劉媛

摘 要：目前，我國教育部明確規(guī)定，不允許任何網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)向?qū)W生提供貸款服務(wù)，以便培養(yǎng)學(xué)生正確的消費觀。但是，仍有一些不法商家在利益的驅(qū)使下“鋌而走險”，將“校園貸”由顯性轉(zhuǎn)變?yōu)殡[形，繼續(xù)為學(xué)生提供所謂的“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。在新形勢下，只有對隱形“校園貸”問題進行分析和研究，并找出解決對策，才能從根本上抑制其產(chǎn)生的不良影響，從而引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，進一步促進和諧校園的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新形勢;“校園貸”;運營方式

中圖分類號：G641

文章編號：2095-624X（2019）12-0028-02

一、新形勢下隱形“校園貸”的問題分析

1.運營方式由顯性變?yōu)殡[形

現(xiàn)階段，在社會不良風(fēng)氣的影響下，許多學(xué)生為了滿足自己的虛榮心和攀比心，都會進行超前消費，其消費水平嚴(yán)重超出自己的支付能力。這讓許多不法商家看到了“希望”，盡管國家強力打擊網(wǎng)絡(luò)借貸行為，但是，巨大的利益還是推動他們“鋌而走險”。為了更好地隱藏真實目的，許多不法商家將顯性的借貸行為轉(zhuǎn)變?yōu)殡[形的貸款業(yè)務(wù)，比如，為學(xué)生提供購物分期業(yè)務(wù)、旅游分期業(yè)務(wù)等，鼓勵學(xué)生進行超前消費和超額消費。這種運營方式看似與“校園貸”有所差別，但其實質(zhì)就是“校園貸”，只是“換湯不換藥”，其真正目的依然是牟取暴利。

2.借貸方式由地上轉(zhuǎn)為地下

就目前隱形“校園貸”的借貸方式來看，其類型多種多樣，內(nèi)容更是五花八門。學(xué)生除了能夠在專門的手機軟件上進行借款以外，還可以通過微信群或者QQ群申請貸款，這種“地下”借貸方式導(dǎo)致越來越多的學(xué)生深陷其中，在“熟人”或“牽線人”的幫助下，學(xué)生的選擇“日益豐富”。由此可見，“校園貸”并沒有得到有效控制，反而是以另外一種形式繼續(xù)侵蝕學(xué)生的身心，這種“地下”借貸方式無疑為國家的監(jiān)管工作帶來了巨大的困難。

3.貸款條件寬松、陷阱較多

為了吸引更多學(xué)生的目光，一些網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)打著“極速放款”“一切從簡”的旗號，為學(xué)生設(shè)置了連環(huán)陷阱[1]。與正規(guī)的金融機構(gòu)相比較，網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)具有門檻低、放款快等特點，這也是吸引學(xué)生的主要原因之一，他們?yōu)榱擞蠈W(xué)生的迫切心理，不斷放寬貸款條件，導(dǎo)致無數(shù)學(xué)生“蜂擁而至”。一些學(xué)生表示，網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)的手續(xù)簡單，而且放款時間較短，最大的優(yōu)點在于能夠同時在若干個借貸平臺上申請貸款。這種貸款模式看似條件寬松，實質(zhì)上都是誘騙學(xué)生“無限貸”的陷阱。

4.暴力催款現(xiàn)象依然存在

“校園貸”之所以受到廣泛的關(guān)注，其主要原因就是“暴力催款”行為給學(xué)生帶來了巨大的傷害。近年來，隨著“暴力催款”現(xiàn)象不斷被曝光，“校園貸”逐漸走進了人們的視線，許多學(xué)生因為無法按時償還貸款而被“暴力催款”，一部分學(xué)生因不堪其擾選擇用自殺的方式結(jié)束生命。即便國家已經(jīng)出臺相關(guān)政策進行控制和打擊，但是，許多借貸機構(gòu)還是會采用多種手段對學(xué)生進行“騷擾”，比如，電話恐嚇、短信威脅、騷擾家人等，不僅讓學(xué)生“無路可逃”，就連學(xué)生身邊的親朋好友也不能“幸免于難”。

二、“校園貸”現(xiàn)象的原因簡析

1.不法商家為利益所驅(qū)使

就相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國各類院校的在校大學(xué)生總數(shù)已經(jīng)超過了三千七百萬，如果每位學(xué)生每年有五千元的隱形消費需求，那么“校園貸”的市場規(guī)模便能夠達到理論上的百億級別。同時“校園貸”產(chǎn)品本身的業(yè)務(wù)周期短、回款速度快以及消費頻率高等特點，也使得從事于“校園貸”產(chǎn)品的個人或是機構(gòu)都有著不低的收益。除此之外，很多的“校園貸”平臺的貸款業(yè)務(wù)也附加了高昂的利息，所以這種便捷貸款的方式背后也銜接著遠(yuǎn)高于銀行貸款的利息。以“先花錢”App借貸為例，學(xué)生在該平臺借款一千元，周期為一個星期。但是學(xué)生在貸款成功之后需向平臺繳納九十八元的手續(xù)費。在“馬上貸”平臺一個學(xué)生申請八千元的貸款且選擇十二期還款后，每期需還錢887.64元，每期的利息高達220.97元。不僅如此，平臺在未告知用戶的情況下，還收取了1600元的手續(xù)費，學(xué)生所能拿到的實際金額更是少之又少。所以這種高利息、高違約金以及高服務(wù)費的“校園貸”，也使得平臺有利所圖，繼而更多的不法商家趨之若鶩。

