王鵬

摘 要：經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和體制改革的不斷推進(jìn)，金融業(yè)的整體環(huán)境發(fā)生巨大的變化，對(duì)于國內(nèi)的商業(yè)銀行來說，中間業(yè)務(wù)逐漸成為重要的業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的收入有著突出貢獻(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融業(yè)每一步發(fā)展都與互聯(lián)網(wǎng)，在這種背景下，中間業(yè)務(wù)成為國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)全球化浪潮的重要力量。但是，在現(xiàn)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r并不樂觀，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相比有著很多不完善的地方，所以，本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為背景，分析和探討國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);發(fā)展策略

短短幾年，飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)徹底改變了人們的生活，影響著人們生活的各個(gè)方面，商業(yè)銀行發(fā)展模式也發(fā)生了翻天覆地的變化：金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置越來越簡(jiǎn)單，工作效率越來越高，決策變得更加靈活、快速，在克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息傳達(dá)不夠迅速這個(gè)缺點(diǎn)的基礎(chǔ)上，使得各方面的決策效率有很大提升。而在更深一點(diǎn)的方面，以前的商業(yè)銀行，很少有創(chuàng)新的意識(shí)，服務(wù)這方面做得也不是很好，過于偏向大客戶這一群體的服務(wù)，對(duì)中小型客戶的服務(wù)和重視程度往往不盡人意。這些缺點(diǎn)的存在，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中受到了巨大的沖擊：金融中介職能不斷弱化，個(gè)人業(yè)務(wù)大大減少，客戶流失情況嚴(yán)重。所以，在互聯(lián)網(wǎng)+的大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要放緩自己的步伐，去了解去思考如何面對(duì)沖擊、如何從挑戰(zhàn)中抓住機(jī)會(huì)，在保持自身優(yōu)勢(shì)的前提下，完善不足的地方，才能避免被時(shí)代淘汰的結(jié)局。而在本篇文章中，將在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)出發(fā)，分析和探討商業(yè)銀行的發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景

根本性質(zhì)上，媒介是金融市場(chǎng)中介最好的概括。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新這個(gè)大潮流中，弄潮兒不僅有銀行、保險(xiǎn)和證券公司這類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還有支付寶、阿里巴巴育寶、P2P和眾籌這種新興金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

1.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與突破

可以說，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合有很大必然性。把各個(gè)相關(guān)實(shí)體聯(lián)系在一起，可以設(shè)立移動(dòng)智能終端，也可以搭建平臺(tái)，這些方法不僅能夠減少交易花費(fèi)的成本，還有利于交易更快進(jìn)行，提高效率。因此，相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)明顯。

2.滿足公眾對(duì)金融創(chuàng)新的客觀需求

金融創(chuàng)新最大的推動(dòng)力就是融資方對(duì)高效率的追求。此外，融資方追求的還有低成本，而促使投資方進(jìn)行金融創(chuàng)新的是對(duì)最大資金收益的追求。公眾對(duì)這兩個(gè)條件的追求，在互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生過程中起了決定性的作用。

3.規(guī)避監(jiān)管的努力

低利率水平是傳統(tǒng)金融行業(yè)的一個(gè)特點(diǎn)，居民儲(chǔ)蓄率自然高不到哪去。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生發(fā)展，將居民的投資需求和中小型企業(yè)的融資需求對(duì)接了起來，產(chǎn)生很多新的投資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了監(jiān)管方面的限制，使中小型企業(yè)和居民之間的金融信息更容易對(duì)接起來。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在特征

速度、便利和包容是互聯(lián)網(wǎng)金融主要的幾個(gè)內(nèi)在特征，是普惠金融概念和價(jià)值的體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是由現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和各種金融業(yè)務(wù)共同形成的，是一個(gè)既吸收了傳統(tǒng)金融優(yōu)點(diǎn)，又充滿互聯(lián)網(wǎng)精神的廣闊領(lǐng)域。

二、我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)存在的問題

國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于上升期，發(fā)展速度快，但是，比起西方國家中間業(yè)務(wù)來說，還是有很多不足。例如，大多數(shù)商業(yè)銀行仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)這種模式為主，難以開展像資產(chǎn)重組這種難度較大的業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)還是那種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。而且，從整體來看，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模普遍較小且效益不高，市場(chǎng)秩序混亂，存在惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況，這些問題都影響著國內(nèi)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

（一）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類不多，創(chuàng)新少

2016年以來，中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，出現(xiàn)了很多新的產(chǎn)品，產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度也比較快。但是，這些新面世的產(chǎn)品大多是屬于理財(cái)業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)這兩個(gè)方面的，其他中間業(yè)務(wù)少見創(chuàng)新產(chǎn)品。這意味著國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展并不全面，商業(yè)銀行應(yīng)該重視人才的引進(jìn)，進(jìn)一步改革創(chuàng)新機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)創(chuàng)新。比如，在招商銀行中，中間業(yè)務(wù)里的銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度最大，產(chǎn)品種類持續(xù)增加，接著是理財(cái)業(yè)務(wù)，逐漸成為銀行的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電子金融的普及，給支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了新的生命力。其他中間業(yè)務(wù)則缺乏創(chuàng)新。在這種情況下，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡、產(chǎn)品大同小異，新穎度低，無法形成大的品牌效應(yīng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低成為銀行普遍存在的問題。

