譚元敏

(福建江夏學(xué)院 馬克思主義學(xué)院，福建 福州 350108)

一、實(shí)行高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)的政策依據(jù)

按照國(guó)際慣例，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人占人口總數(shù)的7%，即認(rèn)為這個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入了老齡化社會(huì)。而我國(guó)目前60歲以上老年人已超過(guò)2.22億，占人口總數(shù)的16.1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)際公認(rèn)10%的比例。據(jù)測(cè)算，2020年全國(guó)60歲以上老年人將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。而老年人在日常生活中遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他年齡群體，這種意外的風(fēng)險(xiǎn)成為影響老年人及其家庭幸福生活的潛在因素，有時(shí)還會(huì)引發(fā)矛盾和糾紛，從而影響家庭和睦、社會(huì)和諧。

為了解決這一矛盾，各地不斷探索解決辦法。實(shí)行老年人意外傷害保險(xiǎn)就是積極有益的探索。早在2012年10月，北京市就由市民政局、市財(cái)政局、市老齡工作委員會(huì)辦公室三部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《北京市老年人意外傷害保險(xiǎn)暫行辦法》。該《辦法》對(duì)參保對(duì)象、年度保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、政府補(bǔ)貼人群、基本原則、保險(xiǎn)范圍及期限、賠付標(biāo)準(zhǔn)、投保方式、資金保障等做了明確的規(guī)定。[1]這是全國(guó)首部關(guān)于老年人意外傷害保險(xiǎn)的管理辦法。2013年12月1日起，北京市老年人意外傷害保險(xiǎn)合同正式生效，北京市老年人意外傷害保險(xiǎn)正式實(shí)行。四川省2013年在資陽(yáng)市也開(kāi)展了老年人意外傷害保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。湖北省最早實(shí)行老年人意外傷害保險(xiǎn)的是孝感市，該市2015年以市人民政府辦公室文件印發(fā)了《孝感城區(qū)實(shí)行銀齡安康工程方案》，由財(cái)政出資為城區(qū)60歲以上老人購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，2015年1月1日起正式實(shí)施。[2]

實(shí)行老年人意外傷害保險(xiǎn)，也是中央一直鼓勵(lì)和提倡的一項(xiàng)惠民政策。2013年10月國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2013〕35號(hào))，明確提出：鼓勵(lì)老年人投保健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。老年人意外傷害保險(xiǎn)，成為國(guó)務(wù)院鼓勵(lì)發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2014年8月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào))，明確指出：鼓勵(lì)政府通過(guò)多種方式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)。鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際，積極探索運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)運(yùn)用市場(chǎng)化機(jī)制，降低公共服務(wù)運(yùn)行成本。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率更高的公共服務(wù)，政府可以委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；對(duì)于具有較強(qiáng)公益性，但市場(chǎng)化運(yùn)作無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險(xiǎn)服務(wù)，可以由政府給予一定支持。這是政府為老年人購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)最直接的政策支持。2016年4月，全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室、民政部、財(cái)政部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)四部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)開(kāi)展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的重要意義、基本原則、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)責(zé)任范圍、工作要求、保障措施等幾個(gè)方面進(jìn)行了具體而明確的規(guī)定，這對(duì)全國(guó)各地規(guī)范化開(kāi)展老年人意外傷害保險(xiǎn)具有重要指導(dǎo)意義。

二、黃石市高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)實(shí)行情況

為提高高齡老年人抵御人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的能力，減輕家庭因高齡老年人發(fā)生意外傷害而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在四部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》一個(gè)月之后，黃石市立即落實(shí)相關(guān)政策。2016年5月12日，黃石市民政局印發(fā)了《黃石城區(qū)高齡老人購(gòu)買(mǎi)“鶴壽康泰保險(xiǎn)”實(shí)施方案》(黃民政發(fā)〔2016〕7號(hào))(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》)文件?！斗桨浮窂膶?shí)施原則、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)內(nèi)容、保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施時(shí)間、實(shí)施程序、工作要求七個(gè)方面對(duì)“鶴壽康泰保險(xiǎn)”進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定?！斗桨浮穼?xiě)明從2016年7月起，從市本級(jí)福彩公益金中安排資金，以政府購(gòu)買(mǎi)的形式為黃石城區(qū)80周歲以上高齡老人每人每年購(gòu)買(mǎi)一份人身意外傷害綜合保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)“鶴壽康泰保險(xiǎn)”)。

