張聰

摘 ? 要：農(nóng)村普惠金融是我國金融體系中較為薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)，對國家金融體系的建設(shè)有著較大的影響。開展發(fā)展農(nóng)村普惠金融調(diào)查在當(dāng)今時(shí)代背景下顯得越來越重要。農(nóng)村普惠金融主要以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體為重點(diǎn)服務(wù)對象。面對這樣的特殊群體，從統(tǒng)計(jì)調(diào)查的角度出發(fā)，給出在調(diào)查過程中應(yīng)該考慮的問題，對更好地做好農(nóng)村普惠金融調(diào)查工作具有一定的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：普惠金融;問卷調(diào)查;調(diào)查實(shí)施

1 ? ?農(nóng)村普惠金融調(diào)查過程中出現(xiàn)的問題

1.1 ?調(diào)查方向不清晰

調(diào)查方向即調(diào)查需要解決的問題，在實(shí)際調(diào)查過程中，要求目的明確、任務(wù)具體，以免造成理解不同而使搜集來的資料口徑不一致。例如，當(dāng)對普惠金融情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，實(shí)際上有各種目的和角度，包括全國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的基本現(xiàn)狀、農(nóng)戶普惠金融的需求情況、金融知識普及狀況等等。但事實(shí)上很多時(shí)候會(huì)出現(xiàn)目的不清晰，導(dǎo)致調(diào)查范圍不明確，調(diào)查對象選擇不準(zhǔn)確的情況。比如在對金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融的情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，金融機(jī)構(gòu)就是這項(xiàng)調(diào)查中被研究的總體。而金融機(jī)構(gòu)是指從事金融業(yè)有關(guān)的金融中介機(jī)構(gòu)，涵蓋范圍較大，相互之間業(yè)務(wù)有很多聯(lián)系和重疊，所以需要明確的是此次調(diào)查所涉及的金融機(jī)構(gòu)都有哪些，以保證調(diào)查資料的準(zhǔn)確性和完整性。

1.2 ?調(diào)查內(nèi)容缺少針對性

調(diào)查的主要內(nèi)容是由研究的問題、調(diào)查的范圍、調(diào)查單位的性質(zhì)所決定的，要求能反映調(diào)查單位的基本特征。比如說對于家庭收入，在一般的調(diào)查表中選項(xiàng)是2萬元以下，2～3萬元，3～4萬元，4～5萬元，5萬元以上等，但事實(shí)上，針對不同的地區(qū)，尤其以國家級貧困縣的收入標(biāo)準(zhǔn)，要根據(jù)地區(qū)的實(shí)際情況來確定，不能一概而論。

1.3 ?調(diào)查資料所屬的時(shí)間會(huì)出現(xiàn)模糊情況

調(diào)查資料所屬的時(shí)間要分兩種情況來規(guī)定，若調(diào)查的是時(shí)期現(xiàn)象，則要明確規(guī)定反映調(diào)查對象從何年何月何日起到何年何月何日止的資料，例如在對農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，家庭總收入要明確規(guī)定是某一年度的總收入，不能直接提問“您的家庭總收入為？”，以免因界限不清，而導(dǎo)致數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。若調(diào)查的是時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象則要規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)點(diǎn)，例如，在對農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，貸款總金額要明確規(guī)定到某一年年末的時(shí)點(diǎn)數(shù)。

2 ? ?針對調(diào)查過程中出現(xiàn)問題的建議

在開展普惠金融調(diào)查的過程中，為了使統(tǒng)計(jì)調(diào)查順利進(jìn)行，在組織調(diào)查之前，可以制定一個(gè)切實(shí)可行、周密細(xì)致的調(diào)查方案，使得普惠金融調(diào)查工作能夠有組織、有計(jì)劃地進(jìn)行。

2.1 ?確定統(tǒng)計(jì)調(diào)查的方向

確定調(diào)查方向是確定調(diào)查的對象、內(nèi)容、方法等問題的基本前提，只有這樣才能做到有的放矢，避免人力、財(cái)力、物力的浪費(fèi)。調(diào)查目的應(yīng)該根據(jù)黨的方針政策和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，并結(jié)合調(diào)查對象本身的特點(diǎn)來決定，并且每一個(gè)研究方向的背后有其不同的調(diào)查對象、適合的調(diào)查方法等，比如針對金融改革創(chuàng)新效果，可以重點(diǎn)關(guān)注普惠金融試點(diǎn)區(qū)域的情況。在進(jìn)行農(nóng)村普惠金融調(diào)查時(shí)，第一步要明確的就是需要解決的問題。

