摘 ?要：隨著科技的不斷發(fā)展，金融市場的不斷完善，依托支付、云計算等技術工具的互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了長足的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對于我國現(xiàn)階段的金融市場來說是一個良好的補充，本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理作一個簡單的論述

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風險;金融模式

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新型的金融方式，包括支付、社交網(wǎng)絡、云計算等工具，將支付與信息業(yè)務等融合成為一體。這種金融方式的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的金融運行，并將現(xiàn)代金融模式進一步優(yōu)化。該金融產(chǎn)生有原因可尋，主要是之前我們國家的金融體制不完善，因此有了很大的空間讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，如信貸配給存在金融抑制，政府干預了銀行，故多數(shù)資金會優(yōu)先分配給政府希望可以發(fā)展的領域，或是風險較低的部門。落后的資金管理和低效率的資金配給導致中小企業(yè)，不得不尋求傳統(tǒng)金融的幫助。由于利率市場化不足，導致有理財需求客戶需要找到更有效的理財方式。故互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)剛好滿足這一需求。同時，其資金、專業(yè)要求比較低，讓這一金融模式呈現(xiàn)出噴井式增長。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要風險表現(xiàn)

（1）網(wǎng)絡技術方面的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務以網(wǎng)絡平臺為基礎，如果產(chǎn)生病毒、駭客入侵等，個人信息、隱私則會完全暴露，數(shù)據(jù)安全性無法得以保障。

（2）存在系統(tǒng)性風險。如平臺保障風險和信用風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺乏對重要信息的審核，有造假情況出現(xiàn)，有可能給客戶帶來不可預計的損失。且互聯(lián)網(wǎng)金融存在著跨業(yè)經(jīng)營的情況，一些非傳統(tǒng)金融行業(yè)進入至金融行業(yè)中，對于管理控制、風險管理等沒有經(jīng)驗，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

三、如何防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險

（1）國家需要擬定有關法律。把當事的義務、權利做好明顯，擬定相應的標準，如符合什么樣的標準才可進入，且退出標準也要明確好。擬定違規(guī)的規(guī)則，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系。

（2）創(chuàng)新監(jiān)督管理方式。讓信息不再閉塞，構建起信息共享的監(jiān)督管理方式，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理關鍵點。例如，可以借用發(fā)達國家發(fā)展經(jīng)驗，從事互聯(lián)網(wǎng)金融公司和網(wǎng)絡貸款、借款人，與社會保障號、信用記錄等都聯(lián)系在一起。信息共享企業(yè)可以對一個貸款人的信用有全面、準確了解，之在短時間內(nèi)就可以判斷是否把借出資金，投資者也可以識別企業(yè)經(jīng)營風險、績效。這樣操作可以有效防止信貸詐騙，規(guī)避風險。從這一層面分析，未來需要加強各聯(lián)合組成部門的監(jiān)管職能，如工信部、央行、公安部、銀監(jiān)會等等，讓部門與部門間的信息可共享，完善個人各類基本信息。

（3）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設。把互聯(lián)網(wǎng)的金融歸入至征信體系中，創(chuàng)新方法，構建全面、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，同時把企業(yè)信用記錄也歸入至征信的數(shù)據(jù)庫中，以此實現(xiàn)信息的共享，好客戶真實性審核工作。

（4）完善互聯(lián)網(wǎng)的金融運用技術?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融入至網(wǎng)絡企業(yè)創(chuàng)新，本質是因為我們國家金融市場化優(yōu)化進程慢，傳統(tǒng)的金融未能滿足于社會金融的需求。目前比較大問題為金融行業(yè)利潤率高出市場的平均利潤率，主要在于我們國家采用的是雙軌制以及金融管理制度，導致金融超額的壟斷的利潤。同時普通人對于理財認知不足，在通貨膨脹的情況下，大家的存款一直在“貶值”中，而互聯(lián)網(wǎng)金融可更好滿足居民對于理財方面的需求。

