李丹玉

摘 要：隨著"互聯(lián)網(wǎng)+"概念的提出和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的不斷發(fā)展和快速應(yīng)用，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個(gè)蓬勃發(fā)展的黃金階段?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)越來越受到廣泛關(guān)注與應(yīng)用，各種運(yùn)營模式層出不窮。在此背景下，本文將以我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式為主要研究對(duì)象，分析我國目前主流的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷模式，并提出粗淺的建議，以求促進(jìn)且展望我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

一、官方網(wǎng)站模式

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的官方網(wǎng)站模式指的是保險(xiǎn)公司通過建立官網(wǎng)來展現(xiàn)自身品牌、介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、提供在線咨詢服務(wù)的電子營銷方式。多數(shù)有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)，如中國人壽、太平洋保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等，都會(huì)選擇此種模式。

此模式的特點(diǎn)是重視品牌效應(yīng)，可以為具有品牌忠誠度的客戶提供網(wǎng)上購買的渠道，對(duì)產(chǎn)品的介紹比較專業(yè)、詳細(xì)和集中，用戶較方便地選擇到自己需要的產(chǎn)品。而且官方網(wǎng)站的模式有利于建設(shè)和推廣保險(xiǎn)企業(yè)的自身品牌，樹立在公眾面前的公司形象，拓展新型線上營銷渠道。但是官方網(wǎng)站也有很多限制，比如說對(duì)網(wǎng)站初始建設(shè)時(shí)期為了獲得較多的流量與關(guān)注，需要在報(bào)紙、電視等多方媒體網(wǎng)站投入巨資做廣告，吸引客戶；其次在官方網(wǎng)站上客戶只能看到此家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，沒辦法和其他保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品進(jìn)行相關(guān)比較，對(duì)客戶來說缺乏便捷性。

二、第三方電子平臺(tái)模式

這種模式是指保險(xiǎn)公司借助獨(dú)立于產(chǎn)品交易雙方的電子商務(wù)網(wǎng)站來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供相關(guān)服務(wù)。第三方電商平臺(tái)包括兩類：一類是綜合電商平臺(tái)，如淘寶、京東商城、新浪網(wǎng)、搜狐網(wǎng)等；另一類是保險(xiǎn)中介電商平臺(tái)，主要由保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)（包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司等）建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)，如慧澤網(wǎng)、保網(wǎng)、、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等。

與其他模式相比，類似淘寶的大型銷售網(wǎng)站由于多年的網(wǎng)絡(luò)銷售擁有大量在線用戶資源和充足的流量，在保險(xiǎn)產(chǎn)品剛上架時(shí)擁有極大的推廣優(yōu)勢，用戶可以像購買普通商品那樣隨時(shí)與店家溝通，購買體驗(yàn)較好。這種模式迎合了中國網(wǎng)民的消費(fèi)習(xí)慣，提供個(gè)性化服務(wù)，是第三方電子平臺(tái)最大的發(fā)展優(yōu)勢。但商家是否有網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)，支付是否有保障以及后續(xù)理賠工作等安全性問題有待考量。

三、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式是指由保險(xiǎn)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或其他主體通過專門設(shè)立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)來經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種模式專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求，不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)，從銷售到理賠全部交易流程都在網(wǎng)上完成的保險(xiǎn)經(jīng)營模式。泰康在線的出現(xiàn)是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的標(biāo)志，眾安在線的出現(xiàn)使得競爭更加激烈。

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司最大的特點(diǎn)就在于業(yè)務(wù)流程全程在線，這就極大地壓縮了企業(yè)的經(jīng)營成本，最大的讓利于客戶。并且專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司全程線上的業(yè)務(wù)流程使得他們能夠挖掘新的社會(huì)需求，設(shè)計(jì)出新的產(chǎn)品，這種經(jīng)營模式的出現(xiàn)對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)來說是利好的。但目前受限于公司規(guī)模、機(jī)構(gòu)落地服務(wù)能力等條件的限制，受眾面較窄，線上成交的保費(fèi)規(guī)模還比較小，運(yùn)營模式也都在不斷探索和嘗試之中。

