韓穎麗

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融正如雨后春筍般崛起，并引起了人們的廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不僅活躍了金融市場，同時也活躍了社會經(jīng)濟，為社會各大市場主體解決了投融資難問題。然而，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠成熟，在其發(fā)展過程中存在較大的風險，而要想避免風險的發(fā)生，就必須進行有效的防范。本文先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融常見風險，然后針對這些風險，提出了一些應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：新時期? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 風險防范

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域的中的一場改革，互聯(lián)網(wǎng)金融借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭十分迅猛，但是，不可忽略的一個問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風險，就會挫傷人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任，進而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。對此，金融機構(gòu)要采取有效的措施，做好風險防范與管理。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的體現(xiàn)

（一）信息安全風險

信息安全風險是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的主要風險之一。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的，金融機構(gòu)在借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便利性的同時，也納入到互聯(lián)網(wǎng)的弊端，這種弊端就是互聯(lián)網(wǎng)的開放性。在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，繼而造成私密信息的泄露，損害用戶與金融機構(gòu)的利益。

（二）操作風險

操作風險是指因操作不斷而造成的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，金融業(yè)務(wù)的辦理屬于無紙化操作，這種無紙化操作對工作人員有著一定的要求。如果工作人員能力不足，在業(yè)務(wù)處理中出錯，就會造成巨大損失。

（三）法律風險

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，與之相匹配的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融許多行為尚未作出明確的規(guī)定和約束。也正是因為法律法規(guī)的不健全，使得一些不法分子借助法律的漏洞，肆意的欺詐，嚴重擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

（四）信譽風險

信譽風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融活動交易雙方未能按照協(xié)議要求來履行職責而造成的損失。以企業(yè)貸款為例，企業(yè)在成功獲得金融機構(gòu)的貸款后，需要按時償付本息，但是許多企業(yè)往往不能按時償還本息，這種行為不僅會損害企業(yè)自身的信譽，同時還會影響金融機構(gòu)資金的正常運作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信譽風險有著較大的發(fā)生率，因為互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，這種虛擬性使得許多虛假信息存在，不利于金融機構(gòu)對信息的有效掌握，一旦金融機構(gòu)不能有效掌握服務(wù)對象的信用情況，就容易出現(xiàn)風險。

二、新時期互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效防御措施

新時期，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸活躍在金融市場中，并受到了人們的推崇，但是，人們只看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，沒有看到互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題，以至于互聯(lián)網(wǎng)金融風險頻繁發(fā)生，嚴重擾亂了金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險的危害極大，如果不能加以防御，就會造成巨大經(jīng)濟損失，對于，金融機構(gòu)應(yīng)當引起重視，要根據(jù)當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實況，采取有效的措施，加以防范，防止互聯(lián)網(wǎng)金融風險發(fā)生。

（一）加大網(wǎng)絡(luò)安全的宣傳與教育

新時期，人們開始接納、認可互聯(lián)網(wǎng)金融。然而人們只看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，卻沒有看到互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性，在借助互聯(lián)網(wǎng)支付的時候，不考慮網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性，進而容易造成財產(chǎn)損失。對此，金融機構(gòu)應(yīng)當注重網(wǎng)絡(luò)安全的宣傳。借助各種手段，向廣大客戶宣傳網(wǎng)絡(luò)安全風險防范相關(guān)知識，提高客戶對網(wǎng)絡(luò)安全的認識，從而警醒客戶不要在公共場所暴露自己的私密信息，不要隨意的透露自己的私密信息。同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，金融機構(gòu)要加大信息安全技術(shù)的應(yīng)用，如信息加密技術(shù)、身份認證技術(shù)等，借助這些安全技術(shù)，提高金融系統(tǒng)的安全性，避免信息被竊取。

（二）加大工作人員的培訓

針對互聯(lián)網(wǎng)金融操作風險，金融機構(gòu)應(yīng)當加強工作人員的業(yè)務(wù)培訓。首先，加強工作人員對互聯(lián)網(wǎng)金融的學習，使其了解互聯(lián)網(wǎng)金融;其次，加強工作人員業(yè)務(wù)能力的培訓，提高工作人員的業(yè)務(wù)能力，尤其是信息化操作能力的培訓，確保工作人員的能力能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的需要。另外，要落實責任制，將相關(guān)責任落實到具體人身上，從而更好地規(guī)范和約束人的行為，提高工作人員的責任意識。

（三）健全相關(guān)法律法規(guī)

法律具有權(quán)威性和強制性，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，它的健康發(fā)展離不開法律的支持，只有不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，才能為其掃清障礙，進而更好地服務(wù)社會經(jīng)濟發(fā)展。對此，有關(guān)部門應(yīng)當立足互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，加快完善相關(guān)法律法規(guī)，建立與之相匹配的法規(guī)制度，從法律層面對互聯(lián)網(wǎng)金融作出全面的規(guī)定和約束。同時，完善金融監(jiān)管相關(guān)法律，加大執(zhí)法力度，對違法行為嚴厲打擊和懲處，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造一個健康的環(huán)境 。

（四）健全風險管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，風險是一直存在的，同時也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的主要因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險頻繁發(fā)生的主要原因在于風險管理工作不到位，對此，金融機構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中，要高度重視風險管理。首先，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實況，構(gòu)建健全的風險管理機制，對相關(guān)行為作出明確規(guī)定，其次，要完善風險評估機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融作出全面的評估，從而掌控其風險系數(shù)，有針對性地開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。另外，要加大云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，從大量的數(shù)據(jù)信息中提出有效、可用的數(shù)據(jù)，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理提供科學的依據(jù)。

（五）健全信用評價體系

信用風險是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中一種常見的風險，之所以會發(fā)生這種很大，很大原因就是因為信用體系不健全，而要想有效防范這種風險，健全社會信用體系至關(guān)重要。首先，金融機構(gòu)要加強央行征信，在開展金融業(yè)務(wù)時要對服務(wù)對象的信用情況進行全面評估，在發(fā)現(xiàn)信用不足的情況時，要決策金融服務(wù);其次，金融機構(gòu)要建立屬于自己的信用評價體系，將客戶信息同一納入到數(shù)據(jù)庫中，結(jié)合數(shù)據(jù)庫中的信息來決定金融業(yè)務(wù)規(guī)模。另外，有關(guān)部門要進一步落實實名制，以此來約束和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為。

三、結(jié)束語

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，不可忽略的一個問題就是金融風險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域的一場革命，它的出現(xiàn)既活躍了金融市場，同時也增加了金融風險，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風險，就會造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場的混亂，使得人們開始抵觸互聯(lián)網(wǎng)金融，進而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險，我們就必須采取有效的措施，對其加以防范，進而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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