為具體落實(shí)市民政局《方案》，黃石市老齡工作委員會(huì)辦公室通過(guò)市政府采購(gòu)辦進(jìn)行了項(xiàng)目公開(kāi)招標(biāo)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司黃石分公司成功競(jìng)標(biāo)。2016年6月17日，黃石市老齡辦與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司黃石分公司簽訂《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)合同書(shū)》，標(biāo)志著黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)正式落地。根據(jù)合同，市老齡辦為黃石城區(qū)80周歲及以上的老年人(1936年7月1日以前出生的老人)按每份20元保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)了“鶴壽康泰保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期限為2016年6月30日0:00至2017年6月29日24:00。據(jù)了解，2016年黃石市老齡辦共為城區(qū)15748名80周歲及以上老年人購(gòu)買(mǎi)了“鶴壽康泰保險(xiǎn)”，市本級(jí)福彩公益金出資314960元。

保險(xiǎn)合同簽訂之后，黃石市民政局、市老齡辦通過(guò)黃石電視臺(tái)、黃石日?qǐng)?bào)、東楚晚報(bào)等新聞媒體對(duì)“鶴壽康泰保險(xiǎn)”進(jìn)行了廣泛宣傳報(bào)道。湖北省民政廳網(wǎng)站、東楚網(wǎng)、大楚網(wǎng)、荊楚網(wǎng)、新華網(wǎng)等網(wǎng)站對(duì)此進(jìn)行了轉(zhuǎn)載。市民政局、市老齡辦通過(guò)印發(fā)文件、召開(kāi)會(huì)議等方式，組織城區(qū)各社區(qū)工作人員對(duì)高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)有關(guān)知識(shí)進(jìn)行了學(xué)習(xí)和宣傳，高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)逐漸為黃石城區(qū)居民所熟悉。

從“鶴壽康泰保險(xiǎn)”實(shí)行一年的情況來(lái)看，該保險(xiǎn)項(xiàng)目較好地緩解了發(fā)生意外老年人及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一定程度提高了老年人及其家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)了家庭及社會(huì)的和諧，老年人的滿(mǎn)意度較高。家住黃石港南京路社區(qū)的傅群英老人，因意外摔跤導(dǎo)致右側(cè)股骨頸骨骨折，在市中心醫(yī)院住院共花費(fèi)12000多元，除去醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的部分，自費(fèi)部分共計(jì)花費(fèi)2567.9元，其中保險(xiǎn)公司賠付了2203.26元，子女自費(fèi)只花了364.64元。交談中，傅群英老人的子女非常感謝市委市政府、民政局、老齡辦為老年人辦了一件實(shí)事、好事。家住西塞山區(qū)黃思灣社區(qū)84歲高齡的劉合清老人，在家中摔倒導(dǎo)致左側(cè)股骨頸骨折，住院治療22天，共花費(fèi)用5萬(wàn)余元，其中自費(fèi)2萬(wàn)余元，保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)賠付2524元。聽(tīng)說(shuō)我們課題組要去訪談，劉合清老人的老伴，86歲高齡的曹庭楷老人連夜手寫(xiě)了600多字的感謝信，表達(dá)對(duì)政府相關(guān)部門(mén)的感謝之情。在我們的訪談中，曹庭楷老人表示不管保險(xiǎn)公司賠付了多少錢(qián)，都是黨和政府對(duì)老年人的關(guān)心、關(guān)愛(ài)，老人心中充滿(mǎn)了感激之情。

