王婷萍

摘 要：當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，很多非正規(guī)的金融行業(yè)也在不斷增多，導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，甚至引發(fā)許多惡性事件，造成了奇跡嚴(yán)重的惡劣影響。針對(duì)這樣的情況，筆者通過(guò)對(duì)于民間借貸的管理原則問(wèn)題進(jìn)行研究，并且提出針對(duì)性的完善建議，從而更好的打擊不法活動(dòng)，保障民間借貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；管理原則；問(wèn)題探究

我國(guó)金融行業(yè)在不斷發(fā)展的過(guò)程中，存在很多非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，并且呈現(xiàn)畸形扭曲的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，引發(fā)許多影響較大的違法事件，為此必須要積極針對(duì)民間借貸平臺(tái)有序發(fā)展進(jìn)行積極引導(dǎo)，從而維護(hù)我國(guó)金融秩序，保護(hù)社會(huì)公眾的財(cái)產(chǎn)針對(duì)不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

一、當(dāng)前非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2016年，某借貸平臺(tái)裸貸實(shí)際資源的文件夾，被人在百度云盤進(jìn)行發(fā)布，其中有161位女性的個(gè)人私密照片和信息全部遭到泄露。之所以出現(xiàn)這樣的問(wèn)題最主要的原因就是這些女性利用QQ和微信等方式與放貸人私下達(dá)成借款協(xié)議。這樣的事件爆發(fā)之后，迅速引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，并且對(duì)于該事件存在的違法爭(zhēng)議進(jìn)行了深入的探討。但是不得不說(shuō)明在民間借貸不斷發(fā)展的過(guò)程中，依然存在病態(tài)畸形的發(fā)展趨勢(shì)，許多人無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)獲得信貸服務(wù)或者因?yàn)樽陨淼恼餍庞涗洸涣级粋鹘y(tǒng)銀行拒之門外，導(dǎo)致很多人開(kāi)始求助于民間借貸的業(yè)務(wù)，這樣就導(dǎo)致民間借貸違背風(fēng)控原則，刷新行業(yè)底線給未成年學(xué)生、無(wú)業(yè)人士等特殊群體貸款，這些人通過(guò)“以貸養(yǎng)貸”、“以貸還貸”的方式不斷借款，最后落得家破人亡。之所以出現(xiàn)這些原因，最主要的還是非正規(guī)金融行業(yè)自律情況不足導(dǎo)致很多人的理財(cái)出現(xiàn)問(wèn)題。

二、非正規(guī)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題與不足

（一）傳統(tǒng)借貸體系失衡

在很大程度上造成市場(chǎng)機(jī)制自由運(yùn)行受到影響，而且也會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)的借貸市場(chǎng)失去活力，由于空閑資金缺乏充足的投資渠道導(dǎo)致大量的資金無(wú)法進(jìn)行流轉(zhuǎn)，而且絕大多數(shù)的資金需求者不具備從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取充足貸款的條件，這樣的問(wèn)題必然造成傳統(tǒng)借貸體制工序脫節(jié)。其次，在目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行，通貨膨脹的大環(huán)境下，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄利率，甚至達(dá)到了負(fù)利率，導(dǎo)致社會(huì)的閑散資金大量聚集造成閑散資金涌向了尚不完善的民間借貸平臺(tái)，這樣也會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異化情況。

（二）征信體系發(fā)育不健全

由于民間借貸的發(fā)展具有非常多的特點(diǎn)，例如對(duì)大數(shù)據(jù)過(guò)于依賴，而且金融的融資渠道眾多這樣的特性使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得大量的存款導(dǎo)致。很多的存款由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之中，而且隨著第三方支付企業(yè)的快速發(fā)展，導(dǎo)致銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重打擊，這些問(wèn)題都會(huì)造成商業(yè)銀行的發(fā)展受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，由于商業(yè)銀行的大部分利潤(rùn)都來(lái)自于存款與貸款之間的差額。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的介入導(dǎo)致商業(yè)銀行的獲利急劇下降，所以商業(yè)銀行在市場(chǎng)的主導(dǎo)地位也受到了明顯的影響，很多商業(yè)銀行為了自身利益不斷增長(zhǎng)會(huì)通過(guò)尋求風(fēng)險(xiǎn)較大，利潤(rùn)較高的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這樣就造成獲取利益能力越低的商業(yè)銀行所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越高。最后商業(yè)銀行所需要承擔(dān)的擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)也就越明顯。由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠間接的層面，促使貸款利率的提升，所以企業(yè)也會(huì)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)比較高的項(xiàng)目，而且增加投資，這樣也就導(dǎo)致很多企業(yè)可能出現(xiàn)壞賬的可能性，所以增加了商業(yè)銀行破產(chǎn)的幾率，而且也會(huì)存在不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律監(jiān)管缺失

