準(zhǔn)到位、快速完成。借助大數(shù)據(jù)這一精準(zhǔn)化技術(shù)，有助于識(shí)別貧困人口的健康狀況，做好貧困人口數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)展示，便于對貧困人口情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測和管控；借助圖像識(shí)別等技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)流程的“化繁為簡”，簡化核保、理賠流程，降低上門服務(wù)的成本⑦這一方式在“頂梁柱健康扶貧公益保險(xiǎn)”中已實(shí)現(xiàn)應(yīng)用。這一保險(xiǎn)以阿里巴巴“公益寶貝”和螞蟻金服“愛心捐贈(zèng)”兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公益平臺(tái)面向公眾募捐，募集的善款進(jìn)入中國扶貧公益基金會(huì)，由基金會(huì)通過合作保險(xiǎn)公司完成投保，并定期向公眾反饋項(xiàng)目進(jìn)展和善款使用情況。通過保險(xiǎn)公司為全國重點(diǎn)貧困縣20至 60歲的建檔立卡貧困戶投保。這一計(jì)劃將對醫(yī)保范圍外的住院費(fèi)用進(jìn)行理賠，保額為10萬元。。區(qū)塊鏈技術(shù)“去中心化”“不可篡改性”和“可追溯性”的技術(shù)特點(diǎn)，吻合了保險(xiǎn)業(yè)走向智能化、人性化的發(fā)展需求，不僅能夠篩選海量信息，構(gòu)建智能信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)信息與價(jià)值的高效和低成本流動(dòng)，其所具備的新型應(yīng)用模式還能有效建立交易各方的信任機(jī)制，通過強(qiáng)化供需、弱化中介，實(shí)現(xiàn)供需匹配效率優(yōu)化。借助這一技術(shù)有助于核實(shí)貧困戶獲得貸款后的主要用途，監(jiān)督其行為，避免資金無效利用甚至揮霍浪費(fèi)。因此，作為精準(zhǔn)扶貧的一項(xiàng)重要技術(shù)手段，包括衛(wèi)星遙感、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等，將不斷發(fā)揮作用，這對于處在地廣人稀、距離較遠(yuǎn)或交通不便的貧困人口群體是一種有效的服務(wù)獲取方式，也有助于降低保險(xiǎn)公司成本，提升其參與保險(xiǎn)扶貧的積極性。基于此本文得出結(jié)論四：保險(xiǎn)扶貧要借助技術(shù)手段降低成本，提升效率。衛(wèi)星遙感、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，在降低保險(xiǎn)扶貧成本、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、高效方面能夠發(fā)揮重要作用，應(yīng)營造寬松環(huán)境，積極鼓勵(lì)創(chuàng)新應(yīng)用，加快新技術(shù)推廣。

四、政策建議

中國的保險(xiǎn)扶貧工作起步較晚，取得了一定成績，但仍存在短板和不足。由于對保險(xiǎn)扶貧內(nèi)在機(jī)理認(rèn)識(shí)不足、對發(fā)揮長期作用的工具模式理解不夠、對保險(xiǎn)扶貧價(jià)值屬性的認(rèn)識(shí)的偏差，現(xiàn)有的一些政策、舉措仍有調(diào)整、完善的空間，完成《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》提出的“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對接建檔立卡貧困人口的保險(xiǎn)需求，精準(zhǔn)完善扶貧支持措施，開發(fā)針對性的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供多層次的保險(xiǎn)服務(wù)，切實(shí)做到補(bǔ)齊短板、對癥下藥，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)到村、到戶、到人”的任務(wù)依然任重道遠(yuǎn)。對此，提出以下建議：

一是強(qiáng)化保險(xiǎn)扶貧制度的頂層設(shè)計(jì)。參考“阜平模式”經(jīng)驗(yàn)，可考慮將保險(xiǎn)機(jī)制作為一項(xiàng)制度安排納入扶貧規(guī)劃和政策支持體系，引導(dǎo)政府在脫貧攻堅(jiān)中加大保險(xiǎn)工具的運(yùn)用力度。在產(chǎn)品負(fù)債端，一方面，可允許利用部分扶貧資金為貧困人口購買保險(xiǎn)，引導(dǎo)地方政府加大對保險(xiǎn)工具的運(yùn)用力度；另一方面，合理確定貧困地區(qū)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，建議減少乃至取消貧困縣縣級財(cái)政承擔(dān)的政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，增強(qiáng)其積極性和主動(dòng)性。在地方政府層面，要提升治理理念，借助市場力量，創(chuàng)新政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的公私合作模式，為貧困人口提供效率更高、服務(wù)更廣的風(fēng)險(xiǎn)保障，加強(qiáng)政府各部門之間以及政府部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合和數(shù)據(jù)共享，做好與保險(xiǎn)扶貧相關(guān)的管理和支持工作。在投資端，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金為貧困地區(qū)重大戰(zhàn)略平臺(tái)和重大建設(shè)項(xiàng)目提供金融服務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與貧困地區(qū)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的深度合作，為當(dāng)?shù)刂卮髴?zhàn)略平臺(tái)和重大建設(shè)項(xiàng)目提供融資、投資、風(fēng)險(xiǎn)管理等綜合性金融支持。