從中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司黃石分公司提供的數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2017年6月29日，城區(qū)80周歲以上的老年人因發(fā)生意外得到賠付的共有81人，賠付總金額192527.4元。

三、黃石市高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)實(shí)行中存在的主要問(wèn)題

1、保險(xiǎn)覆蓋范圍較窄，經(jīng)費(fèi)來(lái)源單一

根據(jù)黃石市民政局印發(fā)的《黃石城區(qū)高齡老人購(gòu)買(mǎi)“鶴壽康泰保險(xiǎn)”實(shí)施方案》，以及黃石市老齡辦與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司黃石分公司簽訂的《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)合同書(shū)》，2016年及2017年，黃石城區(qū)高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)將年滿(mǎn)80周歲的老年人納入了參保范圍。從實(shí)際執(zhí)行的情況來(lái)看，根據(jù)市老齡辦提供的數(shù)據(jù)，2016年城區(qū)80周歲以上老年人最終投保人數(shù)為15748人，2017年最終投保人數(shù)為17347人，這兩個(gè)數(shù)字占城區(qū)60歲以上老人總數(shù)的比例是很小的?？傮w來(lái)看，城區(qū)高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)覆蓋范圍過(guò)窄。

其次是高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)源單一，目前全部由市本級(jí)福彩公益金出資。2016年黃石城區(qū)高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)按每人20元計(jì)算，共計(jì)314960元，2017年為346940元，全部從市本級(jí)福彩公益金中列支。但福彩公益金的收入是十分有限的，而且具有不確定性，很難確保此項(xiàng)公益事業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

2、保險(xiǎn)賠付項(xiàng)目及費(fèi)用有待進(jìn)一步細(xì)化

黃石市老齡辦與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司黃石分公司簽訂的《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)合同書(shū)》，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保障水平做了明確的規(guī)定。以實(shí)際操作中出險(xiǎn)最多的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為例，該合同明確規(guī)定：“被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并因該意外傷害在指定的二級(jí)以上(含二級(jí))醫(yī)院或乙方認(rèn)可的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療，對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的住院醫(yī)療費(fèi)用，扣除當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他途徑已經(jīng)補(bǔ)償或給付部分后，對(duì)其余額按90%的給付比例給付保險(xiǎn)金。每名被保險(xiǎn)人每年給付的保險(xiǎn)金以1.1萬(wàn)元為限?！贝藯l款中“對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的住院醫(yī)療費(fèi)用”是關(guān)鍵信息，但是到底哪些費(fèi)用屬于“符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的住院醫(yī)療費(fèi)用”，哪些費(fèi)用又不屬于此范圍，作為普通老百姓很難弄明白。作為被保險(xiǎn)人的理解，就是除了醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的部分外，自費(fèi)部分保險(xiǎn)公司應(yīng)該按90%的比例予以報(bào)銷(xiāo)，一年的限額是1.1萬(wàn)元。

在我們的調(diào)研中，獲得過(guò)理賠的老人均表示，他們根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供了相關(guān)材料，保險(xiǎn)公司審核通過(guò)后，直接將報(bào)銷(xiāo)的錢(qián)打入了所提供的銀行卡中，保險(xiǎn)公司工作人員一般電話(huà)告知他們報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用的金額，至于這筆費(fèi)用是如何構(gòu)成的，老人及其家屬并不清楚，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)說(shuō)明。也就是說(shuō)，老人出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)賠付并沒(méi)有一個(gè)明確的清單。西塞山區(qū)黃思灣社區(qū)豐細(xì)香婆婆，因在家上廁所意外摔傷，導(dǎo)致左股骨轉(zhuǎn)子間骨折，在黃石一醫(yī)院住院20多天，花費(fèi)近2萬(wàn)元，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后自費(fèi)8675.9元，人保黃石分公司賠付了1279.97元。座談中，豐婆婆的女兒表示，不管保險(xiǎn)公司賠付了多少錢(qián)，都體現(xiàn)了黨和政府對(duì)老年人的關(guān)懷、關(guān)愛(ài)，作為子女非常感謝各級(jí)部門(mén)，但在自費(fèi)的費(fèi)用中，哪些項(xiàng)目是可以報(bào)銷(xiāo)的，哪些又是不能報(bào)銷(xiāo)的，保險(xiǎn)公司沒(méi)有明確告知，自己也不好去問(wèn)。很多老人均表示，自己沒(méi)有出錢(qián)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而是政府出資購(gòu)買(mǎi)，住院花了錢(qián)之后，能夠得到賠付都是意外之喜，都要感謝政府優(yōu)待老年人的好政策，不好意思去問(wèn)保險(xiǎn)公司哪些項(xiàng)目可以賠付，哪些不能賠付，保險(xiǎn)公司賠付多少是多少。

