蘆冰

摘 要：近年來(lái)，隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸普及，以此為基礎(chǔ)衍生出來(lái)了很多產(chǎn)業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)進(jìn)入到了大眾視野中。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得以誕生，其是指借助于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融服務(wù)的模式，這種金融服務(wù)模式具有較多的優(yōu)點(diǎn)，服務(wù)效率高、流程簡(jiǎn)單、服務(wù)范圍廣等，顛覆了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)管理理念，同時(shí)也推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合，是拓寬金融服務(wù)范圍，滿足大眾金融需求的重要金融形式，因此對(duì)其進(jìn)行分析與探究意義重大。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融的發(fā)展模式更加豐富，發(fā)展機(jī)遇更多，基于此，本文詳細(xì)化探究了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，并根據(jù)具體探究提出一系列普惠金融發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;管理理念;具體策略;發(fā)展模式

我國(guó)政府從2015年就開(kāi)始采取有效措施推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融的聯(lián)合，并根據(jù)當(dāng)時(shí)的社會(huì)發(fā)展情況出臺(tái)了一系列政策，比如互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建等，如此來(lái)提升金融服務(wù)的質(zhì)量、拓寬金融服務(wù)的范圍，取得了一定的成果。當(dāng)前，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，普惠金融的發(fā)展水平更高，推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。普惠金融的經(jīng)營(yíng)理念是確保社會(huì)各個(gè)階層的人民都能夠享受到金融服務(wù)，為人民提供更為全面的金融服務(wù)，而將其與互聯(lián)融合起來(lái)，能夠促進(jìn)其整體發(fā)展水平的提升，為其實(shí)現(xiàn)良好快速發(fā)展提供新的路徑。

一、普惠金融的概述

（一）普惠金融的含義

要想更為深刻地理解普惠金融的含義，需要從兩個(gè)方面入手，即廣義方面和狹義方面。先從廣義方面來(lái)看，廣義上普惠金融指的是對(duì)每一個(gè)組織或者每一個(gè)人提供公平公正的金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品。再?gòu)莫M義方面來(lái)看，狹義上普惠金融指的是對(duì)一些正規(guī)或者傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)體系外的小微企業(yè)、中階層收入企業(yè)等提供可得性的金融服務(wù)。通過(guò)對(duì)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行分析可知，普惠金融的發(fā)展會(huì)受到地區(qū)或者國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，其服務(wù)對(duì)象主要是那些收入水平相對(duì)較低的群體，所以只有普惠金融的發(fā)展水平較高，才能夠?yàn)樯鐣?huì)組織或者個(gè)人提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與普惠金融相結(jié)合的可行性分析

就傳統(tǒng)金融服務(wù)而言，其發(fā)展的成本往往較高，很多金融機(jī)構(gòu)都會(huì)受到高成本投入的困擾，不利于其更好地開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，降低了金融服務(wù)的范圍，而互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠?qū)⑦@種情況改變掉，其借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)的開(kāi)展，能夠有效降低服務(wù)成本，而且還能夠?qū)⒁恍╅L(zhǎng)尾客戶的難題解決掉，所以其有更大的優(yōu)勢(shì)與普惠進(jìn)行融合。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，其服務(wù)范圍以及服務(wù)渠道都得到了拓展，通過(guò)金融與信息技術(shù)的融合，能夠?qū)⑵栈萁鹑诎l(fā)展中的成本問(wèn)題解決掉，從而能夠?yàn)槠栈萁鹑诘牧己瞄_(kāi)展奠定基礎(chǔ)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融所有的流程都是借助于網(wǎng)絡(luò)而開(kāi)展的，有助于節(jié)省實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)難題以及鋪設(shè)難題，而且還能夠?qū)ζ溥M(jìn)行統(tǒng)一性管理，促進(jìn)辦公效率的全面提升，這也能夠提升金融服務(wù)的質(zhì)量，能夠?yàn)槠栈萁鹑诎l(fā)展帶來(lái)較大的助推力。通過(guò)這些內(nèi)容可知，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與普惠金融相結(jié)合具有較大的可行性，能夠?yàn)槠栈萁鹑诘母咝?、健全發(fā)展?fàn)I造較好的環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)槠栈萁鹑诟玫匕l(fā)展帶來(lái)較大的作用，提升普惠金融發(fā)展的質(zhì)量和效率，然而就當(dāng)前的情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)普惠金融發(fā)展并不是十分健全，其中還存在諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在嚴(yán)重阻礙了普惠金融的發(fā)展，所以必須要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行分析，并制定健全的解決措施。