2.2 ?劃定統(tǒng)計(jì)調(diào)查的范圍，確定調(diào)查單位

劃定明確的空間范圍和調(diào)查單位將直接影響到調(diào)查資料的準(zhǔn)確性和完整性。調(diào)查的空間范圍和調(diào)查單位都是根據(jù)研究的問題確定的。調(diào)查總體和總體單位是會(huì)隨著研究方向的不同而有所變化的。例如，對吉林省國家級貧困縣的普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查[1]，那吉林省所有的國家級貧困縣就是調(diào)查的總體，每一個(gè)國家級貧困縣就是一個(gè)總體單位。如果研究目的變成某一個(gè)國家級貧困縣的普惠金融發(fā)展情況，那么這個(gè)國家級貧困縣就成為調(diào)查總體，總體單位則是國家級貧困縣包括的所有村。需要注意的是，在實(shí)際調(diào)查過程中，進(jìn)行全面調(diào)查不現(xiàn)實(shí)，還是應(yīng)該采用非全面調(diào)查，至于是重點(diǎn)調(diào)查還是抽樣調(diào)查，應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際情況來決定。并且還要細(xì)化對調(diào)查范圍和調(diào)查單位的規(guī)定，避免因界限不清而產(chǎn)生調(diào)查資料的重復(fù)和遺漏。所以在確定了所要研究的問題以后，調(diào)查的范圍和調(diào)查單位也要隨之確定，并且在實(shí)際調(diào)查過程中，調(diào)查單位的明確是調(diào)查過程中按照劃定的范圍進(jìn)行調(diào)查的必要條件。只有根據(jù)調(diào)查目的，明確了調(diào)查范圍和調(diào)查單位，才能明確有關(guān)調(diào)查的內(nèi)容和資料由誰來提供，這對于保證調(diào)查資料的準(zhǔn)確性和完整性至關(guān)重要。

2.3 ?確定調(diào)查的主要內(nèi)容，制定相應(yīng)調(diào)查表

在擬定調(diào)查的主要內(nèi)容時(shí)，需要考慮到調(diào)查單位的特殊性，需要注意幾個(gè)問題。首先，調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)該是受訪者力所能及的、能夠得到答案的，調(diào)查的主要內(nèi)容要緊貼研究問題，與研究問題無關(guān)的內(nèi)容盡量不要出現(xiàn)，問題要少而精。其次，調(diào)查的主要內(nèi)容含義一定是明確的，不能有兩種以上的解釋。因?yàn)橄衿栈萁鹑谶@樣的調(diào)查，我們面對的客體是文化不高、溝通能力不足、理解能力較差的群體，所以內(nèi)容要盡量以能夠得到確定答案的題目為主，必要時(shí)要附加對內(nèi)容的解釋。再次，內(nèi)容的排列必須要有順序，不但要有順序，還要注意項(xiàng)目之間的聯(lián)系，例如土地面積、耕地面積、住宅面積，再如純收入、人均收入、家庭人口數(shù)等，相互之間可以起到校驗(yàn)作用。最后，一定要明確告訴調(diào)查單位調(diào)查表的答案形式，盡量要讓他們回答起來簡單方便。

2.4 ?確定統(tǒng)計(jì)調(diào)查的時(shí)間及方法

調(diào)查時(shí)間應(yīng)主要包括調(diào)查資料所屬的時(shí)間、調(diào)查工作進(jìn)行的時(shí)間和調(diào)查的期限3個(gè)方面。調(diào)查工作進(jìn)行的時(shí)間是指與調(diào)查單位面對面地獲取調(diào)查資料的時(shí)間。調(diào)查的期限是指整個(gè)調(diào)查工作的時(shí)限，包括調(diào)查的前期準(zhǔn)備、搜集資料和報(bào)送資料的整個(gè)工作時(shí)間。從調(diào)查的要求來講，時(shí)效性非常重要，所以提前規(guī)劃好調(diào)查時(shí)間是非常重要的。無論是普惠金融的調(diào)查，還是其他方面的調(diào)查，數(shù)據(jù)資料的時(shí)效性非常重要，時(shí)過境遷，非?？赡芙档蜕趸蚴テ鋺?yīng)有的價(jià)值。在實(shí)際工作中，在確定好調(diào)查時(shí)間、調(diào)查地點(diǎn)的同時(shí)，要規(guī)定數(shù)據(jù)最后審核加工整理匯總資料的期限，以便更準(zhǔn)確地反映所要調(diào)查的情況，及時(shí)反映情況和研究問題，從而制定相應(yīng)的決策，保證調(diào)查實(shí)現(xiàn)應(yīng)有的價(jià)值。

調(diào)查方法包括調(diào)查的組織形式和搜集資料的具體方法。調(diào)查中所采用的調(diào)查方式和方法不是固定不變的，根據(jù)調(diào)查目的和其他一些約束允許的條件，調(diào)查方式和方法也可以靈活處理。農(nóng)村普惠金融調(diào)查主要以問卷調(diào)查為主，深入了解農(nóng)村普惠金融的相關(guān)問題。