3、 保險(xiǎn)公司服務(wù)需進(jìn)一步改善

在我們的調(diào)研中，高齡老年人及其家屬反映保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)有部分需要進(jìn)一步改善，集中起來(lái)有以下幾點(diǎn)：一是時(shí)間問(wèn)題。根據(jù)《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)合同書(shū)》的約定，被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害應(yīng)予賠付的，保險(xiǎn)公司在收到完整的理賠資料后5個(gè)工作日內(nèi)予以賠付。在我們實(shí)際的調(diào)研中，多數(shù)得到賠付的老人或家屬均表示，從提交資料到賠付資金到賬，一般在一個(gè)月時(shí)間左右。雖然老人們表示理解，但從合同來(lái)看，該項(xiàng)約定并沒(méi)有得到很好的執(zhí)行，保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)需進(jìn)一步提高工作效率。二是被保險(xiǎn)人均是80歲以上的高齡老人，大多行動(dòng)不便，但該項(xiàng)保險(xiǎn)的理賠需要被保險(xiǎn)人或家屬到中國(guó)人壽黃石分公司西塞山支公司定點(diǎn)辦理，而很多老人子女并不在身邊，需要自身到定點(diǎn)地方辦理，對(duì)高齡老人來(lái)說(shuō)，是比較麻煩的事情。三是從保險(xiǎn)公司印制的“鶴壽康泰保險(xiǎn)”宣傳資料來(lái)看，并不適宜高齡老年人了解此項(xiàng)保險(xiǎn)。一方面是資料字體太小，高齡老人很難看清楚；再就是內(nèi)容太多、太復(fù)雜，不便于老人了解重點(diǎn)內(nèi)容。

4、 因技術(shù)原因，現(xiàn)有保險(xiǎn)實(shí)行情況會(huì)造成一定程度上的不公平

對(duì)老年人的意外傷害保險(xiǎn)，理想的狀態(tài)是老人一達(dá)到參保年齡，就自動(dòng)納入?yún)⒈?duì)象，但因技術(shù)原因，黃石目前還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。為高齡老年人購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)是政府行為，體現(xiàn)的是黨和政府對(duì)高齡老年人的人本關(guān)懷。從理論上來(lái)說(shuō)，應(yīng)該讓每一位適齡高齡老年人公平地享受到此項(xiàng)保險(xiǎn)的保障。但從實(shí)際操作來(lái)看，《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)合同書(shū)》第一條明確規(guī)定購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的對(duì)象為：黃石城區(qū)年滿(mǎn)80周歲及80周歲以上的老年人(2016年以1936年7月1日以前出生的高齡老年人為對(duì)象)。從合同來(lái)看，2016年黃石城區(qū)高齡老年人納入保險(xiǎn)范圍的為1936年7月1日以前出生的高齡老年人。也就是說(shuō)，如果有老人是1936年7月1日出生的，那么他在2016年度是沒(méi)有納入到保障范圍的。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，如果兩位老人前后出生相差一天，那么6月30日出生的老人本年度就可以365天享受到這份意外保障，而7月1日出生的老人就有364日無(wú)法享受到這份意外傷害保障，這就造成了事實(shí)上的不公平。