2.學(xué)生的自我保護意識差

在校大學(xué)生未正式踏入社會，其金融知識和法律意識都相對淡薄。所以也十分容易陷入這種隱形的陷阱之中。很多平臺以招聘兼職為由獲取學(xué)生的個人信息，抑或是通知學(xué)生以申請小額貸款的方式便可以獲取理想的兼職工作。同時很多平臺還以拉人頭分紅的方式吸引用戶招攬自己的朋友同學(xué)，所引發(fā)的連鎖反應(yīng)更是影響惡劣。很多學(xué)生憑借同學(xué)之間的信任與友誼，進行了近乎瘋狂的刷單式借貸，繼而踏上了“校園貸”的不歸之路。

3.學(xué)生的消費觀念扭曲

很多學(xué)生自身并未樹立良好的消費觀念，對自身并沒有能力消費的商品有著強烈的占有欲望。例如，電腦、手機及其他潮流電子產(chǎn)品等價值較高的商品，在得到家長的資金支持時便寄希望于這些“旁門左道”。很多學(xué)生還存在超前消費的偏好，以比富擺闊的方式來滿足自身的虛榮心。這樣不健全的消費觀念與心理，也容易為這些“校園貸”平臺所利用，繼而造成不良后果。

三、應(yīng)對隱形“校園貸”問題的有效對策

1.拓寬金融知識普及的途徑，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀

要想從根本上解決“校園貸”的惡性問題，就必須從貸款主體——學(xué)生入手。這就要求學(xué)校加強對學(xué)生的教育工作，拓寬金融知識普及的途徑，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，杜絕盲目消費和超額消費，不斷強化學(xué)生的風(fēng)險意識[2]。一方面，學(xué)?？梢酝ㄟ^開展金融課程不斷強化學(xué)生的金融意識，幫助學(xué)生掌握豐富的金融知識，以便樹立正確的消費觀;另一方面，學(xué)?？梢酝ㄟ^專家講座、競賽等形式提高學(xué)生的認(rèn)知水平，讓學(xué)生主動遠(yuǎn)離“校園貸”。

2.加強與家長的溝通和交流，全面抵御隱形“校園貸”的危害

除了加強學(xué)校教育以外，學(xué)校還要聯(lián)合學(xué)生家長一同抵御隱形“校園貸”的危害，從而徹底根除隱形“校園貸”。第一，學(xué)校要不斷加強與學(xué)生家長的密切聯(lián)系，引導(dǎo)家長做好監(jiān)督工作，一旦發(fā)現(xiàn)借貸行為，家長要及時與教師進行溝通和商榷，一起找出解決問題的辦法，以便及時對學(xué)生開展教育工作。第二，學(xué)校還應(yīng)該加強對學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全教育和法律法規(guī)的普及，引導(dǎo)學(xué)生了解“校園貸”的危害，以便從根本上控制“校園貸”的發(fā)展。

3.強化政府部門的監(jiān)管力度，加大對不法商家的打擊力度

為了更好地解決“校園貸”問題，除了需要學(xué)校的努力，還需要政府等相關(guān)部門的協(xié)助和管制。就“校園貸”發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國缺乏對“校園貸”明令禁止的相關(guān)法律法規(guī)，許多借貸機構(gòu)都處于監(jiān)管的灰色地帶，他們并沒有受到強制性的限制和管制。為此，政府相關(guān)職能部門要積極發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，加大對非法借貸組織的打擊力度，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作，要及時對其進行懲罰和查封。一方面，政府部門要積極開展專項治理工作，加強對借貸機構(gòu)的審查與調(diào)查，對“暴力催款”人員要加大懲罰力度，以便控制“校園貸”的蔓延。另一方面，政府部門要不斷完善網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的法律法規(guī)，鼓勵群眾舉報和檢舉，與此同時，還需對網(wǎng)絡(luò)平臺進行嚴(yán)格的審查，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為，要及時制止。只有這樣，才能抑制“校園貸”的不斷擴張，從而消除“校園貸”為社會帶來的危害。

4.加大惠普金融的執(zhí)行力度，不斷推進學(xué)生征信體系建設(shè)

抵制“校園貸”并不是控制學(xué)生實施消費行為，而是主張學(xué)生以正規(guī)的借款渠道滿足自身的實際需求。這就需要學(xué)校以及政府等部門引導(dǎo)學(xué)生進入正規(guī)的借貸市場，通過金融機構(gòu)購買正規(guī)的金融產(chǎn)品，以便滿足學(xué)生的發(fā)展需要。此外，金融機構(gòu)還需推進學(xué)生征信體系建設(shè)，為學(xué)生建立信用等級評價標(biāo)準(zhǔn)，確保貸款業(yè)務(wù)的順利實施，從而強化學(xué)生的信用額度和信譽度。

綜上所述，在新形勢下，隱形“校園貸”對學(xué)生的健康發(fā)展造成了十分消極的影響，為此，國家和學(xué)校要加強對隱形“校園貸”的重視程度，采取行之有效的管理手段和控制辦法，對隱形“校園貸”進行有效的遏制。一是，學(xué)校要充分發(fā)揮其教育職能，利用多樣化的教育活動不斷提高學(xué)生的風(fēng)險意識，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費觀;二是，學(xué)校需加強與家長的聯(lián)系和溝通，以便實現(xiàn)“家園共育”的美好局面;三是，政府等相關(guān)部門也要積極發(fā)揮自身的監(jiān)管職能，不斷強化對隱形“校園貸”的監(jiān)管力度;四是，引導(dǎo)學(xué)生面向正規(guī)的社會金融機構(gòu)，不斷完善征信機制，以提高學(xué)生的信譽度，從而引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀。

參考文獻：

[1]任一帆，馬旭峰，王欣叢.學(xué)生校園貸存在的問題及干預(yù)[J].高校輔導(dǎo)員學(xué)刊，2017（2）.

[2]江猛.加強“校園貸”有效管理刻不容緩[J].金融博覽，2017（2）.