（一）缺乏健全的法律規(guī)范

普惠金融的有效發(fā)展離不開(kāi)法律規(guī)范的指導(dǎo)，要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好地帶動(dòng)普惠金融發(fā)展，政府必須要依據(jù)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況制定相對(duì)應(yīng)的法律規(guī)范。然而，從實(shí)際來(lái)看，雖然我國(guó)政府近年來(lái)已經(jīng)出臺(tái)了一系列措施來(lái)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，然而這些措施卻往往較為籠統(tǒng)，缺乏細(xì)節(jié)性內(nèi)容，沒(méi)有涉及到普惠金融發(fā)展的各個(gè)方面。加之我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，在發(fā)展中面臨較多的復(fù)雜因素，所以無(wú)法對(duì)普惠金融進(jìn)行有效支持與帶動(dòng)，影響了普惠金融的快速發(fā)展。另外，我國(guó)還存在嚴(yán)重互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)制不完善，監(jiān)管主體的責(zé)任劃分不明確，導(dǎo)致監(jiān)管較為混亂，存在監(jiān)管漏洞以及重復(fù)監(jiān)管等問(wèn)題，也影響了普惠金融的發(fā)展。

（二）普及率較低

雖然互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)了普惠金融發(fā)展，然而網(wǎng)絡(luò)金融并沒(méi)有得到大眾的全面化認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)的普及率還相對(duì)較低，因此對(duì)于普惠金融發(fā)展也產(chǎn)生了限制作用。出現(xiàn)這種情況的原因可以總結(jié)為如下幾個(gè)：首先，網(wǎng)絡(luò)存在較大的安全問(wèn)題，導(dǎo)致部分人員對(duì)其產(chǎn)生懼怕心理。互聯(lián)網(wǎng)雖然發(fā)展速度較快，然而在發(fā)展中也面臨著較多的漏洞，尤其是近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)詐騙事件層出不窮，加之病毒感染、信息盜竊等導(dǎo)致很多人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了抵抗心理。其次，普惠金融的服務(wù)對(duì)象一般是低收入人群，這部分人群中的很多人員都屬于貧困人員，且文化程度較低，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融相對(duì)較為陌生，不愿意輕易進(jìn)行冒險(xiǎn)嘗試，這也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融作用全面發(fā)揮的因素之一。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，推動(dòng)了普惠金融取得更好的發(fā)展效果，同時(shí)也讓更多的人群借助于網(wǎng)絡(luò)來(lái)享受更為便利的金融服務(wù)。然而因?yàn)槭艿蕉鄠€(gè)方面因素的影響，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷提升，金融案件的數(shù)量呈現(xiàn)日益增多的現(xiàn)象。因此為了對(duì)這種情況進(jìn)行緩解，需要相關(guān)部門(mén)有效開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控工作，如此才能夠?yàn)槠栈萁鹑诘母冒l(fā)展?fàn)I造較好的環(huán)境，推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)良好穩(wěn)定發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的具體策略