四、對(duì)策建議

1、對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)進(jìn)行擴(kuò)面，并將所需經(jīng)費(fèi)納入本級(jí)財(cái)政預(yù)算

全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室、民政部、財(cái)政部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)四部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)被保險(xiǎn)對(duì)象的規(guī)定為：60周歲及以上老年人均可成為老年人意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，原則上不設(shè)年齡上限。各地區(qū)可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)放寬被保險(xiǎn)人年齡范圍，但不應(yīng)低于50周歲。從這個(gè)意見(jiàn)來(lái)看，老年人意外傷害保險(xiǎn)的對(duì)象沒(méi)有設(shè)定年齡上限，但下限為50周歲。

目前兄弟省市的主流做法為我市該項(xiàng)工作提供了參考?！侗本┦欣夏耆艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)暫行辦法》(京民老齡發(fā)〔2012〕415號(hào))明確規(guī)定，將具有本市戶(hù)籍的60周歲及以上老年人作為參保對(duì)象。2016年青島市統(tǒng)一為全市60周歲以上老年人購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)。截至2015年底，青島市60歲以上的戶(hù)籍老年人口約161萬(wàn)，意味著這些老年人都將享受到這項(xiàng)福利保障。[3]2017年1月23 日，江西省老齡辦、省民政廳、省財(cái)政廳、江西保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)通知，要求從規(guī)定時(shí)間起面向全省 60 周歲及以上老年人推出人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。[4]省內(nèi)城市孝感市2015年以市人民政府辦公室文件印發(fā)了《孝感城區(qū)實(shí)行銀齡安康工程方案》(孝感政辦發(fā)〔2015〕16號(hào))，為城區(qū)60歲以上老人購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，2015年1月1日起正式實(shí)施，每年每份保費(fèi)為30元，費(fèi)用納入財(cái)政預(yù)算，由市、區(qū)級(jí)財(cái)政按六四比例分擔(dān)。

根據(jù)黃石市的實(shí)際情況，并借鑒兄弟省、市的主要做法和經(jīng)驗(yàn)，我們建議，城區(qū)高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)可采取逐步擴(kuò)面的方式，分年逐步將保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大到60周歲。2016、2017年已將80周歲以上的老年人納入了參保范圍，建議從2018年開(kāi)始每?jī)赡陮⒈＠夏耆说哪挲g降低5周歲。也就是說(shuō)2018年開(kāi)始將75周歲以上老年人納入?yún)⒈７秶?020年開(kāi)始將70周歲以上老年人納入?yún)⒈７秶?022年開(kāi)始將65周歲以上老年人納入?yún)⒈７秶?024年開(kāi)始將60周歲以上老年人納入?yún)⒈７秶?/p>

城區(qū)高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)逐步擴(kuò)面以后，所需經(jīng)費(fèi)會(huì)逐漸較快增加，所以單靠福彩公益金很難保證該項(xiàng)工作的正常開(kāi)展。根據(jù)黃石高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)現(xiàn)有執(zhí)行情況，并借鑒兄弟省市的做法，我們建議，將黃石城區(qū)老年人意外傷害保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)來(lái)源分為兩部分：一是80周歲以上老年人保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)，繼續(xù)由市本級(jí)福彩公益金支付；二是逐步擴(kuò)面部分所需經(jīng)費(fèi)，納入每年市級(jí)財(cái)政預(yù)算予以保障。以2018年該項(xiàng)保險(xiǎn)所需經(jīng)費(fèi)為例：截止到2017年8月30日，全市城區(qū)75周歲以上老人共計(jì)43399名，按每人20元保費(fèi)計(jì)算，全市共需經(jīng)費(fèi)867980元。預(yù)計(jì)到2018年6月底，城區(qū)75周歲以上老年人參保約需經(jīng)費(fèi)90萬(wàn)元左右。其中80周歲以上老年人參保費(fèi)在40萬(wàn)左右，這部分費(fèi)用由市本級(jí)福彩公益金出資，75—80周歲的老年人參保費(fèi)在50萬(wàn)左右，這部分費(fèi)用由市級(jí)財(cái)政預(yù)算予以保障。以后逐步擴(kuò)面，并將60—80周歲老年人意外傷害保險(xiǎn)所需經(jīng)費(fèi)由市級(jí)財(cái)政預(yù)算予以保障。