農(nóng)村普惠金融的調(diào)研工作離不開村民的支持，對參與過農(nóng)村普惠金融調(diào)研的人來說都經(jīng)歷過拒訪等情況，這就需要調(diào)查員結(jié)合當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況靈活處理，調(diào)查員的態(tài)度、溝通技巧、談話內(nèi)容、行為方式都可能影響被調(diào)查者參與的意愿、合作程度、對問卷的理解以及回答問題的傾向性。所以，要使被調(diào)查者處于一種良好的氛圍內(nèi)，減輕外界環(huán)境對受訪者的干擾。

2.5 ?制定嚴(yán)密的調(diào)查組織實(shí)施計(jì)劃

嚴(yán)密、細(xì)致的組織工作，是使統(tǒng)計(jì)調(diào)查順利進(jìn)行的保證。一個(gè)完備的組織實(shí)施計(jì)劃應(yīng)包括以下幾點(diǎn)：

（1）要設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)，這樣的機(jī)構(gòu)應(yīng)該是常設(shè)機(jī)構(gòu)，而不應(yīng)該是需要的時(shí)候設(shè)置，不需要的時(shí)候就撤銷。這個(gè)機(jī)構(gòu)需要主要的領(lǐng)導(dǎo)親自掛帥，以示重視，還要下設(shè)幾個(gè)相關(guān)的部門，相互協(xié)調(diào)。整個(gè)調(diào)查過程中應(yīng)明確調(diào)查步驟，制定調(diào)查工作程序和進(jìn)度安排，明確調(diào)查資料整理和分析的方法等。

（2）要請有經(jīng)驗(yàn)的專家給參與調(diào)研的人員搞好調(diào)查技術(shù)的培訓(xùn)，比如在調(diào)查之前要給調(diào)研人員組織培訓(xùn)，講清楚在調(diào)查過程中應(yīng)該注意的問題，同時(shí)針對問卷應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的講解，以便增強(qiáng)調(diào)查人員對問卷的熟悉和了解，在調(diào)研過程中更好地與被調(diào)查者進(jìn)行溝通[2]，這樣可以使調(diào)查的數(shù)據(jù)質(zhì)量更加準(zhǔn)確，也要對問卷中各類指標(biāo)的含義和計(jì)算方法等進(jìn)行說明，保證數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性。

（3）調(diào)查表的設(shè)計(jì)問題一定要請有經(jīng)驗(yàn)的專家或?qū)I(yè)的調(diào)查部門來指導(dǎo)，可以參考人民銀行2016年年底建立的中國普惠金融指標(biāo)體系及填報(bào)制度。

（4）調(diào)查經(jīng)費(fèi)預(yù)算和調(diào)查人員的安全問題都必須解決。方案設(shè)計(jì)一旦完成，就考慮經(jīng)費(fèi)預(yù)算和進(jìn)度安排，以保證項(xiàng)目在可能的財(cái)力、人力和時(shí)間限制要求下完成。在進(jìn)行預(yù)算時(shí)，要將可能需要的費(fèi)用盡可能考慮全面，以免將來出現(xiàn)一些不必要的麻煩而影響調(diào)查的進(jìn)度[3]。

另外，如果想要組織大規(guī)模的普惠金融調(diào)查，還應(yīng)在方案設(shè)計(jì)好后先進(jìn)行試調(diào)查，以驗(yàn)證計(jì)劃的可行性，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)修改、補(bǔ)充，使后去的正式調(diào)查工作能夠保質(zhì)保量的完成。一個(gè)完備的組織實(shí)施計(jì)劃符合實(shí)際，還有待于在調(diào)查實(shí)踐中不斷完善，隨著統(tǒng)計(jì)工作的現(xiàn)代化，調(diào)查方案也要求日益周密，并且運(yùn)用系統(tǒng)工程的原理和運(yùn)籌學(xué)的方法實(shí)行各個(gè)環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制，層層把關(guān)，以保證調(diào)查任務(wù)的完成[4]。

3 ? ?結(jié)語

在開展普惠金融調(diào)查的過程中，為了使統(tǒng)計(jì)調(diào)查順利進(jìn)行，在組織調(diào)查之前，要制定一個(gè)切實(shí)可行、周密細(xì)致的調(diào)查方案，使得普惠金融調(diào)查工作能夠有組織、有計(jì)劃地進(jìn)行。根據(jù)以上內(nèi)容實(shí)施統(tǒng)計(jì)調(diào)查，可以保障統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果的合理性。實(shí)際上以上問題也沒有窮盡，在調(diào)查過程中還會(huì)出現(xiàn)新的問題，所以在調(diào)查過程中還需要根據(jù)出現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

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