二是內(nèi)化保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目的外部性有助于改善其商業(yè)可持續(xù)性。保險(xiǎn)扶貧的正外部性，對參與其中的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體也提出了一定要求。實(shí)踐表明，實(shí)力雄厚的大企業(yè)，作為企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的組成部分，在推進(jìn)保險(xiǎn)扶貧方面更有余力；但中小公司，尤其是實(shí)力不強(qiáng)的公司，很難安排專門人力、物力、財(cái)力對接相關(guān)工作，因此，保險(xiǎn)扶貧應(yīng)遵循“量力而行、盡力而為”原則，不建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)對所有保險(xiǎn)公司采取“一刀切”的任務(wù)攤派方式。另外，對政府所給予產(chǎn)出端（保險(xiǎn)公司或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的優(yōu)惠政策，并非一定要采取貨幣化補(bǔ)償方式或稅收減免政策，可嘗試對保險(xiǎn)扶貧工作比較突出的公司，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系、投資端資質(zhì)要求上給予一定的政策寬松獎(jiǎng)勵(lì)，使保險(xiǎn)扶貧內(nèi)化為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的一部分。

三是創(chuàng)新保險(xiǎn)扶貧工具，實(shí)現(xiàn)扶貧保險(xiǎn)的險(xiǎn)種廣泛覆蓋。扶貧保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)層次化和菜單化，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出扶貧保險(xiǎn)“套餐”，供不同類型人群及家庭選擇。這個(gè)過程中，要逐漸減少政府補(bǔ)貼、鼓勵(lì)力度，倡導(dǎo)并形成初步脫貧人口主動(dòng)購買保險(xiǎn)的行為。要以貧困人口“基礎(chǔ)險(xiǎn)+補(bǔ)充險(xiǎn)”體系為目標(biāo)，不斷鞏固和提高新農(nóng)合、新農(nóng)保保障水平，擴(kuò)大補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等覆蓋范圍；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索開發(fā)適應(yīng)地區(qū)實(shí)際的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)以及意外、醫(yī)療等新型險(xiǎn)種。對于建檔立卡的貧困戶、孤寡老人、低保戶、五保戶等弱勢群體落實(shí)相關(guān)補(bǔ)助，做到應(yīng)保盡保，惠民利民；在貧困人口退出標(biāo)準(zhǔn)中，除考慮居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)外，適當(dāng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等扶貧商業(yè)險(xiǎn)種納入。此外，在貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧后仍要繼續(xù)跟蹤，協(xié)助和督促其在滿足城鄉(xiāng)社會(huì)保障基礎(chǔ)上適當(dāng)購買商業(yè)險(xiǎn)種，構(gòu)建“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”雙保險(xiǎn)體系，避免因?yàn)?zāi)、因病或暫時(shí)失業(yè)時(shí)返貧。

四是在貧困人口扶貧教育中普及保險(xiǎn)保障意識(shí)。事實(shí)證明，精神貧困比經(jīng)濟(jì)貧困可怕。要加強(qiáng)貧困人口教育扶貧投入力度，通過智志雙扶，才能讓貧困人員真正從內(nèi)心脫貧。具體建議是，在針對貧困人口的教育培訓(xùn)中融入保險(xiǎn)教育內(nèi)容，增強(qiáng)其保障意識(shí)，形成謀劃長遠(yuǎn)、為未來思考設(shè)計(jì)的理念，形成健康、可持續(xù)的思維及心智模式。地方金融辦、各保險(xiǎn)公司及相關(guān)部門要多組織開展“送金融保險(xiǎn)知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)，改變廣大農(nóng)村地區(qū)對保險(xiǎn)的認(rèn)同度較低，對保險(xiǎn)還存在忌諱、抵觸心理的現(xiàn)象。與此同時(shí)，要充分發(fā)揮貧困駐村工作隊(duì)、第一書記和村兩委等基層組織的作用，加大保險(xiǎn)政策宣傳和產(chǎn)品介紹，幫助貧困戶辦理參保手續(xù)和理賠事宜，讓貧困戶享受到便捷高效的保險(xiǎn)服務(wù)，通過實(shí)實(shí)在在的案例擴(kuò)大保險(xiǎn)正面影響，引導(dǎo)貧困人口心智轉(zhuǎn)變。

五是提高金融科技在保險(xiǎn)扶貧中的應(yīng)用程度。按照現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)銷售行為面臨產(chǎn)品、地域、責(zé)任準(zhǔn)備金等方面的嚴(yán)格限制，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用面臨著較大的不確定性，保險(xiǎn)公司在金融科技服務(wù)保險(xiǎn)扶貧等方面預(yù)期不足。為此，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)扶貧過程中的科技應(yīng)用提供必要條件，如為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造積極的、寬松的環(huán)境，尤其對于地廣人稀的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，采取優(yōu)惠舉措，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用先進(jìn)技術(shù)手段參與保險(xiǎn)扶貧工作，更低成本、更高效率地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)扶貧模式推廣。