四、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式

傳統(tǒng)兼業(yè)代理僅僅是通過銀行和郵局渠道，這種方式由于缺乏監(jiān)管，遭到投訴的情況很多，因而存在很大的弊端。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大環(huán)境下，兼業(yè)代理主體逐漸分散化和多元化，銀行、汽車店還有很多旅游網(wǎng)站都加入了代理行業(yè)，通過其官網(wǎng)代理保險(xiǎn)企業(yè)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供相關(guān)服務(wù)。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類一般都與其主業(yè)有一定的關(guān)系。比如乘坐飛機(jī)有飛機(jī)失事的風(fēng)險(xiǎn)，因此航空公司可以在售賣飛機(jī)票的同時(shí)代銷航空意外險(xiǎn)；銀行客戶有投資理財(cái)?shù)男枨?，銀行可以代理一些儲(chǔ)蓄分紅類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面可以為客戶提供更好的增值服務(wù)，另一方面也可以獲取一定的利潤。但由于兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以自己的主業(yè)為主，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一，同時(shí)，場景關(guān)聯(lián)銷售，服務(wù)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)公司，環(huán)節(jié)銜接問題多發(fā)。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的選擇對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的選擇，需要要全面考慮目前龐大的互聯(lián)網(wǎng)人群和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)各種模式有深入的了解和研究。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，在選擇發(fā)展模式方面應(yīng)把握以下幾點(diǎn)：

第一，從上述可知，五種保險(xiǎn)模式各有各個(gè)特點(diǎn)，也存在各自的問題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身?xiàng)l件對(duì)各種模式進(jìn)行整合分階段推進(jìn)。在初期，中小型保險(xiǎn)公司由于資金、品牌、技術(shù)等原因，自建官網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品效果可能不好，可充分利用第三方電子商務(wù)平臺(tái)、專業(yè)中介網(wǎng)站銷售平臺(tái)和兼業(yè)代理平臺(tái)，價(jià)格優(yōu)惠或產(chǎn)品創(chuàng)新等優(yōu)勢塑造自身品牌，獲取大量用戶，并逐漸引導(dǎo)用戶轉(zhuǎn)向官網(wǎng)消費(fèi)。

第二，對(duì)于一些大型的電子商務(wù)網(wǎng)站可選擇第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式，在平臺(tái)上讓保險(xiǎn)公司入住，消費(fèi)者根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)標(biāo)的的情況進(jìn)行產(chǎn)品選擇。不同公司的產(chǎn)品在一個(gè)平臺(tái)，便于客戶橫縱雙向，選擇最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低退保率，提高保險(xiǎn)業(yè)在人們也目中的形象。

第三，營銷層面模式是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主流模式，但是產(chǎn)品層面和服務(wù)層面模式也具有鮮明的特色。在主流模式發(fā)展的同時(shí)，積極借鑒其他模式的特點(diǎn)及優(yōu)勢，擴(kuò)展其發(fā)展領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)推出創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品可吸引平臺(tái)用戶，提升用戶活躍度：開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)衍生出來的新險(xiǎn)種，為各行各業(yè)提供保險(xiǎn)解決方案，使得保險(xiǎn)成為行業(yè)標(biāo)配；根據(jù)用戶的個(gè)性化需求為用戶定制獨(dú)特的保險(xiǎn)產(chǎn)品，私人定制滿足用戶需求；在保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上，保單管理和理賠服務(wù)對(duì)于用戶的體驗(yàn)非常重要，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在這方面優(yōu)化自身服務(wù)，為用戶提供極致化的體驗(yàn)，對(duì)于平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

參考文獻(xiàn)

[1]何德旭、董捷，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：模式、影響、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[M]，上海金融，2015.

[2]引鄭祖軍、張玲，淺談中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式機(jī)[J]，金融經(jīng)濟(jì)，2015.

[3]焦曉靜，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險(xiǎn)模式的創(chuàng)新研究[D]，2015

（作者單位：西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）