2、 保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)責(zé)任具體化、明確化，并在保險(xiǎn)賠付后明確告知被保險(xiǎn)人

《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)合同書(shū)》第四款第六條對(duì)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)行了規(guī)定，其中主要包括航空意外保險(xiǎn)責(zé)任、交通意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任、意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任四大類(lèi)。合同主要對(duì)每一類(lèi)意外保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金總額和給付比例進(jìn)行了限定，而對(duì)于具體賠付的細(xì)項(xiàng)并沒(méi)有清楚的規(guī)定，這也是合同書(shū)中難以具體限定的。為此，我們建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)合同規(guī)定的四大類(lèi)保險(xiǎn)責(zé)任，出臺(tái)具體的操作細(xì)則，對(duì)賠付的項(xiàng)目和明細(xì)進(jìn)行詳盡而具體的規(guī)定，并公之于眾，接受群眾監(jiān)督，以便于在賠付時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)賠付項(xiàng)目有清楚的了解。

同時(shí)，我們建議保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付時(shí)，在支付理賠金的同時(shí)，提供一份理賠清單。該清單應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的費(fèi)用清單，明確告知被保險(xiǎn)人每一個(gè)項(xiàng)目可以賠付的金額，最后合計(jì)得到的總金額。這樣讓被保險(xiǎn)人消費(fèi)得清清楚楚、明明白白，也便于高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

3、保險(xiǎn)公司加大服務(wù)力度，開(kāi)設(shè)老年人意外傷害保險(xiǎn)理賠“綠色通道”

老年人意外傷害保險(xiǎn)的理賠服務(wù)是該項(xiàng)保險(xiǎn)穩(wěn)步健康可持續(xù)發(fā)展的制約因素和關(guān)鍵所在。建議保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)老年人意外傷害保險(xiǎn)理賠“綠色通道”，安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)老年人意外傷害保險(xiǎn)，接受居民咨詢(xún)或理賠，并按照合同約定，及時(shí)為老人辦理賠付事宜。同時(shí)，為解決老年人到定點(diǎn)機(jī)構(gòu)辦理理賠不方便的問(wèn)題，建議保險(xiǎn)公司與各社區(qū)合作，在各社區(qū)設(shè)立理賠代理點(diǎn)，方便老人就近理賠，或者由社區(qū)工作人員上門(mén)到行動(dòng)不便的老人家去幫助理賠，并利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，及時(shí)審核相關(guān)材料，進(jìn)行賠付。山東棗莊市在嶧城區(qū)開(kāi)展銀齡安康惠民保險(xiǎn)服務(wù)專(zhuān)員試點(diǎn)，嶧城區(qū)老齡辦與區(qū)人壽保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立銀齡安康惠民保險(xiǎn)協(xié)作通聯(lián)部，選聘、培訓(xùn)惠民保險(xiǎn)服務(wù)專(zhuān)員，解決“有明白人辦事”的問(wèn)題，做好理賠服務(wù)，打通保險(xiǎn)理賠“綠色通道”。[5]棗莊市的經(jīng)驗(yàn)，黃石市可以吸收利用。