（一）針對(duì)于普惠金融制定健全的法律規(guī)范

普惠金融具有利益低、投資風(fēng)險(xiǎn)大以及成本高等方面的特點(diǎn)，因此政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)牽頭出臺(tái)一系列對(duì)金融利益進(jìn)行維護(hù)的政策方針，為普惠金融的更好發(fā)展提供有力保障。比如可以從財(cái)政方面入手進(jìn)行補(bǔ)貼，從收稅上進(jìn)行減免或者優(yōu)惠等，將金融行業(yè)的后顧之憂清除掉，推動(dòng)其健康持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，政府還要對(duì)當(dāng)前現(xiàn)有的普惠金融發(fā)展相關(guān)的法律規(guī)范進(jìn)行細(xì)化，做好細(xì)節(jié)性內(nèi)容的添加，使這些規(guī)范能夠?qū)ζ栈萁鹑诎l(fā)展的每一個(gè)方面都進(jìn)行有效約束，從而為普惠金融更好地發(fā)展提供應(yīng)有的作用。另外，還要提升監(jiān)管力度，結(jié)合多個(gè)方面的內(nèi)容構(gòu)建健全的監(jiān)管體系，不斷強(qiáng)化監(jiān)督地位，更好地發(fā)揮政府監(jiān)督和市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用。并且要對(duì)不同級(jí)別人員的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行科學(xué)化劃分，明確監(jiān)管內(nèi)容，推動(dòng)相關(guān)人員有效進(jìn)行監(jiān)管工作的開(kāi)展，避免監(jiān)管混亂，為普惠金融有效發(fā)展?fàn)I造較好的政策環(huán)境。

（二）做好金融推廣、教育以及權(quán)益保護(hù)工作

很多人員由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解較少，加之收入水平較低，所以不敢輕易嘗試，這就會(huì)影響普惠金融的普及，因此國(guó)家應(yīng)當(dāng)做好金融、推廣、教育以及權(quán)益保護(hù)工作，使更多的人員能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融深化理解，對(duì)普惠金融有更清晰的認(rèn)識(shí)。第一，應(yīng)當(dāng)提升金融教育宣傳方面的工作力度。要對(duì)高等院校的學(xué)生加強(qiáng)教育，提升金融知識(shí)的普及率，學(xué)生通常有更高的接受能力，而且其是社會(huì)未來(lái)的接班人，所以對(duì)其開(kāi)展教育意義較大?？梢圆捎媒鹑谡n程的開(kāi)設(shè)，以及講座等形式進(jìn)行教育。第二，要提升金融投資者的維權(quán)意識(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種金融平臺(tái)越來(lái)越多，因?yàn)楸O(jiān)管力度不夠，所以很多金融平臺(tái)存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，對(duì)投資者的合法權(quán)益造成了損害，所以政府應(yīng)當(dāng)提升普法宣傳的力度，不斷增強(qiáng)投資者的維權(quán)意識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的投資服務(wù)環(huán)境進(jìn)行凈化。

（三）提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力

第一，要有效開(kāi)展審核工作。在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)之前要對(duì)客戶的信息進(jìn)行全面化審核，比如要對(duì)客戶的認(rèn)定、資質(zhì)等進(jìn)行審核，依據(jù)具體的審核結(jié)果進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。比如，在對(duì)客戶信用審核的時(shí)候，不僅要將國(guó)家征信體系中的內(nèi)容作為重要依據(jù)，而且還可以參考客戶的芝麻信用等級(jí)等，對(duì)其信用情況進(jìn)行明確。第二，要對(duì)業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并做好預(yù)防。普惠金融業(yè)務(wù)的完成并不代表著業(yè)務(wù)的結(jié)束，做好后續(xù)跟蹤也是十分重要的，通過(guò)跟蹤能夠?qū)蛻舻倪€貸情況進(jìn)行了解，一旦發(fā)現(xiàn)客戶存在還貸風(fēng)險(xiǎn)，那么就能夠及時(shí)進(jìn)行應(yīng)對(duì)措施的采取，從而能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)降到最低水平。第三，要有效開(kāi)展后期管理。在交易完成之后，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的情況進(jìn)行全面化匯總，并將匯總信息保存到數(shù)據(jù)庫(kù)中，以便更好地降低風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶動(dòng)了普惠金融發(fā)展， 為普惠金融發(fā)展提供了強(qiáng)大的助推力，不過(guò)當(dāng)前我國(guó)普惠金融發(fā)展中還存在諸多問(wèn)題，本文對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié)，并提出相對(duì)應(yīng)的措施，希望能夠?yàn)槠栈萁鹑诟冒l(fā)展提供有利作用。有效發(fā)展普惠金融能夠?yàn)槲覈?guó)更多的人員提供金融服務(wù)，這就能夠促進(jìn)人民更好地享受金融優(yōu)惠政策，從而實(shí)現(xiàn)人民的更好發(fā)展，所以推動(dòng)普惠金融發(fā)展意義重大。

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