（二）法律法規(guī)不夠完善

自1993年以來，經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體制是國內(nèi)金融業(yè)的主要體制，這種體制限制大，銀行要想設(shè)計(jì)出綜合性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品有很大的難度，這就會(huì)限制各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的水平很難提高。雖然在2001年，有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)章制度已經(jīng)出現(xiàn)在了頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，但是，長(zhǎng)期法律法規(guī)的空白還是給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了阻礙。在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展都沒有在國內(nèi)得到法律的引導(dǎo)和規(guī)范，甚至現(xiàn)行的法規(guī)還對(duì)其做了很多的限制。在我國，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的地位在《證券法》中得以確立，但中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都還沒有很明確的規(guī)范和說明，僅有一部《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。這種法律狀況導(dǎo)致相關(guān)部門很難進(jìn)行對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)比較混亂，惡性競(jìng)爭(zhēng)頻發(fā)，最終影響整體發(fā)展。

（三）內(nèi)部管理體制存在問題

現(xiàn)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行所有中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展都有自己的一個(gè)體系，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)之間是分離的，不能發(fā)揮出整體作用。這種分散的管理模式無法將各個(gè)部門聯(lián)系起來，資源的共享和信息的傳遞都有難度，很容易造成資源的浪費(fèi)和部門間的沖突。對(duì)比西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的管理，我國商業(yè)銀行在大局上的管理經(jīng)驗(yàn)比較欠缺，管理體制也沒有兼顧方方面面，銀行內(nèi)部的控制體系也還需進(jìn)一步的完善。還有，國有商業(yè)銀行目前雖然都是以股份制為主，但改革并不徹底，行政管理的力度還是很大，管理層也比較冗雜，經(jīng)營(yíng)決策效率不高，無法在最短時(shí)間內(nèi)對(duì)市場(chǎng)和客戶的需求變化做出反應(yīng)，不利于中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一） 進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，完善中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

作為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性力量，創(chuàng)新金融產(chǎn)品不僅能夠吸引顧客，滿足顧客需求，還能使中間業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)更加完善。商業(yè)銀行應(yīng)該傾斜一定的資源和力量，進(jìn)行新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶的需求有著至關(guān)重要的影響，需要銀行在深入了解客戶需求的基礎(chǔ)上調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)讓客戶體驗(yàn)更好更多的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的拓展。而針對(duì)那些成熟的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，比如代理類和支付結(jié)算類，銀行應(yīng)著重于其功能和服務(wù)的進(jìn)一步完善。

（二）重視科技投入，加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，科學(xué)技術(shù)的投入對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有巨大的影響，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的創(chuàng)新離不開科學(xué)技術(shù)。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視科技投入，持續(xù)建設(shè)計(jì)算機(jī)為主導(dǎo)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，引進(jìn)更先進(jìn)的業(yè)務(wù)設(shè)備，投入大量人力、物力開發(fā)各種業(yè)務(wù)軟件，關(guān)注系統(tǒng)平臺(tái)的升級(jí)，這樣才能對(duì)銀行間的資源共享和信息流通有所裨益。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，取其精華、去其糟粕，實(shí)現(xiàn)資源的集合和經(jīng)驗(yàn)的累積，揚(yáng)長(zhǎng)避短。例如，網(wǎng)絡(luò)支付和電子業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長(zhǎng)的方面，有大量水面下的客戶資源，而人們的信任讓商業(yè)銀行有了穩(wěn)定和安全的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，意味著中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，有了立足的根本。

（三）重視人才培養(yǎng)，提升業(yè)務(wù)發(fā)展軟實(shí)力

從總體調(diào)查中我們可以看出，掌握中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的銀行人員并不多，產(chǎn)品經(jīng)理的人數(shù)更加的少，這些都會(huì)阻礙銀行高技術(shù)新業(yè)務(wù)的開發(fā)。一些理財(cái)顧問對(duì)金融發(fā)展趨勢(shì)有很高的見解，一些顧問則對(duì)金融知識(shí)滾瓜爛熟，另外一些顧問致力于研究國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，各有所長(zhǎng)，然而，能集眾人之長(zhǎng)的人才真的很少。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，要實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，人才培養(yǎng)是根本性的一步。銀行可以選擇公開招聘高素質(zhì)人才，也可以為現(xiàn)有員工提供培訓(xùn)，讓他們?nèi)?yōu)秀企業(yè)學(xué)習(xí)，保證中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

結(jié)束語

總體上講，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)吸引了大多數(shù)商業(yè)銀行的目光，處于不斷發(fā)展的階段，但是，發(fā)展過程中出現(xiàn)的那些難以忽視的缺點(diǎn)也不少，因此，國內(nèi)的商業(yè)銀行必須在清楚金融發(fā)展趨勢(shì)的前提下，采取正確、準(zhǔn)確的方法，提高中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量，使其更上一層樓。

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