同時(shí)，我們建議保險(xiǎn)公司改變宣傳策略，繼續(xù)加大宣傳力度。高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是高齡老人，所以，過(guò)去一年實(shí)行過(guò)程中，保險(xiǎn)公司和社區(qū)工作人員主要是針對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行了相關(guān)宣傳，也就是說(shuō)對(duì)80周歲以上老年人進(jìn)行宣傳。但高齡老人因年齡原因，一是很容易遺忘有這項(xiàng)保險(xiǎn)，二是往往記不住重點(diǎn)內(nèi)容。所以針對(duì)高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)，宣傳的重點(diǎn)不僅僅是被保險(xiǎn)人自己，更應(yīng)包括被保險(xiǎn)人的子女或監(jiān)護(hù)人。從某種意義上來(lái)說(shuō)，讓被保險(xiǎn)人的子女或監(jiān)護(hù)人了解如何報(bào)案、如何理賠、哪些是免責(zé)范圍等等更加重要。為此，我們建議，除了利用傳統(tǒng)媒體外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)加大力度利用手機(jī)短信、微信客戶(hù)端、微博等新媒體，及時(shí)推送高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)有關(guān)政策、新聞等。因?yàn)樾旅襟w的受眾要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)媒體，讓廣大居民了解、熟悉此項(xiàng)保險(xiǎn)，是開(kāi)展和執(zhí)行好此項(xiàng)保險(xiǎn)的群眾基礎(chǔ)。

4、運(yùn)用大數(shù)據(jù)，實(shí)行滾動(dòng)投保，讓每一位適齡老年人公平享受到政策保障

北京市的做法值得借鑒?！侗本┦欣夏耆艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)暫行辦法 》規(guī)定：政府為60周歲以上困難老年人每人購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)產(chǎn)品。首次招標(biāo)確定的保險(xiǎn)繳費(fèi)資金將以截至2012年11月30日的困難老年人總數(shù)作為固定基數(shù)，乘以中標(biāo)合同規(guī)定的年度保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定。減少人員不予退費(fèi)，享受待遇期限至保險(xiǎn)期限結(jié)束為止；新增人員自動(dòng)納入被保險(xiǎn)人范圍，不予增加繳費(fèi)，享受待遇期限自資格、待遇確認(rèn)當(dāng)月開(kāi)始計(jì)算。按照這個(gè)《暫行辦法》，新增人員自動(dòng)納入被保險(xiǎn)人范圍，而且是從當(dāng)月享受保障。北京市的做法可以為我們提供一些借鑒。

從湖北省內(nèi)各地市的做法來(lái)看，目前基本都是對(duì)參保對(duì)象進(jìn)行一年一更新，均沒(méi)有實(shí)行滾動(dòng)參保，但可以借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)好的經(jīng)驗(yàn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，黃石可以率先打破現(xiàn)有壁壘，在全省走在前列。針對(duì)黃石城區(qū)高齡老年人意外傷害保險(xiǎn)，我們建議，由分管老齡工作的市領(lǐng)導(dǎo)組織召開(kāi)公安、人社、民政、老齡辦、保險(xiǎn)等部門(mén)聯(lián)席會(huì)議，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，對(duì)城區(qū)適齡老年人戶(hù)籍信息實(shí)行共享，以便相關(guān)部門(mén)實(shí)時(shí)掌握和更新有關(guān)數(shù)據(jù)。同時(shí)，由市老齡辦與保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判，2018年對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改，將“運(yùn)用大數(shù)據(jù)，對(duì)適齡老年人實(shí)行滾動(dòng)投保，在老年人達(dá)到投保年齡的當(dāng)月自動(dòng)納入被保險(xiǎn)人范圍，并開(kāi)始享受有關(guān)保障”寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同。對(duì)于保費(fèi)，可以跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判，提出兩種方案：一是自然減少的不予退費(fèi)，自然增加的也不予繳費(fèi)，相互沖抵。要是此方案保險(xiǎn)公司不能接受的話(huà)，可實(shí)行第二種方案，要求保險(xiǎn)公司對(duì)適齡老年人按月滾動(dòng)納入保障范圍，保費(fèi)每季度或半年結(jié)算一次?？傊?，要通過(guò)各種努力，為適齡老年人創(chuàng)造一個(gè)公平的享受保障的機(jī)會(huì)。