從目前來(lái)看非正規(guī)金融行業(yè)的發(fā)展之所以存在亂象的主要原因就是因?yàn)槁煞ǖ娜笔?，由于金融法律在不斷發(fā)展的過(guò)程中對(duì)于金融法律的概念還沒(méi)有進(jìn)行確認(rèn)，而且大部分的金融法律都來(lái)源于傳統(tǒng)的商法。所以在研究時(shí)與民商法、經(jīng)濟(jì)法等相關(guān)法律具有一定的聯(lián)系，這樣就造成金融法律的研究存在不足。由于針對(duì)金融法律的研究沒(méi)有明確的分類，所以就導(dǎo)致很多金融法律，基本理論是基于其他學(xué)科研究而得到的理論依據(jù)，也就是說(shuō)，我國(guó)目前的金融法律只具有一定的概念特征對(duì)象與基本原則，而沒(méi)有完善的理論框架，也缺乏獨(dú)特的創(chuàng)新性，在教材講解過(guò)程中更沒(méi)有針對(duì)國(guó)外先進(jìn)的理論研究成果進(jìn)行深入研究，導(dǎo)致我國(guó)的金融法律研究存在不足。

三、促進(jìn)非正規(guī)金融規(guī)范化發(fā)展的主要對(duì)策

首先在傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式中，由于監(jiān)管的缺失，很容易導(dǎo)致金融犯罪，另外在異化的經(jīng)營(yíng)模式中，很容易觸及法律底線，這樣的問(wèn)題很容易導(dǎo)致違法犯罪行為的滋長(zhǎng)，所以通過(guò)刑法進(jìn)入民間借貸監(jiān)管具有必要性。

（一）加強(qiáng)對(duì)于非正規(guī)金融行業(yè)的監(jiān)督和引導(dǎo)

導(dǎo)致我國(guó)的征信體系尚不完善，而且也不符合民間借貸行業(yè)的發(fā)展，所以必須要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法進(jìn)行改進(jìn)，界定行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，其次要加強(qiáng)行業(yè)信息互通互聯(lián)機(jī)制，加強(qiáng)信用信息的互聯(lián)互通，要制定嚴(yán)格的懲罰措施，保證用戶能夠重視對(duì)于自身信用的建設(shè)。另外在征信的過(guò)程中，必須要嚴(yán)格保護(hù)公民的個(gè)人隱私，如果發(fā)現(xiàn)泄露隱私或者倒賣公民信息的行為，必須要嚴(yán)格查處。在加強(qiáng)對(duì)于非正規(guī)金融管理的過(guò)程中必須要保證以信息安全為主要目的，通過(guò)開(kāi)展金融知識(shí)及征信宣傳教育活動(dòng)來(lái)提高信用意識(shí)，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。同時(shí)要加強(qiáng)征信體系建設(shè)，促進(jìn)人們的信用水平不斷提升，明確個(gè)人或企業(yè)的信用基礎(chǔ)庫(kù)，方便相關(guān)機(jī)構(gòu)的查閱。

（二）要加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

加強(qiáng)保護(hù)出借人和借款人的合法利益在建立退出機(jī)制的過(guò)程中，要必須完善預(yù)警機(jī)制，這樣才能夠及時(shí)有效的預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還應(yīng)該針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障體系進(jìn)行完善。為了積極順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，大部分的傳統(tǒng)民間借貸開(kāi)始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化來(lái)提高自身的經(jīng)濟(jì)增實(shí)力。例如通過(guò)開(kāi)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子銀行的方式來(lái)促進(jìn)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不斷調(diào)整，保證自己的市場(chǎng)地位。通過(guò)線上和線下互相經(jīng)營(yíng)的模式，能夠促進(jìn)民間借貸的服務(wù)質(zhì)量不斷提高，而且民間借貸的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)非常多，所以在競(jìng)爭(zhēng)中具有明顯的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于民間借貸的業(yè)務(wù)開(kāi)展具有明顯的促進(jìn)作用，這樣也會(huì)導(dǎo)致民間借貸的自身盈利水平能夠有明顯的提高。通過(guò)民間借貸開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)，能夠明顯降低民間借貸的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而且通過(guò)民間借貸互聯(lián)網(wǎng)化也能夠轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式促進(jìn)金融服務(wù)更加多樣化，在新的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)展過(guò)程中，由于信息的嚴(yán)重不對(duì)稱導(dǎo)致，銀行對(duì)客戶信息了解存在問(wèn)題，增加了民間借貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也會(huì)造成民間借貸不良貸款風(fēng)險(xiǎn)升高，為此必須要積極加強(qiáng)對(duì)于客戶數(shù)據(jù)的挖掘與積累，通過(guò)線上和線下雙重考察的方式，針對(duì)客戶的信用問(wèn)題進(jìn)行全面的分析。

（三）以刑事規(guī)制作為必要的保障手段

通常情況下必須要根據(jù)一行三會(huì)金融業(yè)監(jiān)管體系，針對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處罰，但是在民間借貸發(fā)展過(guò)程中，由于法律滯后等因素的影響，導(dǎo)致刑法是調(diào)整民間借貸平臺(tái)，保護(hù)社會(huì)關(guān)系的最后底線，所以必須要嚴(yán)格遵守刑法的審慎性原則通過(guò)不清欲介入金融創(chuàng)新領(lǐng)域。還應(yīng)該保持一定的局限，必須要加強(qiáng)行政引導(dǎo)等方式，而避免盲目采取刑事打擊等手段，在這一過(guò)程中，必須要確立以行政監(jiān)管為主，以刑事打擊為輔的刑事規(guī)制保障手段，可以有效彌補(bǔ)行政機(jī)關(guān)以及司法機(jī)關(guān)監(jiān)管力度的不足，從而充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律的補(bǔ)充作用。

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