四、當前我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢

（1）導向為服務實體經(jīng)濟。我們國家政府在判斷國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢基礎上，提出了一項戰(zhàn)略任務“改革主線為供給側結構性，將供給拓展，對有效性需求要更好滿足”。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要抓住國內(nèi)經(jīng)濟轉型升級、結構調整產(chǎn)生有效金融的需求，促進網(wǎng)絡、金融的結合，業(yè)務和場景廣泛有機結合，讓流程、技術更好聯(lián)系在一起，這樣可以有效提供金融服務的供給規(guī)模、質量，提升互聯(lián)網(wǎng)金融供給對于實體經(jīng)濟需求變化的靈活、適應性，有效避免經(jīng)濟的空轉。

（2）以普惠金融發(fā)展為重要。這些年在發(fā)展普惠金融方面，我國進行了很多嘗試，且成績也是看得見的。根據(jù)世界銀行在普惠金融指標上的最新數(shù)據(jù)，中國的大部分指標均排在發(fā)展中國家前列，賬戶普及率和儲蓄普及率等指標甚至顯著優(yōu)于G20國家平均值。同時我們也要清醒認識到，中國與全球許多國家一樣，在發(fā)展普惠金融方面依然面臨服務不均衡、成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)性不足等一系列全球共性難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在降低金融交易成本、提高金融資源配置效率、擴大金融服務輻射半徑等方面具有獨特優(yōu)勢，為解決上述共性難題提供了一條可行路徑。我國召開的G20杭州峰會通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，鼓勵各國依托先進數(shù)字技術促進普惠金融發(fā)展。

（3）以全規(guī)審慎作為經(jīng)營的基礎。首先需要清楚的認知到，金融業(yè)為特殊行業(yè)，有著強關聯(lián)性和高風險性，且內(nèi)在較為脆弱。所以此行業(yè)的外部規(guī)制、監(jiān)督管理是較嚴格的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融體系的市場化，并帶來了新鮮的血液，但并不意味互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以無規(guī)劃、無規(guī)矩。由機構方面需要認知到，合規(guī)也是一種效益，更是一種生產(chǎn)力，需要根據(jù)監(jiān)督管理的規(guī)則、行業(yè)標準，加大客戶身份的識別以及信息披露制度等，提升網(wǎng)絡、信息的安全水平。

（4）以提升風控能力為關鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融本質還是金融，沒有改變金融的功能屬性和風險屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展得好不好，關鍵取決于風控做得好不好。從業(yè)機構要充分認識到信息化背景下金融業(yè)務風險與技術風險可能產(chǎn)生的疊加效應和擴散效應，遵循金融基本規(guī)律，形成正確的創(chuàng)新導向，建立有效的內(nèi)控制度和風險管理系統(tǒng)等軟硬件條件。在這個方面，企業(yè)內(nèi)控還應該與法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、社會監(jiān)督有機結合起來，形成五位一體的多層次、全方位風險治理體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可能帶來的風險處于可管、可控、可承受范圍內(nèi)。

（5）以網(wǎng)絡技術作為驅動。伴隨信息化、數(shù)字化的發(fā)展，無網(wǎng)絡、無移動不金融成為了當前金融體系的特點。以上根據(jù)有利于提高服務實體經(jīng)濟效率和水平，并且可以有效減少金融的風險，并保護好消費者的合法權益，這幾個原則對于金融創(chuàng)新是非常有利的。

（6）以合作共贏為基礎。在共享、聯(lián)合、開放的數(shù)據(jù)化時代下，有的發(fā)展思路無法合適當前時代發(fā)展需求。各從業(yè)機構需要重視與本身特點有機結合，找到市場的定位并發(fā)揮優(yōu)勢，構建起具有競爭性、包容性金融生態(tài)圈。一是通過長時間的積累，傳統(tǒng)金融機構可有良好的風險控制體系、定價方式，掌握大量信貸交易的數(shù)據(jù)以及有良好金融專業(yè)隊伍，可為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供更多的支持，并且可以彌補風險控制的不足;二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占有著網(wǎng)絡入口的優(yōu)勢，掌握好小型、微型企業(yè)以及人人消費的數(shù)據(jù)，重視開放客戶的資源、金融云服務等等，為合作伙伴創(chuàng)新金融服務提供技術方面的各種支撐。

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作者簡介：陳曉霞（1973.2-）女，遼寧省營口市人，本科，教授，研究方向：經